Kevés munkáltató kínál nyugdíjat a nyugdíjas munkavállalóknak. A társadalombiztosítási ellátások segíthetnek fedezni a szükséges szükségleteket, de a havi átlagos 1400 dolláros juttatás nem teszi lehetővé a kényelmes életmódot nyugdíjasként.
Ezért rajtad múlik, hogy minden fizetés egy részét félreteszi a nyugdíjra.
A legtöbb ember hozzáfér a Roth IRA -hoz és a 401 (k) -hoz, és mindegyiknek megvannak a maga előnyei és hátrányai. A 401 (k) összegével az idei évben levonhatja a járulékait az adókból, és valószínűleg munkáltatói egyezést is kap, de a kivonásokat nyugdíjba vonulással adóztatják. Eközben a Roth IRA-nak nyújtott hozzájárulások nem csökkentik az adószámlát, de adómentessé válnak, és nyugdíjba vonulva adómentes kivonást biztosítanak.
Népszerű tanács, és az a tanács, amellyel személyesen egyetértek, az, hogy járuljon hozzá a 401 (k) pontjához, hogy megfeleljen a munkáltatónak, majd maximalizálja Roth IRA -ját. Ha még mindig van pénze a nyugdíjszámlákhoz való hozzájáruláshoz, menjen vissza a 401 (k) összeg finanszírozásához.
Roth IRA
A Roth IRA egy „egyéni nyugdíjszámla”, amelyet a legtöbb ember megnyithat online brókerek. Ez a fiók nem a munkáltatóján keresztül jött létre, így Ön nem kap megfelelő összegeket.
Minden Roth-hozzájárulás adózott dollárt használ. Jövedelemadót fizet a járulékai után az aktuális adóévben, de adómentes kivonást is végezhet 59 és fél éves korának betöltése után. Tehát nem csökkentheti adóköteles jövedelmét, de a számla összes növekedése adómentes.
Továbbá, a Roth IRA -k nem rendelkeznek kötelező minimális eloszlással (RMD), mint a hagyományos IRA -k. Az RMD -k arra kényszeríthetik Önt, hogy nyugdíjba vonulásakor több készpénzt vonjon ki, mint amennyire szüksége van, hogy elkerülje a súlyos IRS adóbüntetést.
Mellékként a nyugdíjba vonulók körében: a Roth IRA növekedésének adókedvezményéhez a fióknak öt évig nyitva kell lennie. a Roth IRA -nak legalább öt évig nyitva kell lennie. Ha 60 évesen nyitja meg az IRA-t, várnia kell 65 éves koráig, hogy adómentesen hozzáférhessen a növekedéshez-de bármikor befizetheti hozzájárulásait adókövetkezmények nélkül.
Roth IRA éves hozzájárulási korlátok
2020 -ig akár 6000 dollárral is hozzájárulhat az összes Roth és hagyományos IRA között. Az 50 éves vagy annál idősebb befektetők további 1000 dolláros felzárkózási hozzájárulást tehetnek fel, megemelve az éves korlátot 7000 dollárra.
Előfordulhat, hogy a magas jövedelmű családok nem tudják közvetlenül befizetni a teljes összeget a Roth IRA-ba. Akkor kerül bele ebbe a helyzetbe, amikor kiigazított bruttó jövedelem több mint 124 000 dollár az egyedülálló bejelentőknél és 196 000 dollár a házas háztartásoknál. Azonban mindig ott van a Backdoor Roth IRA választási lehetőség.
A hagyományos és a Roth IRA -k éves hozzájárulási határideje rugalmasabb, mint a 401 (k) társ. A szövetségi jövedelemadó határidejéig van lehetősége az IRA hozzájárulások teljesítésére. Tehát 2021. április 15 -ig kell befizetnie az IRA hozzájárulásait a 2020 -as naptári évre. Mind a 401 (k) hozzájárulásnak 2020. december 31 -ig kell megtörténnie, hogy 2020 -as hozzájárulásnak minősüljön.
