8 egyszerű módszer a nyugdíj -megtakarítások növelésére

instagram viewer

Pénz megtakarítása a vállalat nyugdíjtervében az egyik legegyszerűbb módja a jövőbe való befektetésnek. A pénz automatikusan kifizetődik a fizetéséből, és rendszeresen befektetésre kerül. Vannak, akik még a munkáltatói mérkőzés előnyeit is igénybe vehetik, amelyek segíthetnek nekik maximalizálja a 401 (k) potenciált. De tudtad, hogy vannak olyan 401 (k) hackek is, amelyek még tovább növelhetik nyugdíj -megtakarításaidat?

Kövesse, hogy megtanuljon néhány kevéssé ismert módszert, amelyekkel több pénzt takaríthat meg, és magasabb hozamot érhet el azzal, ha megteszi hozzáértő pénz mozog és hamarabb elérheti nyugdíjas céljait.

1. Okosan válassza ki pénzeszközeit

A vállalati nyugdíjtervek általában maroknyi ajánlatot kínálnak befektetési alapok és egyéb befektetések közül lehet választani. Amikor először regisztrál a cégéhez 401 (k) nyugdíjterv, ha nem választ, akkor a pénzét egy alapértelmezett opcióba fekteti. A vállalat politikájától függően ez általában azt jelenti, hogy a pénz piac, stabil értékű, vagy céldátumos alap.

Tehát mi a 401 (k) hack? Nyugdíjas céljainak eléréséhez személyre kell szabnia, hogy hová fektetik 401 (k) hozzájárulását. Az átgondolásra érdemes tényezők közé tartozik a kockázattolerancia, a nyugdíjba vonulás időtartama és a rendelkezésre álló befektetési lehetőségek.

Befektetési döntéseinek áttekintésekor gondoljon a következőkre:

  • Nézze meg az egyes alapok kiadási arányát. A ráfordítási arány azt jelenti, hogy az alapkezelő mennyit kér a befektetés kezeléséért. Minél alacsonyabb ez a szám, annál jobb. Az indexet követõ alapok általában kevesebbet számítanak fel, mint a pénzeszközök egy olyan menedzsernél, aki manuálisan kutat és választ ki részvényeket.
  • Kerülje a korábbi hozamokra való összpontosítást. A korábbi hozamok azt mutatják, hogy egy befektetés hogyan teljesített az idők folyamán. Ezek a hozamok befolyásolhatják a döntését, de ne feledje, hogy nem garantálják a jövőbeni teljesítményt.
  • Mibe fektet be? Ne válasszon több befektetést, amelyek ugyanabba a részvénybe és kötvénybe fektetnek. Helyette, válasszon egy változatos portfóliót, különböző típusú részvényekkel és kötvények mind az USA -ból, mind a külföldről.

Ha a vállalat nyugdíjazási terve tele van olyan befektetési lehetőségekkel, amelyek magas költségarányokkal rendelkeznek, beszéljen az emberi erőforrás osztályával vagy vezetőjével. Kérje, hogy vizsgálják felül a tervet, és fontolják meg új tervszponzor keresését. Még meg is oszthat néhány olcsó indexalap-alternatívát, mint például a Vanguard vagy a Fidelity.

2. Tekintsen át 401 (k) s -t a korábbi munkahelyekről

Amint karrierje során munkahelyet vált, előfordulhat, hogy minden lépésével valami értékeset hagy maga mögött - a régiét 401 (k) fiókot a régi munkahelyén. Érdemes ezt a pénzt a lehető leggyorsabban áthelyezni, hogy néhány dolog ne történjen meg:

  • A régi munkáltató kivonja a 401 (k) számlát, és csekket küld Önnek, vagy átutalja a pénzt az általa választott IRA -ra (ha kevesebb mint 5000 USD)
  • A pénzt elfelejtik, és átutalják az államnak
  • Az örökösei sosem tudnak a pénzről
  • A pénzt nem veszik figyelembe a nyugdíjas célok elérésében

Amikor elhagyja a munkát, több lehetősége van arra, hogy mit tehet a régi 401 (k) -val:

