A szabadság utáni hétfői munkába való visszatérés egy gyors valóságellenőrzés. Talán álmodozhat arról, hogy mikor vehet ki állandó munkaszünetet, más néven nyugdíjat. Míg a golfozással, utazással és az órákon kívüli élettel tölteni a napjait vonzó, ezek a szabadidős napok nem jöhetnek létre gondos megtakarítás és stratégiaalkotás nélkül.
Korától függetlenül, nyugdíjazás ezt most meg kell terveznie. Ebben a cikkben minden korosztályra vonatkozóan megvizsgáljuk a nyugdíjba vonulási stratégiákat, beszélünk arról, hogy mennyit kell megtakarítanod, és megadjuk azokat az eszközöket, amelyek segítségével mérheted megtakarításaidat társaihoz képest.
Ne feledje azonban, hogy ez egy általános áttekintés – nem személyre szabott pénzügyi tanács. Konzultáljon egy pénzügyi szakemberrel, hogy megtalálja a legjobb egyéni megoldást álmai nyugdíjba vonulásához.
A Rövid változat
- Az egyén munkaerőben maradó ideje nagymértékben meghatározza a nyugdíj-megtakarítási stratégiáját.
- A Fidelity adatai szerint az átlagos egyénnek nincs elegendő megtakarítása, amikor nyugdíjba megy.
- A leggyakoribb nyugdíj-előtakarékossági eszközök közé tartozik a 401(k) s, a társadalombiztosítás és a személyes befektetések.
- Az egyén portfólióallokációja nagymértékben meghatározza a nyugdíj-megtakarítások sikerét, és ennek az allokációnak az egyén életkorának előrehaladtával kell elmozdulnia.
Hány évre van távol a nyugdíjtól?
Sok nyugdíjas megbeszélés generációk alapján csoportosítja az egyéneket. Bár ez jellemző, nem ez a leghasznosabb módja annak, hogy az egyéneket társaikhoz hasonlítsuk. Egy 1981-ben született Millennial (41 éves) 15 évvel tovább dolgozik, mint a legfiatalabb, 1996-ban született Millennial (26 éves). Ezért inkább évtizedről évtizedre befektetési stratégiákat fogunk mérlegelni.
Mennyit kell megtakarítania nyugdíjra?
Különböző tényezők határozzák meg, hogy egy személynek mennyit kell megtakarítania a nyugdíjba vonulás előtt, beleértve a nyugdíjba vonulni kívánt életkort és a kiadásokat. Egy tanulmány Northwestern Mutual jelzi, hogy a Z generáció és a Millennials úgy gondolja, hogy közvetlenül a 60. életév betöltése előtt nyugdíjba mennek; Az X generáció úgy gondolja, hogy 65 éves korukra nyugdíjba mennek. A bababoom korúak 68 éves koruk után nyugdíjba mennek.
A Fidelity Investments szerint a nyugdíj-előtakarékosság általános szabálya, az egyéneknek törekedniük kell a megtakarításra:
- 30 éves korig a fizetésük 1x
- 40 éves korukig a fizetésük háromszorosa
- 50 éves korig a fizetésük hatszorosa
- 60 éves korukig a fizetésük nyolcszorosa
A fenti számítások feltételezik, hogy az egyének:
- Takarítson meg bevételük 15%-át
- Átlagos megtakarításuk több mint 50%-át fektesse részvényekbe
- 67 évesen menjen nyugdíjba
Bővebben >>>A legjobb nyugdíjtervezési eszközök és kalkulátorok 2022-re
Hogyan viszonyulnak a megtakarításaim az azonos korú társaimhoz?
A Fidelity egy praktikus összehasonlító eszközt is kínál, hogy megtekinthesse, hogyan teljesít a többiek körében. A kalkulátor a különböző korcsoportokba tartozó egyének átlagos nyugdíjszámla egyenlegét használja az eredmények előállításához. Itt az alábbi táblázatban vannak kifejezve:
| Korhatár | A hozzájárulás mértéke | Átlagos számlaegyenleg |
|---|---|---|
| 20-29 | 7% | $10,500 |
| 30-39 | 8% | $38,400 |
| 40-49 | 8% | $93,400 |
| 50-59 | 10% | $160,000 |
| 60-69 | 11% | $182,100 |
| 70-79 | 12% | $171,400 |
Ne feledje, hogy az átlagos egyén jövedelmének kevesebb, mint 15%-át takarítja meg éventeés az ajánlott összegnél sokkal kevesebbet spórolt nyugdíjra. Ez azt jelenti, hogy a legtöbb ember nem engedheti meg magának azt a kényelmes nyugdíjat, amelyről álmodik, amikor eljön az ideje.
