Sok találkozón vettem részt azon a pár napon, köztük egy fiatal sráccal, aki a befektetési világ megváltoztatását tervezi. Jonnak hívták, és találkoztam vele egy kis kávéházban a konferencia közelében. Addig sok más vállalattal találkoztam, valójában annyi fizetési társasággal, hogy azt hiszem, nem igazán értékeltem, amit tenni akart. Éles fickó volt, nagyszerű tervekkel, erős csapattal és egy kis finanszírozással a hátuk mögött. Úgy gondoltam, nagy dolgokat fognak csinálni, és hogy Jon kissé úgy néz ki, mint Justin Timberlake, hosszabb hajjal. 🙂
Kiderült, hogy lennének!
Ma Jon Stein a vezérigazgatója Javulás, robo-tanácsadó, több mint 13,5 milliárd dolláros vagyonnal. Számukra csak idő kérdése. 🙂
Manapság sok embernek megfelel a robo-tanácsadók gondolata. Akkoriban az út kevésbé volt biztos. Ha befektetési segítséget akart, sokat kellett fizetnie az örömért. Vagy mehet egyedül egyedül alacsony költségű alapokkal és ETF-ekkel. Ezt az utat választottam - a befektetéseim továbbra is a Vanguard alapok és az egyéni részesedések keverékében állnak.
Ha új vagy csak nem biztos abban, hogyan tovább, akkor azon tűnődhet, vajon egy robo-tanácsadó segíthet-e jobb befektetési döntések meghozatalában?
Érdekel, hogy érdemes -e újabb díjat fizetni egy másik cégnek?
Remélem, tudunk erre válaszolni.
Miért érdemes Robo Tanácsadót használni?
A roboadvisorok iránt érdeklődők többsége ismeri az előnyöket, de néhányat itt érintünk, majd mélyebbre ásunk, amikor konkrét roboadvisorokról beszélünk, miközben a kínálatukról beszélünk.
1. Az automatika hatékony
Az emberek köztudottan rosszak a befektetésekben. Érzelmesek vagyunk (alacsony áron, magasan vásárolunk!), Elfelejtjük, és egyébként nagyon tévedünk.
A roboadvisors egyik legnagyobb előnye, hogy automatizálja a befektetési folyamatot úgy, hogy segítsen nekünk. Beállíthatja a megtakarított összeget, a rendszer be tudja helyezni a megfelelő elosztásokba, és gyakorlatilag járhat és biztos lehet benne, hogy a befektetései megfelelően vannak elosztva a válaszai alapján kérdőív.
Ezek a robotok nem adnak el pánikszerűen, ne felejtsenek el hozzájárulást fizetni vagy kiegyenlíteni, sőt még az adóveszteségeket is betakarítják, hogy a lehető leghatékonyabbak legyenek.
2. A díjak ésszerűek
A legtöbb robo-tanácsadó fél százalékot vagy kevesebbet számít fel a kezelt vagyontárgyakért, ami jóval kevesebb, mint a vagyont kezelő tényleges pénzügyi tanácsadó.
A legtöbb szakértő azt javasolja, hogy csak díjköteles pénzügyi tanácsadókkal dolgozzon, de azok, akik saját forrásaikat kezelik, gyakran 1% -ot vagy annál többet számítanak fel. A roboadvisor előnye, hogy számítógépről van szó, és a számítógépeknek nincsenek családjaik.
3. „Könnyű” pénzügyi tervezés
A roboadvisorok közül sokan eszköz -elosztást hoznak létre egy sor kérdés alapján, amelyeket én „könnyű” pénzügyi tervezésnek tartok. Ez nem egy mindenre kiterjedő folyamat, de ez egy módja annak, hogy automatizált módon kodifikálják a megközelítésüket, hogy a szakértelem egy részét megragadhassák anélkül, hogy az orrán keresztül fizetnének.
A pénzügyi tervezés nem rakéta tudomány, és ezt megteheti készítsen pénzügyi tervet professzionális pénzügyi tervező nélkül. Sok ember és helyzet számára ez nem más, mint az adófizetése TurboTax.
Ha még csak most kezdi, és 2000 dollárral szeretne munkát végezni, fizessen valakinek 200 dollárt óránként, hogy készítsen egy teljes tervet, és azonnal vágja le a fészektojás 10% -át. A terv fontos, de egy robo-tanácsadó befektetésre ösztönözhet (és ami még fontosabb, megtakarítás valamire), és ez szó szerint a siker több mint fele. Az első számú ok, amiért az emberek nincsenek felkészülve a nyugdíjra, az, hogy egyszerűen nem takarítanak meg eléggé.
