Valószínűleg az életjáradékból származó legnagyobb előny az a tény, hogy az egész életében jövedelmet fizethet. Még akkor is, ha olyan sokáig él, hogy teljesen kimeríti a tervben szereplő pénzeszközöket, a biztosító továbbra is fizet minden évben.
De mi történik, ha nem valószínű, hogy 20 vagy 30 évig él? Mi van, ha csak 10 évig, de talán öt évig is élsz? Ez akkor lehetséges, ha olyan egészségi állapota van, amely valószínűleg lerövidíti az életét. És ezért a biztosítási ágazat a károsodott kockázatú lovas hogy együtt járjon a járadékával.
Mi a károsodott kockázati lovas és hogyan működik?
A járadékokat rendszerint a nyugdíjas korában jövedelmet biztosítani. 65 éves korában, a leggyakoribb nyugdíjkorhatárban az átlagember elvárhatja élni még 20-30 évig. Ez azt jelenti, hogy olyan jövedelemre lesz szükségük, amely ennyi ideig tart, és amely soha nem szárad ki.
De nem mindenki számíthat arra, hogy több évtizedig él majd, ha nyugdíjba vonul. Ha valamilyen rossz egészségi állapota van, az lerövidítheti az élettartamát. Mi történik akkor, ha ahelyett, hogy további 20 évet vagy tovább élne, csak további 10 évet fog élni?
Mint általában a járadékok esetében, a a tervben fel nem használt pénzeszközök a biztosítótársasághoz folyamodnak. Ez valójában egy kompromisszum annak ellensúlyozására, hogy túléljük-e a járadék értékét. És ha nem számít arra, hogy legalább 20 évig él, a járadék vesztes ajánlat lehet.
De ez a célja a csökkent kockázatnak lovas konkrétan a címeket.
Ha olyan egészségi állapota vagy sérülése van, amely várhatóan lerövidíti élettartamát, a csökkent kockázatú lovas olyan rendelkezés, amely felgyorsítja a járadékból származó jövedelemfizetést. Egyszerűen fogalmazva, magasabb jövedelmi kifizetéseket fog kapni, amelyek a várható élettartamon alapulnak, figyelembe véve az Ön egészségi állapotát.
Ez azt jelenti, hogy ténylegesen magasabb kifizetéseket kap, mint egy azonos korú személy, akinek nincs egészségkárosító állapota. Alternatív megoldásként a versenyző jogosult lehet ugyanazokra a jövedelemkifizetésekre, amelyeket egy egészséges ember kapna, de Ön kevesebbet fizetne a járadékért.
A versenyző rövidebb jövedelem kifizetési időt eredményez az életjáradék esetében, ami lehetővé teszi a magasabb kifizetéseket vagy az alacsonyabb díjat.
Ha úgy dönt, hogy felveszi a károsodott kockázatú lovast, az járadékát orvosilag aláírják (ez a legtöbb járadéktípusra általában nem kötelező). A biztosítótársaság orvosi értékelést végez annak megállapítására, hogy az Ön egészségi állapota milyen hatással van a várható élettartamra. Ezt az értékelést fogják használni az Ön megállapításához névleges életkor (ennek működését lásd a következő részben).
A névleges életkor kisebb lesz, mint az Ön korának megfelelő hosszú élettartam. Az biztosítás akkor a társaság a jövedelem kifizetési időszakát az adott életkorra alapozza. Mivel ez rövidebb lesz, mint egy teljesen egészséges ember esetében, a biztosító társaság képes lesz csökkenteni a díjat, vagy növelni az éves jövedelemfizetést.
A csökkent kockázatú versenyzőt általában hozzáadják az azonnali járadék, amely, mint a neve is sugallja, olyan járadék, amely jövedelemkifizetést kezd, amint a járadékprémium meg van fizetve.
Mi a károsodott kockázat?
A károsodott kockázat minden olyan egészségügyi állapot vagy kapcsolódó tényező, amely valószínűleg csökkenti élettartamát. Mivel rengeteg adat áll rendelkezésre, a közös egészségügyi feltételek hatása nagy pontossággal becsülhető meg.
Ez magában foglalhatja az egészségkárosodásokat, például szívbetegségeket, rákot, stroke -ot, alkoholizmust, leukémiát, májzsugorodást, magas vérnyomást, leukémiát és sok más egészségügyi állapotot.
De az esetleges egészségügyi feltételektől eltekintve a biztosító más kockázati tényezőket is értékel a károsodott kockázat mértékének meghatározásakor. Ezek a feltételek a következők lehetnek:
- Bizonyos életmódbeli viselkedések, mint pl dohányzás, az alkoholfogyasztás és a drogfogyasztás
- Genetikai tényezők, beleértve a súlyos betegségek családtörténetét
- A meggondolatlan vezetés története, beleértve a túl sok balesetet, idézetet és mozgásszegést
- Veszélyes hobbikban való részvétel, mint például ejtőernyőzés, mélytengeri halászat, hegymászás és bármilyen más tevékenység, amely fokozott korai halál kockázatát hordozza magában
- Veszélyes foglalkozások, például rendőrség és tűzoltók, építési munkák és tetőfedés
- Ide utazás története veszélyesnek ítélt külföldi országok
Annuity Rider korhatár
Az Ön kronológiai kora a születési anyakönyvi kivonata alapján a tényleges életkor. De a névleges életkorod olyan, mint a biológiai életkorod - vagyis az életkorod a tényleges fizikai állapot alapján. Valójában ez a legtöbb embernél változó, mivel még a kisebb károsodások vagy előnyök is növelhetik vagy csökkenthetik a várható élettartamot.