Hogyan nézzen ki a portfólióm és a nyugdíjcélú megtakarításom a karrierem során?
Az életkor előrehaladtával és az életszakaszokon haladva a befektetési portfólió eszközeinek allokációja is változik. Általánosságban elmondható, hogy portfóliója valószínűleg kevesebb növekedési részvényt és stabilabb befektetéseket tartalmaz majd az idő előrehaladtával.
20-as évek
Az ebbe a korcsoportba tartozó egyének vannak a legtávolabb a nyugdíjtól, így elméletileg a legnagyobb kockázattal, és fektessen be nagyobb növekedési potenciállal rendelkező részvényekbe anélkül, hogy aggódnia kellene a piaci esések miatt. A 401(k) s és az IRA kamata az évtizedek során növekedni fog, ha most nyitnak számlát.
Ebben a korban, A Capital Group javasolja akár a portfóliójának 40%-át növekedéssel kapcsolatos befektetések, ideértve az ágazatuk más vállalatainál gyorsabban növekvő vállalatok részvényeit. Ez gyakran az újabb, kisebb cégeket is magában foglalja.
30-as évek
A 30-as éveikben járó egyéneknek nagy valószínűséggel további kiadásai lesznek, mint például a jelzáloghitelek vagy a növekvő családok, de még mindig előnyös, ha 30-40 évre van hátra a nyugdíjig. A harmincéveseknek el kell kezdeniük maximalizálni a hozzájárulásukat munkáltató által támogatott 401(k)s ha már 20-as éveikben nem tették meg. Emellett továbbra is befektethetnek kockázatosabb részvényekbe, miközben lassan portfóliójuk nagyobb részét fordítják oda kötvények.
40-es évek
A 40-es éveikben járó egyének valószínűleg karrierjük legjövedelmezőbb pontjait érik el. Ugyanakkor minden eddiginél több kiadást kell viselniük, például a gyerekeik egyetemi tandíját. A 40-es éveikben járó emberek gyakran fektetnek be stabilabb alapokba, de továbbra is fenntartanak növekedési alapokat, hogy minimalizálják a hatást infláció megtakarításaikon.
50-es évek
A 40-es évei végéhez közeledve és az 50-es évei elején megfontolandó a növekedési befektetések felére csökkentése és a kötvényallokáció 20%-os növelése. A nyugdíjkorhatárhoz közeli egyéneknek csökkenteniük kell portfóliójuk volatilitását a stabil befektetések, például a kötvények számának növelésével. Ez az allokáció azonban még mindig kihasznál néhányat növekedési lehetőségek.
Az 50-es éveikben járó egyének igénybe vehetik az IRS által engedélyezett juttatásokat, beleértve a további 6500 dolláros felzárkóztatási hozzájárulást 401(k) és az extra évi 7000 dolláros járulékos szoba egy IRA. Ha még nem tették meg, az 50 évesek konzultáljanak egy pénzügyi szakemberrel, hogy segítsen nekik a legtöbb jutalmat learatni hátralévő munkaéveikből.
60-as évek
A nyugdíjba vonulás előtti utolsó néhány évben a munkában lévők elsősorban stabil, jövedelmet termelő megtakarítási járművekre szeretnék fordítani a pénzüket. Például 15%-kal többet mozgathatnának kötvényekbe, miközben arányosan csökkentenék növekedési és növekedési és bevételi kategóriájukat. A hatvanéveseknek konzultálniuk kell a pénzügyi szakember ha még nem tették meg.
Hogyan kell felosztani a nyugdíjportfóliómat?
Fontosabb lehet, hogy a befektetők hogyan osztják fel portfólióikat, mint hogy mennyi pénzt takarítanak meg havonta nyugdíjra.
A nyugdíj-megtakarításhoz két egyidejű stratégiára van szükség:
- Befektetések diverzifikálása a pénzügyi biztonság érdekében; és
- Gazdagságépítés a munkaévekben az infláció legyőzése érdekében.
Amerikai A Funds Capital Group növekedési modellt fejlesztett kis megmutatni, hogy a különböző korcsoportok hogyan oszthatják fel portfóliójukat, hogy a legjobban egyensúlyozzák ezt a két célt. Felhívjuk figyelmét azonban, hogy ezek a modellek csupán javaslatok, és minden személynek fontolóra kell vennie, hogy konzultáljon egy pénzügyi tanácsadóval portfóliójának elosztása érdekében.
Melyek a leggyakoribb nyugdíj-előtakarékossági járművek?
