Ha valaha vásárolt kölcsönt vagy hitelkártyát vagy a legjobb kamatozó takarékpénztári kamatot, akkor biztosan találkozott a rövidítésekkel ÁPRILIS és APY. Mindegyik a kamatlábak számítási módszerét jelenti. De ezek különböző számítások. Fontos megérteni a két kamatláb kifejezési módszer közötti különbségeket. Ez segít megérteni, hogy mennyi kamatot számítanak fel. Itt a THM vs. APY összehasonlító útmutató.
Ebben az útmutatóban:
Mi az éves százalékos arány (THM)?
Az éves százalékos kamatláb vagy THM megmutatja, mennyit fizet. Ez az éves kamatláb, amelyet a kölcsön után fizet. A kölcsön THM -je tartalmazza a felszámított kamatlábat. De magában foglalja a hiteldíjakat is, mint például a kezdeményezési díjat, amelyeket nem fizetnek előre. A THM pedig a kamatos kamatokat is tartalmazza.
A kölcsön vagy hitelkártya esetében több THM is megjeleníthető. Előfordulhat, hogy a hitelhez vagy a hitelkártyához alapvető THM szükséges. De lehet egy hitelkártya -egyenlegátutaláshoz, egy készpénz -előleghez a kártyán, és esetleg egy késedelmes fizetéshez a kártyán vagy a kölcsönben.
A THM rögzített vagy változó THM -ként is kifejezhető.
- A változó THM ingadozik egy olyan referenciaérték alapján, mint a prémium. A THM -ingadozás a referenciamutató mozgásától függően az Ön javára vagy ellened hathat. A változó THM -mel rendelkező hitel vagy hitelkártya olcsóbbnak tűnhet, mint a fix THM. De ha az irányadó kamat emelkedik, a hitel drágulhat az úton. A változó THM nagyon gyakori a hitelkártyáknál.
- A fix THM nem változik a kölcsön futamideje alatt. Ez kiszámíthatóbbá teszi a dolgokat az Ön számára. A személyi kölcsönök és sok jelzáloghitel példák a fix THM -et idéző hitelekre.
Mi az éves százalékos hozam (APY)?
Az éves százalékos hozam (APY) megmutatja, mennyit keres. Ez a megtakarítási számlán keresett valódi hozam, letéti igazolás (CD), beruházás, vagy hasonló fiók. Az APY figyelembe veszi az összetett kamatok hatását. Az amerikai bankok kötelesek felvenni az APY-t, amikor a kamatozó számlákon hirdetik a kamatokat.
Az APY valóságosabb képet mutat arról, hogy mit keres a kamatozó megtakarítási vagy befektetési számláról, mivel magában foglalja az összevonás hatását. Az összetett kamat lényegében több kamatot jelent a számláján már jóváírt kamatok után.
Online bankok a legjobb APY -val
Az online bankok gyakran magasabb APY-t kínálnak a takarék- és egyéb betétszámlákon, mint a hagyományos bankoknál. Számos olyan webhely van, amely a legmagasabb APY szerint jegyzett online bankokat sorolja fel. És nézze meg cikkeinket a legjobb magas hozamú megtakarítási számlák és legjobb online bankok.
A legjobb APY -k listájának áttekintésekor ásson mélyebbre, mint a bemutatott szám. Látogasson el a bank webhelyére, és próbálja megérteni, hogy mit tartalmaz az APY -jük a takarék- és egyéb letéti számlákhoz. Ha nem találja a szükséges információkat a bank webhelyén, ne féljen felvenni a telefont, és felhívni a bank ügyfélszolgálatát.
Miért különbözik a kamatláb a THM -től?
Ha jelzáloghitelt, más típusú hitelt vagy hitelkártyát keres, fontos megjegyezni, hogy a a hitelező által meghirdetett kamatláb eltér attól, amibe a hitel vagy hitelkártya ténylegesen kerül hitelfelvevő.
A kamat az a nyers költség, amelyet a hitelező a pénzeszközök felvételéért felszámít. Ezt százalékban fejezik ki, és fix vagy változó lehet a kölcsön futamideje alatt. A kamatláb jól jelzi a hitel havi költségét, és jó mutató lehet a különböző hitel -alternatívák első pillantásra történő összehasonlításához. A kamat azonban nem árulja el a teljes történetet arról, hogy a hitel vagy hitelkártya valójában mennyibe kerül.
Itt jól jön a THM. A THM tartalmazza a kölcsön minden költségét, nem csak a kamatokat. Ezek a költségek tartalmazzák a bróker díját, zárási költségek, kedvezménypontok stb. A THM azonban nem tartalmazhatja a hitelfelvevő által megállapított összes díjat, például a jelzálogjoggal kapcsolatos ingatlanértékelés költségeit vagy a hitelfelvevő hitelvizsgálatának költségét.
A kamatláb és a THM közötti különbség szemléltetése
Nézzünk két példát, amelyek megmutatják a különbséget a kölcsön feltüntetett kamatlába és az adott hitel THM -e között.
Az első példában vegyünk fontolóra egy 30 éves 200 000 dolláros jelzáloghitelt 4% -os kamatláb mellett, valamint 5000 dollár zárási költséget és 3% -os kezdeményezési díjat. A tényleges THM 4,5% lenne a megadott 4% helyett.
Egy másik példa egy 10 000 dolláros személyi kölcsön. A hitel öt évre szól 9% fix kamat mellett. A személyi kölcsönöknél a kezdeményezési díj gyakran a kölcsönösszeg 2–5% -os tartományában van. Példánkban feltételezzük a hitel 3% -os kezdeményezési díját. Ezzel a hitel THM 10,3% -ra emelkedik vs. a hitel 9% -os kamatát.
A feltüntetett kamatláb hasznos a legtöbb kölcsön típus esetén a havi költségek megtekintéséhez. De a THM megmondja, hogy a hitel valójában mennyibe kerül, akár jelzálogkölcsön, személyi kölcsön vagy hitelkártya keresése.
Győződjön meg arról, hogy megértette a valódi költségeket
A THM és az APY nagyon hasznos eszközök, amelyek segítenek megérteni a kölcsön valódi költségét és a megtakarítások valódi kamatát befektetési számla amikor hozzáadódik az összetétel előnye.
A THM hasznos több hitel költségeinek összehasonlításában, mivel tartalmazza a kölcsönhöz kapcsolódó összes díjat. De győződjön meg arról, hogy mi szerepel és mi nem szerepel a THM számításban.
Hasonlóképpen, az APY esetében két azonos kamatozású megtakarítási számla eltérő APY -val rendelkezhet a kamatfizetések gyakoriságának és egyéb tényezőknek köszönhetően. Ismét győződjön meg arról, hogy mit tartalmaz az APY számítás.