Néhány hetente valaki e-mailt küld nekem, és a legjobb rövid távú befektetést kéri.
Általában takarékoskodnak az első otthonukkal, és optimalizálni szeretnék a bevételeiket. Némelyikben nem akarnak kockáztatni bitcoin. Vagy tedd az egészet feketére. Valamiféle megtérülést akarnak anélkül, hogy kockáztatnák.
A tégla és habarcs bankjuk 0,01% -a nem vágja le.
Amikor a pénzemre gondolok, úgy gondolom, hogy benne van időkapszulák. Mindennek, amire szükségem van az elkövetkező öt évben, biztonságban kell lennie.
100% nincs kérdés, nem illékony és biztonságos.
Még szeretnék néhány centet kamatozni. Az infláció mellett minden készpénz minden nap veszít vásárlóerejéből. Ha le tudom lassítani ezt a folyamatot, annál boldogabb vagyok.
Tartalomjegyzék
- Mit jelent a „biztonságos” befektetés?
- Keressen banki betéti promóciókat
- I. sorozatú takarékkötvények
- Online megtakarítási számla
- Betétigazolások
- Közvetített CD -k
- Jutalmak számlák ellenőrzése
- Kincstári értékpapírok
- Adójog -tanúsítványok aukciói
- Alacsony kockázatú befektetések
- Önkormányzati kötvények és alapok
- Rövid lejáratú kötvények és alapok
Mit jelent a „biztonságos” befektetés?
E lista szempontjából kétféle biztonságos befektetést vizsgálok. 100% -ban biztonságos és "többnyire" biztonságos (alacsony kockázatú).
Amikor a befektetésekről beszélünk, azok két fő változatban fordulnak elő - az adósságból és a saját tőkéből.
Adósságokkal kölcsönadja pénzét egy jogalanynak, és kamatot fizet Önnek. Saját tőkével vásárol egy darabot, és később eladhatja azt, remélhetőleg szép nyereségért. Egyikük sem biztonságosabb vagy kockázatosabb.
Adósságok esetén az adott hitel biztonsága a vállalkozástól függ. A legtöbb biztonságos befektetés hitelként van felépítve. A kockázatosabb befektetések gyakran tulajdonosi struktúrák.
Hitel esetén adok egy kis plusz kamatot, ha megígéred, hogy nem kéred vissza a pénzed hamarabb, mint amire számítok. Ha 12 hónapra kölcsön ad pénzt, adok egy kamatot. Ha kölcsönad pénzt 30 évre, adok egy magasabbat. Ha hamarabb vissza akarja kapni a pénzét, akkor visszakaphatom a kamat egy részét. (lényegében ez történik a letéti igazolás)
A tulajdonjoggal megveszel egy darabot belőlem, a vállalkozásomból vagy más eszközből. Előfordulhat, hogy időszakos kifizetést (osztalékot) kap, de a hozam nagy része értékesítéskor a részvények felértékelődésén múlik. Kockázatosabb, mert a tulajdonrész értéke felfelé vagy lefelé csökkenhet. Néha felfelé és lefelé is mehet az érték az eszköztől függetlenül, például a nyilvánosan forgalmazott részvényeknél.
A biztonságos befektetések a biztonságosnak tekintett jogalanyoknak nyújtott kölcsönök. A pénz kölcsönzése az Egyesült Államok kormányának biztonságos, mert valószínűleg visszafizetik. Pénzt kölcsön az unokatestvérének és új üzleti vállalkozása kevésbé biztonságos. Pénzt kölcsönözni 6 éves unokaöccsének még kevésbé biztonságos.
A biztonság nem jelenti azt, hogy nem veszít pénzt vagy vásárlóerőt. Az infláció állandó jelenség, és ezért sok sok évvel ezelőtt 5 centért kaphatott egy csomag baseball kártyát (bár valószínűleg még mindig talál bazooka gumit nikkelért!).
