Ha középtávon szeretne pénzt megtakarítani, a letéti jegyek vagy „CD-k”, ahogy gyakran nevezik, nagyszerű megoldás lehet az Ön számára. A legtöbb nagy online bank kínál ilyen megtakarítási járműveket, amelyek általában magasabb kamatot keresnek, mint a szokásos megtakarítási számlák.
A fogás? A CD-k meghatározott ideig tartják a pénzedet, általában hat hónaptól három vagy öt évig. Ebben az időszakban nem veheti fel pénzét büntetés fizetése nélkül. (Azonban alkalmanként kaphatók büntetésmentes CD-k.) A legtöbb CD fix kamatlábat kínál, így a bezárt összeg nem változik, bármi történjék is.
Amikor CD-t vásárol, talán hallott valamiről, amit Jumbo CD-nek hívnak. A Jumbo CD-k letéti jegyek, amelyekhez általában legalább 100 000 dollár befizetés szükséges. Néha – de nem mindig – a jumbo CD-k magasabb kamatot kínálnak, mint a hagyományos CD-k ekkora letétért cserébe.
Jelenleg alig van különbség aközött, hogy mit kínálnak a hagyományos és a jumbo CD-k. Mivel az online bankok nagyon versenyképes árakat kínálnak, az Investor Junkie-nál azt javasoljuk, hogy nézze meg a szokásos CD-ket is.
A legjobb Jumbo CD árak
Nézzünk meg néhányat a ma elérhető Jumbo CD-k legjobb árai közül.
1. CIT Bank
APY: 0,40% és 2,00% között
Feltételek: 11 hónaptól 5 évig
Minimális egyenleg követelmény: $100,000
CIT Bank egy népszerű, csak online bank, amely leginkább arról ismert magas hozamú megtakarítási számla. Azonban Jumbo CD-ket is kínál 0,40%-tól kétéves futamidőre, 0,50%-ig ötéves futamidőre. Minden Jumbo CD-re 100 000 dolláros minimális befizetési követelmény vonatkozik.
De az igazi oka annak, hogy a CIT Bank szerepel a listánkon, az az, hogy rendelkezik az egyikkel legjobb büntetés nélküli CD-k kint. A 11 hónapos, büntetés nélküli CD-je jelenleg 2,00% APY-t fizet, és nincs nyitási vagy karbantartási díja. És a 100 000 dolláros Jumbo CD-ktől eltérően csak 1000 dolláros minimális nyitási követelmény van.
Összességében a CIT bank a betéti termékek kiváló kínálatával rendelkezik, amelyek tökéletesek nagy mennyiségű készpénz vagy kisebb tartalékok, például segélyalap tárolására.
2. Haditengerészet Szövetségi Hitelszövetkezet
APY: 2,35% és 3,15% között
Feltételek: 3-7 év
Minimális egyenleg követelmény: $1,000
Kezdje el a Navy Federal szolgáltatást
A Navy Federal Credit Union a legjobb Jumbo CD díjakat kínálja tagjai számára. A minimális befizetési követelmény 1000 dollár hosszú lejáratú tanúsítvány esetén, a minimális APY pedig 2,35% hároméves futamidő esetén. A feltételek öt és hét évre is elérhetők, és APY-löketet kap, ha eléri a 20 000 és 100 000 dolláros minimális befizetési küszöböt. A legmagasabb kombináció egy hétéves CD 100 000 dolláros minimális befizetéssel 3,15% APY-ért.
Rövid távú CD-k is kaphatók, de az árak alacsonyabbak. Vegye figyelembe azt is, hogy a taggá váláshoz Önnek, családtagjának vagy háztartásbeli tagjának kapcsolata van a fegyveres erőkkel, a nemzetőrséggel vagy a védelmi minisztériummal.
3. NASA Szövetségi Hitelszövetség
APY: 1,40% és 3,85% között
Feltételek: 6-60 hónap
Minimális egyenleg követelmény: $50
Kezdje el a NASA FCU-val
A NASA Federal Credit Union bárki számára nyitva áll, akit a NASA vagy 900 partnercége alkalmaz. Jelentkezni akkor is lehet, ha hozzátartozója vagy háztartásbeli tagja már tag. És ha ezek közül egyik sem működik, a NASA egyéves tagságot ajándékoz a National Space Society-ben, amely szintén tagsági előnyöket biztosít.
Ami a Jumbo CD-árfolyamokat illeti, a NASA FCU-nak kiváló részvényigazolási aránya van. Akár 3,85%-os APY-t is kaphat 49 hónapos futamidőre 10 000 USD minimum egyenleg mellett. És van még egy 3,55 APY opció kilenc hónapos futamidőre, és 10 000 dolláros egyenlegigény a rövidebb futamidejű opcióhoz.
4. Credit One Bank
APY: 3,00% - 3,35% APY
Feltételek: 13-60 hónap
Minimális egyenleg követelmény: $100,000
Kezdje el a Credit One Bank szolgáltatást
Egy másik kiváló Jumbo CD-árakat kínáló szolgáltató a Credit One Bank. A cikk írásakor akár 3,35% APY-t kínál egy 60 hónapos Jumbo CD-n. A legtöbb valódi Jumbo CD-hez hasonlóan 100 000 dolláros minimális nyitási követelmény. De nagyszerű árakat is találhat a rövid távú Jumbo CD-kért, mint például a 3,00% APY, 13 hónapos opció.
A Credit One Bank számos jutalomhitelkártyát is kínál, amelyeket felfedezhet. De egy egyszerű és versenyképes Jumbo CD esetében ezt is érdemes megfontolni.
