A vödörstratégiát eredetileg Harold Evensky minősített pénzügyi tervező tervezte az 1980 -as években.
A célja? Segítsen azoknak, akik nyugdíjba vonulását tervezik, készpénzből élhessenek más pénzekkel együtt, amelyek (remélhetőleg) több pénzt keresnek befektetéssel.
Bár Evensky eredeti tervezése mindössze két vödörből állt, a legtöbb személyi pénzügyi szakértő ma inkább a három vödörös megközelítést részesíti előnyben ezzel a stratégiával szemben.
A háromvödrös megközelítés felülvizsgálata extra biztonsági réteget és/vagy növekedési potenciált adott az Evensky's kezdeti stratégiájához, így sok befektető számára kényelmesebb megoldás.
Itt található a vödör -stratégia részletezése, legalábbis sok befektető számára. Használja ezt az útmutatót annak eldöntéséhez, hogy a Bucket Strategy működhet -e az Ön számára.
Tartalomjegyzék
- Vödör 1: 1-2 év megélhetési költségek kockázatmentes járművekben
- 2. csoport: Középtávú kötvények és kiváló minőségű részvények
- 3. csoport: Magasabb kockázatú állományok hosszú távú befektetésekhez
- A vödör stratégia működése
- Hogyan működik az egyes vödrök
- Mennyi pénzt tegyek a 2. és 3. vödörbe?
- Honnan szerezze be a pénzt
- Mikor kell átutalni az alapokat
- A Bucket Strategy előnyei és hátrányai
- Előnyök
- Hátrányok
- Kinek érdemes használni a vödör stratégiát?
- Összefoglaló
Vödör 1: 1-2 év megélhetési költségek kockázatmentes járművekben
Az első vödör egy -két év megélhetési költséget tartalmazna. Ez a készpénz egyfajta vészhelyzeti alapként szolgál, ez az a készpénz, amelyet a napi megélhetési költségek kifizetésére használ.
Emiatt az 1. vödör magas hozamú megtakarítási számlán vagy más alacsony kockázatú járműben ül. Azt szeretné, ha gyorsan hozzáférhetne, és ezt díjak vagy büntetések nélkül is megtehetné.
2. csoport: Középtávú kötvények és kiváló minőségű részvények
A 2. vödör, attól függően, hogy kivel beszél, öt -tíz év megélhetési költségeit tartalmazza. Ennek a vödörnek a befektetési lehetőségei közepes kockázatú és hozamú befektetésekből állnak, például:
- Kék chip és osztalékot fizető részvények
- Kiváló minőségű kötvények
- Betétigazolások
- Egyéb közepes kockázatú, minőségi befektetések
Biztos akar lenni abban, hogy ez a vödör bevételhez jut egy kissé diverzifikált portfóliótervezéssel, amelynek hosszú múltra tekint vissza a megbízhatóság.
3. csoport: Magasabb kockázatú állományok hosszú távú befektetésekhez
A 3. vödör a „nagyobb kockázatú” vödör. Ez a vödör nagyobb kockázatú befektetésekre szolgál, mint például ócskavas kötvények, áruk és kockázatosabb részvények.
Számítson arra, hogy legalább tíz évig nem ér hozzá a 3. vödör pénzéhez. Képesnek kell lennie ellenállni a piaci ingadozásoknak, és időt kell kapnia a lehető legnagyobb hozam elérésére.
Most, hogy definiáltuk a vödörstratégia alapját, hogyan működik pontosan?
A vödör stratégia működése
A Vödör Stratégia mindenki számára egy kicsit másképp működik, attól függően, hogy hány éves nyugdíjazásra spórolt, a kockázattűrő képessége és egyéb tényezők alapján.
Vannak azonban közös irányelvek, amelyek a legtöbb vödörstratégiai résztvevőre vonatkoznak.
Hogyan működik az egyes vödrök
Az 1. csoport, mint korábban említettük, olyan, mint a nyugdíjazás előtti sürgősségi alap, csak egy kicsit nagyobb rugalmassággal.
