Amikor a 2000-es évek közepén akartam megvásárolni első házunkat, meglepődve tapasztaltam, hogy olyan sokféle jelzálog létezik.
Hallottam a 15 éves fix és 30 éves fix jelzáloghitelekről. De akkor volt jumbo jelzálog. És állítható kamatozású jelzáloghitelek. És csak kamatozású jelzáloghitelek. Aztán FHA és HUD és VA és USDA jelzálog. Akkor megvan lakáshitelek és lakáscélú hitelkeret.
És ez csak a típus. Mindegyiknek más a kifejezése. És szabályokat. És rengeteg papírmunka.
Ez igaz szinte minden pénzügyi termékre.
És mint mindig, amikor sok lehetőség van, vannak rossz opciók. Vagy pontosabban, egyes termékek csak egy bizonyos típusú vásárló számára jók. Akkor a profitorientált marketingesek futottak vele, és most többnek adják el, mint az adott vásárlónak.
Ezzel a gondolattal megkérdeztem néhány pénzügyi szakértőt, hogy milyen termékeket kerüljön el mindenki.
Az egyik első ember, akit megkérdeztem, Michael Kitces volt, a Nerd's Eye View című könyv szerzője és a pénzügyi igazolások ábécélevesének büszke tulajdonosa. Emlékeztetett arra, hogy vitatkozhat azzal, hogy minden terméknek van értelme
valaki. Nem mindenki, de létezett legalább egy személy, ahol minden terméknek volt értelme.Rendben, elég tisztességes.
De egyes termékeknek és eszközöknek van értelme nagyon kevés ember de sokaknak forgalmazzák.
Ezekre szeretnék ma felhívni a figyelmet, hogy elkerülje őket.
Gyors készpénz, fizetésnapi kölcsönök
Will deHoo a FoolProof Alapítvány részvényei:
A fogyasztók nem használhatnak vagy vásárolhatnak SEMMILYEN pénzügyi terméket vagy szolgáltatást, anélkül, hogy először megfelelő és részletes ismereteket szereznének körülöttük. Katasztrófa lesz a pénztárcájuknak és a józan eszüknek.
A „magas kamatozású hitelek” és a „gyors készpénzhitelek” valódi költségvetés-megszakítók, az ismertebbek mellett „Gyorshitelek” és „csekk-beváltási szolgáltatások”‘. Sajnos a fogyasztók úgy gondolják, hogy lehet, hogy nincsenek pénzügyi lehetőségeik, miközben (rendkívül) kevés a készpénzük.
A fogyasztókat a pénzügyi szektor egész nap, minden nap forgalmazza. És ezek a vállalkozások egy dolgot tudnak: ha rá tudják venni a fogyasztót, hogy használja pénzügyi termékét vagy szolgáltatását anélkül, hogy tudná, hogyan kell azt helyesen használni, akkor tudják, hogy nagy összegeket kereshetnek.
A fogyasztóknak tudniuk kell, hogy minden rohanó vagy érzelmi vásárlás pénzbe kerül. Ne légy bolond, és légy egészséges szkeptikus. A FoolProofnál ezt mondjuk: „kérdezz meg mindenkit vagy céget, aki hozzá akar férni a pénzéhez vagy a jólétéhez. Legyen óvatos és támaszkodjon független kutatásokra… mint a miénk. ”
Will deHoo, az alapítója és ügyvezető igazgatója FoolProof Alapítvány, nonprofit szervezet, amely az egészséges szkepticizmust támogatja a pénzügyi termékekkel kapcsolatban.Hagyja ki a kiterjesztett garanciát
Michael Kitces, az XY Planning Network társalapítója, megosztja:
Soha ne vásárolja meg a kiterjesztett garanciát.
Különösen csábító, különösen a drága elektronika korában, hogy olyan garanciát kapjunk, amely „megvédi” Önt, ha a tárgy megsérül vagy meghibásodik a jövőben. De a valóság az, hogy a legtöbb elektronikus eszköz normál élettartamukig tart. Ha egy alkatrész meghibásodása miatt gyorsan meghibásodnak, akkor általában a gyártó garanciája vonatkozik rá.
