A biztosítási díjak jelentős kiadást jelenthetnek. Havi kifizetéseket teljesítünk azzal a szándékkal, hogy életünk későbbi szakaszában jelentős haszonra számíthatunk. De mi a teendő, ha a biztosító társasága megszűnik?
A visszatérítés nem mindig lesz lehetőség. A hatás rosszabb lehet az életre, a hosszú távú gondozásra és a fogyatékossági politikákra nézve. Íme néhány lehetőség, ha biztosítója csődöt jelent.
Tartalomjegyzék
- Megszűnhet egy biztosítótársaság?
- A biztosítótársaságok minősítései
- Biztosítótársaság csődeljárása
- Biztosító Rehabilitáció
- Biztosítási termékek átruházása
- A biztosító társaság lehívja készpénztartalékait
- Viszontbiztosítók
- Állami Garancia Alapok
- Mi a teendő, ha a biztosító társasága megszűnik?
- Fizesd tovább a prémiumot
- Figyelje a biztosítási kommunikációt
- Fontolja meg a biztosítási termék váltását
- Végső gondolatok
Megszűnhet egy biztosítótársaság?
A közelmúltban az egyik legfigyelemreméltóbb biztosítótársaság kudarca az American International Group vagy az AIG volt, még 2008-ban. Egy másik nagy horderejű példa a Penn Szerződés American hosszú távú gondozást végző szolgáltató 2016-os csődje. Az Aktuáriusok Társaságának jelentése megemlíti, hogy évente körülbelül tíz biztosító szűnik meg. Mivel ezeknek a cégeknek a többsége kisebb méretű, nem kerül fel az országos hírek címlapjára.
A biztosítótársaságok úgy keresnek pénzt, hogy díjakat számítanak fel, készpénztartalékuk egy részét befektetik, és a költségeket (és a kárkifizetéseket) a minimumon tartják. Azonban egyetlen iparág sem kockázatmentes. A rossz könyvelés, a katasztrofális események sorozata és a rendszeres piaci események befolyásolhatják az eredményt.
Íme több oka annak, hogy egy biztosító pénzügyileg fizetésképtelenné válhat:
- Gyenge jegyzés: Azok a biztosítók, amelyek túl sok magas kockázatú kötvényt kínálnak kárigénybejelentésre, veszteségesek lehetnek.
- Túlzott juttatások: A vártnál nagyobb számú minősített igény kimerítheti a készpénztartalékot.
- Alacsony befektetési megtérülés: A biztosítók készpénzüket eszközökbe fektethetik be, beleértve a kötvényeket, részvényeket és jelzáloggal fedezett értékpapírokat. A csekély hozamok pénzforgalmi problémákat okozhatnak.
- Verseny: A zsúfolt biztosítási piac alacsonyabb díjakat jelent. Míg a kötvénytulajdonosok kevesebbet fizetnek, a biztosítóknak kisebb a haszonkulcsa, és kevesebb a hibalehetőség.
A biztosítótársaságok minősítései
Számos hitelminősítő intézet minősíti a biztosítótársaságok pénzügyi állapotát. Az alacsonyabb minősítések azt jelzik, hogy a vállalatnál nagyobb a csőd kockázata. Ahogy az várható volt, a magasabb hitelminősítések nagyobb nyugalmat biztosíthatnak az iparágnak és a kötvénytulajdonosoknak. Íme a nagyobb biztosítási minősítő ügynökségek minősítési skálái. A rendszerek értékelik annak valószínűségét, hogy egy biztosító teljesíteni tudja pénzügyi kötelezettségeit.
AM Best
Az AM Best lehet az életbiztosítások és más biztosítótársaságok legszélesebb körben elismert minősítő ügynöksége.
