Annak ellenére, hogy a 30 éves jelzáloghitelek sokkal gyakoribbak, a pénzügyi szakértők gyakran 15 éves jelzáloghitelt javasolnak helyette. Ez a tanács mindig helyes?
A legjobb válasz erre a kérdésre: néha! Annak ellenére, hogy igen, feleannyi idő alatt fizeti ki a 15 éves jelzálogkölcsönt, mint a 30 éves jelzálogkölcsön kifizetése, akkor is sokkal magasabb havi fizetést, hogy megkapja ezt a juttatást.
Mielőtt belevágna egy 15 éves lejáratú jelzáloghitelbe, legjobb, ha pontosan tudja, mibe kezd. Ezt szem előtt tartva vessünk egy pillantást a 15 éves vs. 30 éves jelzáloghitel, hogy lássa, melyik a jobb – és mikor.
Az új otthon felé vezető első lépés a számok elvégzése, és annak megállapítása, hogy mennyit engedhet meg magának.
Jelzáloghitel-szakértők állnak rendelkezésére, hogy megalapozott tanácsokkal és felbecsülhetetlen értékű információkkal elindítsák lakásvásárlási útját. Ha többet szeretne megtudni, kattintson az államra még ma.
Árak megtekintéseMi a különbség a 15 éves és a 30 éves jelzáloghitel között?
A 15 éves és a 30 éves jelzálogkölcsönökben sok közös vonás van. Mindegyik lehet fix kamatozású vagy szabályozható kamatozású hitel (ARM). És bármelyik felhasználható új lakás vásárlására vagy egy meglévő lakás refinanszírozására. A zárási költségek nagyjából azonosak a két hitel között, az igénylés és a lezárás folyamata gyakorlatilag azonos.
Minden közös vonásuk ellenére mi a különbség a kettő között?
- Kölcsön futamideje – a 15 éves jelzáloghitel csak feleannyi ideig fut le, mint a 30 éves.
- Havi fizetés – a 15 éves lejáratú jelzáloghitel törlesztőrészlete könnyen 50%-kal magasabb lehet, mint a 30 évesnél.
- Kamatláb – általában alacsonyabb kamatot fizet a 15 éves jelzálogkölcsönre, mint a 30 éves jelzálogkölcsönre.
- Tőke felhalmozódása - sokkal gyorsabb lesz egy 15 éves jelzáloghitelnél, mint egy 30 éves jelzáloghitelnél
A 30 éves jelzáloghitel előnyei és hátrányai
Előnyök:
- Sokkal alacsonyabb havi fizetés.
- Az alacsonyabb havi törlesztőrészlet megkönnyíti a jelzáloghitel igénylését, különösen akkor, ha kis összegű előleget fizet, magas az adósságrátája vagy a hitelképessége nem tökéletes.
- Az alacsonyabb törlesztőrészlet lehetővé teheti, hogy nagyobb hitelt vegyen fel drágább lakás vásárlásához.
- Az alacsonyabb befizetések azt is lehetővé teszik, hogy további forrásokat fordítson nem lakáshitel-adósság törlesztésére, vagy akár megtakarításokra és befektetésekre.
- Mivel alacsonyabb a havi törlesztőrészlete, sokkal könnyebben fizethet további tőketörlesztést, mint egy 15 éves jelzáloghitel esetén.
Hátrányok:
- A 30 év örökkévalóságnak tűnhet, amikor megpróbálja kifizetni az otthonát.
- Ha azt tervezi, hogy nyugdíjazásáig adósságmentesen birtokolja lakását, akkor a 30 éves hitel nem fogja elvégezni a munkát, ha már elmúlt 35 éves.
- A kölcsön lassabb amortizációja – ami lassabb tőkefelhalmozódást eredményez – kevesebb készpénzt hagy maga után, ha úgy dönt, hogy eladja a lakást, hogy másikat vásároljon.
- Magasabb kamatok. A 30 éves lejáratú jelzáloghitelek kamatai nagyjából 0,500–0,750%-kal magasabbak, mint a 15 éves jelzáloghiteleké.
- Mivel a 30 éves jelzáloghitel törlesztése kétszer annyi ideig tart, a kölcsön futamideje alatt lényegesen több kamatot kell fizetnie.
A 15 éves jelzáloghitel előnyei és hátrányai
Előnyök:
- A felére csökkenti a hitel futamidejét, így sokkal gyorsabban érheti el a jelzáloghitel-mentes állapotot.