4. Alacsony vagy nincs minimum
Sok roboadvisor minimális vagy egyenlőtlen számlaegyenleggel rendelkezik, ami azt jelenti, hogy ha valaki csak belekezd a befektetési játékba, 100 dollárt vehet fel, és diverzifikált portfólióba kerülhet. Sok célnyugdíjpénztár rendelkezik minimumokkal (a Vanguard 1000 dollár, a Fidelity 2500 dollár), ami túl magas lehet az új befektetők számára.
Javulás és Gazdagság egyszerű nincs minimum (vagy 1 dollár). Vagyonfront minimum 500 dollár. Sokkal alacsonyabbak, mint egy alap.
(itt van egy a Wealthsimple teljes áttekintése)
Az alacsony minimum jó, mert megszokja, hogy korán fektessen be és fontos a korai befektetés.
Miért ne használjon Robo Tanácsadót?
A roboadvisorok népszerűek, de megvannak az okai, hogy miért nincs rájuk szükség.
1. Ön is megteheti
100% -ban meg tudod csinálni ezt magad.
Íme két módszer:
- Tűz fel a nyugdíjas kalkulátor vagy a kedvenc eszközkiosztó eszközét, és csak vásárolja meg, amit mond, egy olcsó szolgáltatótól, mint például a Vanguard vagy a Fidelity. Ezután ne felejtse el évente ellenőrizni az eszközkiosztást és az egyensúlyozást, hogy a kiosztások ne legyenek miből. Nem nehéz.
- Ha ez nehezen hangzik, akkor mindig befektethet egy megcélzott dátumú nyugdíjalapba, és az alap gondoskodjon minden problémájáról. Ez nem olyan személyre szabott megoldás, mint a számológép, de meglehetősen olcsó (ráfordítási arányt fizet az alapon, amely gyakran felülmúlja az alapok díjait). Ha 2040 -ben szeretne nyugdíjba vonulni, de 2040 -es céldátummal rendelkező alap - ilyen egyszerű!
A Roboadvisors kínál valamit a barkácsolás és az egyetemes megközelítés között. Még mindig meg kell adnia a válaszokat a számológépeknek, de ezek sokat tehetnek az Ön nevében.
Semmi sem akadályoz meg abban, hogy mindent saját maga tegyen meg... a kérdés, amit fel kell tennie magának: Csak te tudod.
Mikor egyensúlyozta utoljára a portfólióját? Elemezte az eszközkiosztást? Vagy eladni egy vesztest, hogy ezeket a veszteségeket adózási célból betakaríthassa?
A rovatanácsadók virágzottak, mert sokan nem.
2. A robotok nem varázslatosak
Sokan nagyon elégedettek roboadvisorsukkal, mert léteztek egy bika piacon. A Betterment és a Wealthfront 2008 -ban alakult. Az S&P 2009 tavaszán mélypontot ért el, így a legtöbb számlatulajdonos csak az S & P500 emelkedését látta.
Ha csak a számlaegyenlegét és a hozamokat nézi, a roboadvisors elképesztőnek tűnik! De ők csak egy feltűnő új hajó egy emelkedő árapályban - jól néznek ki, mert mindenki jól néz ki. Ne hagyd, hogy ez becsapjon.
A robótanácsadóknak nincs mágikus képletük. Egyszerűen olyan pénzügyi területen léteznek, ahol a felhasználóknak nincs elég pénzük ahhoz, hogy pénzügyi tanácsadót keressenek „Megéri”, és egy kis barkácsolást kever az automatizálással, hogy olyan megoldást hozzon létre, amely viszonylag alacsony költségű, de hatékony. Az általuk javasolt keverék nem varázslat, hanem egyszerűen olyan kiosztás, amely körültekintőnek tűnik a pénzügyi helyzete alapján.
Ön fizet az automatizálásért.
3. Ez a díjak fog lemeríteni
Annak mentén, hogy maga is megteheti, miért fizet valaki másnak, hogy megmondja Önnek az eszközallokációt, amelyet számológéppel kitalálhat?
Fél százalék nem hangzik soknak, de előrevetíti évtizedek óta, és a különbség óriási.
Megkíméllek a részletes matematikától, de a különbség a 8% és a 8,5% -os hozam között egyetlen 1000 dolláros befektetés esetén 1495 dollár.
Ez azt jelenti, hogy bár az 1495 dollár soknak tűnik, kísértést érezhet, hogy évente csak 50 dollárnak számítsa ki. De ez 50 dollár az egyszeri ezer dolláros befektetésből. Képzelheti, hogyan romlik ez a számok növekedésével.
