Mikor hagyhatom abba a nyugdíjba mentést?

instagram viewer

"A visszapillantó tükör mindig tisztább, mint a szélvédő." - Warren Buffett

Emlékszel azokra az ING hirdetésekre, ahol az emberek nagy narancssárga véletlenszámokat hordoztak?

Ezek a számok azt az összeget jelentették, amire szükségük volt az eszközökben ahhoz, hogy a biztonságos nyugdíjazás.

A hirdetések arra akarták felhívni a figyelmet, hogy létezik egy varázslatos, misztikus „szám”, amely állítólag garantálja, hogy nem kell macskaeledelt ennie, vagy szemétdombokban merülnie, amikor abbahagyja a munkát.

Nemrég voltam egy FinCon találkozón PT-vel, és elgondolkodtató kérdést tett fel nekem.

Nyugdíjszámláján nézte az összeget. Ezt a számot vette fel, bizonyos megtérülési rátát feltételezett a piacon mostantól 59 éves koráig, és az eredmény az ő „száma” volt.

- Ez azt jelenti, hogy abbahagyhatom a nyugdíjszámlákhoz való hozzájárulást? - kérdezte tőlem.

Mielőtt elkezdenénk válaszolni erre a kérdésre, ássunk el egy kicsit mélyebben a kérdésben.

Nyugdíjszámlák: Miért 59 ½ „varázslatos” szám?

Sok évvel ezelőtt az amerikai kormány úgy döntött, hogy a hozzád hasonló emberek érdekeit szolgálja, ha elkezdünk takarékoskodni saját nyugdíjainkra. A társadalombiztosításnak eredetileg az volt a célja, hogy hatékonyan megfeleljen egy amerikai átlagos várható élettartamának.

Tehát 65 éves koráig dolgozna, nyugdíjba menne, és átlagosan halott lenne. Nem kell ellátásokat fizetni. Ez sem az elsődleges forrása a megélhetési költségek fedezésére. A társadalombiztosítás jogi kifejezése az OASDI: Öregségi túlélők és rokkantsági biztosítások. Ez biztosítás. Ha jövedelemnek szánták, akkor így nevezték volna.

Mi, amerikaiak azonban a társadalombiztosításra támaszkodtunk, nem csak biztonsági takaróként, amikor idősebbek lettünk, és átlagosan túléltük ezt a bosszantó 65 éves mérföldkövet. A társadalombiztosításra költött összeg kezdett utolérni a zárószekrénybe helyezett összeget, ami más történet egy másik napon.

Így a kormány úgy döntött, hogy ösztönzést ad nekünk a nyugdíjra szánt pénz eltakarítására. Végül is szükségünk volt ösztönzőkre. Mindannyiunk agyának egy része a limbikus rendszerekből származik, amelyeket megosztunk a majmokkal, amelyeket majom agynak nevezek.

A Majomagy örömet akar, és ő MOST. Nem érdekli, hogy a jövőben valamikor a döntéseink negatív következményeivel kell megküzdenünk. Hogy Jövő Te idegen, és ezért közel sem értékeljük annyira a Future You örömét, mint saját örömünket.

Ezt hívják hiperbolikus diszkontálásnak, és a hiperbolikus diszkontálás miatt van szükségünk ösztönzőkre, hogy megtakarítsuk nyugdíjazásunkat. Ha a Majom Agyán múlik, most (és akkor valamennyit) pénzünket játékokra, kütyükre és csillogó cipőkre költenénk. Valami mágikus cselekedet, amely szivárványokat, unikornisokat és egy nagy halom szalonnát foglal magában, mindennel együtt nyugdíjba vonulunk hunky-dory.

Ezért ösztönzőket kell létrehoznunk, hogy pénzt tegyünk félre nyugdíjazásunkra, különben soha nem tesszük meg. Jól élj a mának amíg nem maradnak napidíjak a szőnyegre. Ezért hozta létre a kormány egy nyugdíjterv -struktúrát, amely adókedvezményeket biztosít számunkra, hogy később félretesszük a pénzt. Biztos vagyok benne, hogy ha megnézem a Kongresszusi Jegyzőkönyvet, valahol megtalálom a „Majom agya” kifejezést.

Két fő típusa van adókedvezményes nyugdíjszámlák hogy röviden leírom: munkáltatói alapú és egyéni.