A kamatok is aggodalomra adnak okot. A kamatlábak emelkedésével minden fix kamatozású befektetés elveszíti relatív értékét. Ha megpróbálja eladni a piacon, kevesebbet fog érni, mint amennyit befizett, hogy belépjen (kötvényalap esetén). Ha lejáratig tartod, akkor is visszakapod minden biztos pénzed. A biztonságos azt jelenti, hogy megbízója biztonságban van.
Melyek a biztonságos rövid távú befektetések?
Ezt a listát valami atipikus dologgal akartam kezdeni - olyasmivel, amit máshol nem fogsz látni (amíg ezt nem másolják le és megismétlik!).
Keressen bónuszokat a bankokban, amelyek hatalmas regisztrációs promóciókat futtatnak. A bankok versengnek az üzleti életért, és ez magában foglal néhány száz dollárt a számlanyitáshoz. A legtöbb esetben letétbe helyez némi pénzt, közvetlen letétet állít be, és várjon a készpénzért.
Tartok egy a legjobb banki promóciók frissített listája minimum 100 dolláros bónusszal.
Figyelemmel kell kísérnie a minimális letéti összeget (gyakran a karbantartási díj elkerülése érdekében) és egyéb követelményeket, de a pénz csak az átvételre van.
I. sorozatú takarékkötvények
Az alábbiakban további kincstári kötvényeket sorolok fel, de szeretném kiemelni a I. sorozat takarékkötvény önmagában, és megelőzve a többit, mert a jelenlegi arány valóban magas. A takarékkötvényeket az Egyesült Államok kormányának teljes hite és hite biztosítja, így 100% -ban biztonságosak.
Ha 2021. május és 2021. október között kibocsátott I. sorozatú kötvényt vásárol, akkor 3,54% APY -t keres a következő hat hónapban.
I. sorozat Takarékkötvény -kamatok rögzített és lebegő inflációs ráták határozzák meg. A jelenlegi fix kamatláb 0,00%, a féléves inflációs ráta 1,77% - ezt félévente újraszámítják, és új arányt kell alkalmazni.
Az I. sorozatú takarékkötvényeket legalább egy évig kell tartani, és ha 5 év előtt készpénzre váltja, mindössze 3 havi kamatot fizet. Évente legfeljebb 10 000 dollárt vásárolhat elektronikus kötvényekben vagy 5000 dollárt papírkötvényekben, és ezt a TreasuryDirect segítségével teheti meg.
Az ezekből a kötvényekből származó kamatok mentesek az állami és helyi adók alól, és csak a szövetségi jövedelemadó alá tartoznak. Ha a kamatot oktatásra használja, akkor mentesülnek a szövetségi adók alól is.
Online megtakarítási számla
A kőműves bankja nem fizet neked kamatot. Ezek a 0,01% -os APY -kamatok bohózat.
De online bankok évente legalább 1-2% -ot fog fizetni, nagyban függ az uralkodó kamatoktól. Nem fogsz meggazdagodni, nem is veri meg az inflációt, de tégla- és habarcsbankokat ver.
Ha az első számú bankja nincs online, akkor lemond a könnyű pénzről. Az online bankok minden banki helyzetet megoldottak ügyfeleik számára. Nagy ATM -hálózatok vagy ATM -felár -visszatérítések, hatékony okostelefon -alkalmazások, beleértve a távoli csekket, és az online ügyfélszolgálat - nincs ok arra, hogy ne legyen fiókja.
(Egy kivétel, készpénz befizetése még mindig nehéz, de milyen gyakran teszi ezt?)
Betétigazolások
A betétigazolások a tankönyvi példák a rugalmasabb kereskedés érdekében a nagyobb érdeklődés érdekében. A letéti igazolások azért népszerűek, mert FDIC biztosítottak, és nem veszítik el értéküket. A betétigazolványokat könnyű összehasonlítani, mivel a legtöbb bank azonos feltételeket kínál.
