Az adósság, mint sok pénzügyi eszköz, kétélű kard. Diákhitelként alacsony kamatú fizetési mód lehet. Mint egy hitelkártya, ez is pénzügyi rugalmasságot biztosíthat számunkra, bár nagy költséggel, ha nem fizetjük ki minden hónapban. A jelzálog lehetővé teszi a lakásvásárlást anélkül, hogy előzetesen pénzt kellene megspórolnia.
Minden esetben van pozitív és negatív.
Ha magas kamatozású adósságról van szó, akkor azon kell dolgoznia, hogy azt a lehető leggyorsabban fizesse ki.
Volt szerencsém elkerülni a magas kamatozású hitelkártya-tartozást. Nem költekeztem komolytalanul a hitelekkel, és szerencsém volt nem szembesülni olyan pénzügyi nehézségekkel, amelyek sokakat arra kényszerítenek, hogy a szükségletekhez szükséges adósság felé forduljanak. Az adósság két számjegyű kamatlába, mérettől függetlenül, nagy súlyt jelenthet pénzügyeire.
Mi lenne, ha lecserélhetné a magas kamatozású adósságot alacsonyabb kamatozású adósságra?
Ha elegendő tőkével rendelkezik otthonában, ez nagyon lehetséges.
Érdemes megfontolnom?
Mielőtt megbeszélnénk az előnyöket és hátrányokat, mire figyeljünk és más témákat - a legnagyobb kérdés az, hogy egyáltalán lehetséges -e.
Van saját tőkéje az elsődleges lakóhelyén? A Capital One használata gyors számológép segíthet kideríteni.
Ezután van elegendő adóssága? Ez furcsa kérdésnek tűnhet, de a bankok általában nem adnak ki kis lakáscélú hitelt. A legkisebb összeg, amit láttam, körülbelül 10 000 dollár, de a legtöbb banknál minimum 20 000 és 25 000 dollár között van. Az adósságnak nem kell mindennek egy helyen lennie, lakáshitel esetén egy összegben kapja meg a kölcsönt, és önállóan oszthatja fel.
Lesz -e fegyelmezettsége, hogy gyorsabban fizesse ki ezt a kölcsönt, mint az eredeti? A lakáscélú hitelek hosszú időre, legfeljebb 30 évre szólhatnak. Egy 30 éves, 6% -os hitel kamatokban körülbelül annyiba kerül, mint egy 18% -os hitel 10 év alatt. Ha szorgalmasan fogja kifizetni, jó megoldás lehet az alacsonyabb kamatozású hitelre való áttérés.
Érvek és ellenérvek
Mik az előnyök? A legnagyobb előny nyilvánvalóan az alacsonyabb kamatláb. Ez alacsonyabb havi minimálfizetést is jelent. Ez biztosíthatja a óriási rugalmasság viszonylag alacsony költséggel.
Ha továbbra is a régi hitelkártyás fizetési összegeket fizeti be az új alacsonyabb kamatozású lakáshitel -hitelébe, akkor sokkal gyorsabban tudja kifizetni az adósságát.
További előny, hogy a lakáscélú kölcsön fix kamatozású-a kamatláb soha nem változik. A hitelkártya -kamatok ingadoznak, és ez a kiszámíthatatlanság tönkreteheti a költségvetést és a pénzügyi tervet.
Végül a lakáscélú kölcsön után fizetett kamat potenciálisan adólevonható. Legfeljebb 100 000 dollár kamatot vonhat le a lakásrészvény -adósságból, ha részletezi a levonásokat (a jövedelemre vonatkozó korlátozásoktól függően). A hitelkártya-kamat nem levonható az adóból.
Vannak hátrányai?
Nekem az ugrik ki, hogy ha a fedezetlen adósságot - például hitelkártyát - áthelyezi lakáscélú hitelre, akkor a fedezetlen a biztosítottra vált. Ha elmulasztja fizetni a hitelkártya -tartozását, akkor a hitelminősítése romlik. Ha ezt az adósságot valami biztosítékra helyezi át, az adósságot egy eszköz (ebben az esetben az Ön háza) fedezi.
A többi hátrány olyan viselkedéssel függ össze, amely elsősorban az adósságot okozhatta. Ha adósságát alacsonyabb kamatra helyezi át, a havi kifizetések csökkennek. Ez megteremti a nagyobb vásárlóerő illúzióját.
Ha Ön az a típus, aki látni fogja az új alacsonyabb havi fizetést, de még mindig kifizeti az eredeti összeget, fantasztikus! Ha nem, akkor inkább erre költi a pénzt, vagy több adósságot halmoz fel 0% -os egyenlegű hitelkártya, akkor csak késlelteti az elkerülhetetlent - és most az otthonát állítja sorba.
Mit kell keresni a HEL -ben
Két dologra kell figyelni-a zárási költségekre (beleértve a jelentkezési díjat) és arra, hogy van-e előtörlesztési kötbér. A lakáscélú kölcsön nagyon hasonlít a második jelzáloghitelhez, így meghatározott időtartamra (legfeljebb 30 év) kap hitelt, és a legtöbb banknak minimális összege van, általában 10 000 dollár.
A Capital One kínál lakáshitelek nulla zárási költséggel, éves díjak nélkül, és 5, 10, 15 és 20 éves futamidővel rendelkezik kölcsönökkel. Előre fizetendő büntetés jár, ha 24 hónapon belül bezárja a fiókját, bár a texasi lakosok nem fizetnek előleget.
Sok bank felszámíthat kérelmezési díjakat, zárási költségeket és egyéb, a kölcsönhöz kapcsolódó díjakat, mert annyira hasonló a jelzáloghoz. Nem ritka, hogy ingatlannal vagy tulajdonjoggal kapcsolatos díjakat lát, ezért feltétlenül kérdezzen ezekről, amikor kutatást végez.
Mi a helyzet a többi konszolidációs lehetőséggel?
Lakáshitel felhasználásával törleszteni az adósságot nem az egyetlen módja a hitelek konszolidálásának, de azt fogja tapasztalni, hogy valószínűleg ez lesz a legolcsóbb.
E cikk írásakor annak költségeit kutattam személyi kölcsönök és a jegyzett árak sokkal magasabbak voltak. Ennek van értelme, mert a lakáscélú hitelt az otthona fedezi, a személyi kölcsönt semmi.
Ha figyelembe vesszük az összes tényezőt (díjak, díjak, adólevonás), a lakáscélú hitel gyakran a legjobb megoldás.
Záró megjegyzés
Ez a bejegyzés meglehetősen általános volt, és végső soron számolnod kell, hogy kiderüljön, jó választás -e az Ön számára.
Szerencsére rengeteg eszköz áll rendelkezésére.
Ezt a bejegyzést a Capital One támogatta, de a szavak és gondolatok a sajátjaim. Akár átalakítja otthonát, konszolidálja az adósságot, akár valami nagyot akar fizetni, a Capital One Azért van itt, hogy segítsen az intelligensebb eszközökben, amelyek ismereteket adnak a megfelelő lehetőségek kiválasztásához helyzet. Ha szeretné megnézni az eszközeiket, akkor meghívom Önt CapitalOne.com/Home-Equity. További információért hívhatja a 855-446-9656 telefonszámot, vagy megállhat egy fiókban.