Be kell fektetnem a pénzemet javítással 2021 -ben?

A befektetés nehéz.

Hol érdemes befektetni? Milyen alapokat vegyek? Sokrétű vagyok? Túl változatos vagyok?

Ha professzionális segítségre van szüksége, az sokba kerül. Érdemes tanácsadót felvenni? Csak díjköteles legyen, vagy az eszközök egy százaléka?

Ennyi kérdés mellett könnyen belátható, hogy ez mennyire megbénítja az amerikaiakat.

Mi lenne, ha azt mondanám, hogy létezik egy professzionális befektetési menedzsment szolgáltatás, amely sok kérdésre választ ad? És töredékét számítják fel a hagyományos emberi befektetési menedzsernek?

Úgy ismertek, mint a robo-tanácsadó. És Javulás az egyik első volt az iparágban.

Röviden, a Betterment portfóliót épít a céljai és a kockázattűrése alapján. Ők maradnak rajta, szükség szerint egyensúlyba hoznak, és az egyetlen felelősséged a mentés. Javulás kezeli a többit.

További információ a Bettermentről

Tartalomjegyzék

1. Ki a Betterment?
2. Hogyan működik a javítás
3. Javítási funkciók és előnyök
4. Jobb befektetési portfólió
1. Részvényalapok
2. Kötvényalapok
5. Jobb adó-veszteség betakarítás
insta stories
6. Jobb adó -összehangolt portfólió
7. Jobb készpénztartalék
8. Betterment Premium
9. Jobb árképzés és díjak
10. Jobban kell befektetnie?

Ki a Betterment?

Javulás egy online, automatizált befektetési platform, más néven a robo-tanácsadó.

A Betterment 16,4+ milliárd dolláros vagyonkezeléssel rendelkezik 2019 áprilisában, és az egyik legnagyobb független roboadvisor. A Betterment volt az első független online pénzügyi tanácsadó, aki 2017 júliusában elérte a 10 milliárd dolláros AUM -ot.

A Betterment segítségével a teljes befektetési élmény online történik. Egy algoritmus kiszámítja a portfóliót az Ön preferenciái és céljai alapján. Ez az algoritmus használja Modern portfólióelmélet (MPT), Harry Markowitz készítette az 1950 -es években, és 70 éves befektetési kutatás támogatta. Az MPT a főbb piaci szektorokba fektet, nem pedig az egyes értékpapírokba.

A Betterment portfóliókat épít azáltal, hogy széles piaci szektorokban fektet be ETF -eken keresztül. ETF-eket használnak, mert olcsóak és adóhatékonyak.

Mivel minden számítógépen fut, nagyon alacsony költséggel kínálhatnak befektetési menedzsmentet. Ennek köszönhetően költséghatékony minden befektető számára, függetlenül a befektetés méretétől. A legtöbb emberi pénzügyi tanácsadó nem is beszél veled, ha félmilliónál kevesebb vagyona van. Befektethet a Betterment használatával, mindössze 1 dollárért.

Ha új vagy a befektetésben, vagy nincs sok pénze, a Betterment lehet a legjobb megoldás a befektetési igényeihez. Ha Ön nagyobb vagy tapasztaltabb befektető, a Betterment jó platform lehet arra, hogy egyes portfólióit professzionálisan kezelje.

Hogyan működik a javítás

Néhány perc alatt feliratkozhat a Betterment szolgáltatásra, és az egész folyamat online történik. A kérdőív egy sor kockázattűrési és befektetési céllal kapcsolatos kérdést tesz fel. A válaszai határozzák meg a portfólió elosztását - konzervatív, agresszív vagy valahol a kettő között.

A Betterment segítségével az alábbi típusú fiókok bármelyikét megnyithatja:

• Egyéni vagy közös adóköteles befektetési számlák
• Hagyományos IRA
• Roth IRA
• Bizalmi fiók
• SEP IRA (csak egyetlen résztvevő)
• Betterment for Business (ez a Betterment 401 (k) kis munkáltatók számára)

A számlanyitáshoz amerikai állampolgárnak kell lennie. Továbbá tudni akarják az Ön állandó amerikai címét, társadalombiztosítási számát, és összekapcsolnak egy folyószámlát egy amerikai bankkal.

