Mindenki tudja, hogy életbiztosítást kell kötnie.
De mindennél jobban a legnagyobb kérdés az mennyi életbiztosításra van szükségem? Sajnos nincs gyors vagy egyszerű válasz erre a kérdésre, legalábbis nem akkor, ha megbízható számot szeretne - mert mindenkinek más az igénye.
De segít meghatározni, hogy mennyi életbiztosítás elegendő - és mennyi lehet túl sok – az alábbi információk segítenek abban, hogy ésszerűen megközelítse az Ön számára legjobb fedezeti összeget.
Tartalomjegyzék
- Mennyi életbiztosításra van szükségem - Alapszabály
- Hogyan határozhatja meg, hogy mennyi életbiztosításra lehet szüksége?
- Mit kell hozzáadni az életbiztosítási kötvényhez?
- A háztartás megélhetési költségei
- Jövőbeli megtakarítások
- Főiskola - ha van gyereke
- Az adósságkötelezettségek kifizetése
- Extra gyermekgondozási költségek
- A végső költségek költségei
- Mit vonjon le az életbiztosítási kötvényéből
- Kötelezettségek, amelyek halála után eltűnnek
- A jelenlegi pénzügyi eszközök
- A munkáltató által szponzorált életbiztosítási kötvény-talán!
- Összefoglalva - mennyi életbiztosításra van szükségem?
- Hol lehet olcsó életbiztosítást kötni
- Ad
- Létra
- Szövet
- Utolsó gondolatok arról, hogy mennyi életbiztosításra van szükségem
Mennyi életbiztosításra van szükségem - Alapszabály
Vannak ökölszabályok, amelyek segítenek meghatározni, hogy mennyi életbiztosításra van szüksége. De ezeket többnyire a biztosítási ágazat hozza létre, és gyakran megismétlik a kívülállók.
A leggyakoribb szabály az, hogy az éves jövedelmet egyszerűen megszorozzuk tízzel. Ennek a „szabálynak” a népszerűsége része, hogy hihetetlenül egyszerű. Még akkor is, ha semmit sem tudsz róla életbiztosítás, ezt használhatja alapértelmezett becslésként. És biztos lehet benne, hogy a biztosítási ügynökök szeretik, mert könnyen olyan nagy életbiztosításokat eredményezhet.
Az alapötlet az, hogy ha 100 000 dollárt keres évente, akkor megfelelő fedezetet kap, ha 1 millió dolláros kötvényt köt.
Ez az alapszabály valójában nem érdemtelen. Azt javaslom azonban, hogy csak kiindulópontként használja, és készen áll arra, hogy szükség esetén kiigazításokat hajtson végre.
Hogyan határozhatja meg, hogy mennyi életbiztosításra lehet szüksége?
Pontosabb módszer annak meghatározására, hogy mennyi életbiztosításra lehet szüksége, ha összegyűjti a számokat. Ahelyett, hogy egy hüvelykujjszabályra támaszkodna, ami valójában csak egy jól képzett tipp - és talán egy vad is -, végigmehet azon lépéseken, amelyek megbízható kötvényösszeget biztosítanak Önnek.
Ezt úgy teheti meg, hogy kiszámítja azokat a számokat, amelyeket hozzá kell adnia a házirendhez, valamint figyelembe kell vennie azokat, amelyeket le kell vonnia.
Menjünk végig a lépéseken…
Mit kell hozzáadni az életbiztosítási kötvényhez?
Ahelyett, hogy tetszőleges fix számmal kezdenénk, a bruttó életbiztosítási összeg meghatározásakor a valós költségeit és egyéb kötelezettségeit fogjuk megvizsgálni.
A háztartás megélhetési költségei
Ez a lépés kissé bonyolult lehet, mert elég pontos számot kell kapnia. Ennek legjobb módja, ha összegezi az elmúlt év összes költségét. Ez magában foglalhatja a folyószámla, a hitelkártyák és minden egyéb olyan számla elemzését, amelyen a megélhetési költségeket végzi. (A tanácsom: jó költségvetési szoftver megkönnyítheti ezt, és sokkal kevesebb időt igényel.)
