Hogyan indítsuk el a Roth (vagy hagyományos) IRA -t

Mennyi pénz kell egy IRA elindításához? A könnyű válasz 0 dollár, de ettől nem fogsz elindulni a pénzed nyugdíjba vonulásáig. Az igazság az, hogy nagyon kevés pénzből indíthat IRA -t. A kulcsok ahhoz, hogy valóban kihasználhassuk a Roth IRA -k vagy a hagyományos IRA -k erejét, az, hogy megértsük a jogosultságot, a szabályokat, és folyamatosan bővítsük fiókunkat az idő múlásával.

Az IRA -k könnyen elindíthatók. Csak nyisd ki a nagyszerű online közvetítői számla. Személyes kedvencem jelenleg M1 Pénzügy.

Ne feledje, hogy valójában két fő típusú IRA -t kell figyelembe venni, ezért győződjön meg arról, hogy melyikre jogosult.

Melyik IRA -ra vagyok jogosult?

Gyakorlatilag bárki hozzájárulhat az IRA -hoz, Roth vagy hagyományos. A legalapvetőbb követelmény, hogy rendelkezel jövedelem. A kettő közötti különbség azon alapul, hogy mikor fizet adót.

A hagyományos IRA lehetővé teszi, hogy idővel adómentesen növelje pénzét. Addig nem fizet jövedelemadót a számlájára, amíg nyugdíjas korában nem kezdi el a kifizetést, vagy ha már legalább 59 éves^1/2. Lehetséges, hogy levonhatja járulékait az adókból, ha megfelel a meghatározott bejelentési státusznak és jövedelmi követelményeknek.

A Roth IRA -val viszont már befizetett jövedelemhez járul hozzá, így nem kap közvetlenül adócsökkentést. Pénze azonban adómentesen nő, és nem kell jövedelemadót fizetnie a számlájára, miután nyugdíjba vonul.

Íme egy eszköz, amely segít eldönteni, hogy milyen típusú IRA -ra jogosult:

Hagyományos IRA	Roth IRA
Hozzájárulási korlátok	Összesen 6000 USD az összes IRA -ban 2020 -ban; ha 50 éves vagy idősebb, további 1000 dollárral járulhat hozzá	Összesen 6000 USD az összes IRA -ban 2020 -ban; ha 50 éves vagy idősebb, további 1000 dollárral járulhat hozzá
Ki tud hozzájárulni?	Bárki, aki jövedelemre tesz szert, és 70 év alatti 1/2	Aki jövedelemre tesz szert
A jövedelemkorlátok érvényesek?	A jövedelemkorlátok korlátozzák, hogy kik vonhatnak le járulékot az adójukból, hacsak nincs munkával nyugdíjterve	A jövedelemkorlátok korlátozzák a hozzájárulást
Hogyan működnek az adók?	Adót fizet az osztalékok után, amint nyugdíjba vonul	Nyugdíjkorhatárának elérése után az osztalék adómentes lesz
Kinek a legjobb ez a számla?	Bárki, aki levonhatja a járulékokat, és csökkenti adóköteles jövedelmét	Valaki, aki nyugdíjas korában adómentes jövedelmet szeretne

Fel a fejjel: Függetlenül attól, hogy milyen típusú IRA -t választ (vagy ha mindkettőhöz hozzájárul), akkor IRA -val kell szembenéznie hozzájárulási korlát minden adóévre. 2020 -ban összesen 6000 dollárral járulhat hozzá az IRA -hoz, ha 50 év alatti. Ha 50 éves vagy idősebb, a limit 7 000 USD.

Mennyi pénz kell az IRA elindításához?

Most már tudja, hogy milyen típusú számlát kell megnyitni, tehát mennyit fektet be? Technikailag nincs szükség semmire az IRA megnyitásához, mivel az Internal Revenue Service (IRS) nem határoz meg minimális hozzájárulási korlátokat - csak éves maximumokat. Az egyes brókercégeknek azonban minimális követelményei vannak, és egészséges hozzájárulási stratégiát szeretne alkalmazni a jutalom maximalizálása érdekében.

