Mik azok az első lakásvásárló programok?

Ha Ön először vásárol lakást, akkor a jelenlegi gyorsan emelkedő lakásárak környezetben úgy érzi, hogy ki van zárva a piacról. De éppen azért, mert Ön először lakásvásárló, segítség lehet a láthatáron. A nagyobb hitelezők, önkormányzatok és non-profit szervezetek gyakran kínálnak első lakásvásárlói programokat, hogy segítsenek Önnek lakásvásárlásban.

Előfordulhat, hogy beszerezhet egy első lakásvásárlói programot, amely biztosítja a kölcsönt a lakásvásárláshoz, az előleget vagy akár a kettő kombinációját. Mindennél fontosabb, hogy tudjuk, mik a programok, és hol találhatók meg.

És ne aggódjon, ha technikailag nem először vásárol lakást. Az első lakásvásárló programok nagyon nagyvonalúan határozzák meg, hogy mi minősül először lakásvásárlónak. Ha nem volt otthonod az elmúlt néhány évben, akkor valószínűleg megfelelsz a legtöbb programnak.

Mik azok az első lakásvásárló programok?

Az első lakásvásárlók programjai felismerik az első lakásvásárlók előtt álló nagyobb kihívásokat azokkal, akiknek jelenleg van otthonuk, és kereskednek, vagy legalább volt otthonuk a városban múlt.

Bár néhány első lakásvásárlói programot első jelzáloghitelként kínálnak, sok más program előlegfizetési támogatást nyújt. Ez a segítség felismeri azt a különleges nehézséget, amellyel az első lakásvásárlók szembesülnek az első lakásvásárláshoz szükséges előleggel.

Bár az előleg a legtöbb piacon probléma, a magas költségű területeken különösen problémás lehet. Ha csak egy 500 000 dolláros otthonra 5%-os előleget talál ki egy magas költségű piacon, az azt jelenti, hogy az első vásárlónak 25 000 dollárt kell megtakarítania.

Tekintettel arra, hogy sok első lakásvásárló az alacsony és közepes jövedelműek közé tartozik, ennyi pénz megtakarítása több évig is eltarthat. Amíg a vevő megtakarítja a szükséges pénzt, az ingatlanok értéke tovább emelkedhet, tovább növelve a szükséges előleg összegét. Ez bezárhatja a vevőt egy Catch-22 helyzetbe, amikor mindig elmarad az előleg kifizetéséhez szükséges készpénz összegétől.

Első lakásvásárló programok állnak rendelkezésre, amelyek segítenek a vásárlóknak leküzdeni ezt a dilemmát.

Az első lakásvásárló program általános követelményei

Ha érdekli az első lakásvásárlói program, tudnia kell, hogy bizonyos követelményeknek meg kell felelnie.

Először is, általános követelmény, hogy az előző három évben nem lehetett lakása. E meghatározás értelmében Önt akkor sem zárják ki az első lakásvásárlói programból, ha korábban volt lakása. Amíg a tulajdonjog az új lakás vásárlása előtt három éven belül nem történt meg, továbbra is jogosult lehet.

Egy másik nagyon gyakori korlátozás a jövedelemkorlátozás. Az első lakásvásárló programok általában korlátozzák a háztartás jövedelmét a háztartás medián jövedelmének egy bizonyos százalékára abban a megyében, ahol az otthont vásárolják. A program a megye mediánjövedelmének 150%-át szabhatja meg. Ha a háztartás átlagos jövedelme a megyében 80 000 dollár, akkor a jogosultság maximális bevétele 120 000 dollár lesz.

Példaként az alábbi képernyőképen láthatók a részvétel bevételi határai California Housing Finance Agency (CalHFA) MyHome Assistance Program:

Még egy korlátozás a tulajdonság típusa. A legtöbb esetben egy családi ház vásárlására korlátozódik, amely jellemzően társasházakat és tervezett egységfejlesztések. Gyártott ház megengedett, de csak akkor, ha az állandó alapra épül. Ezen túlmenően az ingatlannak elsődleges lakóhelyként a vásárló tulajdonában kell lennie.

