Ha néhány ezer dollárnál többel tartozik, különösen magas kamatozású hitelkártyákkal, akkor valószínűleg fontolóra vette az adósságkonszolidációt. De mi is pontosan az adósságkonszolidáció, és hogyan működik? Pontosabban, mikor van értelme, és mikor rossz stratégia?
Nézzük meg az adósságkonszolidáció alapjait, hogy segítsen eldönteni, mikor a helyes lépés, és mikor van benne lehetőség arra, hogy csak rontsa a helyzetét.
Ha több mint 15 000 dollár adóssága van, egy Adósságkönnyítő Program segíthet gyorsabban talpra állni.
Válassza ki államát az adósságkönnyítési program jelentkezésének megkezdéséhez.
Fogj nekiAdósságkonszolidációs útmutató
Mi az adósságkonszolidáció?
Az adósságkonszolidáció olyan finanszírozási megállapodás, amelynek célja két vagy több hitel vagy hitelkeret új, egyetlen kölcsönbe történő összevonása. Ez az egyik legjobb stratégia, amelyet fontolóra kell vennie, ha fontolgatja hogyan lehet megszabadulni az adósságtól. Sok magánszemély és pár számára ez az első lépés az adósságszabadság felé.
De amit az adósságkonszolidáció során meg kell érteni, az az nem csökkenti a tartozás összegét. Egyszerűen egyetlen, jobban kezelhető adósságba csomagolja át.
Ez önmagában is kiváló stratégia lehet az adósságból való kilábaláshoz. Sok adós könnyebbnek találja egyetlen kölcsön havi törlesztőrészletét kezelni, mint több kötelezettséggel zsonglőrködni.
A klasszikus adósságkonszolidációs forgatókönyv szerint azonban nemcsak több adósságot von össze egyetlen hitelbe, hanem a havi törlesztőrészletének csökkentésén is dolgozik. Ez akkor lehetséges, ha olyan kölcsönt tud felvenni, amelynek kamata alacsonyabb, mint a konszolidált adósságoké.
Egy másik előny a rulírozó adósság, például a hitelkártyák részletfizetésű hitellé alakítása.
A hitelkártyákkal kapcsolatos probléma a rulírozó jellegük. Hiába fizet a hitelkártyájával, úgy tűnik, hogy az egyenleg soha nem csökken. Ez a nagyon magas – gyakran 20% feletti – kamatok kombinációjának, valamint a kártya folyamatos új vásárlásokhoz való használatának köszönhető.
Határozott lejáratú adósságkonszolidációs hitellel legfeljebb három-öt éven belül ki tudja fizetni az összes fennálló tartozását. Ezzel szemben a hitelkártyák általában állandó adóssággá válnak. Az adósságkonszolidáció egy módja annak, hogy véget vessünk ennek.
Elárasztja az adósság? Az államadósság-könnyítés segíthet adósságának konszolidációjában.
Kerülje el, hogy egy életen át küzdjön az adósságokkal az államadósság-könnyítés segítségével. Kattintson az alábbi linkre, hogy ma megkönnyebbülést kapjon!
Fogj nekiHogyan működik az adósságkonszolidáció?
Tegyük fel, hogy öt hitelkártyáján van egyenlege. Az öt kártya együttes egyenlege 20 000 dollár, átlagos kamata 24%.
A havi fizetése körülbelül 500 USD, vagyis a fennálló egyenleg 2,5%-a. De ebből 400 dollár kamat! Ez azt jelenti, hogy csak havi 100 dollárt fordítanak a tőkecsökkentésre. Ilyen ütemben legalább egy tucat évbe fog telni, hogy kifizesse hitelkártyáit, ha ez valaha megtörténik.
Lehetősége van adósságkonszolidációra. A kölcsön 20 000 dollár, ami lehetővé teszi, hogy mind az öt kártyát kifizesse. A futamidő öt év, 8%-os kamattal. Ezzel 405,53 USD havi törlesztést kap.
Az adósságkonszolidációval nemcsak közel 95 dollárt takarít meg havonta a havi törlesztőrészletén, hanem éveket is lefarag a hitelkártyák kifizetéséből. Csak az a nyugalom, amely abból fakad, hogy tudja, hogy öt év múlva adósságmentes lesz, igazolja az adósságkonszolidációt.
De egy vagyont is megspórol a kamatból. Az adósságkonszolidációs kölcsön havi kamata 133,33 USD lesz. Ez mindössze egyharmada annak a kamatnak, amelyet jelenleg a hitelkártyáira fizet!
