Amikor 2001 telén elvégeztem a főiskolai számítástechnika szakot, a technológia egyik legrosszabb munkaerőpiacával kellett megküzdenem. Azzal foglalkoztam, hogy visszamentem az iskolába, elvégeztem az 1 éves mesterképzést, és egy évvel késleltettem az álláskeresést.
Az amúgy is nagy diákhitel -egyenlegem még nagyobbra nőtt. Hogy őszinte legyek, alig éreztem, mert elhalasztották, és mi a különbség a masszív szám és a még nagyobb tömeg között? Nem tudtam köré hajtani a fejem.
Gyors előre néhány év, és a probléma a társaim főiskolai végzettek van sokkal rosszabb.
A részvételi költségem Carnegie Mellon Egyetem évi 35 ezer dollár körül volt. Már közel 70 000 dollár, ha figyelembe vesszük a tandíjat, a díjakat, a szobát és az ellátást, a könyveket és a kellékeket stb.
Ez teljesen megdöbbentő.
Ha éppen diákhitelekkel küzd, és problémái vannak a különböző diákhitel -elengedési programok megértése, Azért vagyok itt, hogy segítsek.
Travis Hornsby barátom segítségét kértem, aki fut Diákhitel -tervező, hogy segítsen végigvezetni a diákhiteleken. Ő csak egy rendes srác, aki kényszerítette magát, hogy tanuljon a diákhitelekről, mert menyasszonyával 124 000 dollár volt a diákadósság. Most fizetés ellenében másoknak is felajánlja tudását, de mi ingyen kapjuk.
Vidd el Travis!
Tartalomjegyzék
- Miben más a diákadósság
- Nehéz a diákhitel -tartozást csődbe menteni.
- Bizonyos diákhitelek különleges elnézési lehetőségekkel rendelkeznek.
- A legtöbb diákhitelt a kormány adja.
- Nem közelítheti meg a diákhitel -tartozást, mint más tartozásokat.
- A PAYE és a REPAYE programokról
- 100 000 dollár diákhitelt és 40 000 dollárt keres évente
- A REPAYE/PAYE/IBR összehasonlítás
- Az egyszerű helyzetek nem valós élethelyzetek
- Mi van, ha nem nyereségért dolgozik, vagy a kormánynak?
- A Sprint -megközelítés: Szabaduljon ki az adósságból, amilyen gyorsan csak tud
- Válassza ki az Önnek megfelelő tervet
- Szerezzen szakértői tervet hat alkatú diákadósságára
1,4 billió dollárnyi hallgatói adósság mellett számolva nagyon jó esély van arra, hogy Ön vagy valaki, akit ismer, tartozik az iskoláért.
Az átlagos adósság a 2017 -es osztályhoz ~ 37 000 dollár. Csak a menet a malom belépő szintű Mercedes!
Ha a gimnáziumba járt, akkor többen vannak, mint egyesek jelzáloghitelei.
Jogi vagy orvosi egyetem? Ha. Egy ház és néhány autó a garázsban!
Függetlenül attól, hogy mennyivel tartozik, könnyű hibázni a diákhitelekkel kapcsolatban. A programok bonyolultak, a kifejezések bonyolultak, és a szám is olyan nagy.
Ne aggódj, én itt vagyok, hogy segítsek az egészet demisztifikálni.
Két út létezik:
- Fizessen addig, amíg el nem éri a kölcsön megbocsátását, vagy
- Fizesse ki a lehető leggyorsabban.
A választás az adósságától, a jövedelmétől, a munkáltatójától és számos más tényezőtől függ.
Bonyolult lehet, de túl leszünk rajta.
Miben más a diákadósság
Először is fontos megérteni, hogy a diákhitel -tartozást nem kezelik ugyanúgy, mint a többi fedezetlen tartozást.
Nehéz a diákhitel -tartozást csődbe menteni.
Ha 10 000 dollárnyi hitelkártya -tartozása van, akkor nincs szövetségi program a segítségére. Csak lassan visszafizeted.
Ha az egyenleg olyan nagy lesz, hogy nem tudja kifizetni, akkor kénytelen csődöt hirdetni vagy rendezni az adósságot. Mindkettő rossz a hitelképességének, de van kint.
Nem így a diákhiteleknél. A diákhitel technikailag nem biztosított, és a Kongresszus gyakorlatilag lehetetlenné tette a diákhitelek csődbíróságon történő feloldását.