  • Gördítse át a 401 (k) -t IRA -ba. Csinálja a 401 (k) az IRA átváltásához népszerű választás, mert jobban szabályozhatja, hogy melyik vállalattal szeretne együttműködni, és milyen befektetési lehetőségeket kínál.
  • Vigye át a 401 (k) -ot az új munkáltató tervébe. Az átutalás az új 401 (k) -ba megkönnyíti a megtakarítások nyomon követését, mivel minden pénzeszköz egy számlán van. A vállalati nyugdíjtervek is nagyobb védelmet nyújtanak a hitelezők ellen, mint IRA -k.
  • Hagyja a régi cég tervében. Egyes vállalatok nem engedik, hogy az alacsony egyenlegű számlák továbbra is szerepeljenek a terveikben, és vagy csekket állítanak ki Önnek, vagy átutalják az alapokat az általuk választott IRA-ra, így ez nem lehet opció.
  • Fizesse ki az egyenleget. Ez pusztító hatással lehet a nyugdíj-megtakarításaira, mert elveszíti azt a lehetőséget, hogy adót halasztott nyereséget szerezzen a mostani és a nyugdíjkorhatár között. Ezenkívül adót is fizet a pénz után, valamint 10% korai elállási büntetést.

Amikor átutal az új 401 (k) -ra, vagy átállítja az IRA -ra, a legjobb, ha a régi 401 (k) -ét közvetlenül az új nyugdíjszámlájára küldi a pénzt. Ha a pénzt elküldik Önnek, az adókat és szankciókat vonhat maga után attól függően, hogy a csekket hogyan írják ki, és mennyi ideig tartja a pénzt.

3. Iratkozzon fel az automatikus eszkalációra

Sokan nem keresnek annyi pénzt, hogy kifizethessék nyugdíjszámlájukat, amikor először kezdenek befektetni. Ehelyett egy kis nyugdíjterv -hozzájárulással kezdik. Azt akarják növelni, de gyakran elfelejtik, mivel a munka és a személyes élet felelősségei kerülnek középpontba.

Egy egyszerű hack az, hogy minden évben növelje 401 (k) hozzájárulását, amikor megkapja az emelést. Nem fog hiányozni ez az extra pénz, mert kezdetben soha nem szerepelt a fizetésében. Több év alatt közelebb kerül a nyugdíjszámla maximalizálásához, miközben egyre nagyobb összegeket tesz el a jövője érdekében.

Például, ha 3% -os emelést kap, fontolja meg a 401 (k) hozzájárulás 1% -os vagy 2% -os növelését. Mivel sok más számla nem növekszik minden évben, például a jelzálogkölcsön vagy az automatikus fizetés, az emelés egy részének befektetése könnyebb.

A folyamat automatizálásának egyik módja, ha feliratkozik a nyugdíjjárulékok automatikus emelésére. Nem minden 401 (k) terv kínálja ezt, ezért érdeklődjön HR osztályán vagy vezetőjénél. Az automatikus eszkaláció automatikusan növeli a nyugdíjterheket, így nem kell emlékeznie.

Ha cége nem kínál automatikus eszkalációt, állítson be naptári emlékeztetőt a fizetésemelés dátumára, hogy manuálisan elvégezze a módosítást.

4. Egyensúlyozza ki portfólióját

A befektetési hozamok évről évre változnak az egyes típusú befektetéseknél. Ha befektetéseinek keveréke van a fiókjában, ez megváltoztathatja a portfólió összetételét a tervezettől. De azért választotta portfóliójának összetételét, mert az segítene legjobban elérni pénzügyi céljait. Tehát ahhoz, hogy fiókját újra összhangba hozza, oly gyakran meg kell tennie az úgynevezett kiegyensúlyozást.

Amikor egyensúlyba kerül, eladja a befektetett befektetések egy részét, miközben felértékelődött, miközben többet vásárol azokból, amelyek csökkentek. A fenti kép hogyan néz ki, amikor egy portfólió kiesik az igazításból, majd hogyan javíthatja ki a helyzetet az egyensúly.