Az egyetlen különbség, amit meg kell nézni (a kamaton túl), az a korai felmondási büntetés, amit fizet (vagy lemond) a CD idő előtti bezárásával. A legtöbb bank 90 napos kamatot vesz fel a 12 hónapnál rövidebb futamidejű CD -k után, és 180 napot a 12 hónaposnál hosszabb futamidővel. Azok a bankok, amelyek több mint 60 hónapos CD -t kínálnak, akár 365 napos kamatot is igénybe vehetnek.
A tipikus ütemterv egyik anomáliája Ally Bank, aki csak 60 napos kamatot számít fel a 24 hónapos vagy annál rövidebb futamidejű CD -kre. Amennyire én tudom, ők az egyetlen bank, amely mindössze 60 napos kamatot számít fel egy 2 éves CD-re.
Használatával növelheti teljes hozamát CD létrák. Ekkor a megtakarításait hosszabb lejáratú betétigazolásokba osztja. További részletek a linkelt cikkben találhatók, amelyek elmagyarázzák, hogyan kell őket segélypénzekhez használni.
Közvetített CD -k
Közvetített betétigazolások némileg eltérnek a hagyományos banki letéti igazolásoktól, ezért a saját kategóriájukba soroltam őket. Azért nevezik őket „közvetített” CD -knek, mert azokat egy brókercégen keresztül vásárolja meg, mint például a Vanguard vagy a Fidelity. A közvetített CD -t továbbra is egy bank kezdeményezi, tehát ugyanaz van FDIC biztosítási védelem rendes CD -ként csak közvetítőkön keresztül vásárolják meg.
A közvetített CD -kben az a szép, hogy a közvetítő különféle bankok CD -jeit fogja eladni. Ez magában foglalhatja a jobb hozamokat a homályos bankoknál, amelyekre talán soha nem gondolt. Ez azt is jelenti, hogy elméletileg eladhatja a közvetített CD -ket a piacon, de általánosságban elmondható, hogy a piac kicsi ezek számára.
A közvetített CD-k kétféle változatban is rendelkezésre állnak-lehívható és nem hívható. A lehívható azt jelenti, hogy a bank „felhívhatja” a CD -t, és visszavásárolhatja. A hagyományos CD-k is hívhatók és nem hívhatók, bár a legtöbb nem hívható. A lehívható CD -k jellemzően magasabb kamatokkal rendelkeznek, mert nagyobb kockázatot vállalnak - a bank egyszerűen felhívhatja a CD -t, ha alacsonyabb kamatot tudnak elérni.
Végül a legtöbb közvetített CD minimális befizetési összege jóval magasabb lesz.
Jutalmak számlák ellenőrzése
A jutalom -ellenőrző számlák népszerűek voltak körülbelül egy évtizeddel ezelőtt, és azóta kissé kiestek. Akkor 5% APY -t kaphatott egy online bankban, és a rendszeres bankok versenyezni akartak. Néhányan akár 10% APY -t is kínáltak a megtakarításaiból, amennyiben megfelel néhány követelménynek.
Az egyéb egyszerűbb követelmények, például az elektronikus kimutatások mellett a legfontosabb követelmény az volt, hogy minden időszakban legalább 10-15 alkalommal használják a bankkártyájukat. A bankok 10% APY -t tudtak adni, mert a tranzakciós díjak egy részét áthárították a betéti kártyáról.
Manapság a jutalmakat ellenőrző számlák ritkábbak, de még mindig rendelkezésre állnak. Van egy rejtett költség. Ha havi 10-15 alkalommal használja a bankkártyáját, akkor ez potenciális cashback, amellyel lemond nem cashback hitelkártya használatával.
Kincstári értékpapírok
A kincstári értékpapírok az Egyesült Államok államkincstára által értékesített kötvények. Támogatja őket az Egyesült Államok kormányának teljes hite és hite.
Rengeteg kincstári kötvénytermék létezik (ez egy nagyon rövid összefoglaló mindegyikről):
- Kincstárjegyek: A kötvények olyan kötvények, amelyeket névértékük (névértékük) szerinti kedvezménnyel vásárolnak. Amikor a kötvény lejár, a névértéket fizetik.