Tegyük fel, hogy Ön határozza meg, hogy az átlagos havi költsége 4000 USD. Ez évi 48 ezer dollár.
Ezután határozza meg, hogy hány évig kell megadnia ezt az összeget szeretteinek halála után.
Például, ha Ön 30 éves, és azt várja, hogy gyermekei 20 év múlva teljesen felszabadulnak, akkor ezt a számot használhatja. Ha évi 48 000 dollárt szorozunk 20 évvel, akkor 960 000 dollárt kapunk.
Most egy kicsit bonyolultabbá válik a helyzet, ha nem dolgozó házastársa van, akinek egész életében biztosítania kell a megélhetési költségeket. De az egyszerűsítés érdekében egyszerűen kiszámíthatja ezt a számot 65 éves korig, amikor a társadalombiztosítási és egyéb nyugdíjjuttatások elérhetővé válnak.
Itt komoly matematikát kell végeznie, mert valószínű, hogy a házastársának megélhetési költségei jelentősen csökkennek, miután gyermekeit felszabadítják.
De az egyszerűség kedvéért tegyük fel, hogy a házastársa önfenntartó lesz, és használjon 960 000 dollárt erre a kategóriára.
Jövőbeli megtakarítások
Halála után természetesen párnát szeretne adni családjának. Ez magában foglalhatja a sürgősségi költségek éves pótlékát, valamint a szabálytalan költségeket (jelentős autójavítások, orvosi költségek stb.). Ha ez a következő 20 évben évente 4000 dollár, akkor további 80 000 dollár.
Ezenkívül, ha a házastársa nem dolgozik, érdemes évente biztosítani a nyugdíj -megtakarításait, például az IRA -t. Ha a házastársa is 30 éves, érdemes további 6 000 dollárt kiosztani évente egy IRA hozzájárulásra. A 35 év lefedéséhez ez további 210 000 dollárt igényel.
Főiskola - ha van gyereke
Ezt nehéz megtervezni, mert az egyetemi költségek komolyan megnőttek az elmúlt években. Lehet, hogy nincs megfelelő módja az áremelkedésnek. De érdemes bizonyos dollárösszeget beállítani, például egy négyéves egyetemi diploma költségét egy állami főiskolán minden gyermek számára.
Ha két gyermeke van, és az oktatás költsége egyenként 100 000 dollár lesz, akkor 200 000 dollárt kell hozzáadnia a házirendhez.
Az adósságkötelezettségek kifizetése
Halála után a család ellátásának egyik legjobb módja az adósságok törlesztése. Ez különösen igaz a nagy kölcsönökre, például a családi ház jelzálogjogára vagy az Ön vagy házastársa diákhitel -tartozására. (Még akkor is, ha a hallgatói hitelt felmondják halálakor, ahogy ez a helyzet szövetségi diákhitelek, akkor is érdemes ezt figyelembe venni, ha a szabályok változnak.)
Ha házában jelenleg 200 000 dolláros jelzálogkölcsön van, és 50 000 dollárnyi diákhitel tartozása van, akkor további 250 000 dollárt kell hozzáadnia a kötvényhez.
Extra gyermekgondozási költségek
Amikor az egyik szülő meghal, valódi lehetőség van olyan gyermekgondozási költségek megteremtésére, amelyek korábban nem léteztek. Ezt az igényt ki kell elégítenie, ha ez lehetséges.
Általánosságban elmondható, hogy ha 12 év alatti gyermeke van, fontolja meg a gyermekfelügyelet biztosítását.
Ha az ellátás költsége gyermekenként évi 10 000 dollár, és két gyermeke van - hét és öt éves -, akkor összesen 12 évet kell biztosítania. Ez lebontható hétéves gyermekgondozásra az ötéveseknél és öt évre a hétéveseknél.
Ebben az esetben további 120 000 dollárt kell biztosítania.
Természetesen erre nincs szükség, ha gyermekei 12 évesnél idősebbek, vagy ha nem dolgozik, és otthon lesz, hogy ellátást nyújtson.