Vegyük ugyanezt a forgatókönyvet, de most minden évben 1000 dollár befizetést hajt végre, a különbség most 12 427 dollár (135 773 dollár vs. $123,346).
Ez sok veszteség a díjak miatt.
4. Nem 100% -ban személyre szabott
Az egyik előny az, hogy „könnyű” pénzügyi tervezés - nem helyettesítheti a tényleges pénzügyi tervezést.
Sok roboadvisor kiosztást biztosít, miután válaszolt egy rövid kérdőívre. Ez a kérdőív nem része egy teljes pénzügyi tervnek az összes céljával. Mikor akarod vesz egy házat? És a gyerekek? Mi a helyzet a továbbképzéssel vagy az életed más területein végzett befektetésekkel? Olyan finanszírozási igényei vannak, amelyeket nem lehet rögzíteni egy szabványos kérdőívben, amelyet mindenkinek adnak.
Tehát bár személyre szabást ígérnek, ez inkább a kategorizáláshoz hasonlít. Te melyik eszközallokációs csoportba tartozol? Ez jó kiindulópont, de nehéz optimalizálnia magát, ha soha nem halad ezen túl.
Mindezek ellenére bullish vagyok a roboadvisoroknál. Nézzünk néhány kínálatot.
Javulás
2010 -ben alapították, és 2018 márciusában 13,5 milliárd dollárt kezelnek.
Betterment volt az egyik első roboadvisor (fene, még mielőtt lettek volna) hívott roboadvisors). Egy személyre szabott stratégiára támaszkodnak, amelyet „cél-alapú befektetésnek” neveznek, amely portfóliót épít az Ön profilja és a kérdéseire adott válaszok alapján. Ők kezelik az eszközeit, de tanácsokat is adnak a külső banki és közvetítői számlák alapján, amelyeket összekapcsolhat a Betterment számlájával.
A portfóliók a Vanguard, az iShares és más hasonló struktúrájú, alacsony költségű alapok ETF-jeire (tőzsdén kereskedett alapokra) támaszkodnak.
Támogatják az egyéni adóköteles számlákat, a hagyományos IRA -kat, a Roth IRA -kat és a SEP IRA -kat.
Két árképzési szint létezik:
- Digitális szint: 0,25% éves díj minimum nélkül
- Prémium szint: 0,40% éves díj, minimum 100 000 dollár
A digitális réteg hozzáférést biztosít minden eszközükhöz és befektetési portfóliójukhoz, valamint automatikus egyensúlyba állítást, így fenntarthatja javasolt eszközkiosztását. Tartalmaz továbbá automatikus adó-veszteség betakarítás és az eszközök helyének kezelése (az adózott bevallások növelése érdekében).
A prémium szint mélyreható tanácsokkal egészíti ki a Digital-t a Bettermenten kívüli befektetésekkel és korlátlanul hozzáférés a KHP szakembereihez, hogy tanácsot kapjanak olyan életeseményekről, mint a házasság, a gyermekek, a munkáltatói részvényopciók, a nyugdíjazás, stb.
Nekünk van a Betterment átfogó áttekintése ha többet szeretne megtudni.
További információ a Bettermentről
Schwab intelligens portfóliói
Charles Schwab régi név, de viszonylag új jövevény a roboadvisor világban. Intelligens portfóliójukban az a meggyőző, hogy ingyenesek. Nincs számladíj és jutalék, mert Charles Schwab ETF -eket helyeznek el, ahol a pénzüket keresik. Ez Schwab Károly robbantanácsadója.
Ez egy kicsit olyan, mint a Vanguard Target Date alapjai és a Fidelity's Freedom Funds-ezek az alapok „all-in-one alapok”, amelyek más Vanguard- és Fidelity-alapokat tartanak fenn. Ezeknek a célzott nyugdíjalapoknak az az elképzelése, hogy befektetéseik keveréke idővel változik, és mindegyik az alap nyugdíjkorhatárát célozza. Ha 2045 -ben szeretne nyugdíjba vonulni, vásárolja meg a 2045 -ös alapot. Ezek az all-in-one alapok saját költségarányokkal rendelkeznek, 0,15% a Vanguard Target Retirement 2045 alapja esetében és 0,75% a Fidelity Freedom 2045 Alap esetében, az alapul szolgáló alapdíjak mellett.
A Schwab rendelkezik saját céldátum-alapokkal, így az intelligens portfóliók egyszerűen egy szorosabb megközelítés. Fel kell kérnie egy kérdőív kitöltését, amely célalapú portfóliót készít, és ha 50 000 dollárnál nagyobb a fiókja, akkor automatikusan újra kiegyensúlyozásra kerül sor, és adóbevétel-behajtásra kerül sor. A minimális nyitás 5000 dollár.