- Kincstári jegyzetek: A T-bankjegyek névértéken vásárolt kötvények, de félévente fizetnek kamatot, amíg lejárnak (lejárati idő 2, 3, 5, 7 és 10 év).
- Kincstári inflációvédett értékpapírok (TIPS): A TIPS forgalomképes értékpapírok (tehát eladhatja őket a másodlagos piacon), amelyek tőkéjét a fogyasztói árindex (CPI) módosítja. Amikor a TIPS beérkezik, megkapja a korrigált összeget vagy az eredeti tőkét, amelyik nagyobb (pl. a defláció nem árt neked).
- Kincstárjegyek: A kincstári kötvények csak 30 éves futamidővel állnak rendelkezésre, és félévente fizetnek kamatot, amíg lejár.
- Lebegő kamatozású jegyzetek (FRN): Az FRN -k kétéves kötvények, amelyeket névérték alatt, áron vagy fölött értékesítenek. Amikor érik, névértéket kap.
- EE sorozatú takarékkötvények: Az EE sorozatú kötvények olyan kötvények, amelyek május 1 -jén és november 1 -jén meghirdetett fix kamatozásúak, legfeljebb 30 évig. A kamatot szövetségi adók terhelik. A minősített adózók kizárhatják a kamatok egészét/részét, ha azt a minősített felsőoktatási költségek kifizetésére használják fel.
- I. sorozatú takarékkötvények: Az I. sorozatú kötvények olyan kötvények, amelyek fix és változó kamatot kapnak, és május 1 -jén és november 1 -jén korrigálják és bejelentik a CPI alapján, legfeljebb 30 évig. A kamatot szövetségi adók terhelik. A minősített adózók kizárhatják a kamatok egészét/részét, ha azt a minősített felsőoktatási költségek kifizetésére használják fel.
Ezeket beszerezheti bankjától vagy brókerétől, de közvetlenül is megvásárolhatja TreasuryDirect.gov. Néhány évvel ezelőtt vettem néhányat I Takarékkötvények.
(van meglévő takarékkötvénye? itt ellenőrizheti, hogy mennyit érnek a megtakarítási kötvényei)
Alternatív megoldásként befektethet befektetési alapok amelyek kincstárjegyeket tartanak (többek között). Ez „kockázatosabb”, mint a számlák tartása, mert az alap értéke más tényezők alapján változhat. Amikor a kamatok emelkednek, az alap értéke csökkenni fog. Az értéke a Kincstár A számla a kamatok emelkedésével csökken, és az alap ezt tükrözi.
E többletkockázat érdekében rugalmasságot kap a részvények beváltására, amikor csak akarja.
Adójog -tanúsítványok aukciói
Ha az ingatlantulajdonos nem fizet helyi vagy megyei adót, a kormány adójogot vet ki az ingatlanra. A kormány továbbra is a pénzüket akarja, ezért elárverezik ezeket a leineket.
A befektetők megvásárolhatják a adózási zálogjogot árverésen, fizesse meg a kormányt, és szedje be a zálogjogot és a kamatokat. A kamatlábat az állam határozza meg. Ha az ingatlantulajdonos nem fizeti ki a zálogjogot a visszaváltási időszak alatt, a zálogjogosult kizárhatja az ingatlant.
A zálogjog a fizetési sorban az első, még az első jelzáloghitelek előtt. Gyakran látni fogja, hogy a bank kifizeti a zálogjogot, mert nem akarják elveszíteni a házat.
A zálogjog „biztonságos”, mert a ház biztosítékként működik. Az információ miatt továbbra is fennáll a kockázat az egész folyamatban. Elmehet egy aukcióra, és megállapíthatja, hogy az összes zálogjog, ami tetszik, nem áll rendelkezésre, mert valaki kifizette. Nyerhet olyan zálogjogot, amelynek vagyona sokkal kevesebbet ér, mint amire számított.