Két népszerű stratégia, amelyet figyelembe kell venni az egyensúly helyreállításakor:

  • Egyensúlyozás évente egyszer (pl. Születésnapján)
  • Egyensúly helyreállítása, ha egy eszköz kiosztása több mint 5% -kal változik (például a teljes számlaegyenleg 50% -áról 55% -ára)

Válasszon egyet ezek közül a stratégiák közül, és tegye a 401 (k) karbantartás rendszeres részévé az újraegyensúlyozó hack -et.

5. Tegyen adózás utáni hozzájárulást

A jelenlegi IRS szabályok lehetővé teszik, hogy az 50 év alatti emberek évente 19 500 dollárral járuljanak hozzá a 401 (k) tervhez. Az 50 év felettiek évente további 6500 dollárral járulhatnak hozzá, összesen 26 000 dollárért.

Ha ennél több összeget tud megtakarítani, fontolja meg egy IRA -fiók teljes finanszírozását. Választhat hagyományos IRA-t az adólevonáshoz, vagy Roth IRA-t adómentes pénzhez nyugdíjban. Az IRA -hoz való maximális hozzájárulás évente 6000 USD (plusz 1000 USD, ha 50 év felettiek).

De mi van azokkal, akik nem tudnak teljes mértékben hozzájárulni az IRA -hoz, vagy még több pénzt szeretnének befektetni?

Lehetséges még több pénz hozzájárulása 401 (k) tervéhez adózás utáni hozzájárulásként, még akkor is, ha hagyományos 401 (k) vs. a Roth 401 (k). A kombinált 401 (k) hozzájárulási korlát 2020 -ra 57 000 USD (vagy a kompenzáció 100% -a, attól függően, hogy melyik alacsonyabb).

Az adózás utáni járulék kiszámításához vonja le ezeket az összegeket az 57 000 dolláros korlátból:

  • Összes 401 (k) járuléka a fizetéséből (maximum 19 500 USD vagy 26 000 USD 50 éves vagy idősebb befektetők számára)
  • A munkáltató teljes összege

A fennmaradó összeg az adózás után járó maximális hozzájárulás. Ez egy maximum, így mindig kevesebbel járulhat hozzá.

Az adózás utáni járulékok bármikor visszavonhatók adók vagy büntetések megfizetése nélkül. Mindazonáltal minden bevétel adózás előtti egyenlegnek minősül, ezért a jövedelem kivonása után adók tartoznak. Az adózás utáni járulékok visszavonásakor be kell vonnia a bevételeit, így bizonyos összegekkel kell fizetni. Ezt vegye figyelembe, amikor megteszi adótervezés nyugdíjas éveire.

Az adózott hozzájárulásait Roth IRA-ba is át lehet alakítani. Ez lehetővé teszi, hogy az adózott járulékai növekedjenek az adóhalasztással, és a kivonások adómentesek legyenek. Előfordulhat, hogy várnia kell, amíg elhagyja a munkát, mert nem minden vállalat engedélyezi a 401 (k) üzemi átalakítást.

6. Solo 401 (k) megnyitása

Befektetőknek a oldalsó nyüzsgés, a szóló 401 (k) megnyitása nagy hack, különösen akkor, ha nincs napi nyugdíjterve. Ezek a számlák lehetővé teszik az önálló vállalkozók és a munkavállalók nélküli kisvállalkozások tulajdonosainak, hogy üzleti nyereségük egy részét félretessék. Ha Ön 50 évesnél fiatalabb, akkor akár 19 500 dollárral is hozzájárulhat a fizetéséből, plusz a vállalat a kompenzáció 25% -áig is hozzájárulhat.

Például, ha Ön 50 évesnél fiatalabb, és 50 000 dollár bért keres vállalkozásától, akkor 19 500 dollárral járulhat hozzá, a vállalat pedig további 12 500 dollárral. Ennek eredményeképpen a szóló 401 (k) teljes hozzájárulása 32 000 dollár az évre. Ha 50 évesnél idősebb, akkor további 6500 dolláros felzárkózási hozzájárulást kaphat.

