Az orvosi számlák az Egyesült Államokban a csődök jelentős százalékát teszik ki. Az Kaiser Családi Alapítvány megállapította, hogy 2015 -ben az orvosi számlák egymillió felnőttet kényszerítettek csődeljárásra. A 18-64 éves amerikaiak 25% -a számolt be az orvosi számlák kifizetésével kapcsolatos problémákról. Mindössze 7% mondta, hogy nincs hatása.
Bár nem tudjuk megakadályozni az orvosi számlákat, tervezhetünk rájuk, és az eszköztár egyik eszköze az egészségtakarékossági számla.
Ebből a cikkből megtudhatja, hogyan működik ez az adókedvezményes befektetési számla, milyen előnyökkel és hátrányokkal jár, és mely vállalatokat érdemes figyelembe venni a HSA esetében.
Tartalomjegyzék
- Mi az a HSA -fiók?
- Milyen előnyei vannak a HSA -nak?
- Melyek a HSA hozzájárulási korlátai?
- Ki jogosult HSA -ra?
- Melyek a legjobb HSA -k?
- A legjobban költő HSA -k
- Ively Lively - Összességében a legjobb
- Fidelity HSA
- A HSA Hatóság
- HSA -k mentése/befektetése
- Élénk
- Hűség
- amerikai bank
- Összefoglaló
Mi az a HSA -fiók?
Egészségügyi megtakarítási számla (HSA), amelyet a
IRS kiadvány 969, egyfajta megtakarítási számla, amely lehetővé teszi, hogy pénzt különítsen el a minősített egészségügyi költségek fedezésére. Azoknak az amerikaiaknak készült, akik magas levonható egészségügyi tervvel (HDHP) rendelkeznek, és Ön a terv tulajdonosa (nem a munkáltatója vagy más szervezet).A nagy előny az, hogy a HSA -hoz nyújtott hozzájárulásait nem terheli szövetségi jövedelemadó, és a rugalmas kiadási számlával ellentétben a pénzeszközök évről évre forognak. Ha nem költ rá, akkor a fiókjában marad.
Nem minden orvosi költséget lehet kifizetni HSA -alapokból, de hosszú a lista, hogy mire használhatja HSA -ját. Itt egy link a kormányzati kiadvány a minősített orvosi és fogászati költségekről.
Milyen előnyei vannak a HSA -nak?
A HSA egyik fő előnye, hogy adózás előtti dollárt használhat fel a minősített orvosi és fogászati költségek fedezésére. Ez azt jelenti, hogy egyszerre csökkenti adóköteles jövedelmét és megtakarítja az orvosi költségeket.
Azonban nem mindenkinek van orvosi költsége minden évben. Ez a HSA másik előnyéhez vezet: nyugdíjba vonulás. Sokan használják egészségügyi megtakarítási számlájukat a nyugdíj -előtakarékossági egyenlegük kiegyenlítésére.
Ez azért működik, mert nyugdíjas korában gyakran orvosi szükségletei vannak, és a HSA ezeket fedezi. Mivel a HSA -alapok évről évre átvitelre kerülnek, most befektethet pénzt a HSA -ba, és nem használhatja fel sok évtizeden keresztül.
Tehát a HSA-t megtakarítási eszközként használhatja a rövid távú orvosi költségek fedezésére, és a HSA-t befektetési eszközként is használhatja, hogy segítsen anyagi biztonságában nyugdíjas éveire.
Bónusz: Ha nem egészségügyi költségekre szeretné felhasználni HSA-pénzeszközeit, megteheti. Ha a 65. életévének betöltése előtt visszavonja a pénzeszközöket, 20% büntetésre számíthat, és adót kell fizetnie a jövedelem után. Fájdalmas arány, de az alapok rendelkezésre állnak.
Ha 65 éves kora után visszavonja a HSA pénzeszközeit a nem orvosi költségek fedezésére, nincs büntetés; a pénzt azonban továbbra is bevételként kell igényelnie.
Ha a pénzt minősített orvosi költségekre használja fel, akkor a kivonás adómentes.
Melyek a HSA hozzájárulási korlátai?
Csakúgy, mint az IRA -k esetében, az IRS -nek is vannak hozzájárulási korlátai a HSA -számlákra. A 2021-es évben évente 3600 dollárral járulhat hozzá a HSA-hoz, ha csak önállóan rendelkezik biztosítási fedezet.
Ha rendelkezik családi lefedettséggel, akár 7200 dollárral is hozzájárulhat HSA -jához. Azoknak, akik 2021 -ben betöltik az 55. évet, további 1000 dollárral hozzájárulhatnak HSA -fiókjukhoz.
(2022 -re az Az IRS bejelentette a korlátokat 3650 dollárra nő egyéni lefedettség esetén és 7300 dollárra családi lefedettség esetén)
Ne feledje, hogy ezeket a járulékkorlátokat befolyásolhatják a munkáltató által a HSA-hoz nyújtott hozzájárulások.
