2015-ben a Kongresszus megszavazta a társadalombiztosítást igénylő párok népszerű benyújtás és felfüggesztés igénylési stratégiájának megszüntetését. Vannak azonban még tervezési lehetőségek és szempontok a házaspárok számára, amelyeket fontolóra kell venni, mielőtt igénybe veszik az ellátásukat.
Mikor kell benyújtani?
Ez a 64 000 dolláros kérdés. Már 62 éves kortól jogosult ellátást igényelni. Ha megvárja a teljes nyugdíjkorhatárt (FRA), amely az 1960 előtt születettek esetében 66 év, akkor körülbelül 25%-kal magasabb juttatás jár, mintha 62 évesen jelentkezne. Ha 70 éves korig vársz, az FRA-tól kezdve évi 8%-os növekedést eredményez.
Míg pusztán matematikai szempontból úgy tűnhet, hogy az ellátások igénylésével 70 éves korig várni a legjobb válasz, vannak más szempontok is.
Az egyik probléma a „kiegyenlítés” fogalma. Számos tanulmány létezik arról kiszámítja a fedezeti pontot már 62 éves kortól be kell nyújtani az FRA-ig vagy 70 éves korig. A legtöbb ilyen tanulmány a 70-es évek végétől a 80-as évek végéig a nullszaldós eredményt hozza.
Bár senki sem tudja megjósolni, mennyi ideig fog élni, általános egészségi állapota és családja hosszú élettartama olyan tényezők, amelyeket figyelembe kell vennie az igénylés időpontjára vonatkozó döntése során.
Egy nemrégiben megjelent Fidelity-cikk egy feltételezett házaspárt ábrázolt, akiknek várható élettartama 78 és 76 év. Ha 66 évesen igényelnék ellátásukat, szemben azzal, hogy 70 éves korukig várnának, további 96 000 dollárt kapnának élethosszig tartó juttatásként, feltéve, hogy addig éltek. Ez 20%-os növekedést jelent ahhoz képest, amit akkor kaptak volna, ha 70 éves korukig várnának az igényléssel.
Túlélői juttatások
A házaspárok egyik legfontosabb szempontja az a túlélő hasznának maximalizálása az alacsonyabb egyéni keresetrekorddal rendelkező házastárs esetében.
Ebben az esetben az alacsonyabb keresetű házastárs fontolóra veheti, hogy 70 éves kora előtt igényelje ellátását, esetleg az FRA-nál. A magasabb keresetű házastárs 70 éves koráig, vagy a lehető leghosszabb ideig várjon, mielőtt igényelné az ellátást.
Ennek az az oka, hogy ha a magasabb ellátási szinttel rendelkező házastárs hal meg először, akkor a túlélő házastársnak van lehetősége. Ők jogosultak a magasabb szintre, akár saját, akár túlélői ellátásra.
Ugyanaz az előző részben említett Fidelity-cikk egy másik házaspárt is bemutatott, ahol a férj juttatása az FRA-nál kétszerese volt a feleségének. Azzal, hogy 70 éves koráig vár a segélykérelme benyújtásával, ez 27%-kal növeli a felesége potenciális élethosszig tartó juttatását, ha 94 éves koráig él, ahogyan azt a családtörténete alapján elvárja. Ebben a példában, még ha 88 éves korában meghal is, ez 12%-os növekedést eredményezne az élethosszig tartó juttatásaiban. Ezek az emelések a férj 70 éves koráig várakozó magasabb ellátásának eredménye aktát, és mind az élete során kapott ellátásokból, mind a halála esetén túlélő hozzátartozói ellátásból származnak első.
Az özvegyek 60 éves koruktól kezdve jogosultak túlélő hozzátartozói ellátásra, ekkor kapnák meg elhunyt házastársuk ellátásának 71,5%-át. Ez az arány fokozatosan 99%-ra emelkedik azoknál, akik nem érték el az FRA-t. Miután a túlélő házastárs elérte az FRA-t, jogosult az elhunyt házastársa juttatásának 100%-ának beszedésére.
Ahhoz, hogy az elvált házastárs jogosult legyen a túlélő hozzátartozói ellátásra, a túlélő házastársnak legfeljebb 60 éves koráig kell újraházasodnia.
Korlátozott alkalmazások
A fiatalabb munkavállalók esetében a házastársi juttatás igénylésére vonatkozó korlátozott kérelem alkalmazása nagyrészt a Kongresszus által 2015 végén bevezetett szabályok változása miatt elmaradt.
A szabályokat az 1954. január 1-je előtt születettek nagypapájában alkalmazták. Ezek az emberek továbbra is jogosultak házastársi juttatások iránti igényt benyújtani házastársuk keresete alapján korlátozott kérelemmel. Ez azt jelenti, hogy a követelés a házastársi juttatásra korlátozódik.
Néhány dolog, amit tudnia kell: Először is, ehhez el kell érnie az FRA-t. Másodszor, ahhoz, hogy ilyen módon igényelje a házastársi juttatást, házastársának már meg kell kapnia a társadalombiztosítási juttatását. Ha úgy döntenek, hogy felfüggesztik a juttatásukat, az új szabályok értelmében a házastársi juttatása megszűnik.
Hogyan lehet ez előnyös? Az előző részben tárgyalt forgatókönyv szerint az alacsonyabb keresetű házastárs 70 éves kora előtt igényelheti ellátását. A másik házastárs, feltéve, hogy elérte az FRA-t, és 1954. január 1-je előtt született, korlátozott kérelmet nyújthat be a segélyt igénybe vevő házastárs házastársi juttatására.
Az ellátás bruttó összege a másik házastárs juttatásának a fele lenne. A korlátozott alkalmazás lehetővé teszi, hogy a házastárs saját haszna 70 éves koráig tovább növekedjen. A magasabb kereseti szinttel rendelkező házastársként ekkor igényelnék a saját magasabb juttatásukat.
A négy év alatt ez a magasabb keresetű házastárs a házastárs juttatásában részesül, ez némi plusz pénzt hoz, miközben lehetővé teszi, hogy a juttatás 70 éves koráig évente 8%-kal növekedjen. A házastársi juttatás fedezheti például az övéket Medicare költségek, esetleg egy kis extrával.
A legfontosabb, hogy a magasabb keresetű házastárs juttatása folyamatosan növekszik, és szükség esetén nagyobb túlélő hozzátartozói juttatást biztosít.
Összegzés
A társadalombiztosítás a legtöbbünk számára a nyugdíjtervezési elem. Házaspárok számára az igénylés időpontja kritikus kérdés, amely tervezést és elemzést igényel. A döntésnek maradandó következményei lehetnek ezekre a párokra a nyugdíjazásuk során.