A számlanyitáshoz nem kell pénzt utalnia. A Betterment nem rendelkezik minimális kezdeti befizetési kötelezettséggel. A fiókot még ma létrehozhatja, de később finanszírozhatja, például automatikus befizetéssel a fizetéséből.

A Betterment 13 ETF -ből álló portfóliót épít fel. Hat tőzsdei ETF és hét kötvény ETF közül választhatnak. Mindegyik portfólió rendelkezik legalább egy 13 ETF -vel, de a konkrét százalékok a profilodtól függően változnak.

Például, ha kockázattűrése agresszívabb, akkor több részvényalapja lesz. Ha konzervatívabb, akkor több kötvényalapja lesz.

Ez a 13 ETF szinte teljes befektetési világegyetemet biztosít. Ez magában foglalja a külföldi és a hazai részvényeket, valamint a külföldi és a hazai kötvényeket. Ezen alapok különböző ágazatokat is képviselnek. Például portfóliójában nagy-, közepes- és kicsi-részvények keveréke szerepel. A kötvények oldalán rövid és hosszú lejáratú értékpapírok, valamint vállalati és államkötvények vannak kitéve.

Innentől már csak a finanszírozás marad. Ez rajtad áll. A Betterment kezeli a portfólió kezelésének részleteit, de még mindig be kell helyeznie a pénzt. 🙂

Mi van, ha kézzel akarom beállítani őket? 2018 márciusának végén a Betterment új funkciót jelentett be a 100 000 dolláros vagy annál nagyobb számlákon-rugalmas portfóliók. A rugalmas portfóliók segítségével különböző okokból manuálisan állíthatja be a Betterment portfóliót.

Ha a Bettermenten kívüli fiókjait súlyosan súlyozzák egy szektorban, akkor ezzel csökkentheti a Bettermenten belüli elosztását, hogy kiegyenlítse azt.

Javítási funkciók és előnyök

A Betterment számos funkcióval és előnnyel rendelkezik, de íme néhány a legfontosabbak közül:

• Számlavédelem. A fiókja az a Securities Investors Protection Corporation (SIPC) hatálya alá tartozik, legfeljebb 500 000 dollár készpénzért és értékpapírért, beleértve 250 000 dollár készpénzt. Ez megvédi Önt a bróker kudarcától, de nem a piaci ingadozások miatti veszteségektől.
• Vevőszolgálat. Felveheti a kapcsolatot a Bettermenttel telefonon vagy élő csevegés útján, hétfőtől péntekig, 9: 00–20: 00, keleti idő szerint (ET), és szombaton és vasárnap, 11: 00–18: 00 ET. E -mailben is bármikor kapcsolatba léphet velük.
• Betterment mobilalkalmazás. A Betterment mobilalkalmazásokat kínál iOS -re és Androidra. Letöltheti őket az App Store -ból és a Google Play -ből.
• Befektetési célok létrehozása. Testreszabható alfiókokat hozhat létre, amelyeket a Betterment hív gólokat. Ezek közé tartozik a nyugdíjba vonulás, a „biztonsági háló” (vészhelyzeti megtakarítás) vagy más közbenső cél, például a főiskolai oktatás vagy a ház megtakarítása.
  Minden célhoz beállíthat portfóliókiosztást, időhorizontot, valamint ütemezheti a be- és kifizetéseket. Új célokat adhat hozzá a „Fiók hozzáadása” gombra kattintva. Különleges befektetési igényekhez egyedi portfóliókat hozhat létre.
• Rugalmas portfóliók. A portfólió létrehozása után a 100 000 dollárnál nagyobb vagyonnal rendelkezők manuálisan módosíthatják portfóliójuk allokációit, hogy jobban megfeleljenek az Ön igényeinek. Megkapja a kiosztást, de a Betterment menedzsmentjének összes automatizálási és adókedvezményét.
• RetireGuide. A Betterment ezt kínálja nyugdíjtervezési eszközként. Tanácsokkal látja el Önt, hogy elérje nyugdíjas céljait. Meghatározhatja, hogy mennyi pénzt költene valószínűleg nyugdíjba, és mennyit kell megtakarítania e kiadások támogatásához.
  Azt is megmutatja, hogy mely számlákon kell menteni, beleértve a munkáltatói nyugdíjtervet, valamint a hagyományos és a Roth IRA -kat, vagy az adóköteles befektetési számlákat. Ez lehetővé teszi, hogy biztonságosan szinkronizálja az összes befektetési és nyugdíjszámlát, és ne csak azokat, amelyeket a Betterment szolgáltatással rendelkezik.
  A RetireGuide -on belüli feltételezéseket is megváltoztathatja, hogy figyelembe vegye a különböző eredményeket. Például beállíthatja a társadalombiztosítási jövedelem várható szintjét vagy a munkáltatói nyugdíjprogramot. Ez lehetőséget ad arra, hogy módosítsa nyugdíjas várakozásait, amint közelebb kerül a nyugdíjazási dátumhoz.
• SmartDeposit. Ez a Betterment automatizált készpénzbefektetési eszköze. Úgy működik, hogy a felesleges készpénzt áthelyezi bankszámlájáról a Betterment számlájára, a megadott paraméterek alapján. Például meghatározza a bankszámláján lévő maximális pénzösszeget, majd a Betterment automatikusan áthelyezi a felesleges egyenleget a befektetési számlájára.
• Betterment Advisor Network. A Betterment felismerte, hogy egyesek szívesebben lépnek kapcsolatba egy emberi befektetési tanácsadóval, mint a roboadvisor portfóliójukkal, és létrehozta ezt a hálózatot. Összehangolhatják Önt a hálózat egyik ellenőrzött független minősített pénzügyi tervezőjével, aki személyesen is megismerheti Önt. Ezt követően személyre szabott, átfogó pénzügyi tervet dolgozhatnak ki, és segítenek a fejlettebb és összetettebb pénzügyi kérdésekben.