Az 1. vödörben lévő készpénzt elsősorban a nyugdíjba vonulás utáni jövedelemforrások, például a társadalombiztosítási és/vagy nyugdíjcsekk hiányainak pótlására használjuk fel.
A cél az, hogy a fix jövedelmű forrásaidból élj, de ha ez nem lehetséges, a Bucket 1 fedezi a hiányt.
Emiatt elképzelései lehetnek arról, hogy mennyi pénzt kell kivenni az 1. vödörből, és mire van szüksége a vödörben ahhoz, hogy egy -két évig kibírja.
Ezek az információk kulcsfontosságúak, mivel a megfelelő számok kitalálása az 1. csoportban biztosítja, hogy ne kelljen idő előtt kivonni a többi csoportból.
A 2 -es vödör az 1 -es vödör újratöltésére szolgál, amikor alacsony lesz, majd a 3 -as vödör újratölti.
A 3. csoport, a hosszú távú befektetési vödör, magasabb kockázatú befektetések elhelyezésére szolgál a hosszú távú növekedés érdekében.
Mennyi pénzt tegyek a 2. és 3. vödörbe?
A vödörstratégia magában foglalja, hogy egy -három éves ráfordításokat helyezzen az 1. csoportba. De mennyi pénzt kell a 2 -es és 3 -as vödörbe tenni?
A kérdés megválaszolása pár dologtól függ.
- Mennyi időd van a nyugdíjig?
- Mennyi időre van szüksége a pénzére?
- Mi a kockázattűrési szintje?
Nyugodtan mondhatjuk, hogy nyugdíj -megtakarításainak nagy része a 2. és a 3. kategóriába kerül. Rajtad múlik, hogyan osztod fel a pénzt a két vödör között.
Például, ha rengeteg pénze van ahhoz, hogy harminc vagy több éves nyugdíjba vonuljon, 50 évesnél idősebb és nem nagy kockázatvállaló, érdemes a fennmaradó (1. csoport után) pénzeszközök 75% -át a 2. vödörbe, 25% -át pedig a Bucket-be tenni 3.
Ha azonban alig vagy 30 éves, és rendben van a magasabb kockázatú befektetésekkel, érdemes megfordítani ezeket a számokat.
Figyelni fogja az egyes vödröket, mint más befektetéseket, különös figyelmet fordítva a 2. és 3. csoportra, hogy az évek múlásával és a piac változásával módosíthassa a portfóliókat.
Honnan szerezze be a pénzt
Ami a vödrök finanszírozását illeti, a meglévő megtakarítási és nyugdíjalapokkal kezdve finanszírozza őket.
Például, ha több mint 10 éve van hátra a nyugdíjba vonulásig, akkor a 401k-t újra fel lehet tüntetni Bucket címmel 3 ahogy megváltoztatja a fiók befektetési stratégiáját, és átlép minden magasabb kockázatú befektetésbe alapok.
Vagy ha a nyugdíjhoz közeledik, akkor érdemes 401 ezer egyenlegének felét nagyobb kockázatú alapokba, másik felét pedig a blue-chip részvényekre vagy minőségi kötvényekre összpontosító alapokra fordítani.
Ugyanezt fogja tenni más tulajdonában lévő befektetési eszközökkel is, kijelölve őket a Bucket 2 vagy a Bucket 3 listára, és ennek megfelelően módosítva a befektetési allokációt.
A pénzeket át lehet utalni az 1. vödörbe, amint a nyugdíjba vonulás dátuma közeledik, talán egy év vagy kevesebb.
Ha még mindig azon a ponton tart ebben a folyamatban, amikor minden vödörre pénzeszközök felhalmozásán dolgozik, akkor egészítse ki a költségvetésébe mindazt, amit havonta megtakaríthat.
Úgy kezelje a dollárösszeget, mint egy számlát, minden vödörre beállítva az automatikus átutalásokat, így biztos lehet benne, hogy az egyenlegek tovább növekednek.
