A CD -k biztonságos befektetések, amelyek általában magasabb kamatot kapnak, mint a megtakarítási számlák. Ezek azonban általában hosszabb elkötelezettséget igényelnek, és a CD időtartama alatt nincs hozzáférése készpénzéhez.
Jó középtávú befektetések. Akkor használja őket, ha várhatóan legalább egy évig nincs szüksége készpénzre, de öt éven belül szükség lehet rá.
Hogyan működnek a CD -k?
A banki CD-k hasonlóak a takarékpénztárakhoz, mivel 250 000 dollárig FDIC-biztosítottak, és havonta kereshet kamatot. A CD -k azonban szigorúbb visszavonási politikával rendelkeznek, és magasabb kezdeti befizetést igényelhetnek.
Három tényezőt kell figyelembe venni, amikor banki CD -t nyit:
- CD kifejezés: Hónapok száma, mielőtt büntetésmentesen visszavonhatja pénzeszközeit
- Kamatláb: Az éves százalékos hozam (APY), amelyet a teljes CD -futamidő alatt keres
- Minimális befizetés: A legtöbb bank 0 és 1000 dollár közötti nyitó letétet igényel
A megtakarítási számla betéteihez hasonlóan a bankok kölcsönzik a CD -betétet a hitelfelvevőknek, és kamatokat szednek be. A CD -k magasabb kamatokat kínálnak, mint a legtöbb takarékpénztár, mert elkötelezi magát, hogy meghatározott hónapokra fekteti be készpénzét. Ha a CD -futamidő lejárta előtt beváltja készpénzét, akkor valószínűleg korai visszaváltási büntetést kell fizetnie.
Például egy 12 hónapos lejáratú CD megköveteli, hogy egy évre fektesse be készpénzét. A készpénz felvétele a CD lejárta előtt korai visszaváltási díjat vonhat maga után. Ebben az esetben a büntetés három hónap kamatbevétel.
Amikor a CD lejár, visszavonhatja a kezdeti befizetést és a kamatbevételt. Lehetősége van arra is, hogy megújítsa a CD -t egy új kifejezésre. Ne feledje, hogy az új CD kamatlába magasabb vagy alacsonyabb lehet, mint az eredeti CD kifejezés.
Néhány bank büntetésmentes CD-t kínál, amely lehetővé teszi a problémamentes korai visszaváltást. A kamatláb azonban valószínűleg alacsonyabb, mint egy hagyományos CD.
Tipp:CIT Bank időszakos CD-ket és büntetésmentes CD-ket kínál a legjobb kamatokkal.
Különböző típusú CD -k
Sok bank kínál néhány különböző típusú CD -t. Ezek a CD -k mindegyike meghatározott befektetési feltétellel rendelkezik, de különböző kezdeti betétek, visszaváltási büntetések és kamatok vannak.
Term CD -k
A hagyományos CD -k többsége „lemezes CD”, ahol kötelezettséget vállal arra, hogy meghatározott hónapokra fekteti be készpénzét, és korai visszaváltási büntetést fizet. A legtöbb CD kifejezés három hónap és hatvan hónap (öt év) között van.
A hosszabb lejáratú CD-k magasabb hozamot kínálhatnak a türelem jutalmául. De mindig jó ötlet összehasonlítani a rövid és hosszú távú CD-k hozamait, hogy megtaláljuk a legjobb megoldást.
Ezenkívül hasonlítsa össze a CD sebességét a a legjobb megtakarítási számla. Ha az árak hasonlóak, akkor feloszthatja a készpénzt mindkét számlára. A takarékpénztári kamatlábak az utóbbi időben csökkennek, és a futamidejű CD több hónapig biztosíthat magasabb kamatot, mivel a bankok csökkentik a megtakarítási számlák kamatát.
Büntetésmentes CD
Lehetőség van büntetésmentes CD beszerzésére, amely lehetővé teszi a korai felvételt, de a kamatláb alacsonyabb lehet, mint egy normál CD. Például, CIT Bank 11 hónapos büntetés nélküli CD-vel rendelkezik.
Jumbo CD
A Jumbo CD -k a legmagasabb kamatozásúak lehetnek, miközben a legnagyobb kezdeti befizetést és hosszabb befektetési időt igényelnek. A legtöbb jumbo CD minimum 100 000 dollár kezdeti befizetést igényel, és a legrövidebb futamidő csak 24 hónap lehet.
Bump-Up CD
Egyes bankok „bump-up CD-ket” vagy „fokozható CD-ket” kínálnak. Ezekkel a CD-kkel egyszeri kamatemelést kérhet az eredeti CD-futamidő alatt. Amikor a kamatlábak emelkednek, a bump-up CD kiváló alternatíva lehet a hosszú távú CD-k alacsony kamatlábakkal való nyitására.
