A személyi kölcsönök a személyi pénzügyek egyik legkevésbé beszélt témája.
Bonyolult, mert ötvözi az élet két ragadósabb területét - az adósságot és a kapcsolatokat.
Egyik barátunk a sógorától kapott kölcsön segítségével ment vissza a diplomás iskolába. Olyan volt, mint egy hitel a banktól, kivéve, ha kedvező feltételekkel rendelkezett (a kamat valóban alacsony volt), sokkal jobb, mint amit egy bank személyi kölcsönre ajánlott volna! Felállítottak egy jegyzetet, volt egy táblázatuk, amely nyomon követte a befizetéseket, és ha jól tudom, sikerült.
De néha a személyi kölcsönök problémákat okoznak. Mindannyian ismerjük azt a klasszikus kérdést, hogy pénzt kell -e kölcsönöznie barátainak vagy rokonainak. A válasz általában az, hogy „csak azt adja kölcsön, amit hajlandó elveszíteni!”
Ennek ellenére a személyi kölcsönök nagyszerű módja lehet a megtakarításnak.
Mi az a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön olyan kölcsön, amelyet semmilyen tárgyi eszköz nem biztosít. Az autóhitelek és jelzáloghitelek mögöttes eszközök, például az autó vagy a ház biztosítéka. Ha nem tudja kifizetni és nem tudja teljesíteni a hitelt, a bank kizárhatja az eszközt, és eladhatja egy aukción, hogy visszaszerezze a pénzét.
Személyi kölcsönt kaphat bankoktól, hitelszövetkezetektől, sőt barátoktól és családtagoktól. Nem minden bank kínál személyi kölcsönt. Például a Bank of America, Amerika egyik legnagyobb bankja nem kínál személyi kölcsönt.
Általánosságban elmondható, hogy a kölcsönök két -öt évre szólnak, és kamatlábuk nagymértékben változik a hitelkockázat alapján. A SoFi, amely leginkább a diákhitel -refinanszírozásról és a SoFi Money -ról ismert, 5,99% és 16,19% közötti THM -et hirdet (2020. július 13.). Láttam személyi kölcsönkamatokat 30-40% -os tartományban, általában azok számára, akik nagyon kockázatosak.
Végül a személyi kölcsönök díjakkal is járnak. Ezek a kezdeményezési díjak 0% (ingyenes) és 5-6% között lehetnek.
A családtagok személyi kölcsönéről
Ha személyi kölcsönt kap egy magánszemélytől, például egy családtagtól, akkor a szabályok kissé megváltoznak. Beszéljünk róla a pénzt kölcsönző szemszögéből, mert amikor pénzt kölcsönad valakinek, az adók kérdéssé válnak.
Pénzkölcsönzéskor elég magas kamatot kell beállítani, hogy elkerülje a piaci árfolyamokat. A piac alatt azt jelenti, hogy a kamatláb nulla, vagy alacsonyabb, mint az alkalmazandó szövetségi kamat vagy AFR. Az AFR -t a kormány és havonta közzéteszi az IRS.
A kölcsönök lehetnek rövid lejáratúak (3 éves vagy rövidebb futamidejűek), középtávúak (3–9 év) és hosszú lejáratúak (több mint 9 év), és a futamidő alapján változhatnak a kamatok. Az AFR minden hónapban változhat, de amikor létrehozza a kölcsönt, az adott hitel kamatlába bármikor rögzíthető, ami az AFR volt.
Az írásbeli jegyzet létrehozásának és a kamatok felszámolásának oka annak biztosítása, hogy ne tekinthető ajándéknak. A hitellevélnek fel kell tüntetnie a kamatlábat, a fizetési ütemtervet és minden biztosítékot. Ha nem, és ellenőrzik, az IRS valószínűleg ajándéknak fogja tekinteni, és az ajándékokat az ajándékadó fedezi. A jegyzet létrehozásának másik oka, hogy ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kötelezettségeit, akkor azt nem üzleti célú rossz adósságlevonásként igényelheti. Ezek rövid távú tőkeveszteségek.
