- Ha én lennék az anyád, hogyan fektetnéd be a pénzem?
Egy hölgy, akit korábban éveken keresztül segítettem nagynénje befektetéseiben, most hozzám fordult a közelgő nyugdíjjal kapcsolatban.
Már dolgozott egy „brókerrel”, ahogy hívta, de nem érezte magát 100% -ban biztonságban befektetései miatt, és nem volt biztos abban, hogy hosszú távúak -e vagy sem rövid távú befektetések. Segítségre volt szüksége, és örülök, hogy ott lehettem!
A 2008 -as pénzügyi válság megrázta, és valami sokkal biztonságosabbat keresett a nyugdíjazáshoz.
Miközben megbeszéltük a különböző lehetőségeit, és nyitott kérdést tettem fel a másik után, végül feltette nekem ezt a kérdést:
Ha én lennék az anyukád, hogyan fektetnéd be a pénzem?
Hogy ez egy jégtörő kérdés!
A nyugdíjba vonulás után már nincs ideje kivárni a tőzsde jelentős visszaesését.
A tőke megőrzése és a rendszeres jövedelem biztosítása hirtelen legalább olyan fontos lesz, mint a növekedés.
Ha készen áll a befektetésre, feltétlenül tekintse meg áttekintéseinket az olyan nagyszerű befektetési lehetőségekről, mint a miénk Motif Investing Review.
Ezért el kell kezdenie befektetési portfóliójának áthelyezését a részvényekről a fix kamatozású eszközökre.
Íme hat biztonságos hely a pénz befektetésére, legyen az akár a legjobb módja a 10 ezer befektetésnek vagy a a legjobb módja a 100 ezer befektetésnek, nyugdíjba vonulásakor, amely tőkemegőrzést és legalább némi jövedelmet biztosít.
1. A bank
Sajnos a legtöbb fix kamatozású eszköz nem fizet sokat a kamatjövedelemben. Valójában nem fizetnek guggolást. De egy dologra számíthat a banki eszközökkel kapcsolatban, hogy befektetései fő értéke teljesen biztonságos lesz (a betéti pénzeszközöket az FDIC 250 000 USD -ig teljes mértékben biztosítja). És teljesen folyékonyak - bármikor és rövid időn belül kézbe veheti a pénzét.
Különféle módon tarthatja befektetéseit a bankban. Természetesen vannak hagyományosak is ellenőrzése és megtakarítási számlák amelyek alig vagy egyáltalán nem fizetnek kamatot. Vannak olyan letéti igazolások is, amelyek magasabb hozamot fizetnek, és hat hónaptól öt évig zárolják ezeket a hozamokat.
A teljes likviditás érdekében vannak banki pénzpiaci alapok is. Ezek általában nem fizetnek olyan jól, mint a letéti igazolások, de nem zárják le a pénzt hosszabb időre sem. Általában egyszerűen hozzáférhet ehhez a pénzhez, ha csekket ír, vagy pénzt utal át egy másik számlára.
Ön sem korlátozódik a helyi bankra. Gyakran magasabb hozamot érhet el az online bankokon keresztül. Például kijelentkezhet ez a poszt hogy megtudja, mely bankok kínálják a legjobb kamatlábakat a betéti igazolásokra, és ennek megfelelően mozgassa a pénzét.
2. A kormány
Közvetlenül befektethet amerikai kincstári értékpapírokba Treasury Direct, az amerikai kormány kötvényablaka. Ott számos érdekes fix kamatozású befektetési lehetőséget talál.
Például:
- Kincstárjegyek -Ezek rövid lejáratú állampapírok, amelyek lejárata néhány naptól 52 hétig terjed. A névértékükből adódóan kedvezményes áron értékesítik őket, ami azt jelenti, hogy az értékpapírok lejártakor gyűjti össze kamatát.