Ami a hozzászólásokat illeti, ne feledje, hogy a legfontosabb az, hogy csak most kezdje el. Kis pénzösszegek idővel összeadódhatnak, és onnantól kezdve az összetett kamatok varázslatosak lehetnek, és segíthetnek a fiókja kiegyenlítésében. Íme egy módja annak, hogy elgondolkodjunk rajta:

Havi hozzájárulás	Éves hozzájárulás
$5	$60
$10	$120
$25	$300
$50	$600
$100	$1,200
$200	$2,400
$500	$6,000

Tegyük fel, hogy 30 éves vagy, és havi 100 dollárral járul hozzá összesen 1200 dollárhoz a Roth IRA -hoz. Mire 67 éves leszel, és nyugdíjba készülsz, 204 000 dollárt spórolsz meg, amelyet nem kell jövedelemadó alá vonni. Ez nagyban hozzájárulhat a boldog nyugdíjhoz.

Most, hogy egy kicsit jobban megértette a folyamatot, találja ki, hogy melyik brókercéget használja az IRA -hoz, és mennyit kell ténylegesen számlát nyitnia és gördülékenynek lennie. A fiók üzembe helyezése után kitalálhatja, mennyit kell rendszeresen hozzájárulnia, akár havi 100 dollár, akár heti 100 dollár.

Hogyan kezdjünk el befektetni egy IRA -ba

1. Hasonlítsa össze az IRA számlákat kínáló online brókercégeket

A különböző online brókercégek rendelkeznek olyan funkciókkal, amelyekre érdemes figyelni. Egyesek jobbak a gyakorlati befektetésekhez, míg mások azoknak, akik meg akarják piszkolni a kezüket, és igazán bele akarnak ásni.

Íme néhány dolog, amit fel kell tennie magának a brókercég kiválasztásakor:

1. Inkább gyakorlati vagy kéznél lenne a fiókjával? A robo-tanácsadó leveszi rólad a terhet, amikor befektetéseinek kezeléséről van szó.
2. Milyen típusú befektetéseket szeretne vásárolni? Ügyeljen a brókerrel kapcsolatos korlátozásokra.
3. Mennyit szeretne befektetni az ütőből? A díjak és jutalékok felfalhatják a korai bevételt, ha a kezdeti befektetés túl kicsi.

Íme néhány kedvenc lehetőségünk:

Között a legjobb közvetítői számlák kezdőknek, szeretjük M1 Pénzügy az IRA -k számára. Csak te 100 dollárra van szüksége az M1 Finance számlanyitásához, amelyet a legtöbb kezdő befektető elérhet. Az M1 Finance IRA -k nem tartalmaznak rejtett díjakat, a részvényekbe való befektetés lehetőségét, és egy hasznos mobilalkalmazást, amely lehetővé teszi számla növekedésének figyelését, bárhol is legyen.

2. Finanszírozza fiókját

Most itt az ideje, hogy a minimális összeget a vadonatúj fiókja finanszírozására fordítsa. Amint azt korábban említettük, a különböző brókercégeknek különböző minimális követelményei vannak, így 

3. Válassza ki befektetési stratégiáját

A következő lépés egy olyan rendszer kiépítése, amely lehetővé teszi a gazdagság zökkenőmentes felépítését az idő múlásával. Ez azt jelenti, hogy kitaláljuk, mennyit engedhet meg magának egy havi IRA befektetéshez, de azt is jelenti, hogy olyan befektetéseket kell választania, amelyek az IRA -n belül léteznek.

Ne feledje: az IRA nem más, mint egy nyugdíjas jármű, amellyel spórolhat és befektethet a jövőre nézve. Miután megnyitotta az IRA -t, még mindig ki kell választania azokat a befektetéseket, amelyek elvégzik a munkát a fiókjában.