Beállíthat szóló 401 (k) -t olyan befektetési cégeknél, mint a Vanguard és a Fidelity, és ha 401 (k) -ot kapott a munkáltatójától, akkor is rendelkezhet szóló 401 (k) -val. A szóló 401 (k) járulékkorlátozások vannak érvényben, és mind a munkáltatói, mind az önálló tervéből származó hozzájárulások beleszámítanak az éves maximumba.

7. Használja az 55 szabályt

A 65. életév elérése általában a nyugdíj célpontja. Azonban a TŰZ mozgás (pénzügyi függetlenség, korai nyugdíjba vonulás) egyre népszerűbb, és most sokan törekednek arra korai nyugdíjazás. Általában a nyugdíjasoknak meg kell várniuk, amíg eléri az 59½ -et, mielőtt elkezdhetik a nyugdíjszámlákról való kivonást, és kerülniük kell a szankciókat. Van azonban egy hack, amellyel korán hozzáférhet 401 (k) nyugdíjszámlájához büntetés nélkül. A Belső Bevételi Kódexen alapul, és az 55 -ös szabály néven ismert.

Az 55 -ös szabály lehetővé teszi, hogy azok a munkavállalók, akik az 55 éves vagy idősebb koruk alatt elhagyják munkájukat, büntetés nélkül vegyenek ki pénzt 401 (k) számlájukról. Függetlenül attól, hogy miért hagyta el a munkáját - ha felmondott, elbocsátottak vagy elbocsátottak - mindaddig, amíg megfelel a korhatárnak, jó. Még a jobb emberek, akik a szövetségi, állami vagy helyi kormányzat biztonsági szakemberei, 50 éves korukban megkezdhetik a büntetésmentes kivonást.

Ne feledje, hogy az 55. szabály nem vonatkozik minden nyugdíjszámlára. Ez csak a távozó munkáltató 401 (k) pontjára vonatkozik. Emiatt érdemes lehet régi 401 (k) fiókjait áthelyezni a jelenlegi munkáltatói számlájára, hogy több pénz álljon rendelkezésre.

Bár kihasználhatja az 55. szabály előnyeit, lehet, hogy ennek nincs értelme. Mivel az átlagos várható élettartam közel 79 év az Egyesült Államokban, hagyja, hogy az adóhalasztott nyugdíjszámlák a lehető leghosszabb ideig növekedjenek. Érdemes pénzt felvenni adóköteles közvetítői számlájáról, vagy más bevételi forrásai lehetnek, mint pl ingatlanbefektetések, hogy kifizesse a számlákat a hagyományos nyugdíjkorhatárra várva.

8. Forduljon tanácsadójához

Amikor az emberek elgondolkodnak pénzügyi tanácsadók, általában az IRA -jukra és a közvetítői számláikra gondolnak. A pénzügyi tanácsadók általában nem kezelik a 401 -et (k), de továbbra is tudnak tanácsot adni a befektetések kiválasztásával kapcsolatban. Ez a tanács segíthet kerülje a költséges nyugdíjas hibákat.

Ha belegondol, egy tanácsadónak segíteni kell a vállalati nyugdíjterv elkészítésében, még akkor is, ha nem fizetnek érte. Minél nagyobbra nőnek ezek az eszközök, annál nagyobb lesz a befektetési lehetőség, amikor elhagyja munkahelyét vagy nyugdíjba vonul.

A lényeg

A nyugdíjra való megtakarítás ijesztő feladat lehet. Érdemes minden évben, amennyire csak lehet, hozzájárulni a nyugdíjszámlákhoz, például 401 (k). Még ha nem is tudja azonnal maximalizálni, kezdje kicsiben, és minden évben növelje járulékait, hogy maximalizálja ezeket az adókedvezményes nyugdíjszámlákat. Kövesse a fenti lépéseket a megtakarítási arány növeléséhez, a hozam növeléséhez és a fiókok jobb kezeléséhez.

Ez a cikk eredetileg itt jelent meg FinanceBuzz.com és szindikált volt MediaFeed.org.

click fraud protection