Jobb befektetési portfólió

A javító portfóliók hat részvény és hét kötvényes ETF -ből épülnek fel.

Íme az ETF-ek, amelyeket jelenleg használ a Betterment, 2019. október 28-án: (csak az elsődleges ETF-eket sorolom fel, másodlagos ETF-jeik is vannak az adó-veszteség betakarításakor)

Részvényalapok

• Amerikai teljes tőzsde - Vanguard USA teljes tőzsdeindex ETF (VTI)
• Amerikai nagyvállalati értékpapírok-Vanguard US Large-Cap Value Index ETF (VTV)
• Közép-amerikai értékpapírok-Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF (VOE)
• USA kis értékű részvények-Vanguard US Small-Cap Value Index ETF (VBR)
• Nemzetközi fejlett részvények - Vanguard FTSE Developed Market Index ETF (VEA)
• Nemzetközi feltörekvő piaci részvények - Vanguard FTSE Emerging Index ETF (VWO)

Szeretem látni az alacsony költségeket Vanguard alapok listájukon.

Kötvényalapok

• Amerikai rövid lejáratú államkötvények-iShares Short-Term Treasury Bond Index ETF (SHV)
• Nagy hozamú amerikai vállalati kötvények-Xtrackers USD High Yield Corporate Bond ETF (HYLB)
• Amerikai inflációvédett kötvények-Vanguard Short-term Inflation-Protected Treasury Bond Index ETF (VTIP)
• Amerikai kiváló minőségű kötvények (IRA és 401 (k) számlák) - iShares Barclays Aggregate Bond Fund (AGG)
• Amerikai önkormányzati kötvények (adóköteles számlák)-iShares National AMT-Free Muni Bond Index ETF (MUB)
• Amerikai rövid lejáratú befektetési jegyek-iShares rövid lejáratú kötvény ETF (NEAR)
• Nemzetközi fejlett kötvények - Vanguard Total International Bond Index ETF (BNDX)
• Nemzetközi feltörekvő piaci kötvények - iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF (EMB)

(lásd sok Vanguard -ot ebben a listában, ugye? Nézze meg, hogyan viszonyul a Vanguard a Bettermenthez)

Vegye figyelembe, hogy a Nemzeti Városi Kötvény ETF csak az adóköteles befektetési számlákra vonatkozik. Mivel a nyugdíjszámlák már halasztottak adót, nincs szükség az önkormányzati kötvények szerepeltetésére ezeken a számlákon.