Mikor kell átutalni az alapokat
Annak eldöntése, hogy mikor utalja át a pénzeszközöket a 3. csoportból a 2. vödörbe, majd az 1. csoportba, ugyanolyan egyéni, mint Ön.
A pénzeszközök egyik vödörből a másikba történő átvitelének leggyakoribb stratégiája az 1. és 2. vödör újratöltése, ha szükséges.
Példaként létrehozhat egy mintát, hogy 2 -ből vesz és 1 -be tesz, majd 3 -ból vesz és tesz 2-be, akár készpénzhiány, akár a nagyobb kockázatú befektetésekből való kimozdulás vágya miatt alacsonyabb kockázatú befektetésekbe.
Az évek múlásával a kockázattűrési szintje változhat. És ha rendszeresen elkezdi a pénzkivonást a Bucket 1 -ből, akkor képet kap arról, hogy mennyi készpénzt fog felvenni évente.
Vagy a nyugdíjazási terv egésze megváltozhat. Eldöntheti, hogy korábban szeretne nyugdíjba vonulni. Vagy későbbi.
Mindezek a tényezők segítenek abban, hogy képet kapjon arról is, hogy milyen átutalási/kivonási stratégiának kell lennie. De ahogy a vödrös befektetési allokációs százalékok kiválasztásakor, a kivonási stratégiája egyedi és egyedi lesz az Ön és személyes helyzete szempontjából.
Ezután röviden tekintsük át a Bucket Strategy néhány előnyét és hátrányát.
A Bucket Strategy előnyei és hátrányai
A vödörstratégiát, akárcsak bármely más személyes pénzügyi koncepciót, egyesek szeretik, mások utálják. Az alábbiakban felsoroljuk az előnyöket és hátrányokat, amelyek segíthetnek eldönteni, hogy a stratégia megfelelő -e az Ön számára.
Előnyök
Sokféle kockázatot fed le
A vödör stratégia a kockázatok széles skáláját fedi le. Ön választhatja ki, hogy eszközei hány százaléka kerül az egyes vödrökbe, a növekedési igénye és a kockázattűrési szintje alapján.
Mind a növekedés, mind a vagyon védelme szempontjából fontos, hogy a vödrök alacsony, közepes és magasabb kockázatú befektetési lehetőségeket tartalmazzanak az Ön igényeinek megfelelő elosztásban.
Lehetővé teszi a készpénzfelvételt és a portfólió növekedését
A nyugdíjhoz közeledve (és belépve) fontos, hogy büntetésmentes készpénz álljon rendelkezésre a kifizetéshez. Az is fontos, hogy a portfóliónak legyen olyan szegmense, amely továbbra is növekedést biztosít.
A vödörstratégia segít mindkét alap lefedésében. Az 1. vödör pénzpiaci vagy magas hozamú megtakarítási számlán keresztül kamatot szerez.
A Bucket 1 pénzt büntetések nélkül vonhatja ki, miközben segíthet az inflációs ráta egy kis fedezésében a számlán szerzett kamatokkal.
A 2. és 3. vödör keményebben dolgozik a portfólió növekedésének elősegítésén.
Testre szabható az Ön igényeihez és a kockázattűrési szinthez
Amint korábban említettük, a Bucket Strategy azért szép, mert különösen testreszabható. Ön választhatja ki, hogy pénzének hány százaléka van az egyes vödrökben.
És választhat, hogy a vödröket olyan magas vagy alacsony kockázatúvá teszi, amennyit csak akar. Természetesen, ha túl sok pénz van az alacsony kockázatú befektetésekben, stagnálni fog a portfólió növekedése.
És ha túl sok pénze van a magasabb kockázatú befektetésekben, akkor a portfólió kockázati szintje olyan magasra emelkedik, hogy a nyugdíjazáshoz kevés vagy semmi sem juthat.