5. NexBank
APY: 1,05% és 3,00% között
Feltételek: 3-60 hónap
Minimális egyenleg követelmény: 10 000 és 100 000 dollár között
Kezdje el a NexBank használatát
A Jumbo CD megnyitásakor megfontolandó utolsó lehetőség a NexBank. A Jumbo CD-k minimális nyitási követelménye 100 000 dollár, az APY pedig 1,10%-ról indul három hónapos futamidőre. De akár 2,85%-ot is kereshet a NexBank 12 hónapos promóciós online Jumbo CD-jével.
A 25 000 USD és 99 999 USD közötti egyenlegekre is vannak más CD-kikötések és árak, vagy még ennél is alacsonyabb összegek. Ezen opciók közül néhány akár 3,00% APY-t is fizethet.
Miért válassz Jumbo CD-t?
A Jumbo CD-k nagyszerűek, ha alacsony kockázatú befektetést szeretne nagy pénzösszegért. Végül is a kezdeti befizetését az FDIC védi 250 000 dollárig. Sok bank pedig rövidebb időkerettel kínálja ezeket a járműveket, mint a hagyományos CD-k – egyes esetekben akár egy hétig is. Így felhasználhatja őket a gyorsabb készpénz keresésére.
A jumbo CD-ket fedezetként is használhatja banki hiteligényléskor. A fedezetbe való beszámításhoz azonban a CD-nek nem szabad nyugdíjszámlán lennie.
Ne feledje azonban, hogy a jumbo CD-kből származó kamat teljes mértékben adóköteles. Ha adóterheit szeretné csökkenteni, akkor nem jó befektetés az Ön számára. Ráadásul a jumbo CD-k történelmileg nem lépést tartott az inflációval.
Mi a különbség a Jumbo CD és a normál CD között?
Mint fentebb említettük, a legnagyobb különbség a Jumbo és a hagyományos CD-k között a tanúsítványokhoz szükséges minimális összeg. A Jumbo CD-khez minimum 100 000 USD, míg a legtöbb normál CD-hez csak 500 vagy 1000 USD (vagy, mint a Capital One és Ally Bank, nincs minimum).
Történelmileg voltak idők, amikor a jumbo CD-k magasabb kamatot fizettek, mint a hagyományos CD-k. Jelenleg azonban a legtöbb jumbo és hagyományos CD kamata nagyjából azonos. Ezenkívül felfedezhet néhány büntetés nélküli CD-lehetőséget is, amelyek szintén versenyképes árakat fizetnek.
Azt is érdemes megjegyezni, hogy sok mobil bankok magas hozamú megtakarítási számlákkal, ill pénzpiaci számlák amelyek jelenleg többet fizetnek, mint a Jumbo CD-k. Például mindkettőt Törekvés és Varo segítségével akár 5% APY-t is kereshet készpénzes befizetésekkel egy bizonyos összegig, és Jelenlegi segítségével 4% APY-t kereshet. Készpénzének egy részét elhelyezheti ezeken a különféle díjmentes banki lehetőségek között, ha maximalizálni szeretné kamatát.
Hogyan adóztatják a Jumbo CD-ket?
A jumbo CD-vel megkeresett összes kamat kamatjövedelemként adózik, nem pedig tőkenyereség-jövedelemként. Ezt be kell jelentenie az 1099-INT űrlapon, az 1. rovatban. Bankja vagy hitelszövetkezete elküldi Önnek a szükséges űrlapot, amely megmutatja, mennyit keresett az év végén.
Milyen büntetések vonatkoznak a Jumbo CD-k korai visszavonására?
A Bankrate áttekintette a legnépszerűbb CD-kifejezésekre vonatkozó leggyakoribb büntetéseket. A cég azt tapasztalta, hogy a korai visszavonási büntetések meglehetősen meredekek lehetnek:
| Term | Büntetés |
|---|---|
| 3 hónapos CD-k | 3 havi kamat |
| 6 hónapos CD-k | 3 havi kamat |
| 1 éves CD-k | 6 havi kamat |
| 2 éves CD-k | 6 havi kamat |
Amint látja, a legtöbb esetben a korai visszavonásért járó szankciók jelentősek, és a kamatbevételei jelentős részébe kerülnek. Tehát valószínűleg nem jó ötlet CD-be fektetni, ha fennáll annak a valószínűsége, hogy a lejárati dátum előtt ki akarja venni a pénzt. Ha fennáll annak a valószínűsége, hogy korai visszavonást kell tennie, mondjuk egy egészségügyi vészhelyzet esetén vagy ha új autót kell vásárolnia, jobb megoldás lehet több kisebb CD vásárlása egy jumbo helyett CD.
Biztonságosak a Jumbo CD-k?
A CD-k ma a legbiztonságosabb befektetések közé tartoznak a piacon. Természetesen nem fogod látni, hogy milyen típusú hozamokra van esélyed a tőzsdén. De akkor sem fogsz olyan nagy sikert elérni, mint a részvényektől. A legtöbb jumbo CD megtérülési rátája zárolva van, ami azt jelenti, hogy pontosan kiszámíthatja, mennyit kap, ha egy CD-t a lejáratáig tart.
Ezen kívül a szövetségileg biztosított banktól vásárolt CD-ket fedezi FDIC biztosítás. Ez azt jelenti, hogy abban a szerencsétlen esetben, ha egy bank vagy hitelszövetkezet felpörög, befektetése CD-nként 250 000 USD-ig védett. Több mint 7000 intézményre vonatkozik az FDIC, így valószínű, hogy az Ön jumbo CD-jei rendelkeznek ezzel a védelemmel.
A CD-kbe való befektetés legnagyobb kockázata az infláció. Előfordulhat, hogy a bezárt kamatláb nem haladja meg az inflációt, így bevételei kevésbé értékesek.