Ha úgy találja, hogy levonhatja a járulékokat egy hagyományos IRA -hoz, mert a munkáltatója nem ajánl fel a nyugdíjterv, törekednie kell arra, hogy havonta 500 dollárig (és 6 000 dollárig) a lehető legtöbb hozzájárulást biztosítsa éves) korlát. Így sietve építi fel a nyugdíjalapokat, miközben maximalizálja az adókedvezményeket. Ha helyette a Roth IRA mellett dönt, akkor most nem kap semmilyen adókedvezményt, de majd később, mivel a nyugdíjkorhatár elérése után nem kell jövedelemadót fizetnie. Akárhogy is, a végső cél az, hogy minden hónapban a lehető legtöbbet fektessük be a számlahatárokig, és ne sértsük meg más pénzügyi céljait.

A portfólió kiválasztása szempontjából a rendszer ezen összetevője nagyban függ attól, hogy melyik befektetési platform (brókercég) mellett dönt. Egyes cégek, mint például az M1 Finance, lehetővé teszik, hogy töredékes részvényeken alapuló befektetési „tortákat” állítsanak be. Az M1 Finance segítségével több mint 6000 rendelkezésre álló részvényből és alapból saját „tortát” építhet, de házon belüli befektetés által összeállított „Expert Pite” közül is választhat szakemberek.

Ez csak az egyik módja annak, hogy ez működjön, de rengeteg más módja is van a portfólió beállításának a választott vállalattól függően. Tegyük fel például, hogy úgy dönt, hogy IRÁ -t nyit a Betterment segítségével.

Javulás robo-tanácsadó, aki segít befektetési tervének kialakításában az életkor, a befektetési célok és a kockázattűrés alapján. Ennek eredményeként az IRA megnyitása a Betterment segítségével egyszerű. Kezdje azzal, hogy megválaszol néhány alapvető kérdést magáról, beleértve az életkorát, a jövedelmét és a nyugdíjazását. Innentől kezdve a Betterment egy konkrét befektetési tervet javasol, amely segít céljainak elérésében.

Ha hozzáértő befektető vagy, aki ki akarja választani az IRA -n belül lévő részvényeket, kötvényeket, ETF -eket és egyéb befektetéseket, az is teljesen rendben van. Csak ne feledje, hogy néhány brókercég segít befektetési tervet készíteni az Ön számára a befektetésre és a hosszú távú céljaira alapozva.

4. Legyen automatikus

Annak érdekében, hogy segítsen törekedni arra, hogy következetesen hozzájáruljon, és enyhítsen a nyomáson, fontolja meg, hogy a befektetéseket egyetlen gombnyomással automatizálja. A legjobb brókercégek közül sokan lehetővé teszik automatikus befektetések beállítását mobilalkalmazásaikon vagy online platformjaikon keresztül, beleértve a Betterment alábbi példáját.

5. Rendszeresen jelentkezzen be és maradjon a pályán

A szórakozás része, amikor pénzt költesz el a jövődért, hogy nézed, ahogy nő. Tartsa szemmel portfólióját, és győződjön meg arról, hogy a kívánt módon járul hozzá. Szorosabb pénzügyi időkben csábító lehet abbahagyni a hozzájárulást, de a körülményektől függően mindig csökkentheti a járulék összegét, majd később megváltoztathatja azt. Ne aggódjon a kis ingadozások miatt, és szükség esetén kérjen segítséget egy tanácsadótól.

Ismerje az IRA szabályait

Akár hagyományos IRA, akár Roth IRA mellett dönt, tudnia kell, hogy rengeteg szabály diktálja ki tud hozzájárulni, mennyi járulhat hozzá évente, és hogy járul hozzá adóalapból levonható.