Az adósságkonszolidáció legjobb módja a személyi kölcsön igénybevétele. A legjobb személyi kölcsönök kihasználásával elég magas hitelösszeget kaphat, hogy kifizesse az összes adósságát, és sokkal alacsonyabb kamattal. Ehhez alaposan meg kell értenie hogyan lehet személyi kölcsönt jóváhagyni. Sok személyi kölcsön már elérhető online forrásokból, így pontosan tudnia kell, hogyan működik az igénylés folyamata.
A személyi kölcsönök segíthetnek a szükség idején.
A Credible személyi kölcsöne segíthet csökkenteni a veszteségeket és visszatérni a helyes útra. Kattintson ide, és fedezze fel lehetőségeit!
Fogj nekiMik az adósságkonszolidáció előnyei/hátrányai?
Profik
- Konszolidáljon több hitelt és hitelkeretet egyetlen kölcsönbe, egyetlen havi törlesztéssel.
- A változó kamatozású hitelkártyákat fix kamatozású hitelekké alakítja.
- Takarítson meg több ezer dollár kamatokat.
- Csupán 3-5 év alatt szabaduljon meg adósságától, ahhoz képest, hogy hitelkártyákkal soha nem szabadulhat meg az adósságtól.
- Javítsa hitelképességét – lásd a következő részt.
Hátrányok
- Általában átlagos vagy jobb hitelre van szükség, különösen nagyobb hitelösszegeknél.
- Tisztességes hitellel nem biztos, hogy sokat spórol a kamatokon.
- Nem szünteti meg azonnal az adósságot, hanem egyetlen kölcsönbe csomagolja át.
- Előfordulhat, hogy mélyebbre sodorja Önt az adósságba, ha az adósságkonszolidáció biztosítása után folytatja a hitelfelvételt.
Egyes adósokról ismert, hogy sorozatos adósságkonszolidációt hajtanak végre, és egy konszolidációs kölcsönt egyre nagyobbra alakítanak.
Adósságkonszolidáció és az Ön hitele
Az adósságkonszolidáció egyik váratlan előnye, hogy javíthatja hitelképességét. Sok hitelfelvevő szinte azonnali, 20-30 pontos felfelé ugrást tapasztalt hitelképességében a konszolidációt követően.
A pontszám javulásának oka a kreditpontszámok kiszámításának módja.
A számítás során két fontos tényező: 1) a fennálló egyenleggel rendelkező számlák száma és 2) rulírozó hitel vs. törlesztőrészletek tartozás.
Ha adósságkonszolidációt hajt végre, és több hitelkártyát fizet ki, akkor több hitelkeretet is lecsökkent egyetlen tartozásra. Ez önmagában megér néhány pontot a hitelképességén. De felvesz még néhány pontot, mert a rulírozó adósságról a részletadósságra fog áttérni. A hitelirodák a törlesztőrészletet részesítik előnyben, annak nagyobb kiszámíthatósága miatt, különös tekintettel a kamatokra.
De ez még csak a kezdet. Ahogy rendszeres, időben fizeti az adósságkonszolidációt, hitelképessége tovább fog emelkedni.
Valójában az adósságkonszolidáció fontos lépés lehet hogyan építsd fel a hitelképességedet, különösen, ha a pontszáma javításra szorul.
Alapján Experian, a három nagy hiteliroda közül a legnagyobb, a hitelpontszám-tartományok lebontása így néz ki:
Amint látja, a jó hitel 670-nél kezdődik. Ha a pontszáma alacsonyabb, érdemes megfontolni az együttműködést az egyikkel legjobb hiteljavítás szolgáltatásokat, hogy elérje a szükséges pontszámot.
A Credit Repair segítségével visszatérhet a szükséges pénzügyi állapothoz.
A rossz hitelképesség kihatással lehet személyes pénzügyeire és azon túl is. Kattintson az alábbiakra, és megtudja, hogyan kezdje el még ma a javítást.
Javítsa meg a hitelemetMikor keressünk adósságkonszolidációt
Az adósságkonszolidációs kölcsönt soha nem kellene automatikusan megtenni. Először alaposan mérlegelnie kell pénzügyi helyzetét, majd tegye fel magának a kérdést: adósságkonszolidációt csináljak?
