A jelzáloghitelek kamatai rekordalacsony szinten mozognak, ezért soha nem volt jobb alkalom a refinanszírozásra, mint most. Soha nem volt több lehetőség arra vonatkozóan, hogy hol és mikor refinanszírozza jelzáloghitelét. Országszerte több száz jelzáloghitelező működik, a legtöbben online nyújtják szolgáltatásaikat.
A jelzáloghitelezők nagy száma teljes nyereményt jelent Önnek, mint lakástulajdonosnak. Ha refinanszírozni szeretne, több tucat hitelezési lehetőség közül választhat. Ez lehetőséget ad arra, hogy az alacsony kamat, az alacsony zárási költségek és a gyors, hatékony szolgáltatás legjobb kombinációjával válassza ki a hitelezőt.
Az alacsonyabb kamatláb alacsonyabb kifizetéseket jelenthet, ami azt jelenti, hogy összességében kevesebbet kell fizetnie otthonáért.
Válassza ki az államot, hogy megtudja, mennyi pénzt takaríthat meg.
Refinanszírozza a jelzálogomatA mai jelzáloghitel-kamatlábak
Hogyan hasonlítsuk össze a jelzálogkamatokat
A jelzáloghitel-kamatok összehasonlítása a felszínen egy egyszerű folyamat. Mindössze annyit kell tennie, hogy fel kell lépnie az internetre, és megnéznie, milyen kamatokat kínálnak a hitelezők.
Elég könnyű, igaz?
Nos, lehet, hogy nem egészen olyan egyszerű. Annak érdekében, hogy a lehető legversenyképesebbek legyenek, a jelzáloghitelezők a legalacsonyabb kamatokat hirdetik, amelyeket a legképzettebb hitelfelvevőknek számítanak fel.
Sajnos lehet, hogy nem te vagy az. Legképzettebb kiváló hitelképességű, nagyon alacsony hitelfelvevőkre utal adósság/jövedelem arány, és nagyobb hiteleket vesz fel, amelyek nem haladják meg a lakásuk értékének 80%-át.
Ha a fenti kritériumok bármelyikétől – akár egy kicsit is – eltér, előfordulhat, hogy nem jogosult a meghirdetett legjobb árakra.
Ha nem, az nem nagy probléma. Ez egyszerűen azt jelenti, hogy lehet, hogy egy kicsit mélyebbre kell ásnia a jelzáloghitel-ajánlat megszerzésében.
Például a közzétett kamatlábak névértéken történő elfogadása helyett előfordulhat, hogy valamilyen előzetes kérelmet kell kitöltenie. Ez magában foglalja a felvenni kívánt kölcsön összegének, az otthona értékének, a becsült hitelképességi tartománynak, a jövedelmének és a nem lakástartozásoknak a feltüntetését.
A kérelem arra is rákérdezhet, hogy az elmúlt hét év során benyújtott-e csődeljárást vagy végrehajtást, ha függőben lévő ítéletei vagy adózálogjogai vannak, vagy ha tartásdíjat vagy gyermeket kell fizetnie támogatás.
Bár a kért információk invazívnak tűnhetnek, minél többet ad meg, annál pontosabb lesz a hitelajánlat.
Itt az ideje annak megértésére is, hogy különbség van a hitelajánlat és az előzetes jóváhagyás között.
Ha csak kamatbecsléseket keres, akkor csak egy hitelajánlatra lesz szüksége. De nem lesz szüksége előzetes jóváhagyásra, amíg nem egyezik meg a hitelezővel. Kiválaszthatja a hitelezőt a pénzügyileg legjobb kamatláb és zárási költségek alapján profilt, majd kérelmet nyújtson be előzetes jóváhagyásra, vagy akár közvetlenül a teljes jelzáloghitelhez forduljon Alkalmazás.
Napjainkban az online jelentkezésekre helyezzük a hangsúlyt, az árajánlatok beszerzése és a jelentkezések kitöltése még soha nem volt ilyen egyszerű.
Hol hasonlítsam össze a jelzálogkamatokat?
A jelzáloghitel-kamatok összehasonlításának egyik legjobb módja a jelzáloghitel-összesítő webhely használata. Ilyen például a LendingTree. De ezek a webhelyek csak „nagy magasságban” nyújtanak nézetet az elérhető dolgokról. Ha pontosabb árajánlatot szeretne, akkor a közvetlen hitelezői oldalakon szerezheti meg azokat.
Az ajánlott példák a következők:
Gyorsítsa fel a kölcsönöket
Gyorsítsa fel a kölcsönöket gyorsan Amerika legnagyobb jelzáloghitel-nyújtójává nőtte ki magát. Bár a Quicken Loans már egy ideje létezik, talán a Rocket Mortgage nevű online portáljáról ismertek leginkább. A két cég egy és ugyanaz.