Elég sok munka. Van kutatási tulajdona, részt vesz aukciókon, követi a zálogjogot és megpróbálja begyűjteni. A zálogjogok értéktelenül járhatnak le. Ez nem olyan, mint egy űrlap kitöltése és pénz behelyezése CD -re... tehát végezze el a házi feladatát.
Van még a kizáró rész... szeretne -e vállalkozni, hogy néhány százalékponttal lezárja a család otthonát? Ehh…
(ez az egyik leggyakoribb módszer korlátozott kockázatú és alacsony dollárösszegű ingatlanok kitettsége)
Alacsony kockázatú befektetések
A 100% -ban „biztonságos” befektetések listája nagyon rövid.
Vannak viszonylag alacsony kockázatú befektetések, amelyeknek lehet értelme.
A befektetésnek van egy kockázatos kamatnak nevezett kifejezése. Ez az a megtérülési ráta, amelyet nulla kockázatú befektetéssel kaphat. A legtöbb befektetés esetében a kockázatmentes kamatláb a 30 éves államkötvény utolsó aukciója.
Technikailag nem kockázatmentes. Az Egyesült Államok kormánya összeomolhat. De amikor a pénz nagy része amerikai dollárban van, a kormány összeomlása értéktelenné teszi a pénzét. Az, hogy 2% -os vagy 10% -os hozamot kapott, lényegtelen.
Jobb, ha van fegyvere és aranya. 🙂
Az alacsony kockázatú befektetések olyan befektetések, amelyek valamivel többet adnak a kockázatmentes kamatlábnál, de nem sokkal többet.
Önkormányzati kötvények és alapok
Az önkormányzati kötvények olyan kötvények, amelyeket egy önkormányzat, például egy megye vagy más helyi hatóság bocsátott ki.
Ezeket az alapokat különféle projektekre használják fel, az építkezésektől az iskolákig, de az önkormányzat támogatja őket. A kamat mentes a szövetségi adók és általában a legtöbb állami és helyi adó alól.
Alacsony kockázatúak, mert az önkormányzat elmulaszthatja (és néhányan) nem teljesíti ezt a kötelezettséget. Talán hallott már arról, hogy Puerto Ricónak gondjai voltak a kötvénykifizetéssel. Ezek a kötvények önkormányzati kötvények.
Az önkormányzati kötvény lehet általános kötelezettségű (GO) kötvény vagy bevételi kötvény. A GO kötvény olyan kötvény, amelyet nem fedez bevételi forrás. A bevételi kötvény olyan, amelynek bevételi forrása van, például fizetős út vagy más adó.
Vásárolhat önkormányzati kötvényeket az önkormányzattól vagy kötvényalapokon keresztül. Ha közvetlenül vásárol, magas minimális befektetési összegre számíthat. A kötvényalapok nagyobb rugalmasságot és diverzifikációt kínálnak.
Például a Vanguard (VWITX) egy önkormányzati kötvényalap, amely különböző önkormányzati kötvényekbe fektet be, köztes futamidővel (5-6 év). Minden befektetési alap társaság rendelkezik ilyen típusú muni kötvényalapokkal.
Rövid lejáratú kötvények és alapok
Ez kissé kockázatosabb, de befektethet rövid lejáratú vállalati kötvényekbe valamivel magasabb hozamért. A többi kötvényhez hasonlóan ezek mögött is az alapul szolgáló szervezet áll, amelyek jelen esetben vállalatok. A vállalatok nagyobb valószínűséggel fizetésképtelenek, mint az önkormányzatok, így nagyobb a kockázat. A muni alapokhoz hasonlóan rövid távú vállalati kötvényalapokat is találhat.
Ezzel befejeződik az alacsony kockázatú befektetések listája, amelyekről tudunk és kényelmesen javasoljuk.
Úgy gondolom, hogy ha biztonságra van szüksége, tartsa be a biztonságos "befektetéseket", és kerülje az alacsony kockázatot. Az alacsony kockázat nem egyenlő a kockázat hiányával! Ha a közeljövőben szüksége lesz a készpénzre, megbánja, hogy beletette Bármi egyfajta kockázat pár százalékos kamatért!