- Még akkor is, ha a kölcsön teljes kifizetése előtt eladja a lakást, több tőke halmozódik fel, mint egy 30 éves jelzáloghitel esetén.
- A 15 éves jelzáloghitel kamata általában 0,750%-kal alacsonyabb, mint a 30 éves jelzáloghiteleké, de…
- Mivel a kölcsönt feleannyi idő alatt fizetik ki, lényegesen kevesebb kamatot kell fizetnie a kölcsön futamideje alatt, mint egy 30 éves jelzálogkölcsön esetén.
Hátrányok:
- Sokkal magasabb havi fizetés.
- A magasabb fizetés megnehezítheti a hitelre való jogosultságot.
- A magasabb fizetés azt is korlátozhatja, hogy magasabb árú lakást vásároljon.
- A lakáscélú jelzáloghitel-kamat utáni jövedelemadó-kedvezmény sokkal gyorsabban szűnik meg, mint egy 30 éves jelzáloghitel esetében.
- Mivel a fizetés magasabb, nem lesz többletforrása más célokra, például nem lakáshitel-adósság törlesztésére vagy befektetésre.
A mai 15 éves és 30 éves jelzáloghitelek kamatai
| Termék | Kamatláb |
|---|---|
| Fix 15 év | 2.64% |
| Termék | Kamatláb |
|---|---|
| Fix 30 év | 3.72% |
Tényezők, amelyeket figyelembe kell venni a 15 éves vs. 30 éves jelzáloghitel
Sok pénzügyi tanácsadó, weboldal és blog 15 éves jelzálogkölcsönt ajánl 30 éves jelzálogkölcsön helyett, gyakran „minden ok nélkül”. Sajnos ez túlzott leegyszerűsítés. Mielőtt az egyik vagy másik hitelfeltételt fontolóra venné, először alaposan értékelnie kell a következő tényezőket, és azt, hogy ezek hogyan vonatkoznak az Ön személyes körülményeire.
Az Ön havi fizetése
A 30 éves futamidejű, 200 000 dolláros jelzáloghitel 3,00%-os (fix kamatozású) havi törlesztőrészlete 843 dollár. De egy 15 éves jelzáloghitelnél – még 2,25%-os kamattal is – a havi törlesztőrészlet 1310 dollárra ugrik. Ez havi 467 dollár vagy évi 5604 dollár különbséget jelent.
Tekintettel a havi törlesztőrészlet nagy különbségére, el kell döntenie, hogy képes-e fedezni a kölcsön teljes futamideje alatt.
Könnyű jóváhagyás
Ahogy az imént láttuk, a 15 éves jelzáloghitel havi törlesztőrészlete jóval magasabb, mint a 30 éves jelzáloghiteleké. Ez hatással lehet arra, hogy jóváhagyja-e az igényelni kívánt kölcsönt.
Tegyük fel például, hogy havi bevétele 5000 dollár. Ha 200 000 dolláros jelzálogkölcsönt kér 3,00%-os kamattal, havi 843 dollár törlesztéssel, 400 dollár ingatlanadó és biztosítás hozzáadásával 1243 dollár havi törlesztőrészletet kap.
Tegyük fel, hogy Önnek is van 600 USD nem lakáscélú kifizetése, beleértve az autókölcsönt és a hitelkártya egyenlegét. Ha hozzáadjuk a teljes havi házfizetéshez, akkor 1843 USD havi ismétlődő adóssága lesz.
Ha ezt a befizetést elosztjuk 5000 dolláros havi bevételével, akkor a adósság/jövedelem arány (DTI). 36,8%-ról. A hitelező nagy valószínűséggel jóváhagyja az Ön kölcsönét az adott DTI-nél.
De ha 15 éves futamidejű jelzálogkölcsönt igényel ugyanennyiért (de fix 2,25%-os kamattal), akkor a hitel törlesztőrészlete 1310 dollár lesz. Ha hozzáad 400 USD adót és biztosítást, valamint 600 USD nem lakáscélú tartozást, akkor a teljes havi ismétlődő kifizetése 2310 USD.
Ha ezt a számot elosztja 5000 dolláros havi jövedelmével, a DTI 46,2%-ra nő. Előfordulhat, hogy a hitelező nem hagyja jóvá a kölcsönt ilyen magas DTI-vel.
