99% -ban igent mondok.
Mielőtt magamnak kezdtem volna dolgozni, volt két korábbi munkahelyem. Mindkét esetben átgurultam a 401 (k) gépemet egy Rollover IRA -ba a Vanguardnál.
Ezt azért tettem, mert a Vanguard jobb és olcsóbb befektetési lehetőségeket kínált a korábbi munkáltatóim terveihez képest. A Vanguard nem számít fel éves karbantartási vagy adminisztratív díjakat, amit mindkét korábbi munkáltatóm tervei megtettek. Nem volt magas díj, úgy tűnik, emlékszem, hogy évi 50 dollár körül volt, de miért kell fizetni valamiért, ha nem muszáj!
Döntésem nagyon világos volt - jobb befektetési lehetőségek, olcsóbb befektetési lehetőségek és egy 50 dolláros kiadás eltávolítása - egyértelműen nyert.
De mi van, ha ebben a helyzetben van, és a válasz nem ilyen egyértelmű? Mire kell gondolni, amikor dönt?
Így közelítem meg ezt a problémát (a legfontosabb és a legkevésbé fontos sorrend között):
Kap jobb befektetési lehetőségeket?
A 401 (k) terveim mindegyike tizenkétnél kevesebb alapot tartalmazott, és több magas árú, aktívan kezelt alap volt, amelyek minden évben 1%+ -ot akartak kezelni a pénzemmel. Teljes mértékben aláírom azt az elméletet, miszerint az indexalapokra van szükségem, és a tervek meglehetősen karcsúakat választottak az indexalapok tekintetében. Valójában egy tervvel rendelkeztek egy indexalapjukkal, amely közel 1%-os költséghányadot számolt fel! Miért!?
Amikor máshol megnyit egy Rollover IRA -t, bármit megvehet, amit a fiók megenged. A Vanguardnál hozzáférhetek bármely alaphoz, ETF -hez vagy részvényhez, amit szeretnék. Vásárolhatok nem Vanguard alapokat is. Nem érdekli őket, és nem is kell. Ez igaz a Fidelity, Charles Schwab stb.
Én így gondolom: „Ez a nyugdíjazásom, miért hagynám, hogy egy idegen gondozza a lehetőségeimet?”
Olcsóbb?
Az aktívan kezelt alapoknak megvan a helyük a világban, de ha a 401 (k) opciók többségét aktívan kezelik, az rossz. Sok díjat számítanak fel, és ez jelentősen ronthatja a nyugdíj -megtakarításokat. A munkavállaló 401 (k) lesz a nyugdíjba vonulás fő motorja, és ha kénytelen vagy egy maroknyi opcióból vásárolni, akiket valaki kompenzál, akkor esetleg rosszul járnak érte… az rossz üzlet.
Ha elhagyja az ökoszisztémát (ez a vállalat 401 (k) terve), akkor már nem kell szembenéznie ezekkel a korlátokkal, és a lehetőségei sokkal jobbak lesznek, mert több lesz. Nem kell befektetnie ezekbe a lehetőségekbe, de ha rendelkezésre áll, jobb döntéseket hozhat.
Emellett a számlavezetési díjak valószínűleg alacsonyabbak. A legtöbb nagyközvetítésnek van módja a karbantartási díjak elengedésére, általában a nyilatkozatok elektronikus kézbesítésével. Kerülje azt az 50 dolláros éves díjat, amely semmit sem eredményez!
(Továbbá mindig keresnie kell a magas dollár forgatás IRA promóció és ingyenes készpénzt szerezhet a folyamat során)
Egyszerűsíti a pénzügyi életét?
Nagyon szeretem magamban tartani pénzügyi helyzete a lehető legegyszerűbb. Jelenleg tudom, hogy az összes fiókunk hogyan kapcsolódik össze, még akkor is, ha nekem nem volt pénzügyi hálózat térképe előttem. Bármit könnyebb kezelni, ha egyszerűbb.
Egyszerűbbé teszi az életét, ha a 401 -et (k) átfordítja IRA -ra?
A 401 (k) -met egy nagy brókercég kezelte, és a számlát elkülönítették minden mástól. Ha lenne másik fiókom az adott cégnél, akkor a 401 (k) számom még mindig külön lenne. A rendszerek különállóak voltak, mert befektetési lehetőségeim arra korlátozódtak, amit az adminisztrátorok döntöttek „Jó” lehetőségek (amiért érdemes, az egyik korábbi munkáltatóm pert indított a megtakarításaikkal kapcsolatban terv!). A rendszer egy fehér címkével ellátott rendszer is volt, amely a korábbi cégem logójával és nevével kiegészítette a megjelenést.
Ha mindegyiket egy helyre gördítette, azt jelentettem, hogy egyetlen bejelentkezéssel kezelhetem őket - nagyon egyszerű.
Kaphat olcsóbb portfóliókezelést?
Ez nem volt elérhető, amikor 401 (k) volt, de néhányan azt mondták, hogy néhány 401 (k) terv robo-tanácsadó szolgáltatásokat és portfóliókezelést tartalmaz. Alapvetően saját privát, Betterment-szerű szolgáltatást működtetnek, kivéve, ha Ön 1% -nál többet fizet érte a portfólió kezeléséért.
Először is, abszurd módon drága. Javulás csak 0,25% -os díjat fizetnek évente, és más szolgáltatások ára hasonló. Elolvashatja a a Betterment teljes áttekintése ha el akarod olvasni, mit csinálnak.
Továbbá senki nem számít fel 1% -ot, mert az autópálya -rablás!
Másodszor, a korlátozott befektetési lehetőségek 401 (k), 1% fizetni kezelni őrült beszéd. Ha tényleg azt szeretné, hogy sikerüljön, nézze meg Blooom. Elemzik a 401 (k) értékét, és ingyen ajánlást adnak. Ha azt akarja, hogy kezeljék, havi 10 dollárt számítanak fel, de a az elemzés ingyenes.
Egy ok, hogy ne mozdulj…
Nem nehéz a 401 -et (k) áthelyezni a Rollover IRA -ra, különösen, ha már van beállítva az új ügynökség, de időbe telik. Ha még soha nem tette meg, vannak űrlapok, amelyeket ki kell tölteni, és várnia kell egy kicsit a dolgok feldolgozására. Kicsit megterhelő lehet, mert valószínűleg elég nagy pénzről van szó, de ez egy általános folyamat, és a brókerek tudják, hogyan kell ezt csinálni.
De fontolja meg, mennyit takarít meg… több tízezer dollárt a következő évtizedekben, amikor jobb lehetőségeket kap, kevesebbet fizet a díjakért és egyszerűsíti az életét. 🙂
Ha áthelyezi a 401 (k) -et, a rendszergazda általában csekket ír Önnek, amelyet elküld az új ügynökségnek. 60 nap áll rendelkezésére, hogy a csekket befizesse a Rollover IRA -ba. Ha elmulasztja letétbe helyezni, büntetések járnak. Nem nehéz megtenni, de csak tudja, hogy nem tudja elindítani a folyamatot, várjon túl sokáig, majd folytassa. Teljesen be kell tartania, különben adózási következményei lesznek.
Ez megválaszolta az összes borulási kérdést? Ha nem, kérd el!