Közvetített CD
Teljes körű szolgáltatást nyújtó online brókerek, mint a Fidelity és Charles Schwab közvetített CD -k hogy a tartalék készpénzt befektesse a rövid távú bevételnöveléshez. A brókertől függően ennek a CD -típusnak további díjai lehetnek.
IRA CD
A bankok adókedvezményes hagyományos és Roth IRA csak CD -ket tartalmazó fiókok.
Gyakran ismételt kérdések a CD -kről
A CD -k havonta fizetnek kamatot?
Sok CD naponta kamatozik, de havonta vagy évente elosztja a kamatokat. Gyakori, hogy a bankok csak évente egyszer osztják fel az érdeklődését, vagy amikor a CD lejár. Capital One 360 azon kevés bankok egyike, amely havi kamatfizetést kínál.
A CD -k adókötelesek?
A CD -k kamatjövedelme ugyanolyan adójellegű, mint a megtakarítási számlája és a pénzpiaci számla bevétele. Megkapja az IRS 1099-INT nyomtatványt, amely tartalmazza az adóköteles jövedelmet.
Az egyik módja annak, hogy elkerülje az előzetes jövedelemadó befizetését a CD -kamatra, a CD IRA.
Hozzáadhat pénzt a CD -hez?
A bankok nem engedik, hogy pénzt adjon hozzá egy meglévő CD -hez. Minden új betét új CD -t nyit, új lejárati dátummal és kamatlábbal.
A CD -k automatikusan megújulnak?
A legtöbb banki CD automatikusan megújul ugyanarra a futamidőre és a megújítás napján érvényes kamatlábra. Ha meg szeretné váltani CD-jét, a bankok a CD lejárati dátuma után 10 napos türelmi időt kínálnak a korai felmondási büntetés elkerülése érdekében.
Veszíthet pénzt CD -n?
A CD -k értéke nem csökkenhet. Alá vannak fedve FDIC biztosítás mint egy megtakarítási számla. Ha a bank kudarcot vall, akkor az első 250 000 dolláros CD -befektetésből megtérülhet - így csak akkor veszíthet pénzt a CD -n, ha több mint 250 000 dollárja van a bankban és a bank kudarcot vall.
Van azonban lehetőségveszély. Ahogy még a a legjobb CD -árakat az éves inflációs ráta alatt vannak, technikailag pénzt veszít. (A pénzed évről évre kevesebbet fog vásárolni, mivel a „cuccok” folyamatosan drágulnak.) De némi kamat szerzése jobb lehet, mint a semmi. Ráadásul nem bölcs dolog minden készpénzt a tőzsdén tartani és alternatív befektetések.
Korai visszaváltási büntetések
A legtöbb befektető pénzt veszít CD -vel a korai visszaváltási büntetések miatt.
Tehát csak azt a készpénzt kell befektetnie, amelyet nem tervez felhasználni a CD éréséig. A CD -futamidő lejárta után beválthatja a kezdeti befizetést és a kamatbevételt.
A korai visszaváltási büntetés a CD futamidejének hosszától függ:
- A CD futamideje legfeljebb 12 hónap: 3 hónap kamat
- Időtartam 12 hónap és 36 hónap között: 6 hónap kamat
- 36 hónapnál hosszabb feltételek: 12 hónap kamat
A legtöbb bank betartja ezt a korai visszaváltási büntetési ütemtervet. Ha nincs elegendő kamatbevétele a díj fedezésére, a bank visszatartja az eredeti befizetés egy részét.
A CD -k jó befektetés?
A CD -k nagyszerű alternatívát jelenthetnek a magas hozamú megtakarítási számla vagy pénzpiaci számla mellett. Mivel a banki kamatok rendszeresen ingadoznak, a CD meghatározott hónapokra biztosítja az aktuális kamatot.
A kamatláb zárolása lehetővé teszi a fix jövedelmű jövedelmek kiszámítását. Azt is elkerülheti, hogy a kamatcsökkenés negatív hatást gyakoroljon a befektetési hozamra.
Mikor kerülje el a CD -ket
A CD -k nem jó befektetés, ha azonnali hozzáférést igényel a készpénzhez. Ha a lejárat előtt visszavonja a CD -ről, elveszíti a megszerzett kamatok egy részét vagy egészét.
Másfelől, ha tudja, hogy több évig nem lesz szüksége a pénzhez, akkor a részvények és egyéb befektetések jobb választás lehet. Bár kockázatosabbak, nagyobb jövedelemmel is rendelkeznek a hosszú távú befektetésekhez.
Kinek kell CD -t nyitnia?