(És a legtöbb hitelkártya megduplázza a gyártó garanciáját még egy évig!)
És még akkor is, ha néhány év múlva meghibásodik vagy elromlik, az elektronika gyorsan leértékelődik. Ami azt jelenti, hogy valószínűleg olcsón vásárolhat egy 2-3 éves cserét.
Takarítson meg tehát dollárt a kiterjesztett garancián, és ha szükséges, csak vásároljon használt cserealkatrészeket a jövőben!
Michael Kitces, MSFS, MTAX, CFP, az XY Planning Network társalapítója és a pénzügyi tervezési iparág blogjának kiadója Nerd's Eye View.Ne keverje a befektetést a biztosítással
Todd Tresidder, a korábbi fedezeti alapkezelő és a Financial Mentor fogyasztóvédője azt javasolja:
A biztosítás egy biztosításmatematikai termék, ahol a kisebbség nyerhet, de a többségnek veszítenie kell, hogy kifizesse az eladó jutalékát, és nyereséget hagyjon a biztosító társaságnak. Ez csak egy alapvető üzleti igazság.
Ez azt jelenti, hogy a biztosítás megvásárlásának egyetlen érvényes oka a kockázatkezelés - annak biztosítása érdekében, hogy olyan veszteséget biztosítson, amelyet nem engedhet meg magának. Egyszerűen fogalmazva, soha ne vásároljon biztosítást befektetésként, keverve a kockázatkezelési funkciót a befektetési funkcióval, kivéve a legritkább eseteket.
A túlnyomó többség számára ez vesztes ajánlat lesz ahhoz képest, hogy csak a biztosítási díjat közvetlenül fektetik be. Ha mélyen bele akar merülni az egyszerű szabály működésébe, akkor ebben a cikkben minden apró részletet elmagyarázunk.Egész életbiztosítás - A teljes útmutató.”
Todd Tresidder egy korábbi fedezeti alapkezelő, aki pénzügyi fogyasztóvédővé vált. Hat könyv szerzője, és oktató tanfolyamokat mutat be, amelyek bemutatják, hogyan lehet korábban elérni a pénzügyi függetlenséget Pénzügyi mentor.Sophia Bera, a Gen Y Planning alapítója, egy másik szakértő, aki úgy gondolja, hogy az egész életnek sok ember számára nincs értelme:
Sok embernek még mindig teljes életbiztosítást adnak el, és az emberek 99% -ának nincs értelme. (A többi 1% évtizedekkel ezelőtt vásárolta meg a kötvényeket, és ingatlantervezési célokra használja fel őket). A díjak rendkívül magasak, az életbiztosítás fedezete nem elegendő, és a készpénzérték is NAGYON lassan halmozódik. Jobb lenne, ha a legtöbb ember vásárolna egy 20 éves futamidejű életbiztosítást, és a díjakon megtakarított pénzt a nyugdíjszámlájára irányítaná.
Sophia Bera nem apja pénzügyi tervezője. Ő az első Google -keresés a „Financial Planner for Millennials” kifejezésre, és az alapítója Y generációs tervezés. Idézték a NYT -ben, a Wall St. Journal -ban, és az Investment News a „Top 40 Under 40” -nek nevezte el. Megtalálható, hogy reggelizik, és dolgozik egy kávézóban Austinban, TX -ben.Ha nem szeretik az egész életet, akkor valószínűleg nem is fognak teljes életbiztosítás gyerekeknek.
Változó járadékok
Bill Harris, a minősített pénzügyi tervező gyakorlója és a WH Cornerstone Investments társalapítója, a legtöbb esetben nem javasolja a változó járadékokat:
A legtöbb esetben kerülje a változó járadékot. A díjak általában nagyon magasak.