- Kiváló: A+-tól A++-ig
- Kiváló: A-tól A-ig
- Jó: B+-tól B++-ig
- Becsületes: B-től B-ig
- Marginális: C+-ról C++-ra
- Gyenge: C-től C-ig
- Szegény: D-től –
Ideális esetben egy Kiváló vagy Kiváló minősítéssel rendelkező biztosítót szeretne. A fenti besorolásokon kívül az AM Best nem pénzügyi megjelölések figyelmeztethetnek egy pénzügyi nehézségekkel küzdő biztosítótársaságra.
- E: A jelenleg bíróság által elrendelt konzerválás vagy rehabilitáció folyamatban lévő cégek
- F: A jelenleg bírósági eljárás alatt álló cégek a fizetésképtelenség megállapítása után felszámolást rendeltek el
- S: Az AM Best Financial Strength besorolás felfüggesztése „hirtelen és jelentős események” miatt
- NR: Aktív AM Best minősítéssel nem rendelkező vállalatok
*Forrás: AM A legjobb értékelési útmutató
S&P Global Ratings
Az S&P Global Ratings AAA-tól D-ig terjed, és az AAA a legjobb minősítés. A befektetők ismerik ezeket a minősítéseket, de a jelentések a kötvénytulajdonosok számára is bemutathatják a pénzügyi kockázatokat. Íme az S&P Global besorolási szintjei és a pénzügyi kötelezettségeik teljesítésének valószínűsége:
- AAA: Rendkívül erős kapacitás
- AA: Nagyon erős kapacitás
- V: Erős kapacitás, de némileg érzékeny a gazdasági feltételekre
- BBB: Megfelelő kapacitás és nagyobb kockázat a gazdasági feltételekre
- BB: A kissé sérülékeny rövid távú kötelezettségek, de a folyamatos kihívások további kockázatot jelentenek
- B: Eleget tud tenni pénzügyi kötelezettségeinek, de nagyobb kockázatot jelent az üzleti, pénzügyi és gazdasági feltételekre nézve
- CCC: Jelenleg sérülékeny és a kedvező piaci feltételektől függ
- CC: Erősen sebezhető, az alapértelmezett szinte biztos
- C: Jelenleg nagyon ki van téve a nemfizetés miatt. Az előre jelzett pénzügyi fellendülés kevésbé valószínű, mint a magasabb minősítésű cégeknél.
- D: Fizetési mulasztás történik vagy csődeljárási kérelem benyújtása után
Forrás: S&P Global Ratings Az AAA-BBB befektetési besorolású. Azt szeretné, ha az AAA vagy AA besorolású biztosító a legalacsonyabb hitelkockázattal rendelkezne.
Moody’s
A Moody’s hosszú és rövid távú pénzügyi erősségi minősítést biztosít a biztosítótársaságok számára. A hosszú távú értékelések Aaa-tól C-ig terjednek:
- Aaa: A legalacsonyabb hitelkockázati szint
- Aa: Kiváló minőségű cégek nagyon alacsony hitelkockázattal
- V: Felső-közepes vállalat, nagyon alacsony hitelkockázattal
- Béget: Közepes besorolású vállalat mérsékelt hitelkockázattal
- Ba: Spekulatív, jelentős hitelkockázattal
- B: Spekulatív, magas hitelkockázattal
- Caa: Spekulatív és rossz pozíció, nagyon magas hitelkockázattal
- Ca: Erősen spekulatív és (vagy közeli) nemteljesítésben, némi helyreállítási kilátással
- C: Azok a vállalatok, amelyek általában nem teljesítenek, és a legalacsonyabb esélyük van a helyreállításra
Ezek a rövid távú minősítések is érvényesek:
- P-1 (Prime-1): Kiváló képesség a rövid távú kötelezettségek visszafizetésére
- P-2 (Prime-2): Erős visszafizetési képesség
- P-3 (Prime-3): Elfogadható visszafizetési képesség
- NP (nem elsődleges): Nem vonatkozik a rövid távú minősítés
Forrás: Moody’s
Biztosítótársaság csődeljárása
Létezik egy többlépcsős folyamat, amelyet a biztosítótársaságok követnek, ha csődöt jelentenek. Az Ön tapasztalata valószínűleg nem olyan lesz, mint a nagy gazdasági világválság előtti bankcsőd, amikor a számlatulajdonosok mindent elvesztettek. Egy pillantással az Ön állami biztosítási jutaléka végigvezeti biztosítótársaságát a csődeljáráson.