Az otthoni tartózkodást tervező idő hossza
Ha a megvásárolni kívánt (vagy refinanszírozás esetén jelenleg is lakott) lakás az Ön „örök otthona”, jobban járhat egy 30 éves jelzáloghitel. Mivel nem tervezi, hogy valaha is elköltözik, a legfontosabb szempont a kényelmes havi lakástörlesztés fenntartása lehet a kölcsön futamideje alatt.
Ezzel szemben, ha néhány éven belül költözni szeretne, a 15 éves jelzáloghitel lehet a jobb választás. Mivel a magasabb havi törlesztőrészlet gyorsabban törleszti a hitelegyenleget, gyorsabban építi fel a saját tőkét. Ha eladja a lakást, a bevétel nagyobb lesz, mint akkor, ha 30 éves lejáratú jelzálogkölcsönt vett volna fel.
Pénzügyi céljaira gyakorolt hatás
Ez a tényező ismét visszatér a havi törlesztőrészlethez. Amint azt már láttuk, a 15 éves jelzáloghitel havi törlesztőrészlete lényegesen magasabb, mint a 30 éves jelzáloghiteleké.
Ez megnyitja a kérdést alternatív költség. Az alternatív költségek a kérdéshez kapcsolódnak, mi mást tehetnék azzal a pénzzel, amit nem költök a 15 éves jelzáloghitelre?
Amint láttuk, a 15 éves jelzálogkölcsön és a 30 éves jelzáloghitel közötti különbség körülbelül évi 5600 dollár a teljes havi törlesztőrészletben.
A legtöbb háztartásban ez jelentős pénzösszeg. Felhasználható a nem lakhatási adósság törlesztésére, ami csökkenti a megélhetési költségeket. De befektethető arra is, hogy vagyont építsen az otthonán kívül.
Valójában 5600 dollár majdnem elegendő pénzt adna az IRA éves hozzájárulásának finanszírozásához.
Valójában a 15 éves jelzálogkölcsön felvétele egy példa arra, hogy „egy kosárba tegye az összes tojást”. Ebben az esetben ezek a „tojások” a lakáskosarába kerülnek. Lehet, hogy jobban jársz, ha a pénzedet más vagyonszerzési vállalkozásokra osztod fel?
Kinek jó a 30 éves jelzáloghitel?
A 30 éves lejáratú jelzáloghitel általában a legjobb választás, ha az alábbiak bármelyike fennáll:
- A lehető legalacsonyabb havi törlesztőrészletet keresi.
- A minősítés szűkös lehet, és Ön azt a hiteltípust keresi, amely a legvalószínűbb, hogy jóváhagyást eredményez.
- Ön először vásárol lakást, és bizonytalan a minősítése.
- Azt tervezi, hogy élete hátralévő részében az otthonában fog élni, és nem aggódik, hogy 15 év múlva kifizeti.
- Az Ön előnye, hogy minimalizálja a házfizetést, így többletforrása marad más célokra.
- Arra számít, hogy bevétele a jövőben növekedni fog, ami lehetővé teszi, hogy több mint 30 éven belül további tőkerészletet fizessen ki a kölcsön kifizetéséhez.
Kinek jó a 15 éves jelzáloghitel?
A 15 éves futamidejű jelzáloghitel általában a legjobb választás, ha az alábbiak bármelyike fennáll:
- Könnyedén jogosultságot szerezhet a magasabb havi törlesztőrészletre.
- Jövedelme elegendő ahhoz, hogy a magasabb havi törlesztőrészlet mellett is bőven lesz többletforrása más célokra.
- Érdekel, hogy a lehető legalacsonyabb kamatláb legyen.
- Azt tervezi, hogy csak néhány évig lesz otthon, és elsődleges érdeke a gyors tőkeépítés, hogy maximalizálja az eladásból származó készpénzbevételt.
- Az egyik elsődleges motivációd az, hogy a lehető leggyorsabban törleszd a jelzáloghiteledet, így jelzáloghitel-mentes leszel.
- Nem jársz messze a nyugdíjtól, és egy 15 éves kölcsön jobban lehetővé teszi, hogy nyugdíjba vonulás előtt kifizesse otthonát.
- Ha bevétele megszakad, más forrásokra is támaszkodhat, így minimalizálva annak valószínűségét, hogy a magasabb fizetés veszélyt jelent.
A lakásvásárlásnak nem kell nehéznek lennie. Hagyja, hogy a Quicken Loan szakértői irányítsák minden lépését.