Minden típusú jelzáloghitelt biztosítanak, beleértve a hagyományos, Jumbo, FHA és VA kölcsönöket. A finanszírozás vásárláshoz és refinanszírozáshoz egyaránt elérhető, valamint fix kamatozású és szabályozható kamatozású jelzáloghitelekkel (ARM).
A teljes hitelkérelem online kitölthető. A jelentkezési folyamatot felgyorsítja, hogy a vállalat gyakran azonnal tud állást és jövedelmet igazolni a nagyobb munkaadóknál.
A Quicken Loans fő hátránya, hogy nem kínálnak másodlagos finanszírozást, például lakáscélú hiteleket vagy lakáscélú hitelkereteket (HELOC).
Jobb
Jobb 2014-ben kezdte meg működését, és egy másik teljesen online jelzáloghitelező. A Quicken Loanshoz hasonlóan hagyományos, Jumbo és FHA (de nem VA) jelzáloghiteleket is kínálnak. Ezek a kölcsönök fix kamatozású és ARM-ként is elérhetők. És ismét, mint a Quicken, nem kínálnak másodlagos finanszírozást.
De a Better abban különbözik a Quicken Loanstól, hogy az ország 17 legjobb jelzáloghitel-szolgáltatója közül bármelyiktől finanszírozást kínálhatnak. Ennek ellenére a Better egy jóváhagyott Fannie Mae eladó/szerviz, ami azt jelenti, hogy a Better kiszolgálja a hitelét, még akkor is, ha azt egy másik hitelező finanszírozza. (A jelzáloghitelekre jellemző módon azonban előfordulhat, hogy a hitelét a jövőben átruházzák más szolgáltatókra.)
A weboldalon történő jelentkezéskor akár 24 órán belül előzetes jóváhagyó levelet kaphat.
A Better jelenleg az 50 államból 46-ban kölcsönöz. Jelenleg nem adnak kölcsönt Hawaii-on, Massachusettsben, New Hampshire-ben vagy Nevadában.
Céh
A Guild az egyik legismertebb online hitelező, már 1960-ban kezdte meg működését. A San Diegó-i székhelyű vállalat hagyományos, Jumbo, FHA, VA, sőt USDA kölcsönöket nyújt (vidéki ingatlanokhoz). Fix árfolyamok és ARM-ek egyaránt rendelkezésre állnak. És hasonlóan a listán szereplő többi hitelezőhöz, ők sem kínálnak másodlagos finanszírozást.
Annak ellenére, hogy a Guild online jelzáloghitelezőként működik, 31 államban van kiskereskedelmi fiókja. A Guilddel való együttműködés egyik fő előnye a 17 napos zárási garancia. Ha jogosult a programra, 500 USD-t fizetnek a zárási költségeire, ha a zárás a hitelezői problémák miatt késik.
A Guild egyik hátránya, hogy nem adnak meg kamatokat a webhelyen. Ezek megszerzéséhez kapcsolatba kell lépnie egy hitelügyintézővel. Az új hitelek ügyfélszolgálata hétfőtől péntekig délelőtt 8:00 és 17:00 óra között érhető el, csendes-óceáni idő szerint.
Suntrust
A Suntrust a SunTrust Bankon keresztül nyújt jelzálogkölcsönt, amely jelenleg Truistra változtatja a nevét. A névváltoztatás a SunTrust és a BB&T egyesülésének köszönhető, ami azt az előnyt jelenti, hogy a cég 17 államban rendelkezik fiókteleppel.
A SunTrust minden típusú jelzálogkölcsönt biztosít, beleértve a hagyományos, Jumbo, FHA, VA és USDA kölcsönöket. Ezek fix árfolyamon és ARM-ben is elérhetőek. De a SunTrust egyik előnye, hogy másodlagos finanszírozást biztosít, beleértve a lakáscélú hiteleket és a lakáscélú hitelkereteket. Még építkezési és felújítási hitelt is adnak.
További előny, hogy bankként a SunTrust személyi és üzleti banki szolgáltatásokat, valamint hitelkártyákat, kölcsönöket, vagyonkezelést, valamint befektetési és nyugdíjas szolgáltatásokat nyújt.
A SunTrust Alaszka, Arizona és Hawaii kivételével minden államban kölcsönözhető. A jelzáloghitel-kamatlábakat jelenleg a SunTrust és a BB&T bankok webhelyein is közzéteszik.
Melyek a jelzáloghitelek típusai?
Négy elsődleges jelzáloghitel típus létezik:
Hagyományos
Ezek a Fannie Mae és Freddie Mac által finanszírozott jelzáloghitelek, amelyek a kormány által megbízott ügynökségek, amelyeket jelzálogalapok nyújtására hoztak létre.
