Pénzügyi technológiai (vagy „fintech”) szolgáltatások sokasága jelenik meg online, ezért nehéz megmondani, hogy pontosan mit tesznek az egyes alkalmazások vagy platformok. A két legnépszerűbb új fintech kategória a robo tanácsadók és a mikrotakarékos. Körülbelül egy időben érkeztek a helyszínre, és úgy tűnt, hasonló funkciókat látnak el. Akkor mi a fene a különbség?
Mit csinálnak a mikroszkópok?
A mikroszkópos szolgáltatások csak az utóbbi években érték el az amerikai piacot, de a mögöttük álló elvek évtizedek óta léteznek a fejlődő országokban. Ezek azon az elképzelésen alapulnak, hogy az új és kis megtakarítók nagyon kis összegeket halmoznak fel - mondhatjuk mikroszkopikus - növekmények. A „titok” az, hogy ezeket a kis betéteket tartósan a következőkre kell tenni:
- Hozzon létre nagy mennyiségű megtakarítást
- Tegye ezt oly módon, amely nem zavaró, vagy nem is különösen észrevehető a megtakarító költségvetésében.
Mivel a pénz mikroszkopikus szinten halmozódik fel, a megtakarító képes megtakarításokat szerezni anélkül, hogy radikális áldozatokat hozna. Kiváló módja annak, hogy egy nem megtakarító megtakarítóvá váljon, és jól illeszkedik az új megtakarítók piaci résébe.
A mikrotakarékossági számlák általában nem rendelkeznek minimális kezdeti letéti vagy finanszírozási követelményekkel. Gyakran nincs számlaköltség, vagy hihetetlenül alacsony. Az ötlet az, hogy minden lehetőséget megadjon az új vagy kis megtakarítónak, hogy jelentős összegű megtakarítást halmozzon fel. Az erőfeszítés hagyományos akadályai tehát megszűnnek.
A mikrotakarítási szolgáltatások különböző passzív megtakarítási stratégiák használatán alapulnak. Azon dolgoznak, hogy nagyon kis összeget fordítanak rendszeres pénzügyi tranzakciókon alapuló megtakarításokra vagy befektetésekre. A konkrét átviteli módszerek szolgáltatástól függően változnak, és meglepően innovatívak.
Például, Makk úgynevezett módszert használ kerekítések. Kössétek össze Makk bankszámlájára, és amikor pénzt költ hitel- vagy betéti kártyájával, a vásárlás összegét felfelé kerekítik, a különbözet megtakarításba kerül. Ily módon az 5,37 dolláros vásárlást 6 dollárra lehet kerekíteni, 63 centet takaríthat meg. A makk esetében azonban a pénz egy robo tanácsadói platformba kerül, lehetővé téve, hogy a kis pénz megtakarításától kezdve egyenesen a befektetésig térjen át.
Akár csekkszámlát is kaphat a makknál. Az intelligens befizetéssel pedig átutalhatja fizetése egy részét befektetési, csekk- és nyugdíjszámlájára. Ráadásul most 75 dollárt kaphat, ha közvetlen befizetést kezdeményez a makknál, és két befizetést kap.
Akárcsak a makk, Biztos helyre eltesz Invest lehetővé teszi, hogy kis összegeket - akár 5 dollárt is - befektessen egy kezelt robo -tanácsadói számlára. A kis összegek megtakarításától a befektetésig tart.
Qapital kerekítési módszert is alkalmaz a változások megtakarításokhoz való hozzárendeléséhez. De egy lépéssel tovább lépnek azáltal, hogy lehetővé teszik, hogy más tevékenységekből, például a közösségi médiában való részvételből kismértékű takarékbetéteket allokáljanak. Például különíthet el néhány centet a letétbe helyezéshez minden alkalommal, amikor „kedvel” egy videót a YouTube -on vagy egy bejegyzést a Facebookon.
Minden esetben automatikusan pénzt utal át megtakarításba szokásos pénzügyi tranzakciók vagy egyéb tevékenységek eredményeként. A tranzakciók száma azonban azt jelenti, hogy többszörös mikrotranszfer történik, ami hetente, havonta vagy évente jelentősebb összegeket jelent. Ennél is fontosabb, hogy megtakarításokat tud felhalmozni anélkül, hogy bármilyen elkötelezett erőfeszítést tenné.
Amit a Robo tanácsadók csinálnak
Míg a mikrotakarítási szolgáltatások arra összpontosítanak, hogy szisztematikus módszereket hozzanak létre az új és kis megtakarítók számára a megtakarítások felhalmozására, addig a robo tanácsadók professzionális befektetési menedzserként szolgálnak az új és kisbefektetők számára. Olyan típusú tanácsadási szolgáltatásokat kínálnak, amelyek jellemzően csak a nagyobbak számára állnak rendelkezésre (500 000 dollár vagy annál magasabb) befektetési portfóliók, lehetővé téve a kisbefektetők számára, hogy csekély vagy akár nem befektetjenek pénz. Emellett alacsonyabb díjakat számítanak fel, mint a hagyományos befektetési tanácsadók - sokkal alacsonyabb, sőt.
Alapvetően, robo tanácsadók online vagyonkezelési platformok, amelyek automatizált portfóliókezelést kínálnak, elsősorban kisbefektetők számára. A módszertan az egyes robo tanácsadó platformok által tervezett algoritmusokon alapul.
