7 A sürgősségi alap alternatívái

Hallottál már arról a statisztikáról, hogy az amerikaiak többsége nem tudta fedezni a meglepetésszerű 500 dolláros rendkívüli kiadást?

Nem tudom, hogy igaz-e, de úgy tűnik, megegyezik azzal, amit erről tudunk átlagos amerikai nettó vagyona és nyugdíj-előtakarékosság – nem spóroltunk eleget.

Ennek ellenére a statisztika nagyrészt lényegtelen, mert a döntéshozóknak aggódniuk kell miatta.

Hogy te egy meglepetésszerű 500 USD sürgősségi kiadást fedezhet – ez vagy 100%, vagy 0%.

Ha munkába menet kátyúba ütközne, és meglepetésszerűen 500 dolláros javítási számlát kapna a gumiabroncsokért, el tudná intézni?

Mi van, ha vihar van, és egy faág megüti a tetőt? Ez a javítás jelentősen visszavetné?

Nem számít, ha az amerikaiak 60%-a nem tudja fedezni… csak az számít, ha te le lehet takarni, nem?

Ott van egy vésztartalék jön a képbe. A segélyalapok azonban nem csak a fákon nőnek, és miközben megfelelő összeget takarít meg, néhány alternatíva kell a hátsó zsebében arra az esetre, ha balszerencse érne, mielőtt teljes mértékben finanszírozná.

Vagy gyorsan egymás után kétszer lecsap.

Tartalomjegyzék

1. Bankkártyák
2. Rövid lejáratú kölcsön
3. Home Equity hitelkeret
4. Quin
5. 401(k) Nehézségek elosztása vagy kölcsönzése
6. Roth IRA
7. Következtetés

Bankkártyák

Ez a legrosszabb. Ez a legrosszabb néhány okból:

1. Nagyon magas kamatláb
2. Könnyű beleesni az adósságspirálba
3. Ez egy hamis biztonságérzet

Ha van hitelkártyája, azt gondolhatja, hogy a hitelkerete sürgősségi alapként szerepel. Addig, amíg rá nem jön, hogy a kártya kamata hatalmas. Gyakran magas kétszámjegyűek.

Ha 500 dolláros hitelkártya-egyenlege van, és havonta 25 dollárt fizet, akkor ez két évig tart.

Ha havi 10 dollárt fizet (2% gyakran a minimum), akkor 94 hónapig tart! (431 dollár kamattal!)

Ezek extrém példák, de mi van akkor, ha egymást követő vészhelyzetek érik? Mi a teendő, ha 500 dollárnál nagyobb kiadások érik? A hitelkártya egy alternatíva, de nem lehet az elsődleges tartalék.

Rövid lejáratú kölcsön

A vészhelyzet jellegétől, elsősorban attól függően, hogy mennyi ideje van, a rövid lejáratú személyi kölcsön gyors kiküszöbölő intézkedés lehet, ha nehéz helyzetben vagy. A kamatlábak és feltételek a felvett kölcsön típusától függenek.

Például vannak készpénzelőleg alkalmazások ez előleget ad a következő fizetéséhez. Ez bizonyos értelemben azt jelenti, hogy a következő fizetését vészalapként használja. Ez egy jó rövid távú válasz lehet, de nem az, amelyet állandó megoldásként szeretne.

Meg lehet nézni a piacon, mint Monevo vásárolni egy 1000 dollártól egészen 100 000 dollárig terjedő kölcsön kamatait és feltételeit. Az árak versenyképesek és sokkal jobbak lesznek, mint amit hitelkártyával kapna.

Home Equity hitelkeret

Valószínűleg ez az egyik kedvenc alternatívám a segélyalap helyett, de nem mindenki számára elérhető – házat kell birtokolni és tőkével kell rendelkeznie abban a házban.

Ez nagyszerű, ha élvezte a lakásérték-növekedés időszakát, vagy nagy előleget kellett letennie, így saját tőkét épített be, de a bérlők nem szerencsések. Sajnálom. 🙁

Ha meg tudja nyitni a lakáscélú hitelkeret (HELOC), a lehető leghamarabb be szeretné állítani. A lakáscélú hitelkeretek továbbra is banki eszközök, így ezek létrehozása eltart egy ideig, és ne próbálja meg megtenni, amikor vészhelyzet van.

A HELOC megnyitásakor zárási költségeket kell fizetnie, amelyek magukban foglalják a kérvényezési vagy kezdeményezési díjat, a közjegyzői díjat, címkutatási díj, értékbecslési díj, hitelbírálati díj, valamint ügyvédi vagy iratkészítési díj és felvétel díj. Egyes bankok sok ilyen díjtól elengednek, de vannak olyanok, amelyeket továbbra sem tud megúszni, például a felvételi díjat, amelyet a helyi adóhatósághoz (megye, város stb.) kap.

