Az „önirányító” kifejezés sok futásteljesítményt kap a befektetések területén. De az egyetlen terület, ahol ez különleges kezelést igényel, az az önirányító IRA.
Rengeteg önirányító befektetési számla létezik. Például saját kereskedéseket köthet a kedvezményes közvetítői számla.
De az önirányító IRA valami teljesen egyedi. Önirányító, mert Ön választja ki a számlán lévő befektetéseket. De itt véget is érnek a hasonlóságok. Az önirányító IRA sokkal specializáltabb, és nagyobb kockázatot és hasznot rejt magában.
Tartalomjegyzék
- Mi az az önirányító IRA?
- Hol találhat önirányító IRA-t?
- Mit tarthat az önirányító IRA-ban?
- Hogyan működik az önirányító IRA?
- Mi a különbség az önirányított IRA és a normál IRA között?
- Az önirányító IRA előnyei
- Az önirányító IRA hátrányai
- Az önirányító IRA-k lényege
Mi az az önirányító IRA?
Az önirányító IRA egy rendkívül speciális brókerszámla, amely lehetővé teszi, hogy eszközökbe és eszközosztályokba fektessen be. amelyek nem állnak rendelkezésre a hagyományos IRA-kban, nem is beszélve más típusú nyugdíjszámlákról és adóköteles ügynöki számlákról.
Az önirányító IRA legmegkülönböztetőbb jellemzője, hogy lehetővé teszi a fizikai eszközök tartását. Például lehetséges egy önirányító IRA, amely lehetővé teszi befektetési ingatlanok tartását.
Ugyanúgy fog működni, mint a hagyományos vagy a Roth IRA, amennyiben adóból levonható hozzájárulást tehet akár 6000 dollár évente, vagy 7000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb. Az önirányító IRA hagyományos vagy Roth IRAként is beállítható.
A számlán lévő befektetések halasztott adó alapján hoznak bevételt. Ez azt jelenti, hogy addig nem kell adót fizetnie a nyereség után, amíg el nem kezdi az elosztást a tervből.
A szokásos IRA-hoz hasonlóan, ha 59 ½ éves kor betöltése előtt vesz fel pénzt a számlájáról, a szokásos jövedelemadón felül 10%-os büntetéssel kell tartoznia.
Hol találhat önirányító IRA-t?
Ez az egyik legnagyobb dilemmája azoknak, akik érdeklődnek egy önirányító IRA megnyitása iránt. Nem fogsz találni olyat, amit a nagy befektetési cégek kínálnak, mint pl Hűség vagy Schwab. És a robo-tanácsadók, mint pl Javulás, Vagyonfront, vagy M1 Pénzügy, ne biztosítsa őket sem.
Ehelyett internetes keresést kell végeznie. Kezdje azzal, hogy google-ban keresse meg az „önirányító IRA”-t annak az eszközosztálynak a nevével, amelybe be szeretne fektetni. Például, ha fizikai nemesfémeket szeretne tárolni az IRA-ban, akkor adja meg az „önirányított IRA nemesfémek” kifejezést.
Nem is tudunk példákat mondani önirányító IRA letétkezelőkre, részben azért, mert a terület nagyon sokrétű, és mert nem tudjuk garantálni egyetlen szolgáltató integritását sem. Általában kicsik, nagyon speciálisak és bármi más, csak nem háztartásbeli nevek.
Csak ügyeljen arra, hogy kellő gondossággal járjon el minden olyan letétkezelővel kapcsolatban, amelyet fontolóra vesz. Bár sok teljesen jogos, van, amelyik kevésbé. És szinte mindegyik rendelkezik bonyolult rendelkezésekkel és magas díjakkal, amelyek csökkentik a befektetési nyereséget.
Kezdje a FINRA bróker csekk, különös figyelmet fordítva a céggel szemben benyújtott panaszokra vagy fegyelmi intézkedésekre. Ezután érdeklődjön a letétkezelő állam és a saját államtitkáránál, hogy mi a helyzetük. Ezen túlmenően a panaszok és a fegyelmi intézkedések listája is szerepelhet ezeknél az ügynökségeknél.
Végül ellenőrizze a vállalat helyzetét a Better Business Bureau-nál. Ez nem egy szabályozó ügynökség, de A+ és F közötti besorolást adnak a vállalatoknak, hogy jó képet adhassanak a vállalattal kapcsolatos általános fogyasztói véleményről. Felsorolják a panaszokat is. Ha sok van, figyeljen a következetes panaszokra.
Egy jó hírű, öntörvényű IRA letétkezelőt találni nagyon hasonlít aranymosásra.
Mit tarthat az önirányító IRA-ban?
Csakúgy, mint a hagyományos IRA-k esetében, itt is nagyon hosszú listája van azoknak a befektetéseknek, amelyeket egy önirányító IRA-ban tarthat. Valójában a tiltott befektetések listája csak kettőre korlátozódik – a gyűjtőkre és az életbiztosításra.