Általában nagyon alacsony minimális kezdeti letéti követelmények vannak, és néha egyáltalán nincsenek. A díjak a számlaegyenleg egy százalékán alapulnak, és évente 0,15% és 0,50% között mozoghatnak. Ez jóval alatta marad annak az 1,00% -nak vagy magasabbnak, amelyet a hagyományos befektetési tanácsadó cégek általában felszámítanak.
Kezdik azzal, hogy felmérik a robo befektetési profilját, értékelve életkorát, céljait és kockázattűrését. Innentől fogva részvényekből, kötvényekből és néha ingatlanokból álló portfóliót építenek, amely megfelel ennek a profilnak. Általában alacsony költségű, indexalapú tőzsdei alapok (ETF-ek) segítségével fektetnek be, hogy alacsonyan tartsák a befektetési költségeket.
A legtöbb rendszeresen kínál portfólió újraegyensúlyozása annak érdekében, hogy fiókja összhangban maradjon a célvagyon -elosztással. Néhányan még kínálnak is adó-veszteség betakarítás, amelynek célja, hogy minimalizálja a rövid távú tőkenyereségből adódó adókötelezettséget.
Egyedüli felelőssége a számla finanszírozása - a robo tanácsadó gondoskodik a befektetési folyamat minden mechanikájáról és nagyon alacsony díj ellenében.
Mind a makk, mind a Stash Invest mikrotakarítási szolgáltatásként szolgál és robo tanácsadó platformok. De a robo tanácsadók népszerűbb példái közé tartozik Javulás, Vagyonfront és személyes tőke. Itt egy gyors összehasonlítás:
[táblázat „összehasonlítás-roboadvisors-2” nem található /]Íme a válogatásunk a legjobb robo tanácsadók 2021 -re.
Hasonlóságok a Microsavings Services és a Robo Advisors között
A mikrotakarítási szolgáltatások és a robo tanácsadók egyaránt automatikusan működnek. Ön állítja be az allokációkat - legyen szó megtakarítandó összegről vagy portfólióeszköz -allokációról -, és hagyja, hogy a szolgáltatás végezze el a többit. Folytatja rendszeres tevékenységét, és közben megtakarításai halmozódnak fel, vagy a pénz automatikusan befektetésre kerül.
Ez a megtakarításokat és a befektetéseket teljesen passzív tevékenységekké alakítja, éppen ez az, amire sok embernek szüksége van bármelyik tevékenységhez.
Egy másik közös tulajdonságuk, hogy nagymértékben támaszkodnak a technológiára. Mindkettő úgy van beállítva, hogy elfogadja az automatikus befizetéseket, vagy robo -tanácsadók esetén egy előre meghatározott algoritmus szerint befektet.
De talán a leginkább osztoznak a belépő piac-az új vagy kis megtakarító/befektető-hangsúlyozásán. Mivel a nagy bankok és a nagy brókercégek hajlamosak a nagybefektetők kiszolgálására, a mikroszintű megtakarítási szolgáltatások és a robo tanácsadók egy hatalmas és korábban figyelmen kívül hagyott piaci szegmensbe csapnak be. A két szolgáltatás egyfajta piaci kiegyenlítő, amely a nagy idejű szolgáltatásokat elérhetővé teszi a kisbefektetők számára.
Különbségek a Microsavings Services és a Robo Advisors között
A legalapvetőbb különbség a mikro- és robo -tanácsadók között az, hogy a mikro -megtakarítás szolgáltatások célja, hogy lehetővé tegye a felhasználó számára a megtakarítások felhalmozását, míg a robo tanácsadók befektetések platformok.
Ez általános különbség - de amint azt már láttuk, a makk és a Stash Invest mindegyike mikroszintű szolgáltatásként és robo tanácsadóként is működik.
Melyik szolgáltatás működhet a legjobban az Ön számára?
Valójában mindkettő - ha új vagy kis megtakarító/befektető. Még fontosabbak lehetnek, ha soha nem fogadta el először a megtakarítási/befektetési szokást. A kulcs az, hogy mind a mikrotakarítás, mind a robo tanácsadók automatikus pilot típusú szolgáltatások, amelyek lehetővé teszik a megtakarítást és a befektetést anélkül, hogy komolyabb erőfeszítéseket tennének.
Mindkettő a 401 (k) bérszámfejtés koncepciójához hasonlóan működik, mivel lehetővé teszi az automatikus megtakarítást és befektetést. Ez lehetővé teszi, hogy pénzt gyűjtsön anélkül, hogy bármilyen önfeláldozást érezne, ami az az „erő”, amely gyakran megakadályozza az embereket, hogy megtakarítsanak vagy befektessenek. Mindegyik lehetővé teszi a cél elérését, miközben a szokásos üzleti tevékenységet folytatja.
Ha van sorozat, akkor érdemes egy mikrotakarítási szolgáltatással kezdeni. Ez lehetővé teszi, hogy legalább elkezdjen pénzt megtakarítani. Ezt követően átvehet egy robo tanácsadóba, miután összegyűjtötte a kényelmesnek ítélt összeget. Ez lehetővé teszi, hogy legalább elkezdje beépíteni az életébe azokat a megtakarítási és befektetési mintákat, amelyek feltétlenül szükségesek az anyagi biztonság vagy függetlenség bármely szintjének eléréséhez.
A mikrotakarítási szolgáltatások és a robo tanácsadók kifejezetten új és kis megtakarítók/befektetők számára készültek. Ha ez jellemzi Önt, akkor ezekre a platformokra várt.