Mary (név megváltozott) édesanyja öt-hat éve van tartós ápolási intézményben. Amikor Mary hozzám jött, átutalta befektetési számláját férjével és anyja számlájával (meghatalmazása volt) az Alliance Wealth Management -hez.
Megkérdeztük Mary -t, hogy mi a célja anyja pénzén, és azt mondta, hogy az anyja Maryre akarja hagyni a pénzt. Sajnos, mivel Mary édesanyja Alzheimer-kórban szenvedett, ezt a nagy számlát használták fel a tartós ápolási intézmény finanszírozására. És sajnos a tartós ápolási intézmény költségei csak nőttek és emelkedtek.
Ha valamilyen hosszú távú gondozást terveztek volna, akkor is lett volna egy jókora számla, még akkor is, ha Mary anyja a létesítményben részesült.
Ez csak egy történet, amely megmutatja a hosszú távú gondozás tervezésének fontosságát. Nem sok időt vesz igénybe a lehetőségek mérlegelése. Csak meg kell győződnie arról, hogy megteszi.
A hosszú távú gondozás biztosítása számos család számára fontos volt. De néha jobb, ha fontolóra vesszük az alternatívákat. Bizonyos esetekben az alternatívák jobbak lehetnek a családok számára, mint a tényleges tartós ápolási biztosítás.
Tehát, ha az a fajta [félelmetes] ember vagy, aki tudni akarja az összes lehetőségedet, hogy megalapozott döntést tudjon hozni, akkor jó helyen jár.
Dőljön hátra, pihenjen, és fedezzük fel a tartós ápolási biztosítás alternatíváit. De először is elmagyarázzuk, mi a tartós ápolás. Azt is megvizsgáljuk, hogy milyen esélye van rá, és még sok másra! Rengeteg tennivaló van itt, ezért igyál egy kávét és merüljünk el!
Mi a hosszú távú gondozás?
A tartós ápolás nem egyenlő az orvosi ellátással.
Íme néhány dolog, amit a tartós ápolás magában foglal:
- Fürdés
- Öltözködés
- Enni
- Áthelyezés (ágyra, székre stb.)
- Házimunka
- A pénz kezelése
- Élelmiszer vásárlás
- Kommunikáció másokkal
Ezeket „segített mindennapi tevékenységeknek” nevezik. Megjegyzés: Ez nem ugyanaz, mint az orvosi ellátás!
Most néhány kórház és terv nyújthatja ezt az ellátást, de ha nem, akkor további fedezetre lesz szüksége.
Milyen esélyei vannak a hosszú távú gondozásra?
Nos, 2012 -ben 9 millió 65 év feletti amerikainak volt szüksége segítségre. Ez a szám 2020 -ra várhatóan 12 millióra nő.
A 65 éves korú felnőttek 68% -a várhatóan valamilyen tartós ápolásra szorul!
Ez azt jelenti, hogy az esélyek nem az Ön oldalán állnak. Valószínűleg valamilyen hosszú távú ellátásra lesz szüksége.
Ki a felelős a fizetésért?
Medicare akár 100 napot is fizethet, vagy párosíthat szakképzett otthonokkal Egészség gondoskodás. Ön is szeretné megvizsgálni a legjobb gyógyszeres kiegészítő megtalálhatod. Ezek a tervek fizetik azt a 20% -ot, amelyet az otthoni egészségügyi ellátás 21-100 napjáért kell fizetnie
Medicaid sok tartós ápolási igényt kielégít, ha megfelel a jövedelmi és jogosultsági követelményeknek. Láttuk, hogy a minősítéshez körülbelül a szegénységi szint alatt kell lennie.
VA osztály szintén különálló, hosszú távú gondozást tervez, amelyet kínálnak, és ott esetleg lefedettséget kaphat. Egyébként... .
Ön fizetni kell, ha máshol nem talál fedezetet!
Mennyit kell fizetnie? Évente 136 437 dollárt láthattunk. Ez azonban államonként változó - de még a legjobb esetek sem tűnnek ilyen nagyszerűnek.