Ha nem tudja kifizetni, bajban van. Az egyetlen dolog, amit a legtöbb ember elkövet a késedelmes diákhitel -kifizetésekkel, az a további díjak és kamatok felhalmozása.
Bizonyos diákhitelek különleges elnézési lehetőségekkel rendelkeznek.
Ez azt jelenti, hogy örökre csapdába esett? Szerencsére nem.
Bizonyos diákhitelek különleges elnézési lehetőségekkel rendelkeznek. Ha a magánszférában dolgozik, akkor 20-25 évig fizethet a jövedelme alapján, és az időszak végén megbocsátást kaphat. Az adósságot elengedik, de adót kell fizetnie az elbocsátott összeg után, mint jövedelem.
Ha a közszférában dolgozik (nonprofit 501c3 vagy kormányzati szervezet jogosult), akkor csak 10 évig kell fizetnie a jövedelem alapján. Továbbá, hogy a juttatás adómentes.
A legtöbb diákhitelt a kormány adja.
A programtól függően viszonylag magas, 5-8% -os kamatot számítanak fel. A magas jövedelmű hitelfelvevők esetében a diákhitel-kamatot túl magasra állítják ahhoz képest, amit a magánpiacokon fizetnének. Az alacsony jövedelmű hitelfelvevők esetében az árak jóval alacsonyabbak, mint amit fizetnének.
Ez óriási piaci hatékonyságot eredményez. Ezért olyan népszerű a magánjellegű refinanszírozás a magas jövedelműek körében (a nagyvonalú cashback ajánlatok egy másik jó ok). Végül is, ha csökkentheti a kamatlábat, miért nem? Továbbá azoknak a hitelfelvevőknek, akik esetleg nem fizetnek elég magas fizetéseket ahhoz, hogy kényelmesen vissza tudják fizetni a hiteleiket, előnye, hogy adósságukat a szövetségi rendszerben tartják.
Nem közelítheti meg a diákhitel -tartozást, mint más tartozásokat.
Láthatja, hogy a diákadósság nem viselkedik úgy, mint a többi adósság.
Hitelkártyával „csökkentse kiadásait és fizesse vissza” a legjobb tanács. Diákhitelek esetén érdemes refinanszírozza ezt a kölcsönt. Lehet, hogy nem. A matek megmondja.
Vegyünk egy egyszerű példát - az emberek gyakran mondják nekem - „a kölcsönöket a kormánynál akarom tartani, annak ellenére, hogy a jobb védelem miatt 7% -ot kérnek tőlem.”
A védelem szép, de lehet, hogy túlfizet.
Mi utal arra, hogy esetleg rossz törlesztési tervben szerepel? Ha érettségi, kiterjesztett vagy 10 éves szabványos terveket használ, akkor számolnia kell.
Hasonlítsuk össze az 50 000 dolláros 10 éves magán refinanszírozási ügyletet 5% -on egy 25 éves szövetségi kiterjesztett tervvel, 7% -on.
| Terv | Összköltsége | Utolsó éve Visszafizetés |
Havi fizetés |
|---|---|---|---|
| Standard 10 év | $62,039 | 2027 | $530 |
| Bővített terv | $89,054 | 2042 | $353 |
| Különbség | $24,015 |
Ha a szövetségi kiterjesztett tervre fizet, akkor jobb, ha refinanszírozza, meghúzza az övet, és a nagyobb kifizetéseket 10 év múlva fejezi be.
Ha nem tudja kifizetni ezeket a kifizetéseket, akkor ne refinanszírozza, hanem jövedelem-alapú törlesztési tervbe kezdjen.
A PAYE és a REPAYE programokról
Amikor a diákhitel törlesztési tervét választja, az alaphelyzet a standard 10 éves refinanszírozott hitel.
Ha ez a havi összeg túl magas, jó jelölt vagy azért, hogy a jövőben megtartsa a kölcsönét, hogy megbocsáthasson.
Koncentráljuk ezt a vitát a magánszektor embereire (mivel az 501c3 / kormányzatra eltérő szabályok vonatkoznak). Hamarosan eljutunk a nonprofit/állami alkalmazottakhoz.
100 000 dollár diákhitelt és 40 000 dollárt keres évente
A Standard 10 éves terv keretében valaki havi 1000 dollárt fizetne 10 évig. Gyakorlatilag lehetetlen.