A végső költségek költségei
Van egy a lehetséges költségek hosszú listája csak a temetéssel vagy hamvasztással kapcsolatos. Egy viszonylag szerény temetés könnyen meghaladhatja a 10 000 dollárt, ezért érdemes további 20 000 dollárt biztosítani a házirendben.
De lehetnek más kiadások is. Például lehetnek zsebköltségekkel járó orvosi költségek, vagy akár költségek az életvégi ellátásért. A legjobb, amit tehetsz, egy becslés. Ez körülbelül 50 000 dollár lehet a végső költségekben.
Mit vonjon le az életbiztosítási kötvényéből
Eddig csak tartalékokkal egészítettük ki a kötvényösszegét, ami bevallottan elsöprőnek tűnhet. De örömmel fogja tudni, hogy néhány tétel levonható az összegből, és néhány jelentős.
A házastárs jövedelme - ha folytatódik
Ha a házastársa dolgozik, és kényelmesen megengedheti magának, hogy fedezze családja megélhetési költségeinek legalább felét, akkor 480 000 dollárral csökkentheti a várható életbiztosítási összeget. Ez a fele annak a 960 000 dollárnak, amelyet fentebb számoltunk.
Kötelezettségek, amelyek halála után eltűnnek
Kétségtelenül vannak olyan kiadásaid, amelyek halála után már nem léteznek. Ezek magukban foglalhatják a 401 (k) járulékokat, az ingázáshoz használt autót és az esetleges adósságfizetéseket, amelyek megszűnnek, ha a kölcsönök halálakor törlődnek.
Ha ezeknek a kötelezettségeknek az összege havi 1000 dollár vagy 12 000 dollár, akkor 240 ezer dollárt törölhet a várható családi életköltségekből 20 évre.
A jelenlegi pénzügyi eszközök
Tegyük fel, hogy jelenleg 200 000 dollár pénzügyi vagyona van. Ez magában foglalja a bankszámlákat, a befektetési számlákat és a nyugdíjszámlákat. Ezt az összeget levonhatja a halálozási járadékból, mivel az már a vagyon része.
A felszínen képesnek kell lennie arra, hogy levonja a munkáltatóján keresztül kötött életbiztosítások névértékét. De azt tanácsolom, hogy könnyedén lépkedjen itt.
A munkáltató által támogatott fedezet eltűnhet, ha elveszíti munkáját. Ez kifejezetten lehetséges, ha halálát hosszú ideig tartó rokkantság előzi meg, vagy különösen, ha a betegség vagy sérülés végül a munkanélküliséget okozta.
Azt javaslom, hogy a munkáltató által támogatott tervet csak bónusz életbiztosításnak tekintse. Ha halálakor még a helyén van, akkor a családjának többletforrása lesz. De ha nem, akkor legalább nem vette bele a család szükségleteinek kiszámításába.
Összefoglalva - mennyi életbiztosításra van szükségem?
Tegyük össze az egészet, és számítsuk ki, hogy mennyi életbiztosításra lehet szüksége. Feltételezzük, hogy házastársa dolgozik, a háztartás megélhetési költségeinek felét fedezi, és finanszírozza saját nyugdíjtervét.
Kezdve a kiegészítésekkel:
- A háztartás megélhetési költségei: 960 000 dollár
- Jövőbeli megtakarítás: 80 000 USD
- Főiskola (két gyermek számára): 200 000 dollár
- Kifizetési adósságkötelezettségek: 250 000 USD
- Extra gyermekgondozási költségek: 120 000 USD
- A végső költségek: 50 000 USD
ÖSSZESEN: 1 660 000 USD
Ez egy kicsit ijesztő szám, nem gondolod? De ne aggódjon, ez a következő levonásokkal csökken:
- A házastárs jövedelme: 480 000 dollár
- Kötelezettségek, amelyek halála után eltűnnek: 240 000 dollár
- A jelenleg rendelkezésre álló pénzügyi eszközök: 200 000 USD
- A munkáltató által szponzorált életbiztosítás: nem vehető figyelembe
ÖSSZESEN - 920 000 USD
Ha 960 000 dollárt von le az 1 660 000 dollárból, akkor 740 000 dollár ésszerű életbiztosítási igénye marad - nevezzük 750 000 dollárnak a számok kerek tartásához.
