Évekkel ezelőtt bedobtam a névjegykártyámat az egyik haltálba egy étterem bejárati ajtaja közelében. Te is láttad őket - tedd a kártyádat egy tálba, és nyerj egy ingyenes vacsorát neked és nyolc barátodnak!
Most fejeztem be az egyetemet, először dolgoztam, és volt egy dobozom ezer névjegykártyával.
Érdemes volt egyet ejteni a tálba, nem?
Lehet, hogy az étkezés ingyenes volt, de nekem még mindig került. Több mint egy órába került, amikor egy „pénzügyi tervezővel” beszéltem, aki inkább értékesítő volt, mint tervező.
Rájöttem, hogy egy órát töltöttem az életbiztosítások és a túlárazott befektetési alapok ajánlataival. Már akkor tudtam, hogy 1%+ befizetése (díjak plusz értékesítési terhelés/jutalék!) Rossz ötlet.
Az óra után megköszöntem a fiatalember ebédjét, a pályát és az emlékeztetőt, hogy nincs olyan, hogy ingyenes ebéd. 🙂
Mégis adott nekem egy ajándékot - a tudatosságot, hogy nincs pénzügyi tervem. Nem voltam házas, és nem voltak gyerekeim, így a terv hiánya nem volt nagy gond. Pár év előretekerés, házasság és két gyerek; pénzügyi terv döntő fontosságú.
A pénzügyi terv kidolgozásához azonban nincs szüksége „pénzügyi tervezőre”. Az összes eszköz már megvan. Csak meg kell tanulnia, hogyan kell mindezt összeilleszteni.
Ma megmutatom.
Ellentmondás: Én vagyok nem pénzügyi tervező. Elmagyarázom, mit tettem egy terv kidolgozása érdekében. Sokkal később elkezdtünk dolgozni egy pénzügyi tervezővel, és most ezt a folyamatot gazdagította az egyikkel való tapasztalatom. Végül egy terv csak akkor segít, ha végrehajtja. 🙂
Tartalomjegyzék
- Mi az a pénzügyi terv?
- Térképezze fel jelenlegi pénzügyi helyzetét
- Tervezze meg jövőbeli pénzügyi helyzetét
- Pénzügyi terv a jövőről
- Évente nézze át tervét
Mi az a pénzügyi terv?
Egy pénzügyi terv három dolgot tesz:
- Megmutatja jelenlegi állapotát,
- Rögzíti a jövőbeli célállapotot,
- Olyan stratégiát épít fel, amely lehetővé teszi, hogy a jövőben legyen.
Amikor találkoztam a faux-pénzügyi tervezővel, randiztam a hosszú távú barátnőmmel/leendő feleségemmel, nem volt gyerekem, és béreltem egy lakást egy barátommal.
Öt éven belül azt terveztem, hogy feleségül veszem a barátnőmet. Tíz éven belül reméltem, hogy lesz néhány gyerekünk. Én is szeretnék egy házat.
Lehet, hogy a jövő nem alakult ki a terveimmel, de meg kell tennie valami papírra! Általános elképzelésünk volt arról, hová megyünk.
Most mindhárom lépést kicsomagoljuk - térképezzük fel jelenlegi állapotunkat, tervezzük meg jövőbeli állapotunkat, és készítsünk tervet, hogy eljussunk oda.
Térképezze fel jelenlegi pénzügyi helyzetét
Ha olvastad a cikkemet hogyan követem nyomon a vagyonomat, akkor jó fogalma lesz arról, hogy mit jelent a „jelenlegi pénzügyi helyzetének feltérképezése”. Ez az eszközök és források listája.
Minden hónapban frissítem a számokat, hogy havi pillanatképem legyen, amelyet bármikor használhatok. Számomra ez a havi bejelentkezésem a pénzügyeinkre, így néhány hétnél tovább nem csúszik semmi.
Nettó érték csak egy darabja a jelenlegi állapot rejtvényének. Meg kell értenie a költségeit is, és ehhez olyan eszközöket használunk, mint például Költségvetésre van szüksége vagy Személyes tőke.
Ha kezeli a bevételeit és a kiadásait, akkor tudja, hogy mennyi légzőtérrel kell többet spórolnia.