Az adósságkonszolidációs kölcsönnek akkor van értelme, ha az alábbiak bármelyike fennáll:
- A bevétele és a hitelképessége elég magas ahhoz, hogy elég nagy kölcsönt kapjon, hogy kifizesse az összes adósságát.
- Hitelképessége elég magas ahhoz, hogy alacsonyabb kamatlábból részesüljön, mint amennyit jelenleg fizet az adósságai után.
- Az adósságkonszolidációs kölcsön havi törlesztőrészlete alacsonyabb lesz, mint a jelenlegi adósságai együttes törlesztőrészlete.
- Megvan a költségvetése, és meg tud élni a lehetőségeihez képest.
- Teljes mértékben elkötelezte magát amellett, hogy megszabaduljon az adósságtól. Készen áll arra, hogy elkerülje az újabb adósságokat, ha az adósságkonszolidációs kölcsön beállt.
Az adósságkonszolidációs kölcsön lehet nem akkor van értelme, ha az alábbiak közül bármelyik érvényes:
- Nem tud adósságkonszolidációs kölcsönt felvenni annyi pénzért, hogy kifizesse az összes adósságát.
- Hitelképessége tisztességes vagy gyenge, és a kamatláb nem fog megtakarítást elérni.
- Az adósságkonszolidációs kölcsön havi törlesztőrészlete magasabb lehet, mint a jelenlegi adóssága együttes törlesztőrészlete.
- Nincs költségvetése, és nem biztos, hogy a konszolidáció után is meg tud élni a lehetőségeinkkel.
- Sem Ön, sem házastársa nincs teljesen felkészülve arra, hogy a közeljövőben elkerülje a hitel felhasználását.
Az adósságelengedés nem oldja meg az összes adósságproblémáját, de néhány fogyasztó számára jó választás lehet.
Ha 15 000 USD vagy annál nagyobb adóssága van, az Adósságkönnyítő Program segíthet csökkenteni a tartozás összegét, és könnyebbé teheti az adósság kezelését.
Fogj nekiAdósságkonszolidáció GYIK
Mi az adósságkonszolidáció?
Az adósságkonszolidációs stratégia segít a pénzügyekben, ha képes az összes adósságát egyetlen hitelbe foglalni. Ehhez olyan kamatlábra is jogosultságra van szükség, amely alacsonyabb, mint az átlagos kamatláb, amelyet a konszolidálni kívánt adósságára jelenleg fizet. És végül, a havi törlesztőrészletnek lényegesen alacsonyabbnak kell lennie, mint a mostani összesített kifizetése.
Hogyan befolyásolja az adósságkonszolidáció a hitelképességemet?
Amint azt korábban tárgyaltuk, az adósságkonszolidációs kölcsön javíthatja hitelképességét. Ennek az az oka, hogy kiküszöböli a többszörös hiteleket, és a rulírozó adósságot törlesztőrészletté alakítja. Mindkét fejlemény pozitív tényező a hitelpontszámok kiszámításakor. Ezek azonnali növekedést eredményezhetnek hitelképességében, valamint folyamatos javulást eredményezhetnek, mivel időben fizeti az új kölcsönt.
Megéri az adósságkonszolidáció?
Egy másik tényező az adósságkonszolidációs hitel költsége. Sok ilyen kölcsönnek vannak díjai, beleértve a 10%-ot is elérő kezdeményezési díjat. De még ezzel a díjjal is érdemes lehet a konszolidációt elvégezni, ha megfelel a fenti négy kritériumnak.
Lényeg – Adósságkonszolidáció
Az adósságkonszolidáció az adós legjobb barátja lehet. Úgy gondolhatod, mint valami a kiszállás-mentes kártya. Ez azért van, mert az adósságkonszolidáció olyan, mint az önkéntes csőd.
Ahelyett, hogy késedelmeskedne a hiteleivel, egyetlen kölcsönben egyesíti őket egy havi törlesztéssel, majd néhány éven belül kifizeti az összes adósságát. És bónuszként az adósságkonszolidáció javítja a hitelképességét, ami pontosan az ellenkezője annak, ami egy csőd esetén történik.
De ne feledje, hogy az adósságkonszolidáció csak akkor működik, ha megvan a fegyelem ahhoz, hogy ellenőrzést tartson pénzügyei felett, és elkerülje az új adósság felvételét, amíg a konszolidációt teljes mértékben ki nem fizetik.
Ha ezt a két tényezőt kézben tudja tartani, az adósságkonszolidáció lehet a megfelelő stratégia az Ön számára.