Ha azonban elismert és krónikus egészségi állapota van, akkor a biztosítási ágazat képes felmérni a biztosításmatematikai nyilvántartások alapján a névleges életkorát. Például, ha Ön 65 éves, és súlyos szívbetegsége van, a biztosító 75 éves korhatárt rendelhet hozzá.
Ha várhatóan 85 éves lesz, ha teljesen egészséges, akkor a vállalat - egészségi állapota alapján - megállapítja, hogy valószínűleg még csak 10 évig él.
A csökkent kockázatú lovas előnyei
Mint korábban írtam, a csökkent kockázatú lovas elsődleges előnye, hogy akár magasabb jövedelemfizetést is eredményezhet mint amit egy egészséges ember kapna, vagy alacsonyabb díjat fizetne azért, hogy ugyanazt a jövedelemfizetést vásárolja meg, mint az egészséges személy.
Felismerve, hogy az egészségkárosodott személy nem fog olyan hosszú ideig élni, mint egy egészséges ember, és ezért fog is a jövedelemfizetés rövidebb ideig, a biztosítótársaság fel tudja gyorsítani ezeket a kifizetéseket, ami magasabb éves összeget eredményez jövedelem. Minél nagyobb a kockázata az egészségi állapotának, annál nagyobbak az éves jövedelemfizetések.
Ez a hagyományos életbiztosításnak éppen ellenkező irányban működik. Például, ha dohányos, és életbiztosítást szeretne vásárolni, akkor többet kell fizetnie a díjért. Az alternatíva az lenne, ha ugyanazon éves díjért sokkal kisebb életbiztosítást vásárolna.
De ha járadéka van egy csökkent kockázatú versenyzővel, akkor dohányosnak lenni előnyös. Mivel ez statisztikailag rövidebb élettartamot jelez, a biztosító társaság magasabb éves jövedelemfizetést tud biztosítani Önnek.
A csökkent kockázatú lovas legnagyobb előnye az, amit nem lehet tudni a járadék felvételekor. Ez annak a lehetősége, hogy tovább fog élni, mint amire a biztosító számít, és ezért gyűjtsön be többet a jövedelemkifizetésekben, mint amennyit a prémiumért fizetett, hogy megvásárolja a járadékot a első helyen.
Ez valójában nem ritka helyzet. Sokan élnek tovább, mint a várható élettartamuk, annak ellenére, hogy egészségromlásuk van. Ennek egyik oka az orvosi kezelések javulása. Egy új gyógyszer vagy sebészeti módszer éveket adhat az ember életéhez, még akkor is, ha súlyos egészségügyi problémája van.
Teljesen lehetséges, hogy az egészségi állapot ellenére teljes életet élhet. És ha így tesz, sokkal többet nyerhet a járadékából, mint amennyit befizetett.
A biztosítótársaságok valójában jól ismerik ezt a helyzetet. Ez az oka annak, hogy viszonylag kevés biztosítótársaság kínál csökkent kockázatú lovast. Tekintettel arra, hogy az élettartam általában növekszik, és hogy az orvosi technológia és kezelések megnövekedtek folyamatosan javul, teljesen lehetséges, hogy valaki, aki súlyos egészségi állapotban van, sokkal tovább élhet várt.
A károsodott kockázati lovas költsége
A csökkent kockázatú lovas hozzáadása járadékához évente a járadék értékének 0,50% és 1,50% -a közé kerülhet. Tehát ha a lovas költsége várhatóan 1,00%lesz, és a járadéka évi 6,00%-os hozamot biztosít, akkor ténylegesen 5,00%-os hozamot kap, a csökkent kockázatú lovas költségeit leszámítva.
Miért érdemes csökkentett kockázati lovast hozzáadni járadékához?
Ha járadéka van, vagy azt tervezi, hogy vásárol, és súlyos egészségkárosodása van, akkor mindenképpen érdemes megfontolni a csökkent kockázatú lovast. Mivel az életjáradék egy életre szóló jövedelmet fizet Önnek, a versenyző magasabb éves jövedelemfizetést fog felajánlani Önnek a várható rövidebb várható élettartam alapján.
Ez nemcsak a járadék költségeinek gyorsabb behajtását segíti elő, hanem többletjövedelmet is nyújthat az orvosi számlák és bizonyos kezelési lehetőségek, például az otthoni ápolás során.
Feltétlenül végezzen költség -haszon elemzést a biztosítási ügynökével, hogy megállapítsa, hogy a csökkent kockázatú lovas segít -e az Ön helyzetében.