Az emberek különféle megtakarítási járműveket használnak a kényelmes nyugdíjazás érdekében. A legnépszerűbbek a 401(k) s és az IRA.
401(k)
A 401 (k) egy munkáltató által szponzorált nyugdíj-megtakarítási terv. Lehetővé teszi, hogy a munkavállalók megtakarítsák és befektessenek nyugdíjba halasztott adó alapján. A munkavállalók a 401 (k) számlájukhoz járulhatnak hozzá a bérlevonások révén. A munkaadók a munkavállalók 401 (k) számláiba is befizethetnek megfelelő vagy nem választható hozzájárulást.
A 401(k) számlán lévő pénz többféleképpen fektethető be, beleértve a részvényeket, kötvényeket, befektetési alapok, és készpénz. A 401(k) terveknek gyakran vannak olyan jellemzői, amelyek vonzóvá teszik őket a munkavállalók számára, például a munkáltatói hozzájárulások és a halasztott adó alapon történő megtakarítás lehetősége. Az alkalmazottakat azonban büntethetik, ha nyugdíjba vonulásuk előtt pénzt vesznek fel a számlájukról.
Kétféle 401(k) fiók létezik:hagyományos 401(k)s és Roth 401(k)s.
A hagyományos 401(k) esetén az alkalmazottak adózás előtti dollárt helyeznek el a számlájukon, és a befizetéseiket a visszavonásig nem adóztatják. A hagyományos 401 (k) évente levonhatja a munkavállalói járulékokat az adókból.
A Roth 401(k) esetén azonban a munkavállaló az adózott bevételt a 401(k) számlájára utalja. Ez azt jelenti, hogy nem fognak adót fizetni, amikor nyugdíjba vonják ezt a pénzt.
Az IRS minden évben korlátokat szab arra vonatkozóan, hogy egy alkalmazott mennyivel járulhat hozzá a 401(k) fizetéséhez. Az 2022-es határ 20 500 dollár, az 50 év felettiek pedig összesen 6 500 dollár összegű felzárkóztatási hozzájárulást tehetnek (a nyugdíjkorhatár közeledtével további előirányzatot a nyugdíjszámlájukra).
Bővebben >>>401(k) vs. Roth 401(k) tervek: melyiket válassza?
Egyéni nyugdíjszámla (IRA)
Vannak, akik IRA-n keresztül takarítanak meg egy pénzintézetnél. A hagyományos és a Roth IRA-k ugyanazokkal az adózási szabályokkal rendelkeznek, mint a hagyományos és a Roth 401(k) s. A rollover IRA egy másik lehetőség. Ilyenkor a 401(k), 403(b) vagy más munkáltató által szponzorált terv eszközei „átkerülnek” egy pénzintézetnél vezetett számlára.
Bővebben >>>Hogyan fektess be egy IRA-ba
Társadalombiztosítás
Társadalombiztosítás egy kormány által támogatott program, amely a nyugdíjba vonuló egyéneknek egy olyan adódollárból fizet, amelyhez minden dolgozó egyén hozzájárul, az úgynevezett társadalombiztosítási alap. Ez az alap nyugdíjas egyéneket, fogyatékkal élőket, elhunyt munkavállalók túlélőit és eltartottjait támogatja.
Az egyének a születési évtől függően 66-67 éves korukban kaphatják meg teljes nyugdíjazásukat. A magánszemélyek a 62. életévüket betöltve azonnal megkaphatják társadalombiztosítási ellátásukat, de havi juttatásuk akár 30%-kal is csökkenhet.
Hasonlóképpen, az egyének 70 éves korukig elhalaszthatják társadalombiztosítási ellátásaik folyósítását, és havonta valamivel több ellátásra jogosultak. Tekintse meg az alábbi táblázatot az extra előnyökről.
Alsó vonal
Végső soron a nyugdíjcélú megtakarítás a fegyelem és a stratégia keveréke. Minél fiatalabb, amikor elkezdi félretenni a nyugdíjcélú megtakarításait, annál jobban kihasználhatja a tőzsde ingadozásaiból származó kamathasznot és potenciális növekedési lehetőségeket.
A nyugdíj előtt álló egyének azonban érdemes átcsoportosítani portfóliójukat konzervatívabb megtakarítási eszközökbe. Így, amikor eljön az ideje, lecserélheti az órajelet munkára a pályán való tépelődéssel.
További irodalom:
- A korengedményes nyugdíjazás 25-szörös szabálya
- Befektetés nyugdíjba, ha kevés vagy nincs megtakarítása
- Befektetés nyugdíjba Mítoszok