Ki jogosult HSA -ra?
Ahhoz, hogy jogosult legyen a HSA megnyitására, be kell iratkoznia a kormány által meghatározott magas levonható egészségügyi tervbe (HDHP). A 2021 -es évre a HDHP -k éves szinten legalább 1400 dollár önrészt vehetnek fel magánszemélyek számára, és legalább 2800 dollár éves önrészt a családok számára. (2022 -re nincs változás)
A munkáltató juttatási központja (vagy a Marketplace, ha rendelkezik kormányzati egészségügyi tervvel) ellenőrizheti, hogy rendelkezik -e HDHP -vel.
Ha a munkáltatója felajánl egy HSA -tervet, akkor azt a munkáltatóján keresztül szerezheti be. Gondoskodnak arról, hogy levonják a kijelölt kifizetéseket a fizetéséből.
Azt is választhatja, hogy saját maga nyit egy HSA -t. Ha ezt megteszi, ellenőriznie kell, hogy a munkáltatója együttműködik-e Önnel, hogy adózás előtti dollárt helyezzen az Ön által választott HSA-tervbe.
Ha munkáltatója nem dolgozik Önnel ennek érdekében, akkor is megnyithatja saját HAS -ját; de az Ön által befizetett dollár nem lesz adózás előtti dollár. Ők azonban év végén adólevonásra jogosultak.
A HSA-hoz fizetett adózás előtti hozzájárulások a legjobb választás, de előfordulhat, hogy hajlandó vállalni az adózást követően írja le, ha úgy találja, hogy a független HSA választása jobb bevételt ér el, mint a munkáltatója által tervezett HSA ajánlatokat.
Ez elvezet minket a cikk lényegéhez. A Morningstar évente felülvizsgálja a HSA terveit annak meghatározására, hogy melyek a legjobbak rövid távú megtakarítási (költési) célokra, és melyek a legjobbak befektetési célokra.
Útmutatójuk segítségével megmutattuk, hogy szerintünk melyek a legjobb HSA -k kiadásokhoz és befektetésekhez. Saját véleményt alakítottunk ki arról, hogy melyek a legjobb HSA -k, és ezek nem teljesen egyeznek Hajnalcsillag rendelés.
Melyek a legjobb HSA -k?
Miközben megosztjuk a véleményünket a legjobb HSA -król, beszélni fogunk a HSA -fiókok elköltéséről és a HSA -fiókok befektetéséről. Ha úgy gondolja, hogy minden évben felhasználja a HSA -ban megtakarított pénzeszközök nagy részét, akkor érdemes megvizsgálnia a HSA költési lehetőségeit.
Ha HSA -alapokkal járul hozzá nyugdíjba vonulásához, akkor a befektető HSA -lehetőségekre kell összpontosítania.
A legjobban költő HSA -k
Ha azt tervezi, hogy a HSA -pénzeszközök nagy részét az év folyamán költi el, akkor valószínűleg érdekli, hogy olyan HSA -fiókot válasszon, amely lehetővé teszi a pénzéhez való gyors hozzáférést, mégis fizet kamatot. A Morningstar jelentés ezt a három HSA -t sorolja fel a legjobban költő HSA -kként 2019 -ben:
Ively Lively - Összességében a legjobb
Élénk lehetővé teszi egy HSA megnyitását, amelyben személyes vagy munkáltatói hozzájárulásokat állíthat be. Lively HSA megtakarítási számláján kamatokat fog keresni, ami sajnos a Fed rendkívül alacsony kamatai miatt 0,01% THM.
Betéti kártyákat kínálnak a pénzeszközök gyors eléréséhez (legfeljebb három), és ha segítségre van szüksége, ügyfélszolgálati csevegővonalat kínálnak.
A Lively HSA -kkal kapcsolatos egyéb információk a következők.
- Havi költség: Nincs
- Számlaminimum: Nincs
- Díjak: Nincs
- FDIC biztosított: Igen
- Bankkártya: Igen, ingyenes
A miénk a Lively HSA átfogó áttekintése részletesebb információval rendelkezik.
További információ Lively -ről
Fidelity HSA
Az Fidelity HSA pénzét nagy hozamú megtakarítási számlán parkolja le, amíg szüksége lesz rá az orvosi költségek fedezésére, vagy ha átutalja egy HSA befektetési eszközre.
A Fidelity HSA Core Position (megtakarítási) számlájának jelenlegi ára 0,82% THM -nél kezdődik. Ha a pénzt egy Fidelity pénzpiaci számlára teszi, magasabb kamatot kap: jelenleg 1,22% THM.
Íme néhány egyéb információ a Fidelity HSA -ról.
- Havi költség: Nincs
- Számlaminimum: Nincs
- Díjak: Nincs
- FDIC biztosított: Igen
- Bankkártya: Igen, ingyenes
A Fidelity egy jól ismert befektetési vállalkozás, sok mindent kínál a HSA megtakarítási termékében.