Az alszámlákon kívül a VA -knak egyéb költségei is vannak, beleértve a „halandósági” költségeket és az éves megújítási díjakat. Néhány változó járadék évente 3-4% -ba kerül. A befektetési lehetőségek általában korlátozottak. A járadékok hátrányosak az öröklésre, ha nem mennek házastárshoz, az örökösök elmulasztják a fokozási alapot, ami csökkentheti a tőkenyereség-adót.
A járadékok összetett szerződések, és általában a vevőknek és az eladóknak fogalmuk sincs arról, hogy mi rejlik a gyomokban.
A likviditás komoly büntetésekkel jár.
Bill Harris minősített pénzügyi tervező. A Massachusetts-i Pénzügyi Tervezési Szövetség igazgatótanácsának tagja, valamint a WH Cornerstone Investments in Duxbury és a Kingston MA társalapítója és igazgatója. Bill lelkesedik az özvegyek pénzügyi jövőjével való felruházásáért, és hasznos tanácsokat és cikkeket kínál azoknak az özvegyeknek, akik újjá akarják építeni pénzügyi és személyes életüket a cége webhelyén WH sarokköves befektetések.Indexált járadékok
Neal Frankle, a minősített pénzügyi tervező és a Wealth Pilgrim szerkesztője azt mondja:
A legtöbb ember soha ne vásároljon indexált járadékot. Ezek olyan járadékok, amelyek hozama jellemzően egy index százalékos aránya, például az S&P 500. Ezeket olyan befektetéseknek nevezik, amelyek a piacon felfelé irányuló részvételt biztosítanak, és nincsenek hátrányai a piacnak. Ez igaz - de a kérdés az, hogy mennyit vesz részt a felemelkedésben, mi a felső korlát a részvételre és meddig tart a szerződés?
Jellemzően az index járadékok nagyon bonyolult „részvételi” képletűek, alacsony felső korlátúak (talán 10%), és 7 évig vagy tovább tarthatnak. Az a tapasztalatom, hogy amikor ezeket először bemutatták, például 20 évvel ezelőtt, jól működtek. De a biztosítótársaságok úgy kezdtek játszani a részvételi formulával, hogy a befektetők csak nagyon kis hozamot kaphatnak még azokban az években is, amikor a piac jól jár.
A tanácsom: Ha valaki ilyen járadékot próbál eladni Önnek, kérje meg, hogy az S&P 500 évről évre térjen vissza az éves hozamhoz, és győződjön meg róla. Lehet, hogy 60% -os részvételi arányt ígérnek, de az összetett képlet miatt jóval kevesebb jóváírást kaphatnak. Ezenkívül csak akkor vegye figyelembe az ilyen járadékot, ha az értékesítő 10 éves előzményeket tud mutatni (évről évre). Az átlagos hozam nem sokat árul el.
Neal Frankle minősített pénzügyi tervező és szerkesztője WealthPilgrim.com és CreditPilgrim.com.Csak kamatozású jelzáloghitelek
Eric Roberge, a KHP és a Beyond Your Hammock alapítója azt mondja:
A legtöbb ember soha ne vásároljon csak kamatozású jelzáloghitelt.
Az ilyen típusú kölcsönöknél a hitelfelvevő minden hónapban csak a kölcsön kamatait fizeti, ami a kifizetések lényegesen kisebbek, mint akkor lennének, ha a tőket is lefizetnék jól. Gyakran előfordul, hogy ezek a hitelek vonzónak tűnnek, mert lehetővé teszik az emberek megengedhetik maguknak az egyébként megfizethetetlen otthont. A probléma az, hogy a hitelfelvevő megszokhatja ezt az alacsonyabb összeget, és amikor eljön az ideje, hogy lefizesse a tőket és közös kamatokkal (általában 5-7 év múlva), előfordulhat, hogy nem tudják teljesíteni a kifizetéseket, így elvesztésveszélybe sodorhatják őket Otthonuk.
Ez nem okos kockázat. Ha nem engedheti meg magának, hogy kifizesse a hagyományos 30 éves futamidejű lakáscélú jelzálogköltségeket, akkor kétszer is meg kell fontolnia, hogy ezen az áron vásárol lakást.