Remélhetőleg a cég meg tudja fordítani az irányt és kilép a csődből. Ha nem, a tartalékalap fedezheti a ki nem fizetett károkat, és egy másik biztosító is felveheti az Ön kötvényét. Azonban még ezekkel a biztosítékokkal is dönthet úgy, hogy elhagyja a hajót, és biztosítót vált. Nézzük meg közelebbről a biztosítási csőd minden lépését.
Biztosító Rehabilitáció
A biztosítási ágazat állami szinten erősen szabályozott. Például az állami biztosítási biztos beavatkozik, ha egy biztosító csődöt jelent, vagy nem tudja fizetni rövid távú kötelezettségeit. Az első lépés az, hogy az állami biztosítási jutalék átveszi a biztosító vagyonát, hogy segítse a csődből való kilépést vagy a portfólió felszámolását.
A nemteljesítési vagy csődeljárási nyilatkozat nem szünteti meg automatikusan a fedezeti juttatásokat. Folytassa a kifizetéseket mindaddig, amíg az eljárás le nem zárul, vagy amíg meg nem talál egy helyettesítő politikát. Állami biztosa további levelezést is küld arról, hogy mit kell tennie, és hogyan kell benyújtani a keresetet.
Biztosítási termékek átruházása
Miután az állami bizottság megállapítja, hogy a biztosítótársaság nem léphet ki a csődből, megkísérli átruházni az Ön kötvényét egy másik biztosítóhoz. Nincs garancia arra, hogy egy másik cég vállalja az Ön politikáját. Ha ez megtörténik, a meglévő kötvény egy adott dátum után hatályát veszti, és új kötvényt kell találnia. Ha az állam elrendeli a felszámolást, a biztosító a továbbiakban nem adhat ki új vagy megújító kötvényeket.
A biztosító társaság lehívja készpénztartalékait
Az államok megkövetelik minden biztosítótársaságtól, hogy minimális készpénztartalékot tartson fenn a kártérítések kifizetéséhez. Ha kárigényt kell benyújtania, az állam először a biztosító társasággal fogja kimeríteni ezeket az összegeket.
Viszontbiztosítók
A biztosítótársaságok viszontbiztosító társaságok támogatásával is rendelkeznek. A viszontbiztosítók alapvetően biztosítótársaságok biztosítói. Ha a biztosítója nem tudja kifizetni a kárigényét, a viszontbiztosító közbeléphet a pénzügyi kötelezettségek teljesítése érdekében. Az Ön kötvényfeltételei és a biztosítási webhely felsorolhatja a viszontbiztosítási partnereket. A viszontbiztosítók hitelminősítésének ellenőrzése is elengedhetetlen.
Állami Garancia Alapok
Az összes magánbiztosítási bázis kimerítése után az állami biztosítási bizottság garanciaalapját csapja le a károk kifizetésére. Ez a funkció hasonló a bankbetéti számlák esetében az FDIC biztosításhoz és a közvetítői számlák esetében a SIPC biztosításhoz. Az állami garanciaalap azonban csak az életbiztosításra és az egészségbiztosítási ellátásokra terjedhet ki. Hosszú távú gondozási politikák és járadék is jogosult.
Garantált biztosítási előnyök
A maximális biztosítási összegek a jogosult biztosítási termékekre vonatkoznak. Előfordulhat, hogy nem kapja meg teljes ellátását, ha jogosító igénye van. Sok állam követi a National Association of Insurance Commissioners (NAIC) Model Act (az alábbiakban felsorolt) juttatási szinteket, amelyek a biztosítási terméktől függenek.