  • Munkáltatói alapú: ezek a nyugdíjszámlák olyanok, ahol a munkáltató vagy finanszíroz, vagy megegyezik azzal, amit a nyugdíjszámlára tett. A leggyakoribbak a 401ks, 403bs, 457s és TSP -k.
  • Egyedi: ezek a nyugdíjszámlák azok, ahol Ön felelős a fiók finanszírozásáért. Ez a standard IRA.

A legtöbb tervben két lehetőség is van az úton lévő pénzeszközök adóztatására:

  • Hagyományos: Egy hagyományos számlán addig halogatja az adókat, amíg ki nem vonja a pénzeszközöket a számláról. Általában most kap adókedvezményt - a jelenlegi adókból levonás formájában. Aztán később rendes jövedelemadót kell fizetnie a kivont összeg után, függetlenül attól, hogy mennyit nőtt vagy nem nőtt.
  • Roth: A Roth-fiókban most adót fizet, és adózott dollárral járul hozzá Roth-fiókjához. Cserébe nyugdíjba vonulásakor adómentesen vonhatja vissza a pénzt. A korrigált bruttó jövedelem alapján bizonyos fiókokra vonatkozóan korlátozások vonatkoznak a Roth jogosultságára.

Összefüggő:Ha részt kell vennie a munkavállaló részvényvásárlási tervében

A kormány ad egy sárgarépát, hogy ösztönzést adjon Önnek ahhoz, hogy hozzájáruljon ezekhez a számlákhoz, de van egy botja is, amellyel legyőzheti, nehogy túl korán visszavonja. Az a korai elállási büntetés, és általában 10% -a annak, amit visszavon. Általában néhány munkáltató által támogatott tervvel, például a 401k-vel és a TSP-vel, ez 55 éves, a legtöbb IRA esetében pedig 59 ½ éves.

A varázslatos kor előtt vonja vissza, kivéve bizonyos nehézségeket, és 10% büntetést kap, és meg kell fizetnie a vonatkozó jövedelemadót. Várjon a varázslatos kor letelte után, és aranyos lesz (bár büntetések is járnak azért, ha nem vesz ki eleget a hagyományos nyugdíjszámlákból, ha eléri a 70 és fél évet).

Ezért említette PT 59 ½ -t varázslatos korként.

De abba kell hagynia a közreműködést, mivel az előrejelzések szerint úgy éri el a „számát”, hogy a végső kanapé-burgonya megközelítést választja, és nem tesz mást, mint hagyja, hogy a piac megcsinálja a varázsát?

ING nyugdíjas szám

Milyen lehetőségei vannak, ha elérte a „nyugdíjas számot”, de nem nyugdíjas korú?

Van egy veleszületett probléma, ha eltalálod a számot, de még nem vagy abban a korban, hogy kihasználd a szám előnyeit.

Most is el kell tartania magát a szám eléréséig.

Ó, az időutazáshoz.

Három lehetőség közül választhat, hogy mit kezdjen a befektetési pénzzel, mindegyiknek előnyei és hátrányai vannak.

  1. Folytassa a mókus elhúzódását a jövőben a nyugdíjszámláján. A legerősebb eset ebben az esetben az, ha van munkáltatói megfelelő hozzájárulása. Nincs a világon semmi hasonló ingyen pénz, és garantáltan megtérül a befektetés.Előnyök:
    • Továbbra is csökkenti annak valószínűségét, hogy elfogy a pénze nyugdíjba vonulásakor. Noha soha nem kaphat 0% -os esélyt arra, hogy nyugdíjas korában elfogyjon a pénze, továbbra is elérheti, hogy ez a szám a nullához közelítsen, miközben többet járul hozzá.
    • Nyugdíjas korában növelheti életszínvonalát. Ha mindig is körbe akart járni az egész világon, vagy nyugdíjas korában tengerparti házat akart vásárolni, akkor a pénz eltakarításának folytatása pénzügyi rugalmasságot és szabadságot biztosít az igazságossághoz hogy.