Miután a portfólió létrejött, a Betterment szükség szerint egyensúlyba hozza azt, amint az alapok értékét megváltoztatják. És ez a folyamat ismét automatikus, a célportfóliótól való eltérés százalékos aránya alapján.

Jobb adó-veszteség betakarítás

Adóveszteség betakarítása, vagy a TLH egy olyan befektetési stratégia, amelyben a veszteséges befektetéseket eladják, hogy tőkeveszteséget termeljenek, ami csökkenti a nyertes befektetésekből származó tőkenyereséget. A stratégia csökkenti a fiókja nettó nyereségét, és ezért csökkenti a fizetendő tőkenyereség -adót is.

A Betterment minden adóköteles számláján TLH -t kínál. Nyugdíjszámláknál nem érhető el, mivel ezeken a számlákon a befektetési nyereség halasztott.

A javításnak van egy Adóveszteség betakarításról szóló fehér könyv amely részletesen leírja ezt a bonyolult témát. Fenntartják, hogy évente átlagosan 0,77% -kal javíthatja adóköteles számláján a befektetés éves megtérülését. Ez hosszú távon jelentős javulást eredményezhet befektetési eredményeiben.

Jobb adó -összehangolt portfólió

Ez a Betterment által kínált szolgáltatás, amely optimalizálja és automatizálja az úgynevezett befektetési stratégiát eszköz helye. Ez a stratégia magában foglalja a valószínűleg erősen adóztatott befektetések elhelyezését az adóvédett nyugdíjszámlákon, majd az alacsonyabb adóköveteléseknek az adóköteles számlákon történő elhelyezését. Ezt az opciót egyszerűen kihasználhatja, ha rákattint a „Beállítás” gombra az Összefoglaló lapon.

Példa lehet a jövedelemtermelő eszközök, például kamatot és osztalékot fizető eszközök elhelyezése a nyugdíjszámlákon. Ez lehetővé tenné a jövedelem elhalasztását. Eközben azokat az eszközöket, amelyek valószínűleg hosszú távú tőkenyereséget generálnak, adóköteles számlákon kell elhelyezni. Ők a hosszú távú, kedvezőbb tőkenyereség-adókulcsok alá tartoznak, és ki is tudják használni azokat.

A Betterment fenntartja, hogy évente átlagosan 0,48% -kal, vagy 30 év alatt további 15% -kal javíthatja az adózott bevallásait.

Jobb készpénztartalék

A Bettermentnek megtakarítási járműve van Jobb készpénztartalék - betörésük a bankvilágba. Jobb készpénztartalék egy készpénzkezelési számla vagyis az FDIC 1.000.000 USD-ig biztosított, és magas kamatot fizet (0.30% APY). A pénzeszközeiket a négy partnerbankjuknál helyezik el, ezért az FDIC lefedettségének négyszeresét kapja, de az alkalmazásukon keresztül kezelik.

Korábban megtakarításhoz hasonló megtérülési rátát kínáltak azzal, hogy pénzeszközeit két ETF-be helyezte-80% -os amerikai rövid távú Kincstárjegyek (iShares Barclays Short Treasury Bond Fund, SHV) és 20% -os amerikai rövid lejáratú befektetési célú kötvény (iShares Short Maturity Bond ETF, NEAR). Okos ötlet volt, de még mindig befektetés volt, tehát nem az FDIC biztosított. Az Intelligens megtakarítás megszűnik, és helyébe Cash Reserve kerül.

További részletek a Betterment Cash Reserve -ről.

Betterment Premium

A Betterment csak egy prémium befektetési tervet kínál a nagyobb befektetők számára.

Betterment Premium minimum 100 000 dollár számlaegyenlegre van szükség. De lehetővé teszi, hogy korlátlanul konzultálhasson a KHP szakembereivel. Figyelemmel kísérik a fiókját, és bármikor rendelkezésre állnak, ha pénzügyi kérdései vannak.