Szinte minden más eszközosztálynál játékban van. Még normál IRA-számlákkal is szabadon fektethet be mindenféle egyedi részvénybe, kötvénybe, kölcsönös alapok, tőzsdén kereskedett alapok, ingatlanbefektetési alapok, nemesfémek, áruk és opciók.
De az önirányító IRA arra összpontosít, hogy fizikai eszközöket tartson a tervben. Ilyenek például a kriptovaluta, a fizikai nemesfémek, az ingatlanok, az adózálogjog és az elzárt ingatlanra vonatkozó okiratok, a deviza és egyéb egzotikus befektetések.
A két leggyakoribb befektetés az ingatlan és a nemesfém. Minden célra külön letétkezelő van létrehozva, és van néhány, amely mindkettőt kezeli.
Ingatlan esetén tulajdonképpen tulajdont tarthat a számlán. Ugyanez igaz a nemesfémekre is, bár ezek csak elismert veretlen érmékre korlátozódnak, amelyek megfelelnek bizonyos tisztasági szabványoknak. Ilyenek például az amerikai sasok, a kanadai juharlevelek és a dél-afrikai krugerrandok (de nem numizmatikai érmék).
Egyes önirányító IRA letétkezelők hagyományos papíralapú befektetéseket is fogadhatnak, bár megtehetik ezt egy hagyományos befektetési brókerrel fennálló kapcsolt kapcsolaton keresztül.
Hogyan működik az önirányító IRA?
Az önirányító IRA számlákra ugyanazok a korlátok és adózási státusz vonatkoznak, mint a hagyományos és Roth IRA fiókok. De az alapokon túl sokkal bonyolultabb a felépítésük és a kezelésük módja.
Először is tapasztalt befektetőnek kell lennie abban az eszközosztályban, amelyhez önállóan irányítja az IRA-t. Például, ha önirányító IRA-t szeretne létrehozni ingatlanokhoz, akkor tapasztalt ingatlanbefektetőnek kell lennie. Ez a tapasztalat segít megérteni az önirányító IRA árnyalatait, valamint a terv felállításához és kezeléséhez szükséges követelményeket.
Másodszor, az önirányító IRA letétkezelők nem kínálnak olyan befektetéseket, amelyeket lehetővé tesznek a tervben. Ezeket harmadik fél brókerektől kell megvásárolni. Például, ha azt tervezi, hogy aranyrúd érméket tart az önirányított IRA-ban, akkor az érméket egy érmekereskedőtől kell megvásárolnia.
Harmadszor, és ami a legfontosabb, korlátozások vonatkoznak az eszközök számlán belüli tárolására. Ha itt hibát követ el, az IRS súlyos szankciókat szabhat ki.
Használjunk önirányító ingatlan-IRA-t. Az adóhivatal szabályai szerint az ingatlant még egy napig sem használhatja személyesen. Ön sem vehet részt az ingatlan megvásárlásában vagy a folyamatos kezelésben. Az ingatlannak az IRA-n belül kell lennie, és onnan is kell kezelni.
Ha megszegi a szabályokat, az IRS érvénytelenítheti az IRA-t.
Lesz a 15% büntetés a szabálysértésért, de ha nem javítják ki, és a tervet érvénytelenítik, az IRS a jogsértésben érintett összeg 100%-ának megfelelő büntetést is kiszabhat.
Az IRS kockázatai önmagukban minimálisra csökkentik az önirányító IRA-tervek számát.
Mi a különbség az önirányított IRA és a normál IRA között?
Érdekes módon valójában több hasonlóság van az önirányító IRA és a hagyományos IRA között, mint amennyi különbség van.
A hozzájárulás összege, az adólevonási jog és a visszavonási szabályok ugyanazok. És bármelyik típusú IRA-val létrehozható hagyományos vagy Roth IRA-ként.
Az első jelentős különbség a kettő között a két számlán tárolható eszköz típusában rejlik, amelyet fentebb már tárgyaltunk.
A másik jelentős különbség a beruházások tervben történő kezelésében rejlik. A normál IRA-val nem csak kiválasztja a számlán lévő befektetéseket, hanem kezelheti is azokat. Vagyis önállóan intézheti az értékpapírok vásárlását és eladását.
De az önvezérelt IRA-val van egy karnyújtásnyi funkció.
Ön utasíthatja a letétkezelőt bizonyos befektetések megvásárlására, de ezekben a tevékenységekben semmilyen módon nem vehet részt.
Például, ha önirányító ingatlan-IRA-t hoz létre, nem csak a számlán lévő ingatlant kell megvásárolni. és a letétkezelő kezeli, de minden bevételt a tervben kell tartani, a kiadásokat is a tervből kell kifizetni. Lehet, hogy Ön az IRA tulajdonosa, de az önirányító IRA letétkezelő birtokolja és kezeli a tervben szereplő eszközöket.