Végül, általában van egy lakásvásárlói végzettség. Mivel a programok az első lakásvásárlók számára készültek, az iskolai végzettség követelménye a biztos hogy a leendő lakástulajdonosok teljesen megértsék az általuk megkötendő tranzakció pénzügyi vonzatait. A lakásvásárlók oktatását általában kormányzati szervek vagy nonprofit szervezetek biztosítják. Az első lakásvásárló programban való részvételhez a tanfolyam elvégzéséről bizonyítványt kell szereznie.

Hány fajta első lakásvásárlói program létezik?

Amint azt a cikk elején említettük, az első lakásvásárlói programok pénzes jelzáloghitelek vásárlásához, előlegfizetéshez vagy akár a kettő kombinációjához is elérhetők.

Első lakásvásárlói jelzálogprogramok

Ezek jellemzően alacsony törlesztőrészletű hitelprogramok. Azonban nem feltétlenül kifejezetten az első lakásvásárlók számára készültek.

Például, VA kölcsönök kifejezetten veteránok számára készültek, és általában 100%-os finanszírozást biztosítanak. Ez kiküszöböli az előlegfizetési kötelezettséget, amely az első lakásvásárló előlegét segítő programok elsődleges célja. A VA-hitelek általában fogyasztóbarátabbak a veteránok számára. Például a VA-hitelek általában engedékenyebbek a hitellel, mint a hagyományos jelzáloghitelek.

Az FHA jelzáloghitelek hasonlóak, kivéve a vételár 3,5%-ának megfelelő előleget. Az előleg-támogatási programokat azonban gyakran az FHA jelzáloghitelekkel együtt biztosítják, ami nulla előleget eredményez. Ez különösen igaz az önkormányzatok által nyújtott előleg-segélyprogramokra. Eközben az FHA rugalmasabban értékeli hitelét, mint a hagyományos jelzáloghitelek.

Nem szabad megfeledkezni, a hagyományos jelzáloghitelek is előnyös kölcsönprogramokat kínálnak az első lakásvásárláshoz.

Például a Federal National Mortgage Association (FNMA), közismert nevén „Fannie Mae”, felajánlja HomePath program. A program a lakásvásárlók számára exkluzív hozzáférést biztosít a visszaszerzett ingatlanokhoz, mielőtt azokat a befektetők rendelkezésére bocsátanák. Ez lehetőséget ad a lakásvásárlóknak, hogy alacsonyabb áron vásárolják meg ezeket az ingatlanokat, mint egy nyílt ajánlattételi helyzetben. Ráadásul a vásárlók a vételár mindössze 3%-ának megfelelő előleggel vásárolhatják meg ezeket a lakásokat.

Ezenkívül a Fannie Mae lehetőséget kínál a lakásvásárlók számára, hogy az ingatlan értékének 105%-áig lakást vásároljanak, az első jelzálogjoghoz kapcsolódó alárendelt zálogjog felhasználásával. A zálogjognak jogosult Community Seconds kölcsönnek kell lennie.

A program további előnye, hogy Fannie Mae csökkenti a költségeket magánjelzálog-biztosítás az első jelzáloghitelhez szükséges. Ehhez azonban legalább 680-as hitelképesség szükséges, ami megkövetelheti néhány első lakásvásárlótól, hogy fontolja meg az FHA-kölcsönt.

Előlegfizetést segítő programok

Az első lakást vásárlók számára a lakásszerzés egyik legnagyobb akadálya az előleg befizetése. De ha Ön első lakásvásárlónak minősül, gyakran vannak olyan előleg-segítő programok, amelyek fedezik az előleget. Egyesek további forrásokat is biztosítanak a lezárási költségek fedezésére, ha azokat nem az ingatlan eladója fizeti.

Az előlegfizetési segélyprogramokat általában helyi kormányzati szervek kínálják, beleértve az államokat, a megyéket és még a városokat is. Másokat nonprofit ügynökségek biztosítanak.

Az előleg-segélyprogramok kölcsön vagy támogatás formájában jelentkezhetnek. Az előleg-segélykölcsönt pedig sok esetben elengedik, ha megfelel bizonyos követelményeknek.

