Az élet sikere szilárd alapokon nyugszik.
A pénzügyi siker sem más.
Szilárd pénzügyi alapokra van szükség, olyanokra, ahol a blokkokat gondosan lefektetik, így van stabilitása a növekedéshez.
Ez miért fontos? A hiányos alapozás megegyezik a rosszul megépített alapozással. Ha még soha nem kapott tervrajzot a sziklaszilárd pénzügyi rendszer felépítéséről, akkor valami fontos hiányzik. Évekig nem volt birtoktervünk (csak a második gyermekünk után készítettünk ilyet - a hiba, hogy szerencsések voltunk, nem ártott nekünk). És ha más nem, akkor mindig jó a nyugalom.
Szánjon néhány percet ma a lista áttekintésére, és töltse ki a rendszerét mindennel, amit elmulasztott.
Ez az útmutató mindent tartalmaz, amit kőkemény pénzügyi rendszer létrehozása érdekében tettem, és élő dokumentum. Ahogy növekedünk, úgy fog növekedni ez az útmutató is. Ahogy új kihívásokkal nézünk szembe, ezeket beépítjük ebbe az útmutatóba. Egy rendszer soha befejezett, mindig javul.
Kinek szól ez az útmutató? Ha még kezdő vagy a pénzügyek kezelésében, és biztos akarsz lenni abban, hogy alapjai le vannak fedve, akkor ez az útmutató gondoskodik arról, hogy mindegyiket elérje. Ha régi kéz, és nem biztos abban, hogy kihagyott valamit, ez is segít. Ez az útmutató lépésről lépésre bemutatja, hogyan építettem fel a pénzügyi rendszeremet.
Ellenőrző listaként is hasznos azok számára, akik földrajzilag elköltöztek, vagy új munkát kezdtek. Olyan sorrendben van beállítva, amely a legtöbb időt és erőfeszítést takarítja meg. Bár a lista feltételezi, hogy a nulláról indul, kihagyhatja a már elvégzett lépéseket.
Készítse el „Pénzügyek első pillantásra” dokumentumokat
Három dokumentumot hoztam létre, hogy pillanatnyi képet kapjak a pénzügyeimről. Mindent a fejembe veszek, és papírra vetem. Ez a három:
- Pénzmezői kézikönyv
- Net Worth rekord
- Pénzügyi hálózati térkép
A Pénzmezői kézikönyv egy Word dokumentum, amely elmagyarázza az összes fiókomat, miért léteznek, és kivel kell beszélni, hogy többet megtudjon. Úgy van beírva, hogy ha meghalnék, valaki átvehetné a pénzügyeimet, és ha szükséges, rendezett felszámolást hajthat végre.
A Nettó értékű rekord egy Excel -táblázat, amely folyamatosan vezeti a számlaegyenlegeimet. Történelmi rekordként működik, és minden oszlop a Pénzmezői kézikönyv leírásához kapcsolódik.
A Pénzügyi Hálózati Térkép egy rajz, amely szemlélteti pénzügyi számláimat és azok összekapcsolását.
Évekkel ezelőtt, amikor Booz Allen Hamilton tanácsadójaként folyamatfejlesztési munkát végzett, az első lépés mindig az aktuális folyamat rögzítése volt. Gyakran (nagyon) nagyon különbözik attól, amit a résztvevők fejében ábrázolnak, és ez a döntő lépés ugyanolyan fontos a sziklaszilárd pénzügyi rendszer kialakításában. A fiókok hozzáadásának és eltávolításának megkezdése előtt ismernie kell az aktuális állapotot. Ezek a dokumentumok nagyon sokat segítenek nekem.
A rendszer felépítése során ezeket a dokumentumokat folyamatosan frissítse. Később időt takarít meg.
(vissza az ellenőrző listához)
Nyisson meg egy Csekkszámlát
Amikor a magára gondol pénzügyi hálózat térképe, a központi csomópont a folyószámla. A bevételek a folyószámlájára áramlanak, a költségek pedig a folyószámlájára.
Íme, amire szüksége van egy folyószámláról:
- Ingyenes és egyszerű ATM -hozzáférés: Azért használjuk a Bank of America -t, mert hatalmas földrajzi lábnyomuk van. Van egy Ally bankszámlám is, amellyel bárhol megtéríthetem az ATM használatát.
- Nincs díj:Ally Bank, és szinte minden online banknál nincs minimális egyenleg a díjak elkerülése érdekében, de a tégla és habarcs bankok gyakran igen. A Bank of America rendelkezik minimális napi egyenleggel, hogy elkerülje a díjakat, de mi csak azért tartjuk a számlát, mert kínál néhány olyan előnyt, amelyet egy online bank nem (készpénz befizetése, medaliongarancia stb.).
Ha van egy bankszámláját az egyetemi évekből, most jó alkalom, hogy újra megnézze, működik -e Önnek. A fiók átválthat egy másik termékre (nem lesz örökre „egyetemi fiókja”, általában 5 év után le is zárul), ezért érdemes ellenőrizni annak díjait és feltételeit.
Hitelszövetkezetek: Ha nem talál helyi bankot, fontolja meg a hitelszövetkezet keresését. Nem lesz akkora földrajzi lábnyom az ATM -eknél és fióktelepeknél, de sok hitelszövetkezet felajánlja az ATM -ek visszatérítését, valamint kiegészítheti igényeit egy online bankkal. Használja a Nemzeti Hitelszövetségi Igazgatóságot Credit Union Locator eszköz találni egyet a közeledben. A hitelszövetkezetnél pedig a csekkszámlát részvénypénztári számlának nevezik (mivel a szakszervezet tagja vagy, és tervezet kiváltságot kínál). Ez csak néhány a különbségek a hitelszövetkezet és a bank között.
Online bankok: Ha olyan online bankot használ, amely ingyenes ATM -hozzáférést kínál, és rendelkezik olyan alkalmazással, amely lehetővé teszi csekkek befizetését (vagy postai úton), akkor ez lehet a fő ellenőrző számla. Nem kell mindig fizikai bank a közelben. Egyrészt meg tudom számolni, hányszor volt szükségem medálgaranciára.
Szeretnél valaha többet? Nem sok haszna származik többből, és bevezeti a komplexitást (több fiók). A legtöbb online csekkszámla országos ATM -hozzáférést biztosít, amelyet gyakran ATM irányít hálózatok és nem banki hálózatok, tehát az ATM -en kívül mi az oka annak, hogy többszörös ellenőrzésre van szükség fiókok?
(vissza az ellenőrző listához)
Nyisson megtakarítási számlát
Ha online csekkszámlával járt, nyisson megtakarítási számlát is ebben a bankban. Kicsit magasabb kamatlábat kínál a megtakarításokhoz, de minden bit számít.
Ha helyi téglával járt, keressen egy tetszőleges online bankot, és nyisson megtakarítási számlát. Ne nyisson megtakarítási számlát téglagyártó banknál, az arányuk szemét.
Online megtakarítási számlák, különösen egy banknál, amely lehetővé teszi több számla teljes online megnyitását (pl 360 vagy Ally Bank), szervezeti szempontból nagyon hasznosak.
Szeretne spórolni egy nyaralásra? Új felhasználó létrehozása.
Szeretne spórolni egy új autóra? Új felhasználó létrehozása.
Pillanatképben láthatja, hogy mit mentett.
(vissza az ellenőrző listához)
Hitelkártya számla megnyitása
A hitelkártya fontos pénzügyi eszköz, amely:
- Rövid távú forrásokat biztosít Önnek vészhelyzetekben (de magas kamatköltséggel),
- Segít felépíteni és javítani a hiteltörténetet és a pontszámot,
- Pénzvisszafizetést és egyéb jutalmakat biztosít a hűségért.
A készpénz a király, de a cashback a korona. Szerezd meg magadnak a jó hitelkártya, amely jó jutalmazási struktúrát biztosít olyan hamar ahogy csak tudod.
Kattintson ide, ha megtagadják a hitelt, és segítségre van szüksége a pontszám javításához.
Kattintson ide, ha megtagadják a hitelt, mert nincs elég hiteltörténete.
Miután megnyitotta a számlát és beállította az online hozzáférést, feltétlenül hozzon létre egy számlafizetési linket az online csekkszámlájához. Önön múlik, hogy be kívánja -e állítani az automatikus fizetést, ahol az egyenleget automatikusan levonják, de én csak azért, hogy megkönnyítsem a dolgokat. Nem maradhat le a fizetésről, ha a számítógépek megteszik helyetted... csak győződjön meg arról, hogy a folyószámla mindig fedezi.
(vissza az ellenőrző listához)
Linkelés Online Billpay
A hitelkártyával történő automatikus fizetés linkjének következményeként a lehető legegyszerűbbé kell tennie a számlafizetést. Bármely fizetés elmulasztása károsíthatja hitelét, ezért fontos, hogy biztosítsa a befizetések teljesítését, és nincs jobb módszer, mint az elektronikus linkek létrehozása most, így a fizetés egyszerű.
Számlái nagy részében hitelkártyával fizethet. A kábelt/internetet, a fűtőolajat és számos egyéb szolgáltatást automatikusan fizetünk hitelkártyával. Ez pontokat gyűjt nekünk, és biztosítja, hogy soha ne maradjon le a fizetésről.
Másoknak létre kell hoznia egy számlafizetés linket a bankszámláján, hogy a szolgáltatás értesítse a bankot, és a bank automatikusan fizesse ki. Villamosenergia -szolgáltatónk, a BG&E jelenleg havonta értesíti az Ally Bankot, és az Ally Bank automatikusan fizeti. Nem csinálok mást, csak törlök egy e -mailt.
(vissza az ellenőrző listához)
Indítsa el a költségvetést
A vagyonépítés első lépése a tőke, azaz a pénz felhalmozása. Minél több pénzt takarít meg ma, annál többet kell befektetnie olyan eszközökbe, mint a tőzsde vagy az üzlet. Ha nincs pénze, kölcsön kell vennie, és fizetnie kell valaki másnak azért, hogy van pénze kölcsönadni. Néha ez az ár meredek.
Ahhoz, hogy pénzt takarítson meg, költségvetést kell terveznie.
Az alapötlet az, hogy nyomon kell követnie a költségeit, és biztosítania kell, hogy kevesebbet költ, mint amennyit keres. Egyesek számára ez azt jelentheti, hogy a egyszerű Excel táblázat (táblázatok a legjobbak!).
Mások számára ez a boríték módszer.
Ha rajong az eszközökért, akkor rengeteg van. Íme kettő, amelyek szerintem elváltak egymástól:
- Költségvetésre van szüksége: Jesse Mecham alapítót már évek óta ismerem, amikor az YNAB sokkal egyszerűbb eszköz volt, és nem olyan gazdag, mint most. Az YNAB több, mint eszköz, ez egy mentalitás és módszertan, amely négy alapvető szabályon alapul - Adj munkát minden dollárnak, ments el egy esős napra, tekerj az ütésekkel és élj az utolsó hónap bevételével. Olvasson többet a szabályokról itt. (az egyetlen dolog, amit nem tesznek meg, az a tranzakciók importálása, mert ez befolyásolja a költségekkel kapcsolatos tudatosságát)
- Menta: Intuit tulajdonában van, aki egy másik népszerű eszköz, a Quicken tulajdonában volt, ez egy ingyenes költségvetési eszköz, amely zökkenőmentesen integrálható sok adatforrással, hogy megkönnyítse a költségvetést. Segítenie kell egyes vásárlások kategorizálásában, de az integráció elvégzi a költségek beírásának lépését. Ha kipróbálta a Mint -t, és ez nem a tiéd, íme néhány a menta alternatívái.
A költségvetés összeállításakor a megtakarítást helyezze előtérbe. Akár nyugdíjba vonulásról van szó, akár közeli távon, például ünnepi ajándékokról, a megtakarítás az, amivel előre juthat. A spórolás biztosítása azzal kezdődik, hogy bekerül a költségvetésébe. Itt kezdődik.
(vissza az ellenőrző listához)
Indítson vészhelyzeti alapot
Ez az utolsó lépés az első munkája pénzügyi előkészítésében.
A sürgősségi alap, más néven esős nap alap, olyan alap, amelynek célja az élet vészhelyzeteinek időjárása. Akár pénzügyileg olyan jelentős dologról van szó, mint egy kevésbé komoly dolog elbocsátásáról, mint egy kisebb autójavítás, a sürgősségi alapok segítenek fizetni a dolgokért anélkül, hogy drága forrásokra, például hitelkártyára vagy rövid távra kellene támaszkodnia hitel.
Célszerű hat -tizenkét hónapos költségek megtakarítása, a kockázattűrési szintjétől függően. Az elsődleges cél az, hogy segítsen túlélni az elbocsátást, így meghatározhatja, hogy ez mennyire valószínű az összes többi lehetséges pénzügyi kockázattal szemben.
(vissza az ellenőrző listához)
Biztosítson
A biztosítás vicces dolog. Fizetsz érte, és remélem, hogy soha nem lesz szükséged rá, de amikor nincs rá szükséged, akkor siránkozz azon a tényen, hogy először fizettél érte. És ha mégis szüksége van rá, örül, hogy ennyi évig "kidobta a pénzt"... de hé, mit tehet?
Így gondolkodom a kockázatokról és a biztosításokról - az egész arról szól, hogy kiderítsük, valószínű, hogy valami történni fog (valószínűség) és az esetleges károkat (súlyosságot). Ennyi a kockázatelemzés, és mindenki csak találgat a valószínűségről. Nem tudjuk, hogy milyen valószínűséggel kerülünk sárvédőhajlítóba, de azt feltételezzük, hogy elég alacsony.
Itt van a dolog - a súlyosság nagy lehet. Ha gyerekei vannak és meghal, valakinek gondoskodnia kell róluk. Ha megengedheti magának az életbiztosítást, vegye meg.
Ami a biztosítékok univerzumát illeti - vannak többféle biztosítást szeretne és szeretek többrétegűen gondolni rájuk.
Tier 1 biztosítások: Ezeket a biztosításokat mindenképpen meg kell szereznie, ha rendelkezik mögöttes eszközzel. Ha nem rendelkezik közvetlenül az eszközzel, a hitelező megköveteli, hogy kössön biztosítást (a jelzálog -hitelezője megköveteli a lakástulajdonos biztosítását, mert az otthon a hitel fedezete). Az első szintű biztosítások közé tartoznak az autó-, lakástulajdonos-/bérlő- és egészségügyi/fogászati/látásbiztosítások.
2. szintű biztosítások: Ezeket ajánljuk, ha megengedheti magának, mert kevésbé valószínű, de esetlegesen anyagilag pusztító eseményeket véd. Véletlen halál és feldarabolás (AD&D), rövid és hosszú távú fogyatékosság, és életbiztosítás. Néha munkáltatója a piaci árakhoz képest kedvezményesen kínálja ezeket, használja ki ezt. Az is fontos, hogy kiegészítőket kapjon, ha úgy érzi, hogy a felajánlott fedezet nem elegendő.
Gyors megjegyzés az életbiztosításról - ha nincs gyereke, ajánlott elegendő összeget fizetni minden fennálló tartozása kifizetésére. Ha mégis vannak gyerekei, akkor elegendő összeget kell fizetnie a fennálló tartozásai kiegyenlítésére és a jövedelmének pótlására, hogy gyermekeit el tudják látni (valójában egyfajta „adósság”).
3. szintű biztosítások: Ezeket ajánljuk, ha megfelel a biztosításra vonatkozó bizonyos kritériumoknak. Ha a nyugdíjhoz közeledik, fontolja meg a hosszú távú gondozás biztosítását. Ha vállalkozást vezet, vagy más módon nagyobb a kockázata a peres eljárásoknak, az esernyős felelősségbiztosítás értékes lehet.
Kapjon annyi biztosítást, amennyit megengedhet magának, mert nem engedheti meg magának, hogy nélküle legyen.
(vissza az ellenőrző listához)
Takarítson meg nyugdíjra
A nyugdíjra való megtakarítás az egyik legfontosabb dolog, amit tehetsz, különösen, ha fiatal vagy és van időd melletted. Minden ma megtakarított dollár lehetővé teszi, hogy sokkal hamarabb nyugdíjba vonuljon.
A legtöbb munkavállaló számára két fő megtakarítási jármű létezik - egy 401 (k) és egy Roth IRA.
A 401 (k) vagy azzal egyenértékű adó halasztott befektetési eszköz, amelyben részt vesz a munkáltatójával. Az adóhalasztás azt jelenti, hogy minden dollárt, amelyet Ön hozzájárul, levonnak a jövedelméből adózási célokra, Ön nem fizet adót ezen összeg után. Ezután adómentesen növekedhet nyugdíjazásáig. Ekkor fogadja el a kifizetéseket és fizet adót. A munkáltatók gyakran felajánlják a 401 (k) járulékfizetési hozzájárulást, és ezt az ingyenes pénzt ki kell használni.
A Roth IRA egy egyéni nyugdíjszámla, amely adómentes nyereséget kínál befektetéseihez, de ehhez adózás utáni dollárt használ. Nem von le járulékokat a jövedelméből, de amikor nyugdíjba vonul, folyósít, akkor sem kell adót fizetnie.
Arra kérem Önöket, hogy kutassanak mindkettőben, és vegyenek részt mindkettőben a lehető legnagyobb mértékben. Amikor eldönti, hogy hová helyezze a következő nyugdíj dollárt, menjen a 401 (k) összegével a munkáltatójától, majd a Roth IRA -tól a maximális járulékhatárig, majd a 401 (k) -tól a maximumig.
(vissza az ellenőrző listához)
Készítsen egy ingatlantervet
A birtokterv morbid dolog lehet, ha elgondolkodunk rajta, ezt kell tennie valakinek abban az esetben, ha meghal, szóval megértem.
De nézd így, a végrehajtód élete sokkal könnyebb, ha van egy jól kidolgozott terved. A kedvezményezettek gyorsabban jutnak hozzá eszközeikhez, és az állam nem dönthet olyan törvények alapján, amelyeket valószínűleg nem is ismer.
Ez nem mulatságos, de ha meghalsz, mindenki más dolgát sokkal könnyebbé teheti.
Forduljon egy ingatlantervezési ügyvédhez, hogy megbizonyosodjon arról, hogy helyesen cselekszik.
Az ingatlanterv lehet olyan bonyolult vagy egyszerű, amennyire szüksége van, minden a helyzettől és a megfogalmazástól függ. Ha nem házas, nincs jelentős vagyona vagy haszonélvezője, akkor egyszerű. Ha sok vagyonod van, gyerekek,… akkor óvatosabban szeretnéd megfogalmazni a dolgokat.
Minimálisan megteheti saját maga szoftverrel vagy szolgáltatással. Az, hogy mennyit költ, nem függ attól, hogy valami „jó” - a jó ingatlanterv pontosan meghatározza, hogy mit szeretne tenni.
Az ingatlantervnek legalább a következőket kell tartalmaznia:
- Utolsó akarat és testamentum: Ez magában foglalja, hogy mi történjen a tulajdonával, amikor meghal. Ha gyermeke van, győződjön meg róla, hogy tartalmaz záradékokat gyermekei gyámságáról. Itt van bővebben hogyan kell végrendeletet írni.
- Élő akarat: Néha irányelvnek vagy előzetes irányelvnek nevezik, ez magában foglalja az élettartam végi orvosi ellátást, ha nem tudja közölni.
Ezen kívül számos más dokumentum (vagy lépés) is fontos:
- Felhatalmazás (pénzügyi): Ez felhatalmazza valakit, hogy pénzügyi döntéseket hozzon az Ön nevében.
- Felhatalmazás (orvosi): Ez más néven egészségügyi proxy, ez felhatalmazza valakit, hogy orvosi döntéseket hozzon az Ön nevében.
- HIPAA kiadási űrlap: Így a meghatalmazással rendelkező személy hozzáférhet az orvosi dokumentumaihoz, és felvehető a meghatalmazásba.
- Kedvezményezettek kijelölése: Ne felejtse el kijelölni a kedvezményezetteket azoknál az eszközöknél, amelyek kérik őket, például a nyugdíjterveit és a biztosítási kötvényeit.
- Szándéknyilatkozatot: Ez egy levél Öntől a végrehajtójához vagy a kedvezményezetthez, amely elmagyarázza, mit akart tenni. Abban az esetben, ha a végrendelet elavult, vagy ha a kedvezményezettek visszautasítanak egy eszközt, az több információt ad a végrehajtónak, mint az utolsó végrendelet jogi dokumentuma. Ez nem jogilag kötelező érvényű, de segíthet az embereknek megérteni, mit akartál tenni.
Ha jelentős vagyonnal rendelkezik (különösen, ha közel van az ingatlanadó befizetési szintjéhez), fontolja meg a vagyonkezelést. Ha ezen a ponton van, akkor valószínűleg szeretne beszélni egy ingatlanügyvéddel, és a legtöbben ingyenesen beszélnek veled egy gyors konzultációhoz.
(vissza az ellenőrző listához)
Írja meg a Pénzmező kézikönyvet
Végül, de nem utolsó sorban írd le az egészet. A pénzügyi térkép nagyszerű és minden, de ez csak egy térkép, nem magyarázza meg az árnyalatokat az Ön megközelítésével.
Ehhez pénzre vonatkozó kézikönyvre van szüksége. Szüksége van egy útmutatóra a pénzügyeiről… és én így írtam pénzmezői kézikönyv.