Ehelyett dolgozzon egy olyan stratégia testreszabásán, amely biztosítja mind a biztonságot, mind a növekedést, a kockázattűrési szintjét és a nyugdíjazási ütemtervet irányadó tényezőként.
Hátrányok
A pontos költségszámok kötelezőek
A Bucket Strategy egyik lehetséges hátránya, hogy a Bucket 1 megfelelő finanszírozása érdekében elég pontos számmal kell rendelkeznie az éves költségeire.
A költségek alábecsülése azt jelenti, hogy túl sok pénze van az 1. vödörben; olyan pénz, amellyel nagyobb kamatot lehet és kell keresni.
A költségek túlbecsülése azt eredményezheti, hogy túl korán kell pénzt költenie az 1. vödörbe, vagyis Önnek visszavonulhat a piaci visszaesés idején, vagy büntetést fizethet a befektetésekért a korai időszakra visszavonás.
Ha dolgozik a stratégiáján, és úgy találja, hogy a költségbecslések ki vannak kapcsolva, dolgozzon azon, hogy korrigálja a korrekciót túl sok pénzveszteség nélkül.
A menedzsment nehézkes lehet
A vödrök kezelése nagy félelmet jelent a leendő Bucket Strategy ügyfelek számára. És jó okkal.
Ha nincs pontos becslése a kiadásairól vagy a nyugdíjba vonulási időről, akkor sok időt fordíthat az egyensúly helyreállítására és a pénzeszközök átutalására.
Ugyanez vonatkozik arra az esetre is, ha rosszul becsülte meg kockázati tűrési szintjét. Ennek a leküzdésnek a kulcsa a tervezés és az oktatás.
Ismerje meg az idővonalát. Jól becsülje meg nyugdíjba vonulása utáni költségeit, hogy tudja, mennyit kell tárolnia az 1. vödörben.
És megfelelően kezelje a Bucket 3 -at, vállalva olyan kockázatokat, amelyek elősegítik a növekedést, anélkül, hogy „mindent bele” tennének, és nem kockáztatnák egész vagyonát.
Minél jobban oktatja magát, és megismeri igényeit és kívánságait, annál kevésbé lesz nehézkes a vödrök kezelése.
Kinek érdemes használni a vödör stratégiát?
Tehát a Bucket Strategy az Ön számára? Nos, őszintén szólva, úgy gondolom, hogy a stratégia jól működhet mindazok számára, akik hajlandóak belefogni a munkájukba, hogy személyre szabhassák az igényeiknek megfelelő stratégiát.
Amint korábban említettük, a Bucket Strategy nagymértékben testreszabható. Egyszerűen arról van szó, hogy mélyreható (és pontos) ismeretekkel rendelkezik a nyugdíjjövedelemre vonatkozó igényeiről, és tudnia kell, mennyi pénzre van szüksége az egyes vödrökben.
Más szóval, meg kell terveznie és kezelnie kell a kockázati stratégiáját a személyes nyugdíjterve alapján. Ha hajlandó beleadni a munkát ennek érdekében, akkor a Bucket Strategy nagyon jól működhet az Ön számára.
Összefoglaló
A Vödör Stratégia csak egy a sok lehetőség közül a sikeres vagyonépítés és nyugdíjtervezés számára.
Maga a stratégia rengeteg lehetőséget rejt magában, ha jól végzik. Az 1–3 éves kiadásai készen állnak, és szükség esetén rendelkezésre állnak a Bucket 1-ben, biztonságban a büntetésektől vagy a veszteség kockázatától.
A Bucket 2 elősegíti a „lassú és egyenletes győzelem a versenyt” növekedést a folyamatos vagyongyarapodás érdekében, amely segít annak biztosításában, hogy ne fogyjon el a készpénz.
A Bucket 3 pedig a nagyobb kockázatú vödörként működik, lehetővé téve, hogy nagyobb befektetési kockázatot vállaljon a nagyobb nyereség reményteljes megtérülésével.
A Bucket Strategy testreszabhatósága azt jelenti, hogy minden típusú befektető számára működhet.