További információ a Fidelity HSA -ról
A HSA Hatóság
A HSA Hatóság HSA számlákat kínál anyavállalatán keresztül: Old National Bank. A többihez hasonlóan a HSA Hatóság is remek HSA megtakarítási/költési terméket kínál.
- Havi költség: Nincs
- Számlaminimum: Nincs
- Díjak: Nincs
- FDIC biztosított: Igen
- Bankkártya: Igen, ingyenes
A fiókját online is megnyithatja. Ezenkívül egyszeri vagy automatikus befizetéseket tehet online, vagy személyesen, bármelyik Old National Bank helyen.
Megjegyzés: A Morningstar azt javasolta, hogy a HSA Hatóság is fektesse be a HSA -t. Bár kiváló feltételeket kínálnak befektetési HSA -fiókjaikra, havi 3 dolláros (éves 36 dolláros) díjat számítanak fel.
A meghatározott díj (ellentétben más bankokkal, amelyek gyakran az eszközök százalékában számolnak fel) azt jelenti, hogy nem fog többet fizetni csak azért, mert többet spórolt.
Tudjon meg többet a HSA Hatóságról
HSA -k mentése/befektetése
Ha nem tervezi hamarosan felhasználni HSA-alapjait, akkor a pénzt hosszú távú növekedésre fektetheti. A HSA -alapokhoz való hozzájárulás (még akkor is, ha nincs azonnal szüksége rájuk) a nyugdíjba vonulás során plusz pénzügyi helyzetet teremthet.
Íme néhány a legjobban befektető HSA -k közül a Morningstar és kutatásaink szerint.
Élénk
Élénk nem szerepel a Morningstar legjobban befektető HSA-k listáján-ők a The HSA Authority-t választották második legmagasabb választásuknak; szerintünk azonban Lively sokat kínál ezen a területen. A Lively együttműködik a TD Ameritrade céggel, hogy segítsen befektetni HSA -pénzébe, ha akarja.
Feltétlenül nézze át a TD Ameritrade díjinformációit, mielőtt befektetési célból átutalja Lively HSA pénzeszközeit.
A Lively és a TD Ameritrade közötti partnerség nagyrészt azt jelenti, hogy minimális egyenleg és online kereskedési díjak nélkül befektethet. A megtakarítási/kiadási számla nagyszerű funkcióival kombinálva úgy gondoljuk, hogy a Lively jó választás minden HSA cél eléréséhez. A Lively rendelkezik SIPC biztosított számlákkal is.
További információ Lively -ről
Hűség
A dolgok befektetési oldalán, Hűség remek funkciókat is kínál. Nincs minimális egyenlegük ahhoz, hogy elkezdhessék befektetni HSA -alapjait; egyes alapok azonban rendelkezhetnek minimális egyenlegkövetelményekkel.
Ami a befektetési lehetőségeket illeti, a Fidelity célzott befektetési alapokat hozott létre csak a HSA számlákhoz. Vannak fix kamatozású alapjaik, például rövid és közepes kötvényalapok.
Kis-, közepes- és nagytőkés részvényalapokat kínálnak. Választhat nemzetközi alapok, egészségügyi alapok és sok más közül is.
Befektethet befektetési alapokba, egyedi részvényekbe, ETF -ekbe és sok másba is. Ezenkívül a Fidelity alacsonyabb kockázatú befektetési lehetőségeket kínál, mint pl Betétigazolások. A Fidelity sok online kereskedési tranzakcióért is nulla díjat számít fel. A Fidelity HSA befektetések SIPC -vel biztosítottak 500 000 dollárig.
További információ a Fidelity HSA -ról
amerikai bank
amerikai bank nagyszerű lehetőséget kínál, ha HSA -pénzét is befektetni szeretné. A harmadik helyen álltak a Morningstar 2019 -es listáján.
Egy dolgot meg kell jegyezni a Bank of America HSA -kkal kapcsolatban, hogy havi 2,50 dollár karbantartási díjat számítanak fel, és 1000 dollár minimális egyenlegkövetelményük van, ha befektetni szeretne.
Emiatt nem javaslom nekik, hogy a HSA -pénzeket kiadási számlán tartsák, de a díjak ésszerűek a befektetéshez.
A Bank of America a SIPC-vel biztosított befektetési lehetőségek széles választékát kínálja a HSA-k számára, köztük számosat Élcsapat alapok. Tekintse meg a BOA befektetési feltételeit a díjak teljes ütemezéséhez.
További információ a Bank of America HSA -ról
Összefoglaló
Ha magas levonható egészségügyi tervvel rendelkezik, ne hanyagolja el a HSA -lehetőségek kutatását. A HSA nagy megtakarítási eszköz lehet, ha sok orvosi költséget fizet. Lehet, hogy talál egy jó módszert a nettó vagyon növelésére is.