Az Pareto elv gyakran 80-20 szabálynak nevezik, és arra az elképzelésre utal, hogy az eredmények 80% -a a munka mindössze 20% -ából származik.
Ez egy olyan ötlet, amelyet sok különböző területen elértek. A vállalkozások értékesítéseik 80% -át gyakran vásárlóik 20% -ától kapják meg. Az emberek 20% -a keresi a jövedelem 80% -át - idézi a jövedelmi egyenlőtlenség kutatóit. Kimutatták, hogy empirikusan igaz különböző területeken.
Mik a személyi pénzügyek „Pareto” -i? Melyek azok a dolgok, amelyek, ha jól gondolják, a nyereség nagy részét teszik ki?
Amikor elkezdtem ezt a cikket, fel akartam sorolni néhány kulcsfontosságú ötletet, amelyek magukban foglalják a személyes pénzügyi tanácsadás nagy részét. Minden klasszikusom megvolt - kerülje el a hitelkártya -tartozást, állítsa a vállalati egyezést 401 (k) értékre, jövedelme kevesebb mint 30% -át költje lakásra, legalább 20% -ot spóroljon meg stb. Kezdett olyan érzés lenni, mint Harold Pollacké pénzügyi tippek index kártyája.
Ahogy írtam és bővítettem őket, rájöttem, hogy mindannyian egy kulcsgondolatot követtek.
Kerestem a személyi pénzügyek Pareto elveit, de találtam egy elsődleges irányelvet.
Személyi pénzügyek elsődleges irányelve
Én úgy hívom Prime irányelv Személyes pénzügyek (természetesen tisztelgés a valaha volt egyik legnagyobb show -sorozat előtt):
Kerülje a jövőbeni pénzeszközök kiadási kötelezettségekre való kötelezését; kötelezze őket a megtakarítási kötelezettségekre.
A pénz az időd helyettesítője. Amikor a jövőbeni pénzeszközöket költési kötelezettségekre fordítja, korlátozza a lehetőségeit. Amikor a jövőbeli pénzeszközöket megtakarításra szánja, bővíti azt lehetőségeket.
Ha betartja ezt az irányelvet, és felismerheti a gyakorlatban, a személyes pénzügyi tanácsadás 80%-a+ egy mondatban van.
Kerülje a hitelkártya -tartozást
Az adósság súlyozza a pénzügyeit, de elfogadható, ha nagyobb célt szolgál. A diákhitel és a jelzáloghitel -tartozás két példa arra, hogy egy (viszonylag) alacsony kamatozású adósság nagyobb célt szolgál (oktatás, lakás).
A hitelkártya -tartozás azért rossz, mert drága, és sokszor nem valami olyasmi, ami hosszú évekig hasznára válik. Ez általában annak a jele is, hogy valaki a lehetőségein túl él, ami egy udvarias módja annak, hogy azt mondják, lopsz a jövőbeli énedből.
Ha nem tenne mást, csak ne fizetne kamatot hitelkártyára, akkor sokkal előrébb járna, mint társai, akik ezt teszik. A hitelkártya -tartozással rendelkező háztartások közül az átlagos háztartásban több mint 16 000 dollár van Nerdwallet szerint.
Ha legalább 4% -os havi befizetést (640 USD) fizetne 16 000 USD egyenlegre, 18,9% -os kamatláb mellett, akkor 184 hónapot vesz igénybe, és több mint 10 000 USD kamatba kerülne.
Ha ehelyett havi 56 dollárt fektetne be egy indexalapba, amely évente 8% -ot keres csak 15 évig - akkor több mint 19 000 dollár lenne.
Ez közel harmincezer dolláros kilengés. Ilyen csúnya lehet a hitelkártya -tartozás.
Hogyan alkalmazható az elsődleges irányelv? Amikor adósságot vállal, kötelezettséget vállal arra, hogy ezt az adósságot kamatokkal fizeti vissza. Ha 16 000 dollárnyi hitelkártya -tartozást halmoz fel, akkor havi 640 dollárt kötött le a jövőbeni pénzéből a hitelkártya -társaságnak.
Sokkal jobb lenne megtalálni a módját, hogy pénzt takarítson meg vásárlásaihoz, hogy ne kötelezze magát egy ilyen magas árcédulával rendelkező társaságra.