    Hátrányok:

    • Még mindig nem juthat ehhez a pénzhez, amíg el nem éri a nyugdíjtervben meghatározott nyugdíjkorhatárt. Attól függően, hogy mennyi pénzt keres, lehet, hogy kompromisszumokat köt a jelen és a jövő között - ha vagy vagy dönt a befektetési tőkéjéről.
    • Lehet, hogy soha nem tudja elkölteni ezt a pénzt. Ez jó lehet, ha nagy örökséget akar hagyni a jótevőknek, de a tanulmányok azt mutatják, hogy ahogy öregszünk, a kiadásaink csökkennek. Nagyon kevés 110 éves fiatal utazik sokat, bármennyire is szeretné ezt tenni. Csak fizikailag nem lehetséges. Ők sem esznek sokat. Mind az igényeik, mind a fizikai képességük a dolgokra meglehetősen korlátozott; ezért jövedelemigényük sokkal kisebb, mint fiatalabb társaiké.
  2. Takarja el a pénzt az adóköteles számlákon. Befektet szabványos közvetítői számlák, befektetési ingatlan, saját vállalkozás, bármi. A beruházásoknak nincs adókedvezménye; ezért semmiféle adóbírsággal nem kell számolni, ha a pénzt bármikor kivonja.Előnyök
    • Javítja az esélyeit hamarabb vonul nyugdíjba. Ha elegendő pénze van az adóköteles befektetésekben, amelyeket el kell töltenie ahhoz, hogy kielégítse életszükségleteit eléri azt a korosztályt, amelybe büntetés megfizetése nélkül beléphet nyugdíjszámlájára, akkor eléri visszavonul. Húúú!
    • Nyugdíjba vonulásakor adóbefektetési számlákra kíván befektetni az adóoptimalizálás érdekében. Ennek a témának a módja és miért kívül esik a cikk keretein, de vannak adózási okok, amelyek miatt nyugdíjas korában pénzt kell fizetni adóköteles és adókedvezményes számlákra.

    Hátrányok

    • Soha nem lehet biztos abban, hogy elegendő a nyugdíjba vonulása, ezért csekély kockázatot vállal, hogy nyugdíjszámlája megfelelő méretű lesz, mire eléri a nyugdíjkorhatárt. Ez nem olyan nagy kockázat, mintha egyáltalán nem fektetne be, hiszen csak annyit kell tennie, hogy most adót fizet, amikor ezt a pénzt befektetésre és adók halasztására használhatja fel, de némi kockázatot jelent.
    • Lehet, hogy nem megfelelő kockázatú befektetésekre ösztönöz. Ismétlem, ez nem fog nagymértékben megtörténni, de limbikus rendszereink külön mentális vödröt hoznak létre ezeknek a beruházásoknak, és felszámolhatjuk meggyőzzük magunkat, hogy lendítsünk a kerítésekért ezzel a pénzzel, fektessünk sertéspofa jövőbe vagy a bátyád dél -nyugati „nem hagyhatja ki” csemegeárujába Antarktisz.
  3. Növelje az életmódot most. Van pénzed, élj egy kicsit!Előnyök
    • Egész életében keményen dolgozott, így most élvezheti az előnyök egy részét. Ugyanazt a ragasztott cipőt hordja az elmúlt tizennégy évben? Ideje új szálakat szerezni! Üdvözöljük a HDTV világában! Nincs több Ramen!
    • A jelen szórakozás többet jelent a majom agyának, mint a jövőbeli szórakozás. Mivel nem kell fukarkodnod és spórolnod és fukarkodnod és spórolnod, Majom Agy leszáll a hátadról, hogy soha nem élvezhetsz örömöt. Ha az éjszaka közepén nem zörög a ketrecéből, akkor nyugodtabban fog aludni.

    Hátrányok

    • Az életmód növekedése azt jelenti, hogy növelnie kell a nyugdíjas számát. Amikor növeljük életmódunkat, egy hedonikus adaptációnak nevezett átalakuláson megyünk keresztül. Hamarosan a steak ízlik, mint a csirke, és mi továbbra is vágyunk a homárra és a kaviárra. Amikor nyugdíjba vonulunk, biztosan nem akarjuk, hogy le kell írnunk az életmódunkat. Ezért több pénzre van szükségünk a nyugdíjszámlákon, hogy elszámolhassuk ezt a növekedést.
    • Soha nem kaphatjuk vissza a befektetési lehetőséget. A vegyítés az univerzum egyik legerősebb tényezője. Minél idősebb lesz, annál többet kell spórolnia ahhoz, hogy elérje ugyanazt a célpontot. Ha később több pénzre lesz szükségünk, akkor azon a napon bánjuk, hogy úgy döntöttünk, megvesszük azt a 183 hüvelykes síkképernyős televíziót.