A Roth IRA esetében a szabályok a következők:

• A Roth IRA hozzájárulások adózás utáni dollárból készülnek, így nem vonhatók le adóból.
• Pénze adómentesen nő a nyugdíjkorhatár eléréséig, és nyugdíjba vonulásakor nem fizet jövedelemadót az elosztása után.
• 59 1/2 éves kora előtt bármikor eltávolíthatja fiókjából a Roth IRA -hoz való hozzájárulást, de addig nem vehet ki semmilyen bevételt büntetés nélkül.
• A közösen bejelentkező házaspárok teljes összeggel hozzájárulhatnak a Roth IRA -hoz, feltéve, hogy módosított korrigált bruttó jövedelmük (MAGI) 196 000 dollár alatt van. Azok, akiknek jövedelme 196 000 és 205 999 dollár között van, csökkentett összeggel járulhatnak hozzá. Azok, akiknek jövedelme meghaladja a 206 000 dollárt, nem járulhatnak hozzá.
• Az egyetlen adóbevallók teljes összeggel hozzájárulhatnak a Roth IRA -hoz, feltéve, hogy módosított korrigált bruttó jövedelmük (MAGI) 124 000 dollár alatt van. Azok, akiknek jövedelme 124 000 és 138 999 dollár között van, csökkentett összeggel járulhatnak hozzá. Azok, akiknek jövedelme meghaladja a 139 000 dollárt, nem járulhatnak hozzá.

A hagyományos IRA esetében a szabályok a következők:

• A hagyományos IRA-ba befektetett pénz adómentesen nő. A nyugdíjkorhatár elérése után azonban jövedelemadót fizet.
• Ha a munkahelyén nyugdíjtervre vonatkozik, és egyedülálló, akkor levonhatja a járulékokat a hagyományos IRA -hoz, ha a MAGI értéke 65 000 USD alatt van. Részleges levonást igényelhet, ha a MAGI 65 000 és 74 999 USD között van. Azoknál, akiknek bevétele meghaladja ezt az összeget, a járulékok nem vonhatók le az adókból.
• Ha a munkahelyén nyugdíjtervre vonatkozik, és együtt házasodik, akkor levonhatja a járulékokat a hagyományos IRA -hoz, ha a MAGI értéke 104 000 dollár alatt van. Részleges levonást igényelhet, ha a MAGI értéke 104 000 és 123 999 USD között van. Azoknál, akiknek bevétele meghaladja ezt az összeget, a járulékok nem vonhatók le az adókból.
• Ha egyedülálló, és nincs munkahelyi nyugdíjazási terve, akkor jövedelmétől függetlenül levonhatja a hagyományos IRA -hoz fizetett járulékainak teljes összegét.
• Ha közös házasságot köt, és házastársa nyugdíjtervre vonatkozik a munkahelyén, de nem, akkor levonhatja a teljes összeget, ha a MAGI értéke 196 000 USD alatt van. Azok, akiknek MAGI -ja 196 000 és 205 999 dollár között van, csökkentett összeget vonhatnak le. Bárki, akinek MAGI értéke 206 000 dollár vagy annál magasabb, nem vonhatja le az adójából az IRA járulékokat.

És amint már említettük, mindkét számlán 2020 -ra 6 000 dollár éves járulékhatár szerepel. Ha 50 éves vagy idősebb, további 1000 dollárral járulhat hozzá, összesen 7 000 dollárért.

Összefoglaló

Az IRA megnyitása nagyszerű módja annak, hogy több pénzt takarítson meg a nyugdíjra és a jövőre nézve, és ez igaz, akár a hagyományos IRA, akár a Roth IRA mellett dönt. Csak ne feledje, hogy az IRA minden típusának vannak előnyei és hátrányai, és figyelembe kell vennie az adózási helyzetét most, és hogy hogyan nézhet ki később.

Ennek ellenére nem szabad annyira elragadtatni ezeknek a számláknak a szabályait és apró részleteit, hogy egyáltalán nem sikerül megnyitnia egyet. Végezzen néhány alapkutatást, majd döntse el, melyik brókercég felel meg legjobban az Ön igényeinek. Innentől kezdve nyisson egy fiókot, és kezdjen el hozzájárulni, amennyire csak tud. A többi rész is megoldódik, de csak akkor, ha elkezdi.