Vállalati mérkőzések beszerzése, max 401 (k)/Roth IRA
Ha a munkáltatója nyugdíjazási tervet kínál, és különösen, ha ehhez járul hozzá a járulékainak vállalati összege, vegye meg.
Ingyen pénz!
(Az egyetlen kivétel az, ha a vállalat alapopciói olyan szörnyűek és drágák, hogy pénzt veszítenek, de ezek ritkák)
Ami a maximalizálást illeti 401 (k) és a Roth IRA -k, mindkettő nagyszerű eszköz a nyugdíjmegtakarításhoz. Meg kell próbálnia maximalizálni nyugdíj -megtakarításait, különös tekintettel az adókedvezményekre, de ez nagyban függ az anyagi helyzetétől. Minél többet spórolhat, különösen korán, amikor alacsonyak a költségei, annál jobb lesz.
Az A Nemzeti Nyugdíjas Intézet jelentést tett közzé hogy nyissa ki a szemét a nyugdíj -megtakarítások állapotáról. A munkaképes korú háztartások 45% -ának (közel 40 millió) nincs nyugdíjszámla-eszköze. Az összes dolgozó háztartásban a nyugdíjszámla medián egyenlege mindössze 2500 dollár, és az 55-64 éves dolgozó háztartások 62% -a rendelkezik éves jövedelmének kevesebb mint 1-szeresével.
Hogyan alkalmazható az elsődleges irányelv? Amikor Ön hozzájárul a 401 (k) összeghez, elkötelezte magát amellett, hogy pénzt takarít meg nyugdíjazására büntetéssel. Mivel kap egy adókedvezmény járuléka után, kénytelen lesz további 10% büntetést fizetni a visszavonáskor, ha ezt a nyugdíjba vonulás előtt teszi.
Ez igaz a Roth IRA -kra is - de a legfontosabb, hogy bármit megmentve, jelentős előnnyel előzi meg a (bár gleccsenően lassú) csomagot.
Az irányelv megsérthető… jó okkal
A hippokratészi eskühöz hasonlóan vannak kivételek. Nem minden darabja pénzügyi tanácsadás betartja az elsődleges irányelvet. Vannak pénzügyi kötelezettségvállalások, amelyeknek van értelme, csak kell egy jó indok.
Például a biztosítás. A biztosítás elkötelezi magát a kiadások mellett, de fontos célt szolgál - a védelmet.
A harmincas éveim közepén járó emberként emlékszem egy tíz évvel ezelőtti időszakra, amikor a barátaim megsérültek, amikor hülyét csináltak dolgokat (az ACL tépése a kukák fölé ugrás után), valamint a hétköznapi dolgokat (az ACL beszakítása autójuk). Az orvosi problémákat akkor bántónak vagy öncélúnak tekintették.
A harmincas éveim közepén vannak barátaim, akik küzdenek a rákkal, vannak barátaim, akik legyőzték a rákot, és vannak, akik nem.
Az egészségbiztosítás és az életbiztosítás olyan pénzügyi kötelezettségvállalások, amelyeknek világos és fontos célja van. Bár a cél mindig a jövőbeni pénzügyi kötelezettségvállalások elkerülése kell, hogy legyen, de ez egy cél a céllal. A biztosítás pénzügyi védelem az élet ütései ellen, és ha lehetséges, teljes mértékben biztosítva kell lennie.
A jelzáloghitel egy másik népszerű pénzügyi kötelezettségvállalás. Amikor megvásároltuk a házunkat, harminc év fix fizetéssel állapodtunk meg. Ez egy nagyon hosszú pénzügyi kötelezettségvállalás, de egy házra vonatkozik, amely a költségvetésünkön belül van, és ahol a következő húsz éven keresztül szándékozunk élni. Ez a jövedelmünk kevesebb, mint 30% -a, a kulcspénz arány számunkra, és elkötelezettség, amibe szívesen belépünk.
A mobiltelefon, a kábelszámla, a bérleti díj és más hasonló rövidebb távú kötelezettségek nem különböznek egymástól. Szerződést ír alá havi kifizetésekre, és ezeket a kötelezettségvállalásokat nem szabad félvállról kötni, mert korlátozzák a jövőjét.
Végül nem minden kötelezettségvállalás olyan nyilvánvaló, mint a jelzálog. A gyerekek anyagi (és érzelmi!) Kötelezettségvállalások is… és kétgyermekes apaként meg kell jegyeznem, hogy őket sem szabad félvállról venni! 🙂