Azt is meg akartam nézni, hogy mi történt azokkal az emberekkel, akik eleget tettek ahhoz, hogy lépést tartsanak a megfelelő nyugdíj -megtakarításokkal, ha abbahagyják a megtakarítást, vagy ha folyamatosan takarékoskodnak. Tehát létrehoztam a Monte Carlo szimuláció amely 10.000 lehetséges határidőt értékelte.

Mivel tudjuk, hogy lehetetlen létrehozni a pénzügyi tervezés egységes képletét a részvények és kötvények elszámolására piaci hozamokat és az inflációt, Monte Carlo szimulációkat használtam, amelyek véletlenszerű határidős ügyleteket hoznak létre a történelmi tartományok alapján.

Ebben az esetben az éves részvénypiaci hozamokat használtam 1871 és 2012 között, -44,2% és +56,79% között, 10,5% -os mediánnal, vállalati kötvény visszatér 1919 óta, 2,54% és 15,18% között, 5,2% -os mediánnal, és az inflációs ráta 1914 óta, -10,5% és 18% között, mediánnal 2.8%.

Feltételeztem, hogy PT 40 éves, és 60 éves korában nyugdíjba vonul, és nyugdíjba vonulásakor ő és Mrs. PT annyit húzna a társadalombiztosításból, hogy kifizesse az akkori költségeik felét.

Feltételeztem, hogy havi kiadásaik a mai dollárban 4549,94 dollár, ami a célszámuk 2,5 millió dollár. Azt is feltételeztem, hogy 60% -ban részvényekbe és 40% -ban kötvényekbe fektették be, és így is maradnak az élet során (nem feltétlenül a legjobb javaslat, ne feledje, de ezt a számítások megkönnyítése érdekében tettem).

Ha 7,5%-os összetett növekedési ütemet tételezünk fel, akkor ahhoz, hogy elegendő félretétel álljon rendelkezésre ahhoz, hogy leállítsuk a befektetést és elérjük a 2,5 millió dolláros célszám 60 éves korig, a Family PT -nek 588 532,87 dollárt kellene félretennie 40 éves koráig, ezért feltételeztem, hogy sokkal.

Feltételeztem, hogy a Family PT 60 éves koráig dolgozott, és annyit kerestek, hogy évente bevételük 0-16% -át járulhassák hozzá, és a bevételek és költségek emelkedtek az inflációval együtt. Miután elérték a 60. életévüket, kiléptek és a befektetéseikből éltek 67 éves korukig, amikor beindult a társadalombiztosítás.

Hogy csinálták?

Monte Carlo -próbaeredmények a Hull pénzügyi tervezésén keresztül

Azért választottam a medián értéket, mert a magas eredmények torzítják az átlagot. Szerettem volna látni, hogy hol lesz a Family PT nagy valószínűséggel, és a medián számok azt az esetet mutatják, amikor az eredmények 50% -a meghaladta ezt a számot, és 50% -a alatta volt ennek a számnak. Nézzük meg a nettó vagyoneloszlást a 0%-os megtakarítás érdekében.

Kiléphetek a nettó vagyonbefektetésből 0% megtakarított táskával

Amint láthatja, vannak nagyszerű eredmények, de az eredmények 0 és 8 millió dollár között mozognak.

Amikor ezeket a modelleket futtatom ügyfeleknek, azt javaslom, hogy ha 90% -os vagy magasabb sikerélmény van a a terv, futhatnak vele, és később módosíthatják a tervet, ha az eredmények nem felelnek meg az eredményeiknek elvárások.

PT esetében a helyes válasz valószínűleg mindhárom fenti lehetőség keveréke. Kicsit fokozhatja életmódját, felpörgetheti a nyugdíj -megtakarításokat, hogy elszámoljon a megnövekedett számokkal életstílus -elvárásokat, és spórolni kell néhányat adóköteles beruházásokkal, hogy megpróbálják csökkenteni a varázslatos nyugdíjat kor.

Mi van veled? Kérdezte már, hogy „mikor hagyhatom abba a nyugdíjcélú megtakarítást?” Kitaláltad a számod? Adózó befektetésbe kezd, vagy pénzt halmoz fel a nyugdíjszámlákon?

Olvass tovább:

Mennyit kell hozzájárulnia a 401K -hoz? (3 dologtól függ)

Maradjon távol a 401 ezer büntetőmezőnytől

403 (b) Átállítás hagyományos IRA -ra

014: Pénz elsajátítása az élet irányítása érdekében Rob Bergerrel (DoughRoller.net)

click fraud protection