Hosszú távú ápolási lehetőségek (és esettanulmány)
A tartós ápolás finanszírozási lehetőségeinek feltárása érdekében hasznos lenne egy esettanulmány keretében vizsgálni őket.
Nézzük a „John és Sheila Jones” című filmet.
Mindketten 55 évesek, és Georgia államban élnek, ahol az idősotthon átlagos költsége évente 64 000 dollár. 1,5 millió dollárjuk van nyugdíjra, általában jó egészségnek örvendenek, és 4500 dollár havi tartós ápolási fedezetet keresnek csak Johnnak.
Nézzük meg a lehetőségeiket... .
1. Hagyományos hosszú távú gondozási biztosítás
Bár ez a cikk a hosszú távú gondozási biztosítási alternatívákra fog összpontosítani, fontos meggyőződni arról, hogy rendelkezik a jól ismeri a hagyományos tartós ápolási biztosítás működését, így jó alapokat kaphat a alternatívák.
Amikor telefonál, és megkérdezi, mennyibe kerül a tartós ápolás, általában napi költségek formájában kapja meg az árakat. Ebben az esetben tegyük fel, hogy a maximális napi haszon 150 dollár.
Fontos tudni a maximális haszonkészletet is: 219 000 USD. A lefedettség maximális időtartama négy év.
Most itt a lényeg... ennek az utolsó két számnak lényeges korlátja van abban, hogy ha Jánost több mint négy évig kell fedezni, akkor nem lesz. Ezenkívül, ha eléri a maximális juttatási adatot, nem kap több fedezetet.
Tegyük fel, hogy négy éve gondoskodik, de nem érte el a maximális ellátási összeget... sajnos nem kap több fedezetet. Ez az egyik vagy a másik.
Ezenkívül nincs halálozási ellátás ehhez a hagyományos tartós ápolási biztosításhoz.
A prémium ehhez a fedezethez? 387,45 USD havonta.
Tehát ennek a politikának az az előnye, hogy fedezi vagy kiegészítheti a hosszú távú gondozási költségeket az eszközök védelme érdekében. A hátránya, hogy használniuk kell, különben elveszítik. Ezenkívül a prémiumuk növekedhet (előfordul, és néha jelentősen).
Wade Pfau, a Forbes munkatársa, leírták miért olyan fontos, hogy az emberek különböző szolgáltatóknál vásároljanak. Egyes szolgáltatók valóban olcsó házirendeket hoznak létre, hogy csábítsák az ügyfeleket a tervbe, majd később növelik a díjakat. Ne dőlj be ennek a csapdának.
2. A régebbi optimalizáló
A Legacy Optimizer egyszerűen életbiztosítás, hosszú távú gondozással.
Valószínűleg már tudja mi az életbiztosítás, de mi a lovas? A lovas egy lehetőség, amelyet hozzáadhat a házirendhez. Olyan, mint egy szolgáltatás (például GPS), amelyet hozzáadhat az autójához. Egyszerű, igaz?
A jó dolog ebben az opcióban az, hogy valójában haláleseti juttatása van (az életbiztosításból), ami 225 000 dollár. A maximális napi haszon 150 dollár. És a maximális haszonkészlet 225 000 USD.
A maximális lefedettség 50 hónap, ami a hagyományos hosszú távú gondozási biztosítási példában megközelíti a négy évet.
Ennek a kötvénynek a díja évente 3 926 dollár (azaz körülbelül 327,17 dollár havonta-kevesebb, mint a hagyományos tartós ápolási biztosítás).
Ne feledje, hogy ez egy univerzális egész életre vonatkozó politika, amely lehetővé teszi a haláleseti ellátás felgyorsítását a tartós ápolásért. Ne feledje továbbá, hogy a Legacy Optimizer haláleseti ellátást nyújt, míg a hagyományos tartós ápolási biztosítás nem.
Végül ez havi vagy éves prémium verzióban van felépítve, hogy idővel megnyújtsa a költségeket.
Térjünk át a következő hosszú távú gondozási biztosítási alternatívára... .