Ha pénzt szeretne kölcsönözni (vagy kölcsönt kérni valamelyik családtagjától), győződjön meg arról, hogy teljes mértékben megértette ezeket a szabályokat, hogy elkerülje az adófájdalmakat.
Érdemes személyi kölcsönt felvenni?
A nagy kérdés: "Miért van szüksége személyi kölcsönre?"
Általában két oka van annak, hogy miért szeretne személyi kölcsönt kérni:
- Vásároljon valami drágát
- Törölje az adósságot (ami lényegében a korábban vásárolt termékek kifizetését jelenti)
A kérdés az, hogy a személyi kölcsön a megfelelő típusú hitel.
Ehhez meg kell kérdeznie magától:
Pénzt takaríthat meg?
Az adósság törlesztése, különösen a hitelkártya-tartozás, nehéz, mert magas a kamatlába. Ha 18-20% kamatot fizet, akkor a kifizetés csak a tőke nagy részét fedezi. Ha nem fizet le tőket, akkor csak kamatot fizet, amely minden kimutatási időszakhoz hozzáadódik!
Sokan személyi kölcsönöket használnak a magas kamatozású adósságok (például hitelkártya-tartozások) megszilárdítására, mert a személyi kölcsönök gyakran alacsonyabb kamatozásúak lehetnek. Ennek az alacsonyabb kamatlábnak kompromisszuma van. A személyi kölcsönök csak két -öt évre szólnak, míg a hitelkártyák lehetővé teszik a tartozás korlátlan viselését. A hitelkártyák általában a minimális befizetést az egyenleg 2-5% -ában határozzák meg, és amíg minimális befizetést végez, folyamatosan kölcsönadnak pénzt a hitelkeretig.
Ha nem vagy elkötelezett, akkor sokkal szorosabb helyzetbe hozod magad, mert olyan rövidek a feltételek.
Ez a legolcsóbb lehetőség?
A személyi kölcsön jó lehetőség lehet a hitelkártya -tartozás törlesztésére, de lehet, hogy nem a legjobb lehetőség más dolgokra.
Például személyi kölcsönt kaphat egy lakásfelújítás kifizetésére. Ha van otthon saját tőke, akkor kaphat lakáscélú kölcsönt vagy nyithat lakást részvény hitelkeret. A lakáscélú hitel öt -harminc év lehet, változó vagy rögzített kamatokkal.
A lakáscélú hitel kedvezőbb kamatokat és hosszabb feltételeket kínálhat, mivel azokat az otthona biztosítja. Hasonlóan a jelzáloghoz, ha nem teljesíti a hitelt, a bank kizárhatja otthonát.
Más hitelekhez hasonlóan előfordulhat, hogy a lakáscélú hitelek után díjat kell fizetnie. Nem ritka, hogy a bankok magas díjak vagy zárási költségek nélkül kínálnak lakáscélú hitelt, hogy megpróbálják megnyerni vállalkozását. Ha lakáshitel -hitelkeretet fontolgat, gyakran csak kis díj ellenében nyithatók meg.
Alternatív megoldásként a személyi kölcsön nem biztos, hogy a legolcsóbb megoldás a fedezetlen kölcsönhöz. Minden a helyzetétől függ.
Például sok hitelkártya kínál 0% egyenlegátutalás. Ha csak rövid időre, 12-18 hónapra van szüksége a pénzeszközökre, akkor jobb, ha egyenlegátutalást kap (még az egyenlegátutalási díj után is, amely általában 1-3%). 0% kamatot kap a személyi kölcsön 6% -20% THM-hez képest, ráadásul a hitelkártya igénylési folyamata sokkal gyorsabb.
Ez csak akkor működik, ha a promóciós időszak végére teljes egészében vissza tudja fizetni az egyenlegátutalást. Különben csak magas kamatú adóssággal nyergelted el magad!
Növelheti a jövedelmét?
A barátom alacsonyabb kamatozású kölcsönt vett fel sógorától, mint amit a diákhitelben fizetne, még az adókedvezmények után is. Ez lehetővé tette számára, hogy olyan diplomát szerezzen, amely jelentősen megnövelte kereseti képességét, és ezt a hitelt is viselni fogja.