A jövedelem-alapú terv szerint, amely valószínűleg a Fizetési mód, mint a bevétel (PAYE) vagy az Átdolgozott fizetés, ahogy keresed (REPAYE) programok, a „diszkrecionális jövedelem” mindössze 10% -át fizetik.
40 000 dolláros éves fizetés mellett ez havi ~ 185 dollárt tesz ki. A kormány kiszámítja a jövedelem 10% -át, ami meghaladja a csupasz életmódot.
A választás egyértelműnek tűnik - havi 1000 dollárt fizethet, vagy havonta 185 dollárt. Ez óriási különbség.
Milyen kockázatokkal jár a PAYE/REPAYE? Van néhány:
- Ha a jövőben magasabb jövedelemre tesz szert, a kifizetések növekedni fognak, mivel a kifizetések a jövedelemhez vannak kötve. Ha sokkal többet keresett, végül teljes egészében kifizetheti a kölcsönöket! (így nem használja ki a megbocsátási rendelkezéseket, de továbbra is magasabb kamatot fizet)
- A megbocsátás nem adómentes-amikor a magánszférában dolgozik, úgy fizet adót az elengedett adósság után, mintha az jövedelem lenne. Ezt az adót a 20-25 éves törlesztési időszak után (a kölcsön elengedésének évében) egy összegben kell megfizetni.
- Míg a kölcsön felé fizetendő összeg alacsonyabb lesz, 20-25 év múlva spórolnia kell erre a ballonfizetésre. A pénznek hozzáférhetőnek kell lennie, ezért javaslom az alacsony költségű indexalapokat a címen Élcsapat vagy Fidelity.
Amikor pár évtized múlva tartozol ezzel a hatalmas összeggel, elegendő lesz arra, hogy minden esetre megírja a csekket. 20-25 év után havi 200-1000 dollár megtakarítás után indexalapokban hat számjegyű összeg áll rendelkezésére, amelyet visszavonhat. Tartozik egy kis adóval, de nem kell attól tartania, hogy nem tudja fedezni a magánszektor hitel -elengedésének „adóbombáját”.
Mindez arról szól, hogy ezzel a stratégiával megvédje hátrányait, így élheti az életét.
A REPAYE/PAYE/IBR összehasonlítás
Tegyük fel, hogy a hitelfelvevő 100 000 dollárral tartozik 7% -os kamat mellett, évente 40 000 dollárt keres, és 3% -os inflációs növekedést fog elérni.
Az egyszerűség kedvéért egyedülálló marad, és nincs gyereke. 40% -os adókulcsot feltételezünk a megbocsátott egyenlegre és 10 éves magán refinanszírozási alternatívát 5% -ra.
(kattints a kinagyításhoz)
Ez sok szám, tehát mit jelentenek:
- Összes kifizetés - Ez az a teljes pénzösszeg, amelyet a hitelfelvevő fizet a kölcsön futamideje alatt.
- Fennmaradó egyenleg - A kölcsön egyenlege, amikor megbocsátják.
- Esedékes adók - Az utolsó évben esedékes „adóbomba”.
- Utolsó év - A kölcsön elengedésének éve (feltéve, hogy 2017 -ben kezdte)
- Havi fizetés - Havi kifizetései a hitelszolgáltatónak
- Bocsánat adófizetés - Az az összeg, amelyet havonta meg kell spórolnia az esetleges adóbombára, amikor az adósságot elengedik.
Néhány dolog, amit figyelembe kell venni, amikor megnézi ezt a táblázatot:
- A PAYE egy 20 éves program, a REPAYE és az IBR pedig 25 éves programok. Ezért a REPAYE utolsó éve 2042, míg a PAYE utolsó éve 2037. Feltételezéseink alapján a magán refinanszírozás 10 év, tehát 2027 -ben ér véget.
- A havi fizetés nem a megbocsátó programok végső száma (a magán refinanszírozás nem bocsáss meg, tehát nincs adófizetés), akkor is tartozol az Esedékes adók oszlopnak, és ezt el kell számolnod a megtakarítás.
- 2042 -ben a hitelfelvevőnek 58 827 dollár adóval kell tartoznia, mert fennmaradó 147 067 dolláros egyenlege lemerült. A valóságban lehet, hogy alacsonyabb, de 40% nagyon biztonságos becslés (nem valószínű, hogy ennél több lesz).
A döntés, hogy mit tegyünk, bonyolult, mert több enyhítő tényező van.