3. Jövedelemterv hosszú távú ápolási bónusszal
Várjon, valószínűleg azt gondolja, hogy utálom a járadékokat. Valójában nem utálom a járadékokat. Gyűlölöm változó járadékok, de bizonyos típusú járadékok valóban megfelelőek lehetnek az Ön számára.
A járadékok nem gonoszak. Nos, nem mindegyik.
Néhány járadékot értékesítő tanácsadó „gonosz”.
Ismét vannak olyan helyzetek, amikor a járadékoknak van értelme. Részletes pénzügyi tervnek kell lennie annak biztosítására, hogy a járadéknak van értelme.
Ne feledje: a járadékoknak céljuknak kell lenniük. Ha a tanácsadója járadékot próbál eladni Önnek anélkül, hogy megmagyarázná, miért van értelme, fusson a másik irányba.
Az a fajta járadék, amelyről példánkban beszélünk, egy jövedelemjáradék, egyetlen prémiummal.
John és Sheila Jones, ha ezt az alternatívát választanák, 55 évesen egyösszegű pénzt fizetne be, majd 10 év múlva 65 évesen havi 2300 dolláros havi jövedelemben részesülne.
Most, ha tartós ápolásba mennének, van egy hosszú távú ápolás kettős juttatása, amely havi 4600 dollárt fizetne nekik, amíg tartós ápolásban vannak. Bónusz!
Ennek a lehetőségnek a maximális időtartama 60 hónap. Ez nagyobb lefedettség, mint az eddigiek.
A prémium? 350 000 dollár egyszeri prémium (ez az átalány, amiről beszéltünk).
Íme néhány kulcsfontosságú pont, amelyet tudnia kell erről az alternatíváról:
- Csak egy kedvezményezett számára érhető el, a használt időkerettől függetlenül -Ez például azt jelenti, hogy ha János két évig tartós ápolásba kerül, távozik a tartós gondozásból, majd újra bemegy-a duplázó juttatás már nem áll rendelkezésre. Ezenkívül ez csak egy személy számára használható.
- Két év várakozási idő van, miután a jövedelem elkezdte használni a duplázót - John és Sheila esetében ez azt jelenti, hogy a duplázót 67 éves korig nem lehet használni.
Nézzük az utolsó alternatívánkat... .
4. A hibrid stratégia
Ezt vagyon-alapú politikának is nevezik.
Wade Pfau (a Forbes korábban említett munkatársa) magyarázta hogy a hibrid hosszú távú gondozás biztosításai a hagyományos hosszú távú gondozási biztosítással kapcsolatos aggodalmak leküzdésére tett kísérletek eredményei. Tehát, ha elege van a hagyományos tartós ápolási biztosításból, és alternatívát keres, akkor ezt különösen érdemes megfontolni.
Ennek halálozási juttatása 150 000 USD, maximális napi juttatása 150 USD, maximális haszonkészlete 150 000 USD.
A lefedettség maximális időtartama 33 hónap - alacsonyabb, mint néhány más lehetőségünk.
A hibrid stratégia egyszeri díja 72 330 dollár.
Ne feledje, hogy ennek az opciónak haláleseti juttatása van, és felgyorsíthatja azt is.
Egyes házirendek visszatérítési prémium opciót tartalmaznak, hogy John és Sheila kivonulhassanak az opcióból, és visszakaphassák prémiumukat (ha ez megtörténik, számukra kamatba kerül).
Ez a házirend John és Sheila számára is nagyobb lehetőségeket tesz lehetővé, mint a hagyományos tartós ápolási politikák, haláleseti ellátás révén.
Végezetül, ez egy egységes prémiumpolitika, amely lehetővé teszi számukra, hogy a félretett pénzeiket nyugdíjba vonulásukra használják fel a hosszú távú gondozási költségek biztosítására.
Íme néhány olyan funkció, amelyet keresünk ezeknél a hibrid házirendeknél:
- Prémium opció visszatérése - Szeretjük, ha nem zárkózunk be befektetésbe!
- Házastársi juttatás - A példánkban szereplő Shelia lefedettséggel is rendelkezik.
