Azt mondják, hogy fiatalon legyőzhetetlennek érzi magát. Húszéves koromban nem éreztem magam legyőzhetetlennek. Soha nem gondoltam véletlennek tűnő orvosi problémákra, amelyek velem történnek. Egyik barátom sem tapasztalta őket.
Aztán 30 éves koruk körül többen letépték az ACL -t vagy az Achilles -t. Volt, aki a sportban, volt, aki hülyeségeket csinált (szemetesek fölé ugrott), és volt, aki teljesen hétköznapi dolgokat csinált, például leült az autójába.
Aztán harmincas éveimben komolyabb orvosi események történtek. A barátok küzdöttek a rákkal. A legtöbben legyőzték, de egy hónapig tartó harcok után, ahol a munka utólagos gondolat volt.
Alig pár hete, órakor FinCon2019, Sharon Epperson zárszót mondott a csapásokról. Szakmailag, Sharon Epperson a CNBC vezető személyi pénzügyi tudósítója, de a szerencsétlenség története valamiből származik, ami a magánéletében történt - túlélte az agyi aneurizmát.
És az orvosi számlák és a papírmunka áradata.
És elviselte azt a hosszú és fáradságos helyreállítási folyamatot, amelyet az agysérülésektől elvárhat.
Amikor a színpadon volt, és előadást tartott, nem is sejtette volna, min ment keresztül... de az ő története arról, hogyan üthet meg bárkit, hazaért.
~ 6 millió amerikai (50 -ből 1) szenvedhet aneurizmában, és nem ismeri azt Brain Aneurysm Foundation. Ne olvassa el a statisztikákat, hacsak nem akarja tönkretenni a nap hátralévő részét... elég, ha azt mondjuk, ez nem olyan ritka, mint gondolná.
Nagyon kevés dolgot tehet, hogy megelőzze ezeket az egészségügyi problémákat... de vannak olyan dolgok, amelyek segíthetnek a navigációban. Az egyik a rokkantsági biztosítás.
Amíg nem kutattam ezt a bejegyzést, nagyon keveset tudtam a rokkantsági biztosításról. Annyit tudtam, hogy az előző munkáltatóm felajánlotta. A fogyatékosság egész infrastruktúrája létezik, beleértve a szövetségi és állami kormányzati támogatást is, de védelme korlátozott. Ha többet szeretne megtudni a rokkantsági biztosításról, remélem, ez a cikk segít.
Mi a rokkantsági biztosítás?
Rokkantsági biztosítás fedezi Önt, ha valami történik, és nem tud dolgozni, és továbbra is a korábban megszerzett szinteken keres jövedelmet. Néha ez teljes fogyatékosságot jelent, ahol egyáltalán nem tud dolgozni, néha pedig részleges fogyatékosságot jelent, ahol dolgozhat, de nem tud ugyanazt az összeget keresni, mint korábban.
A klasszikus eset a szívroham. Ha ez nem a munkája eredményeként következett be, akkor nem fedezné a munkavállalók ösz. És mivel még mindig megvan a munkája, nem fedezné munkanélküliség vagy más állami ellátás. A munkáltató gyakran fedezi a rövid távú fogyatékosságot, de ez a fizetésének kis százaléka (40-60%) rövid ideig (államtól függően 30 naptól 6 hónapig).
Mi történik, ha hosszabb ideig kell gyógyulnia? Ekkor a hosszú távú rokkantsági biztosítás alá tartozna. Sok nagy munkáltató csoportos, hosszú távú rokkantsági biztosítást kínál, amelyet teljes egészében a vállalat fizet. Amikor megkapja a juttatásokat, szövetségi és állami jövedelemadóval tartozik az ellátások után, kivéve, ha a munkáltatója is ezt fizeti. Egyetlen törvény sem írja elő, hogy a munkáltató hosszú távú rokkantsági fedezetet kínáljon. Ismételten, a fedezet a fizetésének körülbelül 60% -a, és a rövid távú időszak vége után kezdődik.
Négyféle rokkantsági biztosítás létezik: rövid távú rokkantság, hosszú távú rokkantság, társadalombiztosítási rokkantság és munkavállalói kártérítés.