Tervezze meg jövőbeli pénzügyi helyzetét
Ez a folyamat legnehezebb része, mert az emberek köztudottan rosszul jósolják a jövőt.
A pénzügyi tervezővel való együttműködés egyik előnye, hogy megbeszéli a dolgokat valaki mással. Olyan, mint egy pszichológus a pénzéért. Sok áttörés történik, ha hangosan beszél egy témáról, és ha ezt egyedül teszi, csak őrültnek tűnik.
Ha ezt egyedül végzi, akkor is sikerrel járhat. Megpróbálhatja megtervezni ezeket a jövőbeli állapotokat, majd beszélhet valakivel, akiben megbízik. Olyan személynek kell lennie, akivel őszinte és nyitott lehet, például a párjával vagy a családtagjával.
Merüljünk bele a jövőbeli államok tervezésébe - először is ne egyetlen jövőbeli államként gondoljunk rá, hanem a jövőbeli állapotok sorozatára. A jövőnkre gondolok 5 és 10 éves blokkokban. Vannak dolgok, amelyeket szeretnék elérni 35-40 éves koromban, vannak dolgok, amelyeket 40-45 éves koromban szeretnék megvalósítani stb.
Az egyik jövőbeli állapotom az volt, hogy 25-30 éves koromban veszek házat. Óriási különbség van 25 és 30 között, de ha a célt ebbe a blokkba helyezem, rugalmasságot adok magamnak. Ez adja a tervemet rugalmasság. Ahogy közeledik az életkor, a céltartományom egyre kisebb lesz. 25 éves koromban jó ötletem volt, hogy megvalósítható -e a házvásárlási terv ebben a tartományban. Az is jó ötletem volt, hogy veszek egy házat 27 évesen, vagy valahol a közelben.
Gondoljon a megvalósítani kívánt dolgokra, állítson be időintervallumot, majd a célok és blokkok jövőbeni finanszírozási igényét. Végül is a Benjaminokról van szó. 🙂
Vegyük ismét a ház példáját. 22 éves vagyok, 25-30 éves koromban házvásárlást tűztem ki célul, mennyi előlegre lesz szükségem vásárlás előtt? $10,000? $30,000? Megnézem azokat a házakat, amelyekben szeretnék lakni, kiszámolom, hogy mennyi lenne szükségem előlegként, és felveszem a céljaim listájára.
Tedd ezt minden célod érdekében… beleértve a legnagyobbat és a legszőrösebbet is: a nyugdíjba vonulást.
Nyugdíjasként szeretem egyszerűvé tenni, mert ez valami olyan messze a jövőben (40+ év). Úgy gondolom, hogy rengeteg alkalommal lesz lehetőség a pálya javítására. Egyelőre a 4% -os kivonási szabály, becsülje meg a jövőbeni finanszírozási igényeimet, és tegye ezt a fészektojás célomnak.
Minden évi 40 000 dollárra, amit el kell költenem, 1 000 000 dollárt kell megtakarítanom. Ha évente 120 000 dollárra van szükségem, akkor 3 millió dollárt kell összegyűjtenem.
Attól függően, hogy mennyire szeretne pontos lenni, beállíthatja azt bármely nyugdíjhoz vagy társadalombiztosításhoz. Például játszottam a Társadalombiztosítási gyors számológép és úgy sejtette, hogy körülbelül 2645 dollár havi juttatást keresek. Ez évi 31.740 dollár, és nem kell a nyugdíj -előtakarékosságból húznom, és csökkenti a fészektojás -szükségleteimet.
Pénzügyi terv a jövőről
Leveheti a Jövő előrejelzése kalapját, és előveheti a számológépet. Eljött a matek ideje.
Visszatérve a házi példára - mennyi előlegre van szükségem? Tegyük fel, hogy 25 000 dollár - milyen gyorsan tudok megspórolni 25 000 dollárt? Így képet kapok arról, mennyire megvalósítható ez a cél. A matematika során rájövök, hogy nem tudok 25 ezer dollárt megspórolni 3 év alatt. A ház tömbje 25-30 marad, de a bikák középpontja 28 vagy 29 lehet.