- Az életbiztosítás haláleseti juttatásai: $300,000
- Az életbiztosítás készpénzes visszavásárlási értéke: $100,000
- Járadékos juttatások: $250,000
- Főbb egészségügyi vagy alapkórházi, egészségügyi és sebészeti biztosítás: $500,000
- Tartós ápolási biztosítás: $300,000
- Rokkantbiztosítás: $300,000
- Egyéb egészségbiztosítási juttatások: $100,000
Forrás: Élet- és Egészséggarancia Egyesületek Országos Szervezete (NOHLGA)
Mi a teendő, ha a biztosító társasága megszűnik?
Ha a biztosító társasága hivatalosan csődöt jelent, a következőket kell tennie:
Fizesd tovább a prémiumot
Folytassa a havi biztosítási díjak megfizetését a fedezet fenntartása érdekében. Az Ön jelenlegi biztosítója a körülményektől függően kiléphet a vagyonkezelői jogkörből, vagy egy másik biztosítótársaság megszerezheti az Ön kötvényét.
Figyelje a biztosítási kommunikációt
Leveleket fog kapni levélben és esetleg e-mailben arról, hogy mit kell tennie a fedezet fenntartása és a követelések benyújtása érdekében. Ha a biztosítótársaságnak fel kell számolnia, hamarosan felmondja a kötvényét. A felszámolási értesítésben fel kell tüntetni a kötvény lejárati dátumát és a követelés benyújtásának határidejét.
Fontolja meg a biztosítási termék váltását
Dönthet úgy, hogy biztosítási szolgáltatót vált, ha nem akarja kockáztatni a fedezet elvesztését. Sajnos azonban a jelenlegi körülményei között jelentkeznie kell, és meg kell felelnie az élet- és egészségbiztosítási szerződések teljesítéséhez. A meglévő kötvény életkorától függően előfordulhat, hogy Ön több évvel idősebb, vagy jelentős változást tapasztalhat az egészségi állapotában.
Ezek a tényezők megnövelhetik az új kötvény költségeit hasonló fedezeti összegekkel. A prémium ár és a fedezeti előnyök összehasonlítása mellett meg kell vizsgálnia a pénzügyi erősség értékelését. Az alábbi biztosítási termékekre vonatkozó ajánlásainkat tekintheti meg:
- Életbiztosítás
- Tartós ápolási biztosítás
- Rokkantbiztosítás
- Autó biztosítás
Egy biztosítótársaság, amely megszűnik, jelentős káros hatással lesz az életbiztosításra és a tartós ápolási termékekre, amelyeket egyszer vásárol, és évekig fizet, remélve, hogy hasznot hoz. Az olyan rövid távú termékeknél, mint az autó-, lakás- és bérletbiztosítás, azt javaslom, hogy használjanak egy biztosítás összehasonlító eszköz, mint Biztosítsd. Természetesen érdemes minden megújításkor, vagy legalább évente egyszer összehasonlítani ezeknek a kötvényeknek a díjait.
Elkezdheti összehasonlítani a biztosítási hitelminősítéseket az árral és a fedezeti összegekkel együtt. Ha a szolgáltató nem újítja meg a kötvényét, akkor Ön is könnyedén szolgáltatót válthat, és hasonló fedezetet kaphat versenyképes áron.
Végső gondolatok
Szerencsére számos biztonsági intézkedés létezik a kötvény és a fedezeti előnyök védelme érdekében, ha a biztosító társasága megszűnik. A hosszabb távú biztosítási megoldások cseréje azonban megterhelő lehet, mivel a jelenlegi egészségügyi helyzetének megfelelően át kell esnie a biztosítási folyamaton. A legmagasabb hitelminősítésű biztosító használata csökkenti a felszámolás és a fedezet elvesztésének esélyét.