Az ő esetében magánszemélytől kapott hitelt, és nem banktól. Nehéz lett volna neki 5 éves kölcsönt kapnia egy kétéves posztgraduális program kifizetéséhez (vagy reálisabban két 5 éves hitelhez-minden évben egyet). Miután megkapta a kölcsönt, el kell kezdenie a kifizetéseket. Bár lehetséges lett volna, nehéz lett volna ezeket a kifizetéseket végrehajtani jelentős bevétel nélkül.
Mi van, ha csak szórakozásból?
Tudta, hogy létezik olyan dolog, mint nyaralási kölcsön? Mivel a személyi kölcsönök fedezetlenek, sok bank nem törődik azzal, hogy mire használja a hiteleit. Tehát vannak olyan helyzetek, amikor az emberek személyi kölcsönt kapnak a nyaralás kifizetéséhez - megnevezik őket nyaralási hitelek!
Mivel névvel rendelkeznek, a legjobb, ha nyaralási kölcsönöket keresnek, nem pedig személyi kölcsönöket, és hasonló feltételekkel rendelkeznek. A kölcsönök általában 1000–2000 dollárba kerülnek, kamatlábak alapján a hitelminősítés alapján. Sok hitelezőnek szüksége lesz a elég jó hitelképesség.
Egy tökéletes világban spórolna egy nyaralásra, majd kap egy utazási hitelkártya nagy kiadási bónusszal. De a való világban a nyaralási kölcsön nem jobb, mint a megtakarítás; ez azonban sokkal jobb, mint hitelkártya -tartozásba esni a nyaralásért.
Hol találhat személyi kölcsönt
A legjobb megoldás az, ha megtalálod családja és barátai, akik hajlandóak pénzt kölcsönözni Önnek a vonatkozó szövetségi árak szerint. Íráskor a AFR 2020 februárjában az éves összevonás a következő volt:
- Rövid táv - 1,59% THM
- Középtáv-1,75% THM
- Hosszú távon - 2,15% THM
A legalacsonyabb arány, amelyet máshol láttam, 5%felett volt. (még egy dolog, amit figyelembe kell venni milyen gyorsan kaphat személyi kölcsönt, nem minden hitelező kaphat olyan gyorsan hitelt, mint amire szüksége van)
SoFi
A SoFi a Social Finance rövidítése, és a diákhitel -refinanszírozási társaság. Azóta számos más szolgáltatást is hozzáadtak, beleértve a banki és személyi kölcsön termékeket.
SoFi hitelek esetén 2-7 éves hitelt kaphat fix kamatokkal, 5,99% THM és 18,38% THM között (AutoPay esetén). Nincsenek díjak, és akár 5000 dollártól akár 100 000 dollárig is eljuthat.
Keresse meg árát a SoFi -ban
LendingClub
Hitelező Klub peer to peer hitelezési platform, amely személyi kölcsönökké bővült. 6,95% THM-től 35,89% THM-ig terjednek, a hitelminősítés alapján 1-6% -os kezdeményezési díjjal. Hiteleik 36 vagy 60 hónapra szólnak.
Keresse meg árát a LendingClubban
Fiona
Ha nem tetszik, amit a két hitelező lát, vagy több hitelt szeretne egyszerre ellenőrizni, akkor olyan forrást használok, mint Fiona hogy segítsek megtalálni a legjobb személyi kölcsön opciót a helyzetemhez.
Különféle hitelezőkkel dolgoznak együtt, hogy 1000 és 100 000 dollár közötti kölcsönt találjanak, 24 és 84 hónap közötti kölcsönfeltételekkel. A legjobb az, hogy az árak ellenőrzése nem befolyásolja a hitelképességet, és a jelentkezés előtt látni fogja a tényleges árakat. Az árak 4,99% THM -nél kezdődnek.
Mindössze néhány percet vesz igénybe, hogy megtudja, milyen lehetőségei vannak, és ez nagyszerű módja annak, hogy finanszírozást szerezzen minden szükséges dologhoz.