Rövid távú fogyatékosság
A rövid távú fogyatékosság általában a munkáltatója által történik, és átmeneti „rövid távú” problémákat fed le. Nincs túl sok cég, amely ezt kínálja, és a legtöbb munkáltató ezt ingyen kínálja. Az ellátások általában a jövedelmek 60-80% -át teszik ki, és csak 3-6 hónapig tartanak.
Hosszú távú fogyatékosság
A legtöbb ember a hosszú távú fogyatékosságra gondol, amikor a „rokkantsági” biztosításra gondol. Amint a rövid távú fogyatékosság véget ér, a hosszú távú kezdetét veszi. Az ellátások általában a rokkantság előtti jövedelmek 60-80% -a között mozognak, de a futamidő évekig is eltarthat. Egyes házirendeket azért írnak ki, hogy kifizessenek egy bizonyos életkor eléréséig (például 65). És bizonyos politikák kiterjednek Önre is, ha Ön képes dolgozni, de olyan munkát kell vállalnia, amely kevesebbet fizet.
Összefüggő: 7 „furcsa” típusú biztosítás, amiről nem tudtad, hogy szükséged van rá
Társadalombiztosítási fogyatékosság
Társadalombiztosítási rokkantsági biztosítás (SSDI) azoknak való, akik olyan fogyatékosságban szenvednek, amely várhatóan legalább egy évig tart, vagy halált okoz. Ha belenéz a fizetésébe, látni fogja a társadalombiztosítási levonásokat, és ezek részben ténylegesen a prémium befizetései az SSDI programba.
Két fogyatékossági program létezik - az SSDI és a kiegészítő biztonsági jövedelem (SSI) program. Nem részletezem őket, nagyon bonyolult lehet, de ha eleget fizetett a programba és rokkantnak minősülnek, havi ellátásban részesül.
Dolgozók kárpótlása
Ezt fel akartam venni a különböző típusú rokkantsági biztosítások listájára, mert ez fedezi Önt abban az esetben, ha Ön rokkant a munkában. A munkáltatók fizetik a munkavállalók kompenzációját, és a munkavállalók rendelkezésére állnak, ha megsérülnek a munkában.
Hogyan működik a rokkantsági biztosítás?
A rokkantsági biztosítás olyan, mint sok más biztosítás. A politika legfontosabb részei a következők:
- Havi prémium kifizetései a házirendhez
- A politika mit tekint fogyatékosságnak - ez politikánként eltérő lehet. Egyes házirendek azt mondják, hogy Önnek nem kell semmilyen munkát elvégeznie ahhoz, hogy jogosult legyen a kifizetésekre. Mások azt mondják, hogy ha fogyatékossága csökkenti a jövedelmét, akkor jogosult ellátásokra.
- Mennyit fizetnek, ha fogyatékos - az ellátások. Ezt gyakran a bevételek százalékában számítják ki, általában a keresett összeg 60-80% -át.
- Mennyi ideig folyósítják a juttatásait - az ellátás időtartama változhat, és hónapoktól évekig tarthat. Évek helyett meghatározott korig határozhatnak meg kifizetéseket.
Amint az alábbiakban részletesebben tárgyaljuk, egy csomó versenyzőt adhat hozzá a fogyatékossággal kapcsolatos politikához. Amit fentebb felsoroltam, az maga az alapvető politika. Prémiumokat fizet, kifizetéseket kap, ha le van tiltva, és megőrzi ezt a védelmet mindaddig, amíg fizet.
Állami rokkantsági biztosítás
5 állam kínál állami fogyatékosságbiztosítást (TDI) vagy ideiglenes rokkantsági biztosítást (TDI). Ezek az államok Kalifornia, Hawaii, New York, New Jersey és Rhode Island
Mindegyikben a lefedettség változik:
- Kalifornia - 52 hét fogyatékossággal jár
- Hawaii - a fogyatékosság 26 hetét fedezi
- New Jersey - a fogyatékosság 26 hetét fedezi
- New York - a fogyatékosság 26 hetét fedezi
- Rhode Island - a fogyatékosság 26 hetét fedezi
Az összeg és a jogosultsági követelmények államonként is eltérőek. Például Kaliforniában Ön jogosult erre a biztosításra, ha legalább 8 napig nem tud dolgozni. Gondoskodnia kell a engedélyezett orvos vagy orvos, akinek igazolnia kell a fogyatékosságot is. Lehet, hogy önálló orvosi vizsgálatot is kell tennie. Ha mindez igaz, akkor legalább 300 dollárt kellett keresnie, és levonták a fizetéséből.