A hagyományos jelzáloghitelek általában legalább tisztességes hitelt igényelnek, minimum 620 hitelpontszámmal. Bár kínálnak jelzáloghiteleket akár 3%-os előleggel, fizetnie kell magánjelzálog-biztosítás (PMI) ha 20%-nál kisebb előleget fizet.
Bár a hagyományos jelzáloghitelek használhatók saját tulajdonú lakások esetében, második lakásra, sőt befektetési ingatlanokra is rendelkezésre állnak.
Maximális hitelösszegek hagyományos jelzáloghitelek esetén a következő:
Óriási
Ezek bankok és más pénzintézetek által kibocsátott hitelek, kivéve a Fannie Mae-t és a Freddie Mac-et. Néha „nem megfelelőnek” nevezik őket, mert nem vonatkoznak rájuk az ügynökségi irányelvek. Ehelyett ezeket az irányelveket a kölcsönt nyújtó hitelező határozza meg.
Lényegében a Jumbo jelzáloghitelek a Fannie Mae és a Freddie Mac által nyújtott összegeket meghaladó összegben állnak rendelkezésre. A hitelösszegek akár meg is haladhatják az 1 millió dollárt.
Mivel ezek nagyobb hitelösszegek, nagyobb kockázatúnak is számítanak. Ez azt jelenti, hogy jó vagy kiváló hitelre, valamint nagyobb előlegre (vagy lakástőkére a refinanszírozásnál) lesz szüksége, mint más hiteltípusoknál. Jellemzően saját tulajdonú házakhoz és nyaralókhoz érhetők el, de gyakran befektetési célú ingatlanokhoz is.
FHA
Ezek olyan jelzáloghitelek, amelyeket a Szövetségi Lakáshatóság (FHA) biztosít. Az FHA valójában nem nyújt kölcsönt – egyszerűen csak biztosítják őket nemteljesítés ellen. Ez arra ösztönzi a hitelezőket, hogy olyan hitelfelvevőknek nyújtsanak kölcsönt, akik esetleg nem jogosultak a hagyományos finanszírozásra.
Az FHA-kölcsönökre a hagyományos hitellimitek vonatkoznak. Jellemzően a vételár 3,5%-ának megfelelő minimális előleget írnak elő (vagy lakástőkét a refinanszírozáshoz). De az FHA előnye, hogy rugalmasabbak mind a hitellel, mind a bevétellel kapcsolatban.
Hátránya, hogy csak saját tulajdonú ingatlanokhoz érhetők el, második lakásokhoz vagy befektetési célú ingatlanokhoz nem. Az FHA jelzáloghiteleknél nincs Jumbo hitel megfelelője.
VA
Az FHA-kölcsönökhöz hasonlóan a VA jelzáloghiteleket is a Veterans Administration biztosítja, de az ügynökség nem finanszírozza. A VA-kölcsönöket kizárólag aktív szolgálatot teljesítő amerikai katonai tagok és jogosult veteránok számára nyújtják. 100%-ban finanszírozzák a saját tulajdonú lakásokat.
Míg a VA-hitelek általában a hagyományos hitellimitig állnak rendelkezésre, van lehetőség VA Jumbo-kölcsönre. Ha igen, akkor annak az összegnek a 25%-ának megfelelő előleget kell fizetnie, amellyel a hitel meghaladja a hagyományos hitelkeretet.
Kérjen ingyenes árajánlatot az ország első számú VA hitelezőjétől!
A VA Lakáshitelprogramok segítséget nyújtanak lakásvásárláshoz, építkezéshez vagy fejlesztéshez, valamint a jelenlegi lakáshitel refinanszírozásához. A kezdéshez kattintson az alábbi gombra!
Fogj nekiHogyan kaphatok jelzálogkölcsönt?
Mivel a legtöbb jelzáloghitelező ma már részben vagy teljesen online működik, a folyamatot elindíthatja a hitelező webhelyén. Ha ott van, kérhet hitelajánlatokat, kérhet előzetes jóváhagyást, vagy akár teljes körű kérelmet is benyújthat.
Az online előzetes jóváhagyási folyamat egyszerű lehet, de fel kell készülnie arra, hogy benyújtsa a kérelmében igényelt információkat alátámasztó dokumentumokat.
Ez magában foglalja a jövedelemdokumentációkat, például a legutóbbi fizetési csonkokat, a W-2-eket, és még az adóbevallásokat is, ha Ön önálló vállalkozó vagy bérelt ingatlannal rendelkezik. Előlegbefizetés esetén előfordulhat, hogy be kell nyújtania a legutóbbi bankszámlakivonatok másolatát is. Minél több dokumentációt tud előzetesen benyújtani, annál gyorsabb lesz az előzetes jóváhagyási és a teljes jelentkezési folyamat.