Előleg támogatási kölcsönök

Az előleg-támogatás példája ismét a California Housing Finance Agency (CalHFA) MyHome Assistance Programja. A program halasztott fizetésű junior kölcsönt kínál a vételár vagy a becsült érték 3,5%-a közül a kisebbik összegben előleggel és/vagy zárási költségekkel, vagy 15 000 dollárral, amelyik az alacsonyabb. A hitelösszegnek azonban nincs felső határa, ha a lakásvásárló akár iskola, akár tűzoltóság alkalmazottja, vagy új építésű lakást, vagy épített lakást vásárol.

Az első lakásvásárlók nem igényelhetik közvetlenül a lakásügyi hatóságtól a kölcsönt. Ehelyett a CalHFA jóváhagyott hitelezőkön keresztül teszi elérhetővé a kölcsönöket. A kamatlábak az Ön pénzügyi körülményeitől, valamint a hitelezői díjaktól és egyéb tényezőktől függően változnak. A program lakásvásárlói oktatást igényel.

Mivel halasztott kölcsönről van szó, „néma másodpercnek” számít. Ez azt jelenti, hogy a kölcsön kifizetését elhalasztják, így Önnek nem kell fizetnie addig, amíg el nem adják, refinanszírozzák vagy a kölcsönt teljes egészében ki nem fizetik.

A legtöbb állam kínál bizonyos típusú előleg-támogatási hitelprogramokat, bár a konkrét részletek államonként változnak. Érdeklődjön hitelezőjénél, vagy végezzen keresést az interneten az „(ÖN ÁLLAM) előlegfizetést segítő programokkal”.

Előlegfizetési támogatások

Egyes előlegfizetési segélyprogramok kölcsönként indulnak, de végül vissza nem térítendő támogatásokká alakulnak. Ezeket általában úgy nevezik elbocsátható kölcsönök.

Például kaphat második hitelbevételt egy kormányzati szervtől, de a kölcsönt elengedhetik, ha legalább öt évig otthon marad. Az ilyen kölcsönök gyakran 0%-os kamattal járnak, ami végső soron vissza nem térítendő támogatásokká vagy hitel/támogatás hibridekké válik.

Példa erre a hiteltípusra a Chenoa Alap. Ez egy szövetségi alapjogú, közcélú kormányzati ügynökség, amely azért létezik, hogy megfizethető és fenntartható lakástulajdont biztosítson azoknak a hitelképes hitelfelvevőknek, akiknek nincs pénzük az előleg kifizetéséhez. És szerencsére országszerte elérhető.

Az alap az ingatlan vételárának 3,5%-ának (FHA) vagy 5%-ának (hagyományos) előlegének fedezésére nyújt előleget. A programnak nincsenek jövedelemkorlátozásai, de az Ön jövedelme nem haladhatja meg a területe szerinti medián jövedelemszint 115%-át, hogy jogosult legyen a kölcsön elengedésére.

A programnak hitelkövetelményei vannak, és nem korlátozódik kizárólag az első lakásvásárlókra.

Az alábbi képernyőkép összefoglalja a program előnyeit és követelményeit:

Hol kezdje el az első lakásvásárlói programok keresését

Gyorsítsa fel a kölcsönöket/Rakéta jelzálog

Rakéta jelzálog a származási karja Gyorsítsa fel a kölcsönöket, amely az ország legnagyobb lakossági lakossági jelzáloghitel-nyújtója. A kölcsönt a Rocket jelzálogkölcsönön keresztül kérheti – általában a mobilalkalmazáson keresztül –, de a kölcsönt végül a Quicken Loans finanszírozza.

A Rocket Mortgage teljes egészében online működik, és hagyományos, FHA és VA jelzáloghiteleket biztosít. Mivel a teljes folyamat online zajlik, gyorsabban tudják feldolgozni a hiteleket, mint a versenytársak nagy része. Ennek az az oka, hogy gyakran közvetlenül a munkáltatóktól és a pénzintézetektől kaphatnak igazolást a foglalkoztatásról és a megtakarításokról. Ez kiküszöböli a jelzáloghitel-igénylési folyamathoz általában kapcsolódó dokumentumok nagy részét.