Rhode Islanden akkor jogosult, ha hét egymást követő napon keresztül nem tud dolgozni. A kárigény legfeljebb négy hétig tart, de újabb 7 napos várakozási idő után (ha nem tud dolgozni) meghosszabbíthatja. Ismételten orvosi szakember felügyelete alatt kell állnia, és a kereseti követelmények magasabbak - 11 520 dollár az elmúlt négy vagy öt negyedévben.
Ha további információra van szüksége, javaslom, hogy tekintse át az egyes államok webhelyét:
- California State Disability Insurance
- Hawaii fogyatékossági kompenzációs osztály
- Az ideiglenes rokkantsági és családi szabadságbiztosítás New Jersey -i osztálya
- New York fogyatékosság és egészség
- Rhode Island -i ideiglenes fogyatékosság
Privát fogyatékosságbiztosítás
Ha kaphat munkáltatói rokkantsági biztosítást, miért bajlódna a magán rokkantsági biztosítással? A munkáltató rokkantsági biztosításával csak addig biztosítják, amíg dolgozik. Azt a rokkantsági biztosítást is elveszítheti, ha a biztosító (vagy munkáltató) úgy dönt, hogy nem újítja meg a tervet. A csoportházirendben az a jó, hogy a csoport minden tagját lefedik, így Ön automatikusan bekerül, ha feliratkozik.
Egyéni politikával mindaddig megtartja, amíg úgy dönt, hogy nem akarja (és abbahagyja a fizetést). Ez azt jelenti, hogy felmondhat a munkájáról, és nem kell aggódnia a rokkantsági biztosítás miatt. A fizetett prémium is zárolva van, és nem módosítható.
Nem erre való a sürgősségi alap? Igen és nem. Gondolhat a sürgősségi alapra önfinanszírozott rokkantsági biztosításként. Ám az ideiglenes vagy állandó fogyatékosság kérdése az, hogy teljesen megváltoztatja az életét. Ez nem olyan, mintha „csak” elveszítené a munkáját, ahol fizikailag rendben van és dolgozhat, mert ez befolyásolja az életmódot. Nehéz ezt finanszírozni 6-12 hónapos kiadásokkal, és továbbra is képes lesz kezelni a mindennapokat.
Lehet kisebb fogyatékossága, például törött csontja, vagy súlyosabb, például agyvérzés, amelyek sokkal hosszabb ideig tartanak a helyreállításhoz. Egy autószerelő törött kézzel nem dolgozhat néhány hétig. Előfordulhat, hogy az agyvérzésben szenvedő autószerelő soha többé nem fog működni.
Mi a helyzet a szabadúszókkal és az önálló vállalkozókkal?
Önálló vállalkozóként nem rendelkezem rokkantsági biztosítással a munkáltatóm révén. Van egy kis biztosításunk a feleségem munkáltatóján keresztül, de ez elégséges fogyatékosság esetén? Valószínűleg nem.
A kérdés az, hogy megéri -e fizetni a rokkantsági biztosításért. A magánbiztosítással lényegében olyan kötvényért fizet, amely akkor fizet, ha nem tud dolgozni. Amikor házirendet választ, az elmagyarázza, mennyit fizetnek, ha nem tud dolgozni, és az ezen előnyök igénybevételének szabályait. Ha magasabb juttatást szeretne, többet fizet.
Tehát az első lépés, hogy kitaláljuk, mennyibe kerül a rokkantsági biztosítás.