Ez meglehetősen pontos haláleseti ellátást biztosít. De ehhez hasonló számítást kell elvégeznie a házastársa számára is, hogy meghatározza a házirend méretét. A kiigazítások a saját körülményeik változóitól függően eltérőek lehetnek.
Most, ha a 10x jövedelem hüvelykujjszabályát használná, lehet, hogy 1 millió dolláros kötvényt köt, és egy napnak nevezi. De amint a fenti számításainkból is látszik, valójában 25% -kal kevesebb életbiztosításra van szüksége.
Mennyi pénzt takaríthat meg az életbiztosítási díjak befizetésével 20 vagy több év alatt?
Hol lehet olcsó életbiztosítást kötni
A számok összeomlása után gyorsan nyilvánvalóvá válhat, hogy több életbiztosításra van szüksége, mint azt valaha is hitte. De ne ijedj meg! Vannak életbiztosító társaságok, amelyek alacsony költségű kötvényekre specializálódtak, és néhány perc alatt hozzájuthatnak. Az árat az életkor és az egészségi állapot határozza meg - itt van életbiztosítás átlagos költsége.
Ad
Ad egy teljesen online életbiztosítási ügynökség, amely a fiatalabb, egészségesebb pályázókat célozza meg. Ha jogosult, akár 1 millió dollár fedezetet is kaphat néhány perc alatt. Az egyik legnagyobb előny az, hogy megszerezheti lefedettség orvosi vizsga nélkül, ami még gyorsabbá teszi a jelentkezés folyamatát.
A politikákat 10 és 20 évre kínálják, és díjaik a legalacsonyabbak az iparágban.
Itt a miénk a Bestow teljes áttekintése ha többet szeretne megtudni.
Kérjen ajánlatot Bestow -tól
Létra
Létra időszaki életbiztosítást kínál a 20 és 60 év közötti személyeknek - olyan fizetett ügynökökkel dolgoznak együtt, akiket nem jutalék fizet. A Létra segítségével annyi vagy kevés lefedettséget érhet el, amire szüksége van, és szükség esetén kiegészítheti a terveket, hogy „feljebb lépjen”. Mind az 50 államban elérhetők 10 és 30 év közötti időtartammal.
Kérjen árajánlatot a létráról
Szövet
Szövet egy másik online online életbiztosító. De ha inkább az élő segítségnyújtást részesíti előnyben, akkor biztosítási ügynökök állnak rendelkezésére. Akár 5 millió dollár életbiztosítást is köthet 10, 15, 20, 25 és 30 éves időtartamra.
A szövetekre vonatkozó irányelvek általában megkövetelik az orvosi jegyzést, de általában nincs szükség orvosi vizsgálatra az egymillió dollárt meg nem haladó kötvények esetében. A társaság baleseti halálbiztosítást is kínál.
Kérjen ajánlatot a Fabric -tól
Itt az enyém az ajánlott életbiztosítók teljes listája ha több lehetőséget szeretne.
Utolsó gondolatok arról, hogy mennyi életbiztosításra van szükségem
Kicsit bonyolultnak tűnhet egy megbízható szám kiszámítása az életbiztosításhoz, de valószínűleg sokkal kevésbé nehéz, mint azt mondani, hogy be kell nyújtania a bevallását. És minden bizonnyal megéri a többlet időt és erőfeszítést, ha figyelembe vesszük, hogy mi van a mérlegben - családja túlélése távollétében.
Törje össze a számokat, és próbálja meg a lehető legjobb biztosítási becslést előállítani. Jobb lesz, ha egy kicsit túl sok biztosítással rendelkezik, mint nem elég. De ezt nem fogja tudni, hacsak nem mélyen belemerül abba, hogy pontosan mire lesz szükség.
Családja értékelni fogja erőfeszítéseit, ha eljön a nap, amikor ki kell fizetnie az életbiztosítási kötvényét. És ha soha nem sikerül, akkor sokkal könnyebben pihenhet, ha tudja, hogy mindent lefed, még akkor is, ha már nincs a közelben.
Készen áll az életbiztosításra? Tudja meg, milyen egyéb biztosításokra van szüksége.