5 évnél rövidebb céllal nem szeretném ezeket a megtakarításokat a volatilis tőzsdére tenni. Ragasztanám egy takarékpénztárba, esetleg néhány CD -t, de azoknál, akik apró kamatot keresnek, nem is érdemes időt szakítani a tőke növekedésére. Ha öt év alatt 25 000 dollárt takarít meg, ez havi ~ 416 dollár. Megvalósítható vagy nem? Nézze meg a költségvetését.
Vegyünk egy kicsit nagyobbat - a nyugdíjat.
Ha a nyugdíjazási célom 1 millió 265 000 dollár volt 45 év alatt, akkor ez mennyire kivitelezhető? Ehhez olyan számológépet kell használnia, amely néhány feltételezést és számot adhat. Van néhány nyugdíj kalkulátorok ezen az oldalon játszhatsz vele. Szintén, NewRetirement kiválóan alkalmas nyugdíjterv készítésére.
Ugyanazokat a kiinduló feltételezéseket tartottam fenn (8% -os befektetési hozam, 3% infláció, nyugdíjba vonulás 65 és 20 éves nyugdíjjövedelem mellett). Azt mondta nekem, hogy havi 822 dollárra lesz szükségem a nyugdíjazáshoz, hogy végül 1,5 millió dollárnál tarthassak a fészketojásban.
Ez azt jelenti, hogy ha 45 év múlva szeretnék nyugdíjba menni és vesz egy házat 5 év múlva havi 1238 dollárt kell megtakarítanom. Adjon hozzá több célt, és a megtakarítási szükséglet még tovább nő.
Az, hogy megvalósítható -e, a költségvetéstől függ. Ha ez nem lehetséges, akkor módosítani kell a dolgokon (többet keresni, kevesebbet költeni, vagy kitolni a célok idővonalát).
Ha hajlandó egy évet várni a házon, akkor 25 000 dollárt kell megspórolnia hat év alatt - havi 347 dollárt. A havi megtakarítási igénye 1169 dollárra csökken.
Kénytelen lesz néhány döntést hozni a jövőjével kapcsolatban, de most ezt egy tervvel és számokkal felfegyverkezve fogja megtenni.
Évente nézze át tervét
Létrehozta pénzügyi tervét - hú! Szép munka!
Most ne felejtse el évente felülvizsgálni. Érdemes áttekinteni a haladást, megnézni, hogy még mindig jó úton halad -e (vagy hátul vagy előre), majd szükség szerint módosítani kell, hogy illeszkedjen az élet valóságához.
Azon dolgokon, amelyeket az elkövetkező 5-10 évben szeretne megtenni, nem kíván változtatásokat végrehajtani mindössze egy év előrehaladása alapján. Ha valami teljesen az Ön kezében van, például havi 500 dollár megtakarítását tervezte, és 600 dollárt takarított meg - nagyszerű! Módosíthatja a tervét, mivel az összes bemenet az Ön kezében van.
Ha van valami, ami messze van a jövőben, például a nyugdíj, és ez a külső dolgokon múlik az irányítás, mint például a tőzsde hozama, nem kell mindenkor módosítania a tervét év. Például azt feltételezte, hogy a piac minden évben 8% -ot hoz vissza, de valójában 15% -ot. Csodálatos! Hagyj békén mindent.
Ha előre vagy, nagyszerű. Ha lemaradt, ne essen pánikba, amíg néhány év eltelt, és visszatekint az elmúlt 5-10 év éves hozamára. Ekkor szeretne kiigazítást végezni. Olyan ez, mint egy repülőgép leszállása vagy egy tengerjáró hajó megforgatása, két olyan dolgot, amit soha nem csináltam, de el tudom képzelni, hogy szilárd kézre van szükség, és nincs hirtelen mozdulat. 🙂
Néha lesznek meglepetések, mindkettő pozitív (nagyobb bónusz! átlag feletti hozam! hatalmas emelés!) és negatív (a vízmelegítő felrobbant! orvosi sürgősségi!), a legfontosabb az, hogy használja a tervet, hogy segítsen kezelni őket.
A terv nagyon fontos, mert arra kényszerít, hogy a jövőre gondolj, számokat adj hozzá, és segít megalapozott döntéseket hozni, nem pedig érzelmeket. Terv nélkül a bélével megy, és ez nem éppen a siker receptje.