Roth IRA befektetési lehetőségek
A legtöbb Roth IRA több befektetési lehetőséget kínál:
- Egyedi részvények
- Index ETF és befektetési alapok
- Cél a nyugdíjalapok
- Ágazati ETF -ek
- Nemesfém és nyersanyag ETF -ek
- Befektetési alapok (javaslom a lehetséges alapok átvizsgálását Morningstar csillagbesorolások)
A teljes körű szolgáltatást nyújtó ügynökségek, mint például a Vanguard vagy a Fidelity, költséghatékony befektetési lehetőségeket és 0 dolláros kereskedelmi jutalékot találnak.
A robo-tanácsadó jobb megoldás lehet, ha nincs ideje vagy készsége a portfólió kezelésére. Íme a legjobb robo-tanácsadók.
Potenciális díjak
Sok Roth IRA szolgáltató nem számít fel platformdíjat. Ön sem fizet kereskedelmi jutalékot az egyes részvények vagy ETF -ek vásárlásáért. A legtöbb robo-tanácsadó éves kezelési díjat számít fel a portfólió egyenlegének körülbelül 0,25% -ára. Általában a Roth IRA -k alacsonyabb díjakkal rendelkeznek, mint a 401 (k) tervek.
401 (k)
A munkáltatója felajánlhatja a 401 (k) terv. Az önálló vállalkozók Solo 401 (k) -ot is nyithatnak. (További információ a Solo 401 (k) s -ről.)
A legtöbb 401 (k) terv „hagyományos” adózási bánásmóddal rendelkezik. A hagyományos IRA-hoz hasonlóan a 401 (k) járulékok is halasztottak. A korrigált bruttó jövedelem csökkentése érdekében levonja a járulék összegét az adóköteles jövedelméből. De a jövedelemadót a kifizetési összeg után kell fizetnie a jövőben.
Több munkáltató is kínál Roth 401 (k) terveket. Előlegben fizet be jövedelemadót a hozzájárulásai után, de adómentes kivonást is végezhet-akárcsak a Roth IRA.
401 (k) Egyező hozzájárulások
A munkáltatója megegyezhet az éves 401 (k) járulékainak egy részével. Például az éves jövedelem 6% -áig járulhatnak hozzá.
A munkáltatói 401 (k) egyezések adófizetési halasztások, csakúgy, mint az Ön hozzájárulása. Tehát a hozzájárulás nem számít bevételnek az adóbevallásában, de adót kell fizetnie, amikor kivonja a pénzt a számláról.
Ha rendelkezik Roth 401 (k) összeggel, a hozzájárulását jövedelemként adóztatják, és a Roth 401 (k) -ban helyezik el, de a a munkáltatói egyezés a hagyományos 401 (k). A kifizetés után jövedelemadót kell fizetnie a munkáltatói mérkőzés után.
401 (k) Hozzájárulási korlátok
Az éves 401 (k) hozzájárulási korlát 2020 -ban:
- 19.500 dollár, ha 50 év alatti
- 26 000 dollár, ha 50 éves vagy idősebb
A munkáltatói mérkőzések nem számítanak bele az éves járulékkorlátba.
December 31 -ig van idődutca hogy hozzájáruljon a 401 (k). Az óra január 1-jén áll vissza, de az előző adóév szövetségi adóhatáridejéig továbbra is IRA-járulékokat tehet az esetleges utolsó pillanatban történő adólevonásra.
Befektetési lehetőségek
A legtöbb 401 (k) terv befektetési lehetőségei általában vékonyabbak, mint a Roth IRA. Néhány 401 (k) terv arról híres, hogy csak magas költségarányú vagy gyenge teljesítményű alapokat kínál.