Mentem tovább Szellő hogy árajánlatot kapjak a rokkantsági biztosításra, és csak néhány rövid kérdés után (hipotetikusat használtam 100 000 dollár bevétellel egy 39 éves nemdohányzó bevételével, nem az én helyzetemmel), megmutatták nekem ez:
A rokkantsági biztosítás költségei számos tényezőn alapulnak, beleértve ezeket:
- A korod: Az idősebbek többet fizetnek, mint a fiatalabbak
- Munkád: A különböző típusú foglalkozások eltérő árakat fizetnek. A professzionális foglalkozások (például asztali munkák) jellemzően jobb arányt kapnak, mint a több fizikai munka (például nehéz munka) a kockázatok különbségei miatt.
- Juttatás összege: Minél több lefedettséget szeretne, annál drágább a politika.
- Nem: A nők magasabb díjakat fizetnek, mint a férfiak. Ez az életbiztosítás ellentéte, ahol a férfiak magasabb díjakat fizetnek, mint a nők.
- Ha dohányt használ: Az életbiztosításokhoz hasonlóan a dohányzók is magasabb díjakat fizetnek.
- Lovasok: Bármilyen „extra”, amelyet hozzáad a házirendhez, növelheti az árat (erről bővebben alább).
Két tisztázó megjegyzés:
- Juttatási időszak: Ez arra vonatkozik, hogy a biztosító meddig fizet havi ellátást - tehát öt év azt jelenti, hogy a kötvény csak 60 havi ellátást, részleges vagy teljes rokkantságot fizet ki.
- Várakozási idő: Ez arra vonatkozik, hogy mennyi ideig kell rokkantnak lenni, mielőtt elkezdené igénybe venni az ellátásokat - tehát a 90 nap azt jelenti, hogy ha ma rokkant vagyok, akkor 90 nap múlva jogosult vagyok ellátásra.
- Orvosi vizsgálat: Az orvosi vizsgálat csak havi 4000 dollár feletti juttatáshoz szükséges. Ezért az utolsó sor orvosi vizsgálatot igényel, de az első kettő nem.
Sikerült módosítani a lefedettséget egy másik képernyőn, és élőben mutatja az „árazást”. Az árazást idézőjelbe teszem, mert ezek csak becslések, még jelentkeznie kell és orvosi vizsgálatot kell végeznie, mielőtt megkapja a szerződést.
Íme néhány választható versenyző, akiket felvehet:
- Automatikus haszonnövelő lovas - Egy év folyamatos fizetés után a versenyző 5% -kal növeli a havi alap juttatást, amíg a kifizetés meg nem éri az eredeti kétszeresét (ez az inflációt hivatott figyelembe venni)
- Nem lemondható lovas - A biztosítást és a versenyzőket a biztosító nem mondhatja le (a díjakat sem tudják növelni).
- Maradék fogyatékossági ellátás lovasa - Ha maradéktalanul fogyatékos vagy, és a megszüntetési időszakot a teljes és/vagy maradék fogyatékosság bármely folyamatos időszaka kielégíti, akkor ez a versenyző fizeti a maradék rokkantsági juttatást.
- Garantált biztosítási lovas - Ez a versenyző lehetővé teszi, hogy növelje az alapbiztosítási havi juttatást több biztosítás vásárlásával.
- Saját foglalkozású lovas - Meghosszabbítja a saját foglalkozási időszakot a teljes fogyatékosság meghatározásához két évről az Ön által választott időszakra
- Kiegészítő DI Rider - Ez havi juttatást fizet, levonva a kapott társadalombiztosítási ellátásokat, dollár dollárért ellensúlyozva, ha teljesen fogyatékos, és a megszűnési időszak teljesült.
Játszhat a juttatási időszakkal és a várakozási idővel is. Meglepődve láttam, hogy az árajánlat 81 dollárról havi 177 dollárra ugrott, amikor csökkentettem a várakozási időt 30 napra. Ennek van értelme, mert most beleszámít mindazon rövid távú sérülésekbe, mint például a csonttörés, amelyek 90 napon belül teljesen meggyógyulhatnak. A juttatási időszak 65 évre való emelése csak havi 123 dollárra emelte a díjat.
Ez további kutatást igényel, de most van egy kiindulópontom.
Van rokkantsági biztosítása?