- Kincstári kötvények -Ezek középtávú értékpapírok, amelyeket 2, 3, 5, 7 és 10 éves futamidővel bocsátanak ki, és félévente fizetnek kamatot.
- Kincstárjegyek - Ezek olyan kötvények, amelyek 30 év alatt lejárnak, és félévente fizetnek kamatot. Figyelmeztetés a kincstári kötvényekkel kapcsolatban: A hosszú táv miatt elveszítheti az értékpapírok tőkéjét a kamatemelés miatt; mint ilyenek nem feltétlenül alkalmasak tőkefenntartó eszközöknek.
- Kincstári inflációvédett értékpapírok (TIPS) - Ezek félévente fizetnek kamatot, és 5, 10 és 30 éves futamidejűek. Ezenkívül a tőket a fogyasztói árindex változásai is kiigazítják, védve az inflációt.
- I Takarékkötvények - Ugyanaz a helyzet, mint a TIPS esetében, abban az esetben, ha kamatot keres, miközben a tőkeértéket a fogyasztói árindex változásai alapján módosítják.
- EE és E takarékkötvények – Ezek olyan megtakarítási eszközök, amelyek a jelenlegi piaci kamatok alapján fizetnek kamatot, legfeljebb 30 éves futamidővel. Az elektronikus EE takarékkötvényeket névértéken értékesítik a TreasuryDirect szolgáltatásban.
Az I kötvények és az EE/E kötvények 25 dollártól akár évi 10 000 dollárig is megvásárolhatók. Az összes többi megvásárolható akár 100 dolláros címletben is, maximális korlát nélkül.
Az értékpapírokba közvetlenül az Egyesült Államok Kincstáránál fektethet be, ugyanúgy, mint egy online bankba. És mivel ezeket az amerikai kormány bocsátotta ki, a nemteljesítés kockázata nulla.
3. Fix járadékok
Fix járadékok biztosítótársaságok bocsátják ki, és nagyon hasonlítanak a letéti igazolásokhoz. Befektet ezekbe az értékpapírokba egy meghatározott ideig, fix kamat mellett.
Rendelkeznek némi likviditással, és lehetővé teszik a kamatbevételek időszakos kivonását büntetések megfizetése nélkül vagy elveszíti az elfogadott kamatlábat, de a tőkéje több évre le van kötve (általában három-hét évre) évek).
John Wenzel, a CFP® és az Archvest Wealth Advisors társalapítója a fix járadékok előnyeit és hátrányait kínálta:
- Előnyök: Jó azoknak, akik fix jövedelemből élnek, és vagy félnek, vagy nagyon aggódnak a tőzsdei veszteségek miatt.
- Hátrányok:: Gyakran nehéz megérteni és tudni az életjáradék valódi költségeit. Nem csak az éves díjakat, hanem a költségeket is, ha valaki megszállná a járadék főösszegét.
Ahogy John rámutatott, a díjakat általában nehéz megérteni. A legtöbb tiszta járadék -értékesítő azzal büszkélkedhet, hogy a fix járadékoknak nincs díja. Bár nincsenek látható díjaik (esetleg egy kis éves díj), mindig vannak költségek.
A John által kifejtett hátrány nagyon fontos. A rögzített járadékok magukban foglalják a visszavonási díjat abban az esetben, ha a megengedett összegnél többet vesznek fel, vagy a megbeszélt futamidő lejárta előtt. Ez nagyon különbözik a banki CD -től, ahol csak akkor adja fel a felhalmozott kamatot, ha úgy dönt, hogy visszavonja a CD lejárta előtt.
4. Rögzített indexált járadékok
Rögzített indexált járadékok vagy FIA -k, más néven hibrid járadékok nagyon hasonlóak a fix kamatú járadékokhoz. Egy adott befektetést egy bizonyos kamat mellett hajt végre, és hasonló likviditási lehetőségei vannak. Az FIA azonban lehetővé teszi, hogy befektetéseit a tőzsdei indexekhez kösse, így még nagyobb kamatot is szerezhet.