- Életre szóló lovas opció -További költségek, amelyek lehetővé teszik, hogy pénzt kapjanak hosszú távú gondozásért egy életre (soha nem fogyna el).
Nézzük gyorsan az alternatívákat!
A Legacy Optimizer (biztosítás hosszú távú gondozással) nagyon drága lehet, és a kifizetéseket folytatni kell.
A jövedelemterv hosszú távú gondozási bónusszal (jövedelemjáradék tartós ápolási ellátással) bevételi igényt kell megállapítani, és szerződéses időszakok és lemondási díjak lesznek.
Hibrid stratégia (eszközalapú hosszú távú gondozás) egyetlen prémiummal rendelkezik, a fennmaradó haszon pedig az örökösöket illeti meg.
Személy szerint nagyon izgatott vagyok az eszközalapú hosszú távú gondozási terv miatt. A házastársi funkcióval, amely mind a férjet, mind a feleséget lefedheti, a prémium 100% -os megtérülése funkció és az élethosszig tartó lovas opció (bár felár ellenében), ez a „hibrid” megközelítés nagyon lehet vonzó.
Melyik opciót válassza?
Egy pillanatra felejtsük el Johnt és Sheilát. Melyik opciót kell Ön választ?
Anne Tergesen, a The Wall Street Journal munkatársa, magyarázta hogy amikor a hagyományos politika és a hibrid politika között dönt, különféle tényezők segítenek eldönteni, hogy mi a megfelelő az Ön számára. A tolerancia a befektetési kockázattal szemben számít (valójában nagyon sokat számít). A vagyonod számít (egyetértek abban, hogy ha gazdag vagy, akkor lehet, hogy először nem kell terv). Ezenkívül meg kell határoznia, hogy többféle irányelvet szeretne -e csak egy helyett.
Nos, a legrosszabb megoldás az, ha nem tesz semmit, vagy törli a házirendet, ha nincs biztonsági terve.
Hadd mondjak el egy történetet egy közeli hívásról.
Egyik ügyfelem mesélt az özvegy édesapjáról, aki szerény, tartós ápolási biztosítási csomagot vásárolt, kétéves ellátással, napi 75 dollárért. Apa akkoriban egészséges volt. Nem volt dohányos, nem volt elhízott és fizikailag aktív volt. Kórtörténet? Nagy!
Azt kell mondanom, elképesztő, hogy az apa megvásárolta ezt a kötvényt. Sokan nem.
81 éves korában azonban az apa fel akarta mondani a szerződést, mert szerinte túl magasak voltak a díjak. Szerencsére gyermekei rámutattak, hogy családtagjaik sokáig élnek, és annak ellenére, hogy jó egészségnek örvend, nem mindig lesz és szüksége lesz az ellátásokra.
Az apa szerencsére beleegyezett abba, hogy ragaszkodjon a házirendhez.
Három évvel később a demencia miatt az apának hat hónapra be kellett lépnie egy segített életprogramba, majd egy ápolási intézménybe.
Ismét szerencsére a politika lefedte a legtöbb, de nem minden gondját. A gyerekek azt mondták, hogy egyetlen sajnálatuk az volt, hogy nem bátorították apjukat arra, hogy két évnél hosszabb ideig tartó politikát kössenek, és nagyobb legyen a napidíj.
Oké, tehát látod az értéket, ha van valamilyen terved. Melyik opciót érdemes választani? Nos, ez az Ön egyedi helyzetétől függ.
Javaslom, hogy vegye fel a kapcsolatot az Alliance Wealth Management csapatával, hogy ingyenes (igen, ingyenes) hosszú távú gondozási stratégiai ülés. Nem fogunk nyomást gyakorolni aláírásra, vagy bármi, csak megmutatjuk a lehetőségeit a helyzet áttekintése alapján. Ha valamelyik lehetőségünk értelmes számodra, szívesen segítünk!
Ezenkívül, ha átfogóbb áttekintést szeretne, nézze meg Pénzügyi siker terv ™.
Légy okos. Fontolja meg a lehetőségeit!