Gazdagság egyszerű
Gazdagság egyszerű Kanadában kezdődött, de a határtól északra és délre elérhető. Ami elválasztja őket a többitől, az az, hogy társadalmilag felelős befektetési lehetőségeket kínálnak, beleértve a halal opciókat is, hogy illeszkedjenek az iszlám joghoz. Emellett minden számlatulajdonosnak (nem csak a magas dollárban lévőknek) és a pénzügyi tervezőknek automatikus kiegyensúlyozást és adó-veszteség betakarítást kínálnak, ha erre szükség van.
A legnagyobb „kopogás” ellen Gazdagság egyszerű viszonylag magas kezelési díjuk, amely a szinttől függően változik:
- Wealthsimple Basic (0–100 000 USD vagyon) -0,5% -os díj ellenében kiegyensúlyozást, adó-veszteség betakarítást, osztalékbefektetést, személyre szabott portfóliót és tanácsokat kap.
- Wealthsimple Black (100 000 USD+ vagyon) - 0,4% -os díj ellenében minden a Wealthsimple Basic programban kapható, plusz az adóhatékonyság, a VIP légitársaság társalgójába való belépés, valamint a célon alapuló tervezés.
Vessünk egy pillantást ezekre a tág fogalmakra. A Basic használatával hasonló szintű szolgáltatást kap más robo-tanácsadók számára az alapvető szintjükön. A kiegyensúlyozás, az adóveszteség betakarítása és hasonlók meglehetősen szabványosak.
A Fekete segítségével 0,1% -os szünetet kap a díjból, valamint egy pénzügyi tervezési darabot a Pénz edző ez inkább érintetteknek tűnik, mint egyszerű kérdések és válaszok telefonon, e -mailben vagy szöveges üzenetben. A VIP légitársaság társalgója ingyenes Priority Pass tagsággal és egy útitárssal is elérhető.
További információ a Wealthsimple -ről
Vagyonfront
A Wealthfront valószínűleg az egyik legismertebb roboadvisor, jelenleg körülbelül 10 milliárd dollárt kezel 2018 márciusától. Befektetési vezérigazgatójuk nem más, mint Burton Malkiel, az „A Random Walk Down Wall Street” híres írója, így néhány nehéz ütőt is találnak a fedélzeten.
Wealthfront (teljes felülvizsgálat) 500 dolláros számlaminimummal rendelkezik, és a díjak az eszközök 0,25% -ában vannak meghatározva, ami ingyenes kiegyensúlyozással és napi adó-veszteség betakarítással jár az adóköteles számlájukon. Nincs Wealthfront -fiókom, de Chris barátom ezt teszi, ha regisztrál, az első 5000 dollárt ingyen kezeli (így ő is!).
További információ a Wealthfrontról
Személyes tőke
Elég sokat írtam a Personal Capital ingyenes pénzügyi műszerfaláról és befektetési tervezési eszközeiről, de nem sokat, mint robo-tanácsadó. Ez azért van, mert amit kínálnak, kissé eltér attól, amit a többi robo-tanácsadó kínál. Ahelyett, hogy kérdőív alapján javasolnának eszközkiosztást, valójában arra kényszerítenek, hogy üljön le és beszéljen egy pénzügyi tanácsadóval, mielőtt bármilyen eszközallokációt javasolnak. Kicsit jobban betekinthetnek az Ön pénzügyi helyzetébe, annak alapján, hogy mely fiókokat kapcsolja össze az irányítópulttal, így ez skálázhatóbb, mint más robo-tanácsadóknál.
A díjak magasabbak, mivel kevesebb az automatizálás és több az emberi interakció, és a befektetett eszközök szintjétől függően változnak:
- Első 1 millió dollár: 0.89%
- Első 3 millió dollár: 0.79%
- Következő 2 millió USD: 0.69%
- Következő 5 millió dollár: 0.59%
- Következő 10 millió dollár: 0.49%
Mint látható, a díjak magasabbak. A többi robo-tanácsadó fél százalékot tesz ki, ennyit fizetne néhány millióval a Personal Capital-nál. Ez drága, de valószínűleg segít fizetni a fantasztikus eszközeikért, amelyeket ingyenesen használhatunk. 🙂
Tudjon meg többet a személyes tőkéről
(Nekünk van a Personal Capital jellemzőinek részletes áttekintése itt.)
Egy másik érdemes megnézni Ellevest, amelyet kifejezetten nőknek terveztek.
Az, hogy egy robo megfelelő -e az Ön számára, a helyzetétől függ, de egy kis házi feladat után tudni fogja a választ.