Ez az egyedülálló funkció lehetővé teszi, hogy részt vegyen a tőzsdei index nyereségében, miközben megvédi befektetését a veszteségektől, amelyek jellemzően részvénybefektetéseknél jelentkeznek.
A legtöbb rögzített indexált járadék élethosszig tartó jövedelemkedvezményeket is kínál, amelyek egy befektetőnek élethosszig tartó csekket fizetnek egy magánszemélyért vagy házastársért. Ez különösen vonzó azoknak a nyugdíjasoknak, akik attól tartanak, hogy a jövőbeni tőzsdei összeomlások vagy a megélhetési költségek elkerülhetetlen emelkedése miatt a nyugdíjba vonuló vagyonuk megsemmisülhet.
Chris Cousins, ChfC és igazgatója Wealth Architects, Inc. ezt kínálja a fix indexált járadékokhoz:
Mint minden piacon elérhető pénzügyi termék, a termék (taktika) használata megoldásként soha nem vezet sikeres hosszú távú tervhez. Tehát, ha fontolóra veszi egy fix indexű járadékszolgáltatás használatát az átfogó pénzügyi stratégia részeként - íme néhány előny és hátrány
Rögzített indexált járadék -előnyök:
- Átruházhatja a tőkeveszteség kockázatát egy biztosító társaságra. Minden idők legmagasabb pontjain vagyunk az amerikai tőzsdén, és valószínűleg emelkedő kamatkörnyezetbe lépünk, amellyel a mai üzletág pénzügyi tanácsadóinak alig van tapasztalata. A tőke védelme kiemelt feladat.
- Ma sokkal több kamat jóváírási lehetőség van, mint a korábbi termékeknél. Ez potenciálisan növelheti a szerződés jóváírását az ügyfél számára több forgatókönyv szerint.
Rögzített indexált járadék hátrányok:
- A rugalmasság hiánya a lemondási díjak miatt. Ezeket minimalizálni kell, mert a rugalmasság hiánya a tervezési stratégia hiányát okozza.
- Legyen óvatos azokkal a szerződésekkel, amelyek lehetővé teszik a biztosítótársaság számára, hogy a hitelfelvételi paramétereket saját érdekük szerint módosítsa. A részvételi arányokat és a felső határértékeket szerződésben rögzíteni kell, hogy a kezdetektől tudja, mit vesz.
5. AssetLock ™
Az AssetLock ™ olyan befektetési eszköz, amely segít befektetni a részvénypiacokon azáltal, hogy reagál a piaci teljesítmény csökkenésére. Ez egy szoftvereszköz, amely figyeli a portfólióját, és előre meghatározott negatív pontokat határoz meg, amelyek a piaci kereskedési napokon alkalmazkodnak. Ez segít abban, hogy mindig tisztában legyen a portfólió teljesítményével.
Ez sem egyszerű stop-loss stratégia. A stop-loss bizonyos árszint meghatározását jelenti, amelyen a befektetési értékpapírt eladják. Beállíthat például stop loss -ot egy részvény vételárának 90% -ának megfelelő ponton - ez automatikusan elindítja a részvény eladását abban az esetben, ha az ár akár 10% -kal is csökken. Ez minimálisra csökkenti a biztonsági veszteséget árcsökkenés esetén.
Az AssetLock ™ ahelyett, hogy automatikus eladási kiváltó árat állítana be egy befektetésre, figyelmeztet a különféle kedvezőtlen piaci körülményekre, amelyek arra készteti tanácsadóját, hogy vegye fel Önnel a kapcsolatot, hogy megbeszéljék ezeket a feltételeket, azoknak a befektetésekre gyakorolt hatását, valamint azt, hogy érdemes -e vagy sem elad.
