A 401 (k) szabályai az üzem közbeni forgalmazáshoz

Remlékszel a régi szép időkre, amikor fütyülsz, miközben dolgozol a 401k -vel kapcsolatban? A céged nagyon jól egyezett a 401k -vel. Az egyenlege minden idők legmagasabb szintjén volt, és a nyugdíjba vonulás úgy tűnt, csak túl van a horizonton.

Aztán jött 2008 és a fütyülés inkább nyafogássá változott. Ne aggódj, én is nyafogtam. Azok számára, akik 59 1/2 és még mindig dolgoznak, lehet okom arra, hogy ismét fütyüljön. Ennek hátterében a 401 ezres üzemi forgalmazás szerepel.

Nemrég felhívtam egy ügyfelet, akinek a munkáltatója ismét 401 ezer szolgáltatót akart váltani (az elmúlt 5 évben háromszor), és csalódott voltam az új befektetési lehetőségek miatt.

Több mint 59 1/2 éves, és hallotta, hogy képes lehet rá vigye a 401k -jét egy IRA -ra és továbbra is finanszírozza 401 ezer forintját. Izgatottan osztottam meg vele, hogy valójában ő is képes erre, és hogy az eljárást üzemen belüli forgalmazásnak hívják.

A 401k üzem közbeni forgalmazásra vonatkozó szabályok

1. Először is, te
   insta stories
   VAN hogy 59 1/2. Bármennyire is ellenszenves a jelenlegi tervével, és vissza szeretné vonni az egészet, addig ez nem opció.
2. Ez nem csak a 401 ezerre vonatkozik. Bármilyen típusú nyugdíjterv is működni fog. Ide tartozik a 403b, 457 ″ és az nyugdíjak, is.
3. Feltétlenül vigye át a pénzt egy IRA -ra, ha nincs rá szüksége. Ha 401 ezret von le a szolgáltatásból, akkor adóköteles lesz.

401 ezer üzem közbeni forgalmazás okai

A szolgálaton belüli forgalmazás lehetővé teszi, hogy a nyereségrészesedési tervéből az egyenlegét átvigye az IRA-ra. Először meg kell határoznia, hogy jogosult -e. Egyes tervek korlátozhatják ezt. Íme néhány ok, amiért érdemes:

• Ellenőrzés- Ki nem szereti az irányítást? Az IRA-val Ön a számlatulajdonos, és jobban ellenőrizheti eszközeit, mentes a munkáltató által támogatott terv által előírt korlátozásoktól.
• Diverzifikáció -Sok munkáltató által támogatott terv korlátozott befektetési lehetőségeket kínál. Ezzel szemben a legtöbb IRA általában szélesebb körű befektetési lehetőséget kínál szinte minden eszközosztályban. Ez a rugalmasság segíthet abban, hogy jobban diverzifikálja nyugdíjvagyonait az egyéni befektetési célok elérése érdekében.
• Kedvezményezett lehetőségek -Általában az IRA-k lehetővé teszik a nem házastárs kedvezményezettek számára „Megnyújtani” egy örökölt IRA -t életük során. Ez a típus kedvezményezett az elosztási lehetőség nem áll rendelkezésre a legtöbb munkáltató által támogatott tervben, ami korlátozhatja az elosztási lehetőségeket a kedvezményezettek számára.

A 401 ezer üzem közbeni elosztás hátrányai

Minden előnnyel együtt lehetnek hátrányok. Kérlek gondold meg:

• Korhatárok - A minősített tervekