Életbiztosítás az egész élet ellen

instagram viewer

Gondolkozott már azon, hogy mi a különbség a futamidő és az egész életbiztosítás között? Kíváncsi vagy, melyik a jobb neked?

Amikor találkoztam pénzügyi tanácsadónkkal, az egyik első dolog, amit javasolt, az volt, hogy kössön időtartamú életbiztosítást, ne egész életbiztosítást.

Azt is javasolta, hogy szerezzem be őket különbözőbiztosító társaságok.

A vicces az, hogy ugyanazt a tanácsot kaptam egykor az üzleti könyvelőnktől. Ez volt az egyik első találkozásunk; és ahogy elmagyaráztam, mit tettem (mit? személyi pénzügyi blogolás? mi ez?), lazán ugráltunk néhány témát, amíg rá nem éltünk az életbiztosításra. Üzleti könyvelőm elmondta, hogy csak azért vásárolt időtartamra szóló életbiztosítást, mert szerette elkülöníteni befektetési és biztosítási kötvényeit.

Míg a kettő keverése előnyökkel jár (leginkább az adókedvezmények); Mindig élveztem a tiszta elválasztást.

Olvassa el, hogy megtudja a különbséget a két életbiztosítás között, és miért lehet jobb az egyik a másiknál.

Tartalomjegyzék
  1. Mi az időtartamú életbiztosítás?
    1. A Term Life előnyei
  2. Mi az egész életbiztosítás?
    1. A teljes biztosítás előnyei
  3. Mindkettőre és egész időre szólhat
    1. Az életbiztosítás adókedvezményei
  4. Melyik életbiztosítás a legjobb önmagában?

Mi az időtartamú életbiztosítás?

A hosszú távú életbiztosítás az életbiztosítás legegyszerűbb formája. Meghatározott időre (futamidőre) biztosítást kap egy fix díjért. A kifejezés egy évtől harmincig vagy tovább terjedhet. Ha a biztosított a határidőn belül meghal, a kedvezményezettnek megfizetik a kötvény összegét.

Van -e maximális szerződés? Nem, mivel ez Ön és a biztosító között létrejött szerződés, nincs olyan törvény, amely a maximális életbiztosítási szerződést szabályozza. Különböző állami törvények szabályozzák a szerződés egyéb vonatkozásait, de nem korlátozzák annak időtartamát.

Sok vállalatnak van felső korlátja (általában 30 év), de ez saját jegyzési célokra szolgál. Vannak olyan cégek, amelyek 40 évre szóló életbiztosítást kínálnak, de ez ritkább. A Banner Life Insurance Company 40 éves, az AIG pedig 35 éves szerződést kínál.

Ha valaki 30 éves 500 000 dolláros kötvényt vásárol, prémiumot fizet, és 30 éven belül meghal… a kedvezményezett 500 000 dollárt kap adómentesen.

Elég egyszerű.

A biztosítási kötvények alacsony haszonnal járhatnak, akár 1000 dollárt is elérhetnek, és néha akár csak néhány éves futamidővel is.

A hosszú távú életbiztosítás hátránya, hogy nincs készpénzértéke. Ez olyan, mint a többi biztosítás (például az autó) - fizet a fedezetért, és amikor abbahagyja a fizetést, nincs mit felmutatnia. Ezáltal olcsóbbak is, mint az alternatívák.

A Term Life előnyei

Először is, egyszerűbb. Ön fizet a fedezetért, haszonélvezői fizetést kapnak, ha meghal, ennyi. Nincsenek további harangok és sípok. Nincsenek aggodalmak.

Minden más biztosítás így működik. Amikor kapsz bérlő biztosítása, fizet a védelemért, és nem képez készpénzértéket a kötvényben. Ha van igénye, fizetést kap. Ha soha nem kap követelést, soha nem kap semmit. (van értelme igazán választani jó bérlők biztosító társaság ezért)

Azt is könnyű megérteni, hogyan illeszkedik a pénzügyi képébe. Ha pénzügyi kötelezettségei vannak, például lakáscélú jelzáloghitel, akkor érdemes a jelzálog értékére határozott idejű életbiztosítási politikát kötni. Ha meghal, a kötvény felhasználható a jelzáloghitel törlesztésére és a család jobb anyagi helyzetben való hagyására.

Socrates, régóta olvasó, akivel gyakran küldök e-mailt, 15 évig ingatlanközvetítő volt Kaliforniában. Ezt a tanácsot adta a hosszú távú életbiztosítással kapcsolatban:

A kifejezés jó néhány mérföldkő elérésére, a jelzáloghitel törlesztésére, a gyerekek egyetemi elvégzésére stb. Ha ezeket a célokat elérték, akkor az egyetlen szükséges dolog a végső költségek fedezésére szolgáló politika (általában 10–25 000 USD), hacsak nincs elegendő sürgősségi forrás ennek fedezésére!

Az egyetlen alkalom, amikor egész életemben azt ajánlottam, amikor valakinek nehezen sikerült pénzt megtakarítani egy IRA vagy 401K. Akkor ez működni fog, mert drágább, mert a biztosítási költségek megkötése után a többit befektetik (manapság szinte bármibe). Ez egy kényszerített megtakarítási terv, és ha elég fiatal, a költségek alacsonyak, a pénz nagy része befektetett és szépen nőhet. (Nem annyira, mint az alacsony költségű befektetési alap / ETF, de ismét a biztosítás az elsődleges, a befektetés másodlagos tényező!

Ismét azoknak az embereknek, akik önmagukban nem tudnak takarékoskodni, vagy állandóan beleütköznek megtakarítás, ez megoldás lehet, mert kevésbé kötődik ehhez a lekötött biztosítás miatt elem.

Közvetlenül nyugdíjazásom előtt az ipar hibridekkel állt elő. Olyan politika, amely részleges kifejezés (a lefedettség nagy része) és az egész élet egy kis része (az alapok fedezésére, például a végső költségekre), amely Önnél marad.

Ha jól fektette be a készpénzes részt, akkor a készpénzérték bizonyos esetekben akár a jövőbeni kifizetéseket is fedezi, általában 10-15 év múlva, és addig táplálja magát, amíg a piac kitart.

Sok változó létezik, és minden helyzet egyedi! A „vásárolj kifejezést és fektesd be a különbséget” kifejezés csak akkor működik, ha ragaszkodik ahhoz, hogy a különbséget szorgalmasan fektesse be.

A futamidő is olcsóbb. Nincs pénzértéke a politikának és nincs befektetési összetevője, csak fedezetet kap. Ha lenne befektetési összetevő, akkor ezeknek a befektetéseknek a kezelése díjakkal járna. Az egész élet rossz hírnévre tesz szert, mert néha nehéz pontosan tudni, mennyit fizet, mert a díjak a bevallásokban homályosak lehetnek.

Hátránya, hogy van egy kifejezés. Ahogy öregszik, az új házirend megszerzése egyre drágább lesz. Ahogy egyre több dolog történik az életében, mint például az új egészségügyi állapotok, előfordulhat, hogy nem lesz biztos. Az egész élet előnye, hogy mindaddig megtartja a szerződést, amíg fizet.

Mi az egész életbiztosítás?

A teljes életbiztosítás a legnagyobb lehetőség az állandó életbiztosításként ismert biztosítási kategóriában.

Magába foglalja:

  • Hagyományos egész élet,
  • Univerzális élet,
  • Változó élettartam, és
  • Változó-univerzális élet.

Hagyományos egész életbiztosítás hozzáad egy befektetési összetevőt, és törli a kifejezést. Azért hívják „egész életnek”, mert lefedi az egész életedet. A politika a mögöttes befektetési stratégia alapján készpénzértéket épít fel. Ezt a készpénzes értéket használhatja. Kölcsönözhetsz ellene, és kiveheted.

Univerzális életbiztosítás rugalmas prémiummal rendelkezik, minimális fizetéssel, hogy a házirend aktív maradjon. A prémium felett fizetett összeget a kötvénybe fektetik be. Minden hónapban a „biztosítási költség” összegét levonják a kötvényből. A többit megtakarítási összetevőnek tekintik. Ha a megtakarítási komponenst a piacra indexálják, például az S&P 500 -at, akkor az indexált univerzális életbiztosítás néven ismert.

Változó életbiztosítás olyan, mint a többi, kivéve, ha több külön számlája van a megtakarítási komponenshez. Ezeket a befektetéseket kell választania, hogy megtehesse részvényeket szedni, kötvények, befektetési alapok stb. A változó életbiztosításoknál a díjak jellemzően nem fixek. (A díjak a határokon belül módosíthatók)

Változó univerzális életbiztosítás változó életbiztosítás, rugalmas díjjal.

Amikor abbahagyja a díjak fizetését („adja fel a kötvényt”), megkapja a készpénzértéket, levonva a fennálló kölcsönöket. Nem megyek bele az egyes biztosítási típusok apró részleteibe, de mindegyik hasonló módon van kialakítva. A nagy különbségek abban rejlenek, hogy mennyit fizet és mik lehetnek a mögöttes befektetési stratégiák.

Bár ez a négy fő típus, vannak speciális alkategóriák is. Hallottál már róla Gerber életbiztosítás? Gyerekeknek szóló teljes életbiztosítás, de alapvetően egész életbiztosítás.

A teljes biztosítás előnyei

Az érv hasonló a bérlés vs. lakásvásárlás.

A hosszú távú életbiztosítással díjakat fizet, de készpénzértéket nem képez a kötvényben. Ha a futamidő lejár, a házirend megszűnik, és nincs mit bemutatnia. Ha meghal, a családja megkapja a haláleseti járadékot. A haláleseti juttatásokat nem terheli adó. Nem is kell jelentenie őket.

Az egész életbiztosítással díjakat fizet, de készpénzértéket is felhalmoz. Nincs kifejezés, tehát soha nem jár le (innen az „egész” életed); de ha abbahagyja a fizetést, vagy hagyja lejárni a kötvényt, visszakaphatja a kötvény készpénzes értékét.

Ha az egész élet drágább, miért kapják meg az emberek? Az életben semmi sem egyforma. Néhány ember számára az egész életbiztosítás értelmes, és ma szeretném megosztani veletek Bill K., a Wallet Hacks olvasójának tapasztalatait, aki ezt a cikket elolvasva e -mailben elküldte:

1957 -ben születtem. A szüleim bölcsen vásároltak egy New York Life -i életre szóló kötvényt 20 ezer dollárért, amely lehetővé tette, hogy további 10 ezer dolláros kötvényeket vehessek fel különböző időpontokban (például 21, 25, stb.). Ezek a lehetőségek korreláltak a növekvő családommal, a jelzáloggal stb. 20 éves koromban azonban I. típusú cukorbetegséget diagnosztizáltak nálam, és ekkor elkezdtem az inzulinterápiát. Ezen a ponton is, ÖSSZES hagyományos életbiztosítási ajtók, mind terminusok, mind univerzálisak, becsapódtak az arcomba. Csak ezek a kis 10 ezer dolláros kötvényeim voltak (összesen 8), így az elmúlt 25 év nagy részében 100 ezer dollárra tettem ki a biztosításomat. Nem sok egy srácnak a keresetemmel (MBA); de volt valami.

Most 62 éves, félig nyugdíjas, és Palm Springsben él, Már nincs szükségem biztosításra. A gyerekek felnőttek és jó munkát végeznek, a SoCal sivatagban lévő kis házunk jelzáloghitele kifizetődik, 35 házastársa részmunkaidőben is dolgozik, jól vagyunk és élvezzük az életet.

Mindazonáltal ezeknek a kis politikáknak, amelyeket az évek során fenntartottak, készpénzértéke közel 100 ezer dollár. Számos éves díjat fizetnek osztalékon keresztül. A szüleim által kisgyermekként adott „ajándéknak” váratlan előnye van. Az 1960 -as évek nevetséges 4%-os kamatával kölcsönözhetek az érték ellen. Ezt a készpénzt arra használjuk fel, hogy elhalasztjuk az SS lehívását 70 éves korig, ami a legjobb járadék. Továbbra is hagyjuk, hogy eszközeink nagy része adóvédett IRA-kban növekedjen. Ha végül visszafizetem a kölcsönöket, nagyszerű. Ha meghalnék anélkül, hogy ezt megtenném, az örököseim előnyei csökkennek, de ez nem jelent számomra különösebb gondot, főleg, hogy két gyermekünk nulla főiskolát végzett adósság.

Így boldogan fizetem a kis éves kamatterhet ezekre a készpénzértékű egész életbiztosítási kölcsönökre. Őrizze meg az IRA-kban lakó fészketojást, késleltesse a társadalombiztosítást, és legyen további készpénze NEM az IRA-ban, hogy élvezze a félnyugdíjazásunk első 8 évét, amikor egészségesek és aktívak vagyunk.

Sokaknak nem fog menni, de nekünk bevált, az egészségi állapotom miatt (amit 40 éve kezelek komplikációk nélkül az inzulinnal, az étrenddel és a testmozgással) és a szüleim előrelátása miatt.

Mindkettőre és egész időre szólhat

Semmi sem akadályoz meg abban, hogy mindketten egy egész életpolitikát kövessetek és kifejezés életpolitika. Előfordulhat, hogy egész életpolitikája van, és hozzá szeretne adni egy életpolitikai kifejezést, hogy fedezze egy meghatározott időszak igényét. Például lehet, hogy 10 éve van hátra a diákhitelből, így dönthet úgy, hogy a következő éveket egy futamidővel kívánja megvédeni.

Ahogy az üzleti könyvelőm elmagyarázta nekem, mindig kaphat időtartamra szóló életbiztosítást, majd nyithat brókerszámlát befektetéseihez. Nem valószínű, hogy a kötvénykibocsátó olyan alapokba fektet be, amelyek olcsóbbak, mint a Vanguard vagy a Fidelity (ez még a díjaikat sem számolja!). Nem valószínű, hogy olyan egyszerűek lesznek, mint a három alapból álló portfólió, és valószínűtlen, hogy jól fogja tudni, hogyan illeszkedik a portfóliójába.

Ha nem akarja saját maga csinálni, akkor a legrosszabb az, ha ragaszkodhat a robo-tanácsadó és megfizetik a plusz díjaikat (csak 0,25%körül).

Az életbiztosítás adókedvezményei

Ami az adókedvezményeket illeti, a haláleseti ellátás minden életbiztosításra vonatkozóan adómentes. Ez minden politikára igaz, akár kifejezésre, akár egészre.

Így marad a befektetési rész. Jobb befektetni egy egész életpolitikán keresztül, vagy saját maga csinálni?

Ha minden egyenlő, a befektetések hosszú távú tőkenyereségének mértéke mindössze 20% (vagy kevesebb). Jobb vagy rosszabb a hátsó 20%, mint egy kis összeg elszívása útközben a díjakért? Ezt nehéz tudni... de szeretnék egy görbegolyót dobni, ami vitathatóvá teheti.

Különös adózási szabályok vonatkoznak az öröklésre. Ha eszközöket ad át örököseinek, akkor a alapon történő fokozás. Ha jelentős nyeresége van befektetéseiben, örökösei magasabb bázist kapnak, és így csökkentik adójukat, mert a nyereség „eltűnt”. (ingatlanadót is lehet fizetni)

Példa: Régóta 10.000 dollár értékben vásárolt Vanguard S&P 500 alapját. Ez most 100 000 dollárt ér, 90 000 dolláros nyereséget. Ha most eladja, akkor 9.000 dollárral tartozik hosszú távú tőkenyereséggel. De ehelyett meghalsz, és 100 000 dollár VTSAX -ot adsz át a gyerekednek, és ő eladja. Az alap növelése azt jelenti, hogy csak a 100 000 dollár feletti nyereség után fizet adót, mert ez az ő költségalapja. Amikor meghalt, 10 000 dollárról 100 000 dollárra emelkedett.

Végül, mivel a pénzeszközök saját befektetésével takaríthat meg díjakon, és a pénz gyorsabban nő a díjak húzódása nélkül; akár le is győzhetné a haláleset adókedvezményeit egy egész életpolitikából.

Melyik életbiztosítás a legjobb önmagában?

Mint minden termék, ez valóban az Ön pénzügyi helyzetétől függ, de a legtöbb ember számára a válasz az életbiztosítás. A kifejezéssel együtt minden tisztább és könnyebben érthető marad... és ez tetszik. Szépen illik is hozzá hogyan gondolkodom a biztosításról.

Az egész életre szóló készpénzérték -ajánlat nagyon csábítóan hangzik, de a díjakat és a hozamokat nem olyan könnyű megérteni és nyomon követni, mint egy normál befektetési portfólióval. Az adókedvezmények természetesen szépek is, de hosszú távon sokkal nehezebb értékelni őket.

Vannak speciális helyzetek, amikor egy egész életpolitikának van értelme, ezek ritkábbak.

Számomra a kifejezés élet felsőbbrendű, de a válasz a helyzetedben rejlik.

click fraud protection