A jelzáloghitel-szakértővel való konzultáció okos módja annak, hogy minden tényt megismerjen, és megalapozott döntést hozzon. Kattintson az alábbiakra, és foglaljon most.
Érezd magad maHol találhat 15 éves vagy 30 éves jelzáloghitelt?
Quicken Loans/Rocket Mortgage
Gyorsítsa fel a kölcsönöket és Rakéta jelzálog valójában ugyanaz a szervezet. A Rocket Mortgage a Quicken Loans online arcaként szolgál, és a médiában és az interneten legszélesebb körben hirdetett cég oldala. De a Rocket Mortgage-en keresztül kiadott összes kölcsönt a Quicken Loans dolgozza fel, amely Amerika legnagyobb lakossági jelzáloghitelezőjévé nőtte ki magát.
A Rocket Mortgage híres a gyors előzetes jóváhagyásokról és jóváhagyásokról, nagyrészt azért, mert a teljes folyamat online zajlik. Gyakran közvetlenül a munkáltatókon és intézményeken keresztül tudják ellenőrizni a foglalkoztatási és megtakarítási információkat, de a szükséges dokumentumokat feltöltheti a weboldalra. Mindkét lépés felgyorsítja a folyamatot, ami kritikus lehet, ha más potenciális vásárlókkal együtt licitál egy lakásra.
Veterans United
Veterans United Amerika legnagyobb VA jelzáloghitelezője. Kiterjedten dolgoznak együtt veteránokkal és az amerikai hadsereg jelenlegi tagjaival, így a folyamat a lehető legegyszerűbb. Az Egyesült Államok hadseregének minden egyes ágának korábbi magas rangú besorozott tagjait alkalmazzák. Ezek a tagok tanácsadóként működnek, biztosítva, hogy a kölcsönprogramok a legjobban szolgálják a veteránokat és a jelenlegi katonai személyzetet.
A Veterans Unitednek saját ingatlanügynöki hálózata is van,
Veterans United Realty. Ez magában foglalja a veteránokkal és VA-kölcsönökkel foglalkozó ingatlanügynökök részvételét. Ez az ismertség egy másik módja annak, hogy a Veterans Uniteddel való munkafolyamat leegyszerűsödjön a veterán javára, különösen az aktív szolgálatot teljesítő katonai személyzet számára.
Paramount Bank VA lakáshitelek
A VA jelzáloghitelek másik népszerű választása az Paramount Bank VA lakáshitelek. A Missouri állambeli Hazelwoodban található Paramount Bank minden típusú jelzáloghitel-finanszírozást kínál, beleértve a hagyományos, a jumbo és az FHA jelzáloghiteleket is, a VA jelzálogkölcsönök mellett.
Bankként pedig teljes körű banki szolgáltatásokat nyújtanak. Ez magában foglalja a különféle betéti termékeket, például a kamatozó csekkszámlákat, más hiteltípusokat és még az üzleti banki szolgáltatásokat is.
Szabadság jelzálog
Szabadság jelzálog Amerika egyik vezető jelzáloghitelezője, és mind az 50 államban kínál hitelezési szolgáltatásokat. Hagyományos és jumbo kölcsönöket, valamint FHA, VA és USDA kormány által támogatott kölcsönöket kínál. A programok vásárlásra és refinanszírozásra egyaránt elérhetőek, és a legtöbb hiteltípusnál fix kamatozású és ARM-es fizetési lehetőséget is biztosítanak. De ha van specializációja, az VA jelzáloghitel.
A Freedom Mortgage egyik előnye, hogy az élő alkalmazások régimódi folyamatát használja. Ahelyett, hogy felkeresne egy webhelyet, és online kitöltene egy kérelmet, valamint megadná az összes szükséges dokumentációt, a vállalat élő képviselőjével kell együttműködnie. Ez személyesebb élményt nyújthat, és valódi előnyt jelenthet, ha kérdései vannak a jelentkezési folyamat előtt és közben.
15 éves vs. 30 éves jelzáloghitel: a számok szerint
Havi fizetéssel
Számtörő idő van, ezért nézzük meg, mi a különbség a 15 éves és a 30 éves futamidejű jelzáloghitel között a havi törlesztés alapján.
Még egyszer egy 250 000 dolláros lakást veszünk fel 20%-os (50 000 dollár) előleggel és 200 000 dollár jelzáloghitellel.