Ez úgy működik, hogy az ún AssetLock érték. Ez egy előre meghatározott ár, amely bizonyos cselekvések kezdeményezését váltja ki. Például, amikor eléri az AssetLock értékét, a FormulaFolios portfóliókezelője figyelemmel kíséri a piacot, és ha fellendülés következik be, nem kerül sor kereskedésre.
Ha a piac nem áll helyre, a portfólió biztonságos, rövid lejáratú amerikai kincstárjegyekbe kerül az üzlet zárásakor, egy nappal az AssetLock ™ érték elérése után.
Az AssetLock nem védi meg teljesen a részvénybefektetések tőkéjének elvesztésétől, de lehetővé teszi, hogy továbbra is részvényekbe fektessen, és minimalizálja a folyamat legrosszabb visszaesését.
Ez is kritikus eszköz lehet. Habár fokozatosan el kell kezdenie pénzét biztonságos, kamatozó eszközökbe költöztetni nyugdíjba vonulásakor, továbbra is készleten kell tartania a portfólió bizonyos százalékát. Az infláció nyugdíjba vonulása után is folytatódik, és a részvények a legjobb módja annak, hogy megvédjék portfólióját ettől. És bár ez megtörténik, az AssetLock ™ megakadályozza Önt abban, hogy a piac jelentős visszaesései miatt elpusztuljon.
6. Peer-to-Peer kölcsönadás
A peer-to-peer hitelezés egy másik lehetséges módja annak, hogy nagy hozamot érjen el anélkül, hogy nagy kockázatot vállalna. Ez az opció előnyösnek bizonyulhat, különösen a tőzsdei visszaesések közepette.
A peer-to-peer kölcsönzés online történik egy olyan cég használatával, mint a Prosper vagy Hitelező Klub. Ez olyan egyszerű, megőrülsz!
Tehát mi is pontosan a peer-to-peer hitelezés? Talán már volt egy családtagja, aki tésztát kért. Ez egy nehéz helyzet, de mi lenne, ha ahelyett, hogy kamatozna a családtagok körében (kérem, ne), inkább érdeklődést kelthetne azzal, ha befektetne idegenek tevékenységébe? Nos, most megteheti a peer-to-peer hitelezést.
Az emberek különböző okokból keresik fel a Prosper and Lending Clubot, hogy pénzt kölcsönözzenek. Ez lehet üzleti vállalkozás folytatása, diákhitel törlesztése vagy hitelkártya kifizetése. Az olyan vállalatok, mint a Prosper és a Lending Club közvetítenek Ön (a befektető) és a hitelfelvevők között.
Bár személyesen nem láttam sok kockázatot a peer-to-peer hitelezéssel kapcsolatban, tudnia kell, hogy a legtöbb peer-to-peer hitelezés fedezetlen. Elképzelhető, hogy elveszíti befektetéseit. Ezért javaslom, hogy diverzifikálja a hiteleit, hogy csökkentse a hitelállomány volatilitását.
Továbbá nem tekintem a peer-to-peer hitelezést a részvények, befektetési alapok és hasonló befektetések jó befektetési portfóliójának helyettesítési lehetőségének. A peer-to-peer hitelezés nagyszerű és viszonylag biztonságos befektetés, amely kiegészítheti a hagyományos befektetést.
Miért szeretné ezt beépíteni általános befektetési stratégiája részeként? Egy szó: visszatér. Személyesen láttam akár 18,04% -os hozamot nyújt a Hitelező Klubban és a Prospernél akár 16,72%-os hozamot is elér. Ha ez nem fújja le a zokniját, nem tudom, mi lesz.
Hogyan fektessen be biztonságosan?
Azáltal, hogy mindegyik stratégiából vesz egy keveset, és kipróbálja őket. Változtassa meg portfólióját, és bölcsen válasszon a befektetések kiválasztásakor - különösen akkor, ha nyugdíjas, és a befektetési bevételekre kell hagyatkoznia.
Boldog befektetést! Biztonságosan!
P.S.