Veterans United

Ahogy a név is sugallja, Veterans United VA jelzáloghitelekre szakosodott. Valójában ők a legnagyobb VA jelzáloghitelező az országban. Nem nehéz megérteni, miért. A vállalat rendszeresen konzultál az egyesült államokbeli hadsereg egyes ágainak korábbi magas rangú besorozott tagjaival. Ez segít abban, hogy a kölcsönzési folyamat a lehető legkényelmesebb és legmegfelelőbb legyen a veteránok és a katonaság aktív tagjai számára.

Megvan az az előnyük is, hogy saját ingatlanügynöki hálózatuk van a Veterans United Realty alatt. Mivel a VA-hitelek a jelzáloghitelek speciális típusai, vannak bizonyos követelmények, amelyeket az ingatlanügynöknek ismernie kell. Mivel a hálózat VA-jelzáloghitelek terén tapasztalt ügynökökből áll, jobban ki tudják szolgálni a veteránok, a jelenlegi katonatagok és családjaik igényeit.

Hihető

Hihető egy online hitelösszesítő. Diákhitelt, diákhitel-refinanszírozást, személyi kölcsönt és hitelkártyát nyújtanak. De szakosodtak a lakáshitelekre is, beleértve az első jelzálogkölcsönt is.

Mivel ez egy hitelösszesítő, kitölt egy rövid online kérelmet, és több jelzáloghitelezőtől kap kölcsönajánlatokat. Ezután kiválaszthatja az Önnek legmegfelelőbb programot és árat kínáló hitelezőt. Ily módon a Credible kiváló választás, ha a legjobb hitelezőt keresi lakásvásárlásához.

hitelDepot

hitelDepot egy országos jelzáloghitelező, amely hagyományos, Jumbo, FHA és VA kölcsönöket nyújt. A Rocket Mortgage-hez hasonlóan online hitelezőként működik. A hitelkérelmet online kell kitöltenie, és minden dokumentációt közvetlenül a webhelyre töltenie. Mivel ez egy online folyamat, akár otthonról, akár a munkahelyéről intézhető.

Mik az első lakásvásárló programok előnyei?

• Fedezi az előleget, és néha a bezárási költségeket, lehetővé téve, hogy zsebpénz nélkül vásároljon otthont.
• Elismert programok, amelyek működhetnek a hagyományos, FHA és VA első jelzáloghitelekkel.
• Bár sokuknak van minimális hitelképességi követelménye, nincs szükség tökéletes kreditre a minősítéshez.
• A programok általában azokat célozzák meg, akik az alacsony vagy közepes jövedelmű kategóriába tartoznak.
• Számos előleg-kölcsönt segítő program kínál kölcsön elengedést, így nincs szükség visszafizetésre.

Vannak-e hátrányai az első lakásvásárlói programoknak?

• Számos első lakásvásárlói program esetén meg kell felelnie bizonyos jövedelmi normáknak. Általában nem érhetők el az általános lakásvásárlóközönség számára.
• A programok csak a tulajdonos által lakott elsődleges lakóhelyekhez érhetők el, nyaralókhoz vagy befektetési célú ingatlanokhoz nem.
• Mivel nem fizet előleget, nem lesz saját tőkéje a megvásárolt ingatlanban. Ha az ingatlan értéke jelentősen csökken, akkor hosszú évekig negatív részvénypozícióba kerülhet.
• A 0%-os tőkehelyzet azt is megakadályozhatja, hogy hosszú évekig otthon maradjon. Ha egy otthon rossz választásnak bizonyul, akkor is be lesz zárva.
• Ha nem tartózkodik elég sokáig az otthonban ahhoz, hogy jogosult legyen a kölcsön elengedésére, akkor az ingatlan eladásakor ki kell fizetnie az előleg segélyhitel egyenlegét.
• A lakás refinanszírozása vagy befektetési célú ingatlanná történő átalakítása szintén visszafizetési kötelezettséget válthat ki.
• Egyes előlegsegély-kölcsönprogramok havi fizetést igényelnek, beleértve a kamatot.