Ilyen esetekben érdemes lehet CD -t nyitni:
- Keressen passzív jövedelmet fix kamat mellett
- A takarékszámlák kamatcsökkenésének fedezése
- Szeretné elkerülni a részvények és kötvények velejáró piaci kockázatát
- Alacsony kockázatú befektetési lehetőséget szeretne
CD -fiók megnyitása
A CD megnyitásának folyamata hasonló minden banknál. Az alábbiakban lépésről lépésre bemutatjuk, hogyan néz ki egy CD megnyitása.
- Válasszon egy bankot, amely CD -ket kínál - itt vannak a legjobb árak.
- Hasonlítsa össze a CD -futamidőket és a kamatlábakat
- Végezze el a nyitó letétet
- Hagyja ülni a pénzét és összetett kamatot keresni
- A CD érésekor vonja vissza egyenlegét, vagy hagyja, hogy automatikusan megújuljon
Ha a bank hagyományos CD-ket és büntetés nélküli CD-ket kínál, hasonlítsa össze a kamatokat. Érdemes alacsonyabb kamatot keresni, ha arra számít, hogy jobb befektetési lehetőség érkezik a CD érése előtt.
Építsen CD -létrát
Nehéz megjósolni, hogy a CD -kamatok emelkednek vagy csökkennek a következő hónapokban vagy években. A CD -létra építése népszerű módja a kamatlábak és a futamidők diverzifikálásának.
Kezdheti a különböző lejárati dátummal rendelkező CD -k megnyitásával. Ha nincs szüksége készpénzre, hagyja, hogy a CD automatikusan megújuljon az adott CD -futamidőre elérhető legjobb kamatlábért.
Íme, hogyan lehet CD -létrát építeni.
A banki CD -k alternatívái
A banki CD -k jó lehetőség a fix kamatozású passzív jövedelem megszerzésére, ha a legtöbb készpénzes befektetés változó hozamú. Mivel valószínűleg nem akarja készpénzét CD -re tenni, ezek az alternatívák szintén kamatoznak, és azonnali visszaváltást kínálhatnak.
Nagy hozamú megtakarítási számla
A magas hozamú megtakarítási számla versenyképes hozamot kínál a CD-k számára, és akár hat díjmentes kivonást is végezhet kimutatási ciklusonként. A legjobb online bankoknak nincs minimális kezdeti letéti vagy számla díja. A takarékszámlák egyik hátránya, hogy a bankok előzetes értesítés nélkül emelhetik vagy csökkenthetik a kamatokat.
Tekintse meg a legjobb nagy hozamú megtakarítási számlák listáját.
Pénzpiaci számla
A magas hozamú megtakarítási számlához hasonlóan a pénzpiaci számla is magas kamatokat kínálhat. A pénzpiaci számlák biztosítanak néhány ellenőrző számla típusú jutalmat, beleértve az online számlafizetést és a bankkártyát. A magas hozamú megtakarítási számlákhoz hasonlóan havonta akár hat kifizetést is végrehajthat.
Tekintse meg a legjobb pénzpiaci számlák listáját.
Cash Management számla
A készpénzkezelési számla hibrid a magas kamatú megtakarítási számla és a folyószámla között. A legtöbb fiók versenyképes kamatot fizet, és korlátlan havi kifizetést hajthat végre.
Mint robo-tanácsadók és a befektető alkalmazások valószínűleg ezt a számlatípust kínálják, a betétek SIPC-biztosítottak, nem pedig FDIC-biztosítottak. Ezt a lehetőséget fontolóra veheti, ha kamatot szeretne keresni a befektetési számláján lévő befektetés nélküli készpénzért.
Kisvállalati kötvények
Az ügynöki számláján szereplő vállalati és államkötvény-ETF-ek mellett vásárolhat biztosítékkal biztosított kisvállalkozói kötvényeket. Méltó kötvények jelenleg 5% -os éves hozammal, 10 dolláros befektetési minimummal. Mindegyik kötvény 36 hónapos futamidővel rendelkezik, de nincsenek előtörlesztési szankciók.
Osztalék készletek
Ha van némi kockázati étvágya, osztalék részvények magasabb éves hozamot produkálhat. Ha a részvényárfolyam emelkedik, akkor további nyereséget érhet el a részvények eladásakor. A befektetések növekedése nagyobb valószínűséggel haladja meg az inflációt is.
Összefoglaló
A befektetési feltételek és a kivonási szabályok ismerete létfontosságú a CD -k működésének megértéséhez. Miután eldöntötte, hogy mennyi ideig hajlandó befektetni a pénzébe, megtalálhatja a legjobb kamatlábakat, és több kamatot kereshet, mint egy megtakarítási számla.