Tudnia kell, hogy a hitelezővel ellenőriznie kell a pénzösszegnek elegendőnek kell lennie a kölcsönhöz kapcsolódó lezárási költségek fedezésére. A hitelező becslést ad Önnek a záráshoz szükséges pénzeszközökről, beleértve a zárási költségek és a szükséges letéti juttatások.
Mik a refinanszírozás lezárási költségei? Általában az új hitelösszeg 2%-a és 4%-a között mozognak. A költségek azonban hozzáadhatók az új hitelösszeghez, vagy a hitelező fedezheti az úgynevezett a hitelező fizeti a zárási költségeket. Ez egy olyan megállapodás, amelyben a hitelező valamivel magasabb kamatot számít fel Önnek, hogy fedezze a szükséges zárási költségeket.
GYIK
Csökkennek a jelzáloghitelek kamatai?
Erre a kérdésre senki sem tud teljes bizonyossággal válaszolni. Amit tudunk, az az, hogy a jelzáloghitelek kamatai jelenleg "történelmi mélypontok közelében vannak". Ebben a helyzetben valószínűleg soha nem volt jobb alkalom a refinanszírozásra, mint most. Bár lehetséges, hogy az árak még alacsonyabbak lehetnek, ez nem garantált. Ha most refinanszíroz, akkor az eddigi legalacsonyabb kamatokat fogja bezárni.
Mi a hüvelykujjszabály, mikor érdemes jelzáloghitelt refinanszírozni?
A legegyszerűbb módja a refinanszírozás, ha a jelenlegi kamatláb legalább 1%-kal a mostani kamatláb alatt van. A másik az, hogy a jelzálog-refinanszírozási záróköltség megtérülési időszak módszere. Itt veszi a refinanszírozáshoz kapcsolódó költségeket, és elosztja az új hitel havi megtakarításával.
Például, ha a jelzáloghitel refinanszírozási költsége 4000 USD, és havonta 160 USD-t takarít meg egy új hitelnél, akkor egyszerűen elosztja a költséget a havi megtakarítással. 4000 dollár osztva 160 dollárral 25 hónap.
Általában úgy gondolják, hogy a 24-36 hónapos felépülési időszak jó iránymutatás. Ebben az esetben a 25 hónapos helyreállítási időszak megéri a refinanszírozást.
Milyen hitelképességre van szükségem egy ház vásárlásához?
Ez a használni kívánt jelzáloghitel típusától függ. Hagyományos finanszírozás esetén általában legalább 620 hitelpontszámra van szüksége. Az FHA kölcsönök esetében a a minimum általában 580. Az FHA-hitelek azonban köztudottan 580 alá mennek, ha legalább 10% előleget fizet.
Mivel a Jumbo hitelek nagyobb hitelösszegekre vonatkoznak, és bankok bocsátják ki, magasabb minimális hitelpontszámra kell számítani. Hitelezőnként változó, de a minimum 680, 700 vagy akár 720 is lehet.
Vásárolhatok házat előleg nélkül?
Igen ám, de ez megint csak az adott hitelprogramtól függ. Például a hagyományos és a Jumbo hitelek nem állnak rendelkezésre. De a VA-kölcsönöknél szabványosak, amelyek 100%-os finanszírozást biztosítanak a jogosult veteránoknak és az amerikai hadsereg aktív tagjainak.
Még előleg nélküli kölcsönt is felvehet FHA jelzáloghitellel. Az FHA kölcsönökhöz legalább 3,5% előleg szükséges. Ezt az előleget előleg-segélyező program biztosíthatja, amely lehet önkormányzati hitel vagy támogatás. Ez magában foglalhatja az Ön állam, megyei vagy önkormányzati önkormányzatát. Előlegfizetési támogatást kínálhatnak, hogy ösztönözzék a lakástulajdonlást a környéken.
A refinanszírozás árt a hitelének?
Lehetséges, de a hatás minimális lesz. Bármikor, amikor új kölcsönt vesz fel, a hitelképessége meg fog ütni. Ez azért van, mert új kölcsönről van szó, és nincs bizonyíték arra, hogy képes-e időben fizetni.
Refinanszírozás esetén azonban már meglévő jelzáloghitelt kell fizetnie. Ennek az adósságnak a törlesztésével jó ütemben emelkedik a hitelképessége. Valószínűleg a kifizetési emelkedés ellensúlyozza az új kölcsönt, és a hitele nem érinti.
Az egyik lehetséges kivétel azonban az, ha az új jelzáloghitel lényegesen nagyobb, mint a régi. Például, ha egy 200 000 dolláros jelzálogkölcsönt 300 000 dolláros refinanszírozásra cserél, akkor a hitelképessége csökkenhet.