Segíthetnek eligazodni a fontosabb pénzügyi döntésekben, például (saját webhelyükről):

• Összeházasodni? Győződjön meg arról, hogy céljai összhangban vannak, döntse el, hogyan egyesítse pénzét, határozza meg a pénzügyi határokat, és döntse el, hogyan osztja el pénzét a nyugdíjtervek között.
• Gyermeket vállalni? Mentsd az egyetemre, rangsorolja a családi célokat, válassza ki az életbiztosítást, és beszélje meg ingatlantervét.
• Részvényalapú kompenzáció kezelése? Ismerje meg tervét, járja végig az esetleges adózási következményeket, és kezelje a lehetséges kockázatokat.
• Nyugdíjba vonuló? Tervezze meg a megtakarításokról a kiadásokra való áttérést, és hozzon létre adózással kapcsolatos kivonási stratégiát.

Ez különösen értékes szolgáltatási szint lesz azok számára, akik összetettebb pénzügyi helyzetben vannak. Ez magában foglalhat több befektetési számlát, bonyolult adózási helyzetet, vagy csak valakit, akivel megbeszélheti befektetési tervének bonyolultságait.

Jobb árképzés és díjak

2017 végén a Betterment frissítette árait a háromszintű árazási modellről csak kettőre:

Sorolja fel a díjmentes verziót az árképzési oldalon, de nem a robo-tanácsadónak, hanem a készpénzkezelési számlájának szól. Tartalmazza eszközeiket (pénzügyi célok kitűzési és tanácsadási eszközei, nyugdíjtervezési eszközökés visszajelzés más intézményekben vezetett fiókjairól), de nem a tényleges kezelésről.

A javítás átalánydíj ellenében működik, a portfólió mérete alapján. Nincs más kereskedési díj vagy jutalék. Nincs átigazolási díj. És nincs díj a portfólió újraegyensúlyozásáért.

A standard díj (digitális) a számlaegyenleg 0,25% -a. Akár 100 000 dolláros fiókot is kezelhet a Betterment segítségével évente 250 dollárért. Még a legalacsonyabb szolgáltatási rétegben is megkapja a Betterment összes előnyét - egyensúlyozást, adóbehajtást, diverzifikációt stb.

Betterment Premium fiók esetén amihez 100 000 dollár minimális számlaegyenleg szükséges, az éves díj 0,40%. 100 000 dolláros finanszírozású számla, amelyet a Betterment kezel csupán évi 400 dollárért. Úgy tűnik, hogy a Betterment megszüntette a Plus -fiókot, és átnevezte Prémiumra, így a prémium díja 0,40% -ra csökkent a korábbi 0,50% -os díjhoz képest.

A tipikus emberi befektetési tanácsadó 1,00% és 1,50% közötti díjat számít fel. Ha 100 000 dollárral gazdálkodnak, akkor évente 1000-1500 dollárt fizetne. (és ez valószínűleg nem elég ahhoz, hogy reggel felkeljenek az ágyból!)

Az egyenleg 2 millió dollár feletti részére 0,10% kedvezmény jár:

• Digitális díj: 0,15% 2 millió dollár feletti egyenleg esetén
• Prémium díj: 0,30% 2 millió dollár feletti egyenlegen

Jobban kell befektetnie?

A Betterment megfizethető roboadvisor és jó választás az új befektetők számára. Ha új vagy, kevés vagyonod van, vagy inkább szakmai segítséget szeretnél, de nem akarsz orron keresztül fizetni, akkor a Betterment jó megoldás. A Wealthfront hasonló, ha látni szeretné Jobbulás vs. Vagyonfront, és nem hiszem, hogy rosszul választasz egyiket a másikkal szemben.

Professzionális szintű befektetéskezelést biztosít alacsony költséggel, és ezt teszi a befektetők számára minden eszközszinten. A portfólió -mix lehetővé teszi, hogy sokkal nagyobb diverzifikációt érjen el, mint egyedül.

Még ha elkötelezett „csináld magad” befektető is vagy, a Betterment tökéletes befektetési platform lehet a portfólió azon részének parkolásához, amelyet inkább valaki más kezelt volna.

Ha megfelel ezeknek a profiloknak, nézze meg Javulás és nézd meg, mit tehetnek érted.

További információ a Bettermentről

A készpénztartalékot a Betterment LLC biztosítja, amely nem bank, és a készpénzátutalásokat a programbankokhoz a Betterment Securities segíti. Kattints a részletekért.