Egyes ingatlanbefektetők azt gondolhatják, hogy ha ingatlant tartanak egy önirányító IRA-ban, akkor az IRA adókedvezményeit élvezhetik, miközben továbbra is élvezhetik az ingatlantulajdon előnyeit. ez nem igaz. Bármilyen jelentős részvétel az ingatlankezelésben vagy az abból származó bevételekhez való hozzáférés, az IRS megsértéséhez vezet.
És végül, mivel az önirányító IRA-k nem szabványos tervek, több rendelkezést és magasabb díjakat tartalmaznak.
Az önirányító IRA előnyei
Az önirányító IRA fő előnye az a képesség, hogy nem szokványos befektetéseket tarthat fenn adóvédett nyugdíjazási tervben. Ideális forgatókönyv azoknak, akik nem elégedettek azzal, hogy ingatlanbefektetési trösztön keresztül birtokolnak ingatlant, és inkább egyéni ingatlanokat tartanak.
Ugyanez igaz a nemesfémekre is. Igen, befektethet egy arany ETF-be vagy egy normál IRA arany részvényeibe. De ha meg akarja tartani a fizikai fémet az IRA-ban, akkor ezt egy önirányított IRA-n keresztül kell megtennie. Az önirányító IRA-kat erre hozták létre, míg a hagyományos brókereknek nincs kapacitása fizikai eszközök birtoklására és kezelésére.
Ez egy lehetőség egzotikusabb befektetések tartására is, például adózálogjog vagy befektetési pozíciók induló vállalkozásokban. Ezek lehetővé teszik a nagyobb diverzifikáció elérését, mint a hagyományos IRA-val.
Az önirányító IRA hátrányai
Sajnos több a hátránya, mint az előnye, ha az önirányító IRA-król van szó. Ahogy ebben a cikkben már megjegyeztük, jó hírű brókereket nehezebb találni, a tervek bonyolultabbak, és a díjak sokszorosai a hagyományosnál IRA-k.
Még csak becslést sem lehet adni az önirányító IRA-khoz kapcsolódó díjakról. Minden attól függ az adott befektetési osztály típusa, amelyre a letétkezelő szakosodott, és a verseny mértéke ebben terület. Ha nincs sok szolgáltató, a rendelkezésre állók szabadon felszámíthatnak, amit akarnak.
Egyéb problémák a következők:
A likviditás hiánya. Mivel egy önirányító IRA speciális befektetésekkel rendelkezik, gyakorlatilag lehetetlen lesz a tervet hagyományos IRA-ba átvinni. Ennek az az oka, hogy az IRA rendszeres letétkezelői nem kezelik ezeket az eszközöket.
Az IRS megsértésének kockázata. Lehet, hogy az IRS rossz oldalán áll egy normál IRA-val. De a hagyományos IRA-k természete és a letétkezelők által előírt struktúra rendkívül valószínűtlenné teszi. Ennek az ellenkezője igaz az önirányító IRA-k esetében. Összetettségük, valamint a befektetők közvetlen bevonása növeli a jogsértések lehetőségét.
A befektetővédelem hiánya. A hagyományos befektetésekkel ellentétben előfordulhat, hogy sem az FDIC, sem a SIPC nem nyújt biztosítást, amely megvédené Önt a letétkezelő nemteljesítésétől. Fennáll a csalás lehetősége is. Mivel az önirányító IRA letétkezelők kicsik és homályosak, a rossz gazdálkodás lehetősége valós. Elveszítheti a teljes befektetését egy gátlástalan bróker miatt. Mivel az önirányító IRA-gondnokok nehezen felismerhető nevek, előfordulhat, hogy egyáltalán nem tud arról, hogy az, akivel foglalkozik, kevésbé jó hírű.
Az önirányító IRA-k lényege
Az önirányító IRA-k nem alkalmasak az átlagos befektetőknek, sőt a legtöbb befektetőnek sem. Ezek rendkívül speciális számlák, amelyeket egyedi eszközosztályokhoz terveztek. Nemcsak tapasztaltnak kell lennie az önirányított IRA-számláján bármilyen eszközosztályban, hanem teljes mértékben tisztában kell lennie a kockázatokkal is. Magukkal a befektetésekkel is vannak kockázatok, mert nem szabványosak, de az önirányító IRA-kon belül is.
Még ha tapasztalt befektető is szeretne egy olyan eszközosztályt IRA-számlán tartani, amelyet nem tud tartani egy normál IRA-számlán, akkor is kellő óvatossággal kell eljárnia. Befektetési portfóliójának csak kis részét tartsa egy letétkezelőnél. Végül, az önirányító IRA soha nem lehet az a számla, ahol a nyugdíjvagyonának nagy része van.