A legjobb 401 (k) tervek azonban lehetővé teszik, hogy ezekbe a termékekbe fektessen be:
- Részvény- és kötvényindex -alapok
- Cél a nyugdíjalapok
- Vállalati részvény
A terv további forrásokat kínálhat aktív menedzsment stratégiával. Számos 401 (k) szolgáltató kínál „robo” teljesen automatizált portfóliót. De dönthet úgy is, hogy használja Blooom hogy személyre szabott befektetési stratégiát ajánljon. Íme a Blooom áttekintésünk.
Potenciális díjak
A 401 (k) terv díjai nagymértékben változhatnak, ez az egyik oka annak, hogy a 401 (k) összeg nem mindig a legjobb módja a nyugdíjba vonulásnak. A magas díjak azt jelentik, hogy kevesebb készpénze van befektetni és összetett kamatot keresni.
Egy friss Morningstar Investment Management tanulmány megállapítja, hogy az átlagos 401 (k) terv díja a számlaegyenleg 0,37% és 1,42% -a között van. A nagyobb vállalatok általában a legolcsóbb díjakat kapják, mivel nagyobb árképzési erővel rendelkeznek.
A legtöbb Roth IRA szolgáltató nem számít fel éves számla díjat vagy kereskedelmi jutalékot. A legtöbb robo-tanácsadó 0,25% éves kezelési díjat számít fel-ha a teljesen automatizált útvonalat választja.
Lehet Roth IRA és 401 (k) egyszerre?
Igen, lehetséges egyszerre 401 (k) és Roth IRA, és mindegyikhez teljes mértékben hozzájárulni. Ha a munkáltatója nem kínál 401 (k) -et, és van oldalsó nyüzsgési jövedelem akkor lehetősége van Solo 401 (k) megnyitására saját vállalkozása számára.
Maximálisan ki kell emelnie egy 401 (k) értéket a Roth IRA előtt?
Csábító, hogy minden évben először maximalizálja 401 (k) értékét három fő okból:
- Megkeresheti a teljes munkáltató 401 (k) mérkőzést
- A munkáltatója automatikusan visszatart minden fizetés egy részét
- Magasabb éves hozzájárulási korlát, mint a Roth IRA
Azonban össze kell hasonlítania a 401 (k) díjait a hasonló Roth IRA opciókkal, és el kell döntenie, hogy melyik terv rendelkezik jobb befektetési lehetőségekkel.
A népszerű nyugdíj-megtakarítási stratégia a háromlépcsős módszer:
- Annyit tegyen hozzá 401 (k) -jához, hogy a teljes vállalati mérkőzést elérje
- Maximalizálja a Roth IRA -t
- Folytassa a 401 (k) -hoz való hozzájárulását a maximális hozzájárulásig
Először meg kell keresnie a teljes munkáltatói mérkőzést, hogy megszerezze az azonnali és garantált 100% -os megtérülést a befektetésből, majd átutalja hozzájárulásait a Roth IRA -ra. Ennek az az oka, hogy a Roth IRA jellemzően alacsonyabb díjakkal, több befektetési lehetőséggel rendelkezik, és nyugdíjas korában adómentes pénzt ad.
Miután elérte az IRA hozzájárulási korlátját, a fennmaradó készpénzt 401 (k) összegbe fekteti az adókedvezményre.
Jobb befektetni egy Roth IRA -ba vagy egy 401 (k) -ba?
Amint láthatja, a Roth IRA vs 401 (k) vita nem mindig olyan egyszerű a győztes kiválasztásához.
A Roth IRA és a 401 (k) egyaránt megkönnyíti az adótakarékos módon történő nyugdíjtakarékosságot. Minden pénzt, amire nincs szüksége nyugdíjba vonulásáig, adókedvezményes számlára kell bevinni. Az adóhatékony befektetés ajándék, mivel sokan keressük az éves adóköteles jövedelmek csökkentésének módjait.