A hitelfelvevő választhat a REPAYE-t, mert a hosszabb, 25 éves törlesztési ütemterv lehetővé teszi számára, hogy több időt spóroljon az adóbombára. A REPAYE kamattámogatással is rendelkezik, így a megbocsátott összeg általában kisebb, mint a PAYE esetében.
Vegye figyelembe, hogy az IBR többe kerül, mint a REPAYE, és ugyanazon időtartamon túl van. Ha IBR -t használ, akkor valószínűleg le kell szállnia róla.
Ha feltételezzük, hogy a hitelfelvevő PAYE -t választ, akkor 20 év alatt spórolnia kell az adóbüntetésre. Ez a számítás a számítások szerint havi 193 dollár, tehát kerekítsen fel és mondjon 200 dollárt / hó. Tegye ezt az összeget minden hónapban a Vanguard befektetési alap számlájára, és szinte biztosan megvan, amire szüksége van a megbocsátáskor fizetendő 72 000 dolláros adó megfizetéséhez.
Az egyszerű helyzetek nem valós élethelyzetek
Az előző összehasonlításban volt valaki, aki 40 ezer dollárt keresett egyedül, gyerek nélkül-a következő 20-25 évben.
Mennyire valószínű ez? 🙂
A magánszektor megbocsátásának mérlegelésekor a háztartások jövedelme lesz a legjobb választás? A kormány figyelembe veszi a házastárs jövedelmét a havi fizetés kiszámításakor.
Ha találkozol azzal a különleges valakivel, akkor le kell tartanod a házasságot, mert ez összezavarja a diákhitel -terveket?
Férjhez mehet, külön adózhat, és esetleg csökkentheti a befizetését... de a külön házas bejelentésnek saját büntetései vannak, amelyek ellensúlyozhatják a megtakarításokat.
Ha a házastársának nincs diákadóssága, és stabil jövedelme van, a kölcsön elengedése nem fog olyan vonzónak tűnni, mint gondolná.
Ha ennek a házastársnak jelentős diákadóssága van, akkor valószínűleg ugyanazt a stratégiát szeretné használni. Így a kormány körülbelül ugyanebben az évben megbocsátja a kölcsönét.
Ha feltételezzük, hogy a háztartások jövedelme jóval a 2: 1 adósság / jövedelem arány alatt van, akkor a refinanszírozás valószínűleg a helyes út.
Mi van, ha nem nyereségért dolgozik, vagy a kormánynak?
Ha van szerencséje főállású alkalmazottnak lenni egy 501c3 vagy kormányzati szervezetnél, akkor jogosult lehet az egyenlegének megbocsátására adómentes mindössze 10 év jövedelemfüggő kifizetések után.
Ez azt jelenti, hogy 10 évig használja a REPAYE / PAYE fizetési konstrukciót... aztán puff, a hitel megszűnik. És az IRS nem küld számlát.
Közszolgálati hitelbocsánat (PSLF) néven ismert, és ehhez szövetségi közvetlen kölcsönökkel kell rendelkeznie. Bármi más nem vágja meg. (A PSLF -et keresztül kezelik FedLoan szerviz)
A legtöbb 2010 után kibocsátott szövetségi közvetlen kölcsön. Előtte valószínűleg van valami úgynevezett FFEL kölcsön. Ha meg szeretné tudni, hogy jogosult -e, küldje el ezt a kitöltött űrlapot a dokumentumban szereplő címre.
Pár hónapba telik, de megtudja, hogy mennyi hitel lehet már, és mit kell tennie, hogy elindítsa az órát az adómentes kölcsön elengedéséről.
A korábbi példával élve, mi van akkor, ha a 40 000 dolláros jövedelemmel és 100 000 dollár adóssággal rendelkező hitelfelvevő 501c3 nonprofit szervezetben dolgozna? Íme a költségek alább.
| Terv | Összes kifizetés | Fennmaradó egyenleg | Esedékes adók | Összköltsége | Utolsó év |
|---|---|---|---|---|---|
| REPAYE | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Emlékezzünk vissza, hogy az előző példából származó PAYE költség 131 000 dollár körül volt.
Lényegében a PSLF hatalmas fantombónuszt jelent az erősen eladósodott, szerény jövedelmű közalkalmazottaknak.
Talán hallott már néhány szót a program visszavonásáról. Bár megtörténhet, szeretné beállítani a pénzügyeit, hogy kihasználja azt. Még akkor is, ha a visszavonási esélyek 50 /50, de nem hiszem, hogy vannak, érdemes megragadni az esélyt, hogy egy kis plusz kamatot fizet.