Eric Roberge minősített pénzügyi tervező és alapítója A függőágyon túl, pénzügyi tervező cég, amely segíti a 30-40 év közötti szakembereket, hogy jól éljenek ma, miközben a holnapi vagyont gyarapítják.“Hülye orvos ajánlatok”
Bo Hanson, a CFA, a CFP® és a The Money Guy Show egyik házigazdája figyelmeztet erre:
Az egyik pénzügyi termék, amelyet a legtöbb embernek el kell kerülnie, az, amit szeretettel nevezünk „buta orvosügyleteknek”. Ez természetesen nem sértő az orvosi szakemberek számára; inkább gyakran „buta üzletek”, amelyeket magas jövedelmű vagy pénzügyileg sikeres egyéneknek, például orvosoknak tartanak fenn.
Ezeknek az ügyleteknek gyakran van néhány közös vonása: bonyolult szerkezetűek - gyakran külön adóbevallást vagy üzleti alapítást igényelnek, akkreditált befektetők (vagyis azok, akik nettó vagyona meghaladja az 1 millió dollárt, vagy a háztartások jövedelme meghaladja a 200 ezer dollárt magánszemélyeknél vagy 300 ezer dollárt pároknál), az átlagbefektetők számára nehéz megérteni, illikvidek lehetnek, és gyakran terhelik a díjakat és a kezelést költségeket.
Ez nem azt sugallja, hogy minden magántőke -befektetés vagy magántőke -ügylet nem megfelelő, de ellenőriznie kell, hogy az egyéb „alapvető” mezőket, mielőtt az ilyen típusú befektetésekre lépne (azaz ha egészséges likvid eszközök vannak elosztva adómentes, adómentes, és az adózott számlák), megfelelő vésztartalékok vezetése és a pénzügyekhez megfelelő „műveleti sorrend” követése helyzet.
A legnagyobb módja annak, hogy megvédje magát az ilyen típusú befektetések áldozatává válásától, ha felteszi ezeket a kérdéseket:
- Valóban értem, hogyan működik ez a befektetés (azaz el tudnám magyarázni egy nem anyagilag gondolkodó barátnak vagy rokonnak)?
- Pontosan értem-e a díjakat (kezdeti és folyamatos) is?
- A helyzetem lehetővé teszi az ilyen típusú befektetések illikviditását?
- Megfelelő sorrendben végzem ezt a fajta befektetést más pénzügyi vagyonépítő tevékenységeimhez képest?
Bo Hanson, CFA, CFP® a díjnyertes show társ-házigazdája A Money Guy Show ahol útmutatásokat és betekintést osztanak meg a kuponok kivágásától a nyugdíjba való megtakarításig és minden köztük lévő témához.Minden olyan befektetés, amelyet nem teljesen ért
Hozzá akartam tenni ezt a végső összefoglalót, mert valóban sok területet lefed, sokkal inkább, mint a „buta orvosok”.
Minden évben új termékek kerülnek piacra. Bonyolultak lesznek. Díjstruktúrájuk és ütemtervük lesz, aminek nincs sok értelme. Úgy fogják felépíteni, hogy egy kicsit túl jól hangzik ahhoz, hogy igaz legyen. Vagy túl zavaros ahhoz, hogy megértsük.
Ha nem érti, hogyan működik, és hol illeszkedik a pénzügyi tervéhez, akkor ki kell hagynia. A Bitcoin és a kriptovaluták forróan füstöltek 2018 -ban. A bitcoin érme közel 16.000 dollár volt! Most közel van a 3600 dolláros érméhez. De mindez nem számít, mert nem szabad befektetni a bitcoinba, ha nem tudja, hogyan működik. Van egy múló elképzelésem a működéséről és Én nem nyúlnék a Bitcoinhoz egy tízméteres rúddal.
Néha a dolgok bonyolultak, mert átverés. Néha Ponzi -séma. Néha teljesen legitimek, de ha nem érted, akkor kifinomultabb befektetők is elvisznek egy kört.