A HELOC minden évben más díjakat is felszámíthat, még akkor is, ha soha nem használja fel a pénzt, ezért ügyeljen arra, hogy ezeket hasonlítsa össze, amikor hitelezőt választ.

Quin

Ha Ön teljes munkaidős W2 alkalmazott, akkor jelentkezhet Quin.

A Quin egy olyan tagsági program, ahol 3000 dolláros „életmódvédelmet” kapsz, ha elveszíted az állásodat. Amikor feliratkozik, megállapítják, hogy megfelel-e a feltételeknek, majd kiállítják Önnek a Quin digitális hitelkártyáját, amelyet azonnal kézbesíthet Apple- vagy Google Wallet-fiókjába. Mivel hitelkártyáról van szó, további előnye, hogy a Quin kártya a havi tagság kifizetésével segíti a folyamatos hitelfelvételt.

90 nap elteltével „aktiválódik” az életmódvédelem, és ha elveszíti az állását, három hónapig havi 1000 dollár juttatásban részesül.

Csekket azonban nem kap; Quin három hónapon keresztül megbocsát akár 1000 dollárt is a hitelkártyára fordított kiadásokért; ez lehetővé teszi, hogy megkapja a jutalmat, amikor szüksége van rá – napok vagy hetek helyett órákon belül. Így ez nem számít bevételnek, és nem kell utána adózni.

A Quin havi 20 dollárba kerül, ami jó üzletnek tűnik, tekintve, hogy 12,5 évbe telne 3000 dollár megtakarítása havi 20 dollárért.

401(k) Nehézségek elosztása vagy kölcsönzése

Azért döntöttem úgy, hogy ezt a kettőt egyesítem, mert ugyanazon a finanszírozási forráson osztoznak, a 401(k) nyugdíjazási terven, de az alapokhoz való hozzáférés két különböző módja.

A nehézségek elosztásával pénzt vesz fel a 401(k)-ből, és nem fizeti vissza. nem tudod visszafizetni. A munkáltatója által meghatározott „azonnali vagy súlyos pénzügyi szükségletekkel” kell szembenéznie, és sok vészhelyzet (például orvosi költségek) minősülhet megfelelőnek. Nehézségi elosztás esetén az összeg után jövedelemadóval kell tartoznia, plusz 10%-os büntetéssel.

A 401(k) hitellel pénzt vesz fel a 401(k) számlájáról, azzal az elvárással, hogy visszafizeti, kamatostul. Az a jó, hogy addig nem adóztatnak, amíg a kölcsön minden szabálynak megfelel, és az ütemterv szerint törleszted. Ez is csak akkor érhető el, ha a tervezett munkáltatója engedélyezi.

Roth IRA

Nem vagyok benne biztos, hogy ez rosszabb-e, mint a hitelkártyák, de végső megoldásnak kell tekinteni. A Roth IRA-n belüli pénzt néha büntetés nélkül ki lehet vonni, amelyet minősített elosztásnak neveznek, ha megfelel bizonyos feltételeknek.

A kritériumok kissé bonyolultak lehetnek, de a lényeg az, hogy legalább 59½ évesnek kell lennie, és az alapokat legalább öt éve be kell fizetni. Ha nem tartja be ezeket a szabályokat, akkor a kereset utáni szokásos adó megfizetésére, illetve a bevételek utáni 10%-os büntetésre számíthat.

(a hozzájárulást bármikor, adó- és kötbérmentesen felveheti)

Vannak kivételek, ahol büntetés fizetése nélkül juthat hozzá a pénzhez (anélkül, hogy megfelelne a többi szabálynak), és ezek beleértve, ha fogyatékossá válik vagy meghal, és ha a pénzeszközöket visszatérítetlen orvosi költségek vagy egészségbiztosítás kifizetésére használja fel, amikor Ön munkanélküli. (vannak mások is, de ezek a vészhelyzettel kapcsolatosak)

Ez az utolsó lehetőség, mert a Roth IRA olyan nagyszerű befektetési eszköz, hogy valóban azt szeretné, hogy a pénze a lehető leghosszabb ideig ott dolgozzon.

Következtetés

A legjobb megközelítés egy sürgősségi alap létrehozása, de ez nem mindig lehetséges, vagy nem lehetséges azonnal. Ha sürgősségi alapot hoz létre, akkor jobb, ha ezek közül valamelyiket tartalékként használja, mintha nem lenne terve vészhelyzet esetén.