A Sprint -megközelítés: Szabaduljon ki az adósságból, amilyen gyorsan csak tud
Mi a teendő, ha lényegesen kevesebb, mint kétszeres tartozása van a háztartásban, és ezek a programok nem működnek?
Szeretné megtalálni a lehető legalacsonyabb kamatlábat és a legrövidebb futamidőt, amelyet kényelmesen megengedhet magának. A legtöbb hitelező 5, 7, 10, 15 és 20 éves opciót kínál.
A legtöbb hitelhez hasonlóan minél hosszabb a futamidő, annál kisebb a fizetés és magasabb a kamat.
Az ajánlatok folyamatosan változnak, mivel a kamatok változnak. A stabil hitelfelvevők és a 650 feletti hitelképességű hitelfelvevők többsége 1% -ról 2% -ra csökkentheti a megállapított kamatlábat. Néha azt is le lehet állítani valamihez, ami 3 -mal kezdődik a jelenlegi árfolyamkörnyezetben.
A refinanszírozás másik nagy döntése a változó vagy fix kamatozás közötti választás. A változó általában a jobb választás, ha könnyedén megengedheti magának, hogy kevesebb, mint három év alatt visszafizesse az adósságot, ha szükséges.
Ha a kamatok emelkednének, több előleget fizethet, és kiküszöbölheti annak kockázatát, hogy a kamatok magasabbak lesznek. Ha az árak nagyjából változatlanok maradnak, akkor átlagosan akár 1% -ot is megtakaríthat a fix opcióhoz képest.
Úgy találom, hogy a legtöbb hitelfelvevő, aki refinanszírozza, szereti a fix kamatozás kényelmét. Vásárláskor feltétlenül vegye figyelembe több hitelező ajánlatait, különben lényegesen magasabb áron iratkozhat fel, mint ha körülnézne.
CSINÁLD MEG A LECKÉT.
Ne csak a Facebook -hírcsatornában látott első céggel menjen - a 6% -os és az 5% -os kamat közötti különbség óriási. 100 ezer dolláros hitel esetén tíz év alatt ez körülbelül 6000 dollár.
Válassza ki az Önnek megfelelő tervet
Ha óriási összeggel tartozol ahhoz képest, amit keres, akkor a hitelfelbocsátásért sok értelme lehet.
Válassza a REPAYE vagy PAYE tervet, amely lehetővé teszi, hogy csak a jövedelmének 10% -át fizesse ki. 20-25 év múlva készen kell állnia arra, hogy adóbüntetést fizessen a megbocsátott összegre, és havonta megtakarít néhány százat.
Ha a közszférában dolgozik, győződjön meg arról, hogy minden dollár megtakarítást megszerez a PSLF programmal. Végül is nehezen fogja legyőzni az adómentes kölcsön elengedésétől származó előre jelzett negatív kamatlábat.
Ha van kapacitása a kölcsönök visszafizetésére, és a matematikának van értelme, akkor refinanszírozza a legalacsonyabb kamatlábat. Éljen a lehetőségei alatt, és próbáljon 5-7 év alatt megszabadulni az adósságtól. Akkor szervezzen egy igazán nem takarékos partit, hogy megünnepelje, amikor befizeti az utolsó fizetést.
Ha úgy érzi, hogy helyzete különösen bonyolult, fontolja meg a beszerzést segíteni a diákadósságában.
A legtöbb ember rengeteg diákhitel törlési hibát követ el. Ha követi az ebben a cikkben szereplő tippeket, akkor Ön lesz felelős pénzügyeiért a diákhitelektől való pénzügyi függetlenség felé vezető úton.
Szerezzen szakértői tervet hat alkatú diákadósságára
Ha nem biztos abban, hogy el kell mennie a megbocsátásért vagy a refinanszírozásért, tartozhat egy csomóval a jövedelméhez képest, és nem tudja, hogy közösen vagy külön kell bejelenteni az adókat, a diákhitel -tervező tud segíteni. Használja ezt az oldalt a foglaláshoz, és további hat hónap támogatást kap e -mailben, további költségek nélkül. Ha már meg van győződve róla, itt van foglalási link.
PS Ha egy ingyenes példányt szeretne a számológépből, amellyel a cikkben szereplő összes számítást elvégezte, akkor megteheti vedd ide hogy saját hiteleit modellezze. Ez ingyenes.