Nyugdíjba vonulás: 4% szabály vs The Bucket Method

Oa nyugdíjhoz közeledő egyik legidegesítőbb szempont a kilátás, hogy aranykorában esetleg elfogy a pénz.

Még akkor is, ha Ön volt a legszorgalmasabb megtakarító, a nyugdíjjövedelem visszavonásának rossz kezelése katasztrofális következményekkel járhat.

Két fő stratégia létezik a nyugdíjjövedelem visszavonására: a szisztematikus kivonás és a vödörkivonás. Érdemes megérteni ezeknek a stratégiáknak az előnyeit és hátrányait jóval azelőtt, hogy használatba venné őket, különösen azért, mert a gazdaság nyugdíjba vonulása befolyásolhatja stratégiáját.

Íme a két kivonási stratégia alapvető bontása:

Szisztémás visszavonás, más néven A 4% -os biztonságos kivonási arány szabálya

A stratégia mögött az áll, hogy ha évente szerény összeget von fel nyugdíjpénzéből, elég lassan kimerítené a megbízót ahhoz, hogy a pénzeszközei 25 (vagy több) éves nyugdíjazásig tarthassanak élő.

Ennek a stratégiának az alapszabálya 4%. Alapján dailyfinance.com,

„Bill Bengen, Dél -Kalifornia pénzügyi tanácsadója 1994 -ben megalkotta a 4% -os szabályt, ezzel bizonyítva egy tanulmányban, hogy ha nyugdíjasok követték a tervet, és az évek során növelték kivonásukat, hogy alkalmazkodjanak az inflációhoz, megtakarításaik 30 évig tartanak évek."

Például, ha a portfólió 4% -át veszi át az első nyugdíjas évében - tegyük fel, hogy ez az 40 000 USD - akkor azt tervezi, hogy a 40 000 USD (vagy 1200 USD) további 3% -át a második évben fedezi infláció. Még akkor is, ha ezt minden évben megteszi, elméletileg még mindig kényelmesen élhet a nyugdíj 30 évében.

A 4% -os szabály népszerű stratégia, részben azért, mert egyszerű és könnyen érthető. Ezenkívül jól szolgálhatja a nyugdíjasokat - jó gazdasági időkben. A szisztémás kivonás hátránya a piaci volatilitás lehetősége.

Amikor portfóliójába fektet, kihasználhatja a lehetőségeket dollár-költségátlagolás. Ez azt jelenti, hogy ha rendszeresen egyenlő összegeket fektet be egy portfólióba, néha többet vásárol részvényeket alacsony áron, vagy kevesebb részvényt magas áron, attól függően, hogy mennyi a rendszeres befektetése tud venni.

Ez azt jelenti, hogy maximalizálja nyereségét, mert több alacsony árú részvénye emelkedhet, és kevesebb magas árú részvény csökkenhet.

Sajnos a nyugdíjba vonulás szisztematikus megközelítése azt jelenti, hogy ugyanaz a helyzet, de fordítva. Például, ha nyugdíjba vonulásakor elad valamit, akkor esetleg többet is eladhat belőle értékük alacsonyabb - így kevesebb részvényt tarthat meg, és részesülhet abból, amikor/ha az ár ismét emelkedik a későbbiekben.

A „vödör módszer” visszavonása

Ez a stratégia egyre népszerűbb, különösen a gazdasági visszaesés óta. Ez a megközelítés, technikailag ismertebb nevén eszközallokáció, feltételezi, hogy a nyugdíjasoknak meg kell tervezniük a piaci volatilitást. Ennek érdekében a befektetők külön jövedelem „vödrökre” osztják portfóliójukat, amelyek mindegyike a nyugdíj különböző részéről gondoskodik.

Például a 30 éves nyugdíjazás tervezése azt jelenti, hogy legalább három „vödröt” szeretne:

1. Az első gondoskodik a pénzügyi szükségleteiről a nyugdíjazás első öt -tíz évében, és nagyon stabil és konzervatív befektetésekből áll. Tudhatja, hogy számíthat arra, hogy ez a pénzösszeg viszonylag stabil marad, még akkor is, ha a recesszió közepette nyugdíjba vonul.
2. A második vödör konzervatív és kockázatosabb befektetések keverékéből állna, így a nyugdíjasok lenne az első évtizede, hogy kihasználja a kevésbé biztonságos emberek potenciális jövedelmét készletek.
3. Végül az utolsó csoportban lenne a legtöbb kockázatos/magas hozamú befektetés a portfóliójában. Megengedheti magának, hogy pénzt tegyen ezekbe a kockázatosabb befektetésekbe, mivel csak a nyugdíjba vonulást követő 15-20 év múlva tervezi, hogy ebbe a vödörbe merül. Ha ezek többségét a harmadik vödörbe helyezi, van ideje kivárni a piaci ingadozásokat.

Ennek a stratégiának az az előnye, hogy a nyugdíjasoknak nagyobb ellenőrzést biztosít, hogy adott évben honnan származik a pénzük, és lehetővé teszi számukra a kiigazítást, ha szükségleteik megváltoznak. Ez pszichológiai lendületet is ad a befektetőknek, mivel strukturált terveket és célokat hozhatnak létre pénzük felhasználására.

Alsó vonal

Nem számít, milyen stratégiát használ a nyugdíjas jövedelmét, győződjön meg róla, hogy leül egy pénzügyi tanácsadóval, hogy megvitassa a lehetőségeit.

Emily Guy Birkenről

Emily Guy Birken díjnyertes író, szerző, pénzedző és nyugdíjas szakértő. Négy könyve tartalmazza Öt év nyugdíjazás előtt, Válassza ki nyugdíját, A társadalombiztosítás az Ön számára, és Vége a pénzügyi stressznek most.