A legjobb megoldás három fő tényezőre vezethető vissza:
- Lehetséges díjak (azaz számlavezetési díjak, kereskedelmi jutalékok, alapköltségek)
- Befektetési lehetőségek
- Adóhalasztott (hagyományos) vagy adózott (Roth) járulékok
A döntés könnyen meghozható, ha van egy silány 401 (k) terve. Ebben az esetben csak annyit fektessen be, hogy összegyűjtse a megfelelő hozzájárulásokat, a többit pedig egy Roth IRA -ba.
Mikor jobb a Roth IRA?
A Roth IRA lehet a jobb választás a legtöbb ember számára, mivel kevésbé valószínű, hogy drága számla- vagy alapdíjat fizet. A legtöbb bróker nem számít fel éves számla díjat vagy kereskedelmi jutalékot.
Egyre több bróker rendelkezik 0 dolláros minimális kezdeti befizetéssel, így könnyedén megnyithat egy Roth IRA -t.
Válasszon Roth IRA -t a következő okok miatt:
- Rugalmas befektetési lehetőségek
- Egyedi részvényeket és pénzeszközöket tarthat ugyanazon a számlán
- Nincs éves számlázási díj
- Nyugdíjkor adómentes osztalékot szeretne
- A munkáltatója nem kínál 401 Roth (k) összeget nyugdíjba vonuló adómentes elosztásra
- Nyugdíjkor nincs kötelező minimális elosztás
- Hozzájárulhat a szövetségi jövedelemadó határidejéig (április 15th a legtöbb évben)
Azt is értékelheti, hogy a Roth IRA -k külön vannak a jelenlegi munkáltatójától. Kevesen dolgozunk ugyanazon munkáltatónál a teljes karrierünk során. Fektethet ugyanabba a Roth IRA -ba, függetlenül attól, hogy milyen gyakran vált munkahelyet.
El kell végeznie a 401 (k) borulás ha munkáltatót vált a pénzeszközök eléréséhez, és minimalizálja a terv díjait. Még ha abbahagyja a munkát, a 401 (k) szolgáltató továbbra is felszámítja az éves terv díjait. Ha a régi 401 (k) -et IRA -ba forgatja, egy helyre egyesíti fiókjait.
Itt található a legjobb Roth IRA -k listája.
Mikor jobb a 401 (k)?
A 401 (k) jobb lehet a Roth IRA -nál a következő okok miatt:
- Munkáltatói megfelelő hozzájárulások
- Fektessen be közvetlenül minden fizetésből
- A hagyományos 401 (k) hozzájárulás csökkenti adóköteles jövedelmét
- A 401 (k) terv magas minősítésű befektetési lehetőségeket kínál
- Magasabb éves hozzájárulási korlát (19 500 dollár vs 6000 dollár a legtöbb ember számára 2020 -ban)
A 401 (k) eszköze kényelmesebb lehet, ha rendszeresen befektet. Megmondhatja munkáltatójának, hogy mennyi pénzt kell visszatartania minden egyes fizetésből a befektetéshez. Az IRA esetében meg kell tennie az extra lépést, és ütemeznie kell az automatikus hozzájárulásokat, hogy soha ne felejtse el havonta befektetni.
A kényelemnek azonban ára lehet. El kell döntenie, hogy megéri -e a 401 (k) díj és a szűk befektetési lehetőségek.
A magasabb éves hozzájárulási korlátok azt is jelentik, hogy kevésbé valószínű, hogy többletbefizetést eszközöl. Büntetést kell fizetnie a többletjárulékok után, ha nem éri el időben.
Összefoglaló
Mind a Roth IRA, mind a 401 (k) segít megtakarítani a nyugdíjazást és minimalizálni az éves adószámlát. A Roth IRA -k nagyobb rugalmasságot biztosítanak a befektetési lehetőségekhez, de az éves hozzájárulási korlát kicsi. A 401 (k) a munkáltatói találattal olyan, mint a szabad pénz, és megkönnyítheti a befektetést, mivel közvetlenül fizethet minden fizetésből.