Ezeken az alapfeltevéseken túl hasonlítsuk össze a 15 éves futamidejű, 2,25%-os fix kamatozású hitel havi törlesztőrészletét egy 30 éves futamidejű, 3,00%-os fix kamatozású hitellel.
| Jelzálog futamidő | Havi fizetés |
| 15 éves jelzáloghitel | $1,310 |
| 30 éves jelzáloghitel | $843 |
| Különbség | $467 |
Teljes megtakarítással
Csak a havi törlesztés alapján a 30 éves jelzáloghitel jobb ajánlatnak tűnik, mint a 15 éves jelzálog. De mi a helyzet az egyes hitelek teljes költségével a teljes futamidő alatt?
Ismét egy 200 000 dolláros fix kamatozású jelzálogkölcsönt veszünk fel, amelynek kamata a 30 éves jelzálogkölcsönnél 3,00%, a 15 éves futamidejű jelzálogkölcsönnél pedig 2,25% (mindkettő fix kamatozású).
Íme, mennyi lesz a teljes megtakarítás a 15 éves jelzáloghitel vs. a 30 éves jelzáloghitel:
| Jelzálog futamidő | Kamatláb | Havi fizetés | Összes havi kifizetés | Összes tőkefizetés | Összes kamatfizetés |
| 30 éves jelzáloghitel | 3.00% | $843 | $303,480 | $200,000 | $103,480 |
| 15 éves jelzáloghitel | 2.25% | $1,310 | $235,800 | $200,000 | $35,800 |
| Különbség | 0.750% | $467 | $67,680 | 0 | $67,680 |
Vegye figyelembe, hogy a két kölcsön közötti teljes különbség a fizetett kamat összegében van. A 15 éves jelzálogkölcsönre fizetett kisebb összeg az alacsonyabb kamat és a sokkal rövidebb futamidő kombinációjából adódik.
GYIK
Jobb 30 éves hitelt felvenni és 15 év alatt kifizetni?
Ez egy olyan stratégia, amelyet érdemes megfontolni, ha attól tart, hogy a 15 éves jelzáloghitel kifizetését nehéz lehet kezelni. Felvehet egy 30 éves futamidejű hitelt, és 15 éves törlesztőrészlet alapján fizetheti ki, de pénzügyi nehézségek esetén térjen vissza a 30 évre.
Ennek a stratégiának van néhány enyhe hátránya. Az egyik, hogy a 30 éves hitel kamata magasabb lesz, mint a 15-én. Általában körülbelül háromnegyed százalékkal (0,750%-kal) többet kell fizetnie egy 30 éves kölcsönért, mint a 15 éves hitelért.
A másik az, hogy gyakran előfordulhat, hogy az alacsonyabb 30 éves fizetéshez folyamodik. Ha igen, akkor a kölcsön teljes kifizetése több mint 15 évbe telhet.
Mi történik, ha évente egy plusz jelzáloghitelt fizet?
Alapján Bankrate, évente egy plusz jelzálogtörlesztéssel a 30 éves lejáratú hitel 25 évre kilenc hónapra csökken. Bár ez időbeli csökkenésnek tűnhet, a teljes futamidő alatt több ezer dolláros kamatfizetést is levág a hiteléből.
Milyen előnyökkel jár a 30 éves lejáratú jelzáloghitel választása a 15 éves jelzáloghitellel szemben?
A 30 éves jelzáloghitel elsődleges előnye a 15 éves jelzáloggal szemben, hogy alacsonyabb lesz a törlesztőrészlete. Ez nem csak jobban illeszkedik a havi költségvetéséhez, hanem lehetővé teszi, hogy más célokra is elkülönítsen forrásokat. Ezek közé tartozhat a nem lakáshitel-adósság törlesztése, vagy a hosszú távú megtakarítás és befektetés.
Mi a hátránya a 15 éves lejáratú jelzáloghitelnek a 30 éves jelzáloghitelhez képest?
A 15 éves lejáratú jelzáloghitel megszerzésének elsődleges – és valószínűleg egyetlen – hátránya a magasabb havi törlesztőrészlet. Ez sem kis különbség. Amint azt az alábbi példában bemutattuk Tényezők, amelyeket figyelembe kell venni a 15 éves vs. 30 éves jelzáloghitel, a 15 éves kölcsön havi törlesztőrészlete havonta több száz dollárral több lehet. Nem szokatlan, hogy a 15 éves lejáratú hitel havi törlesztőrészlete 50%-kal vagy annál nagyobb mértékben haladja meg a 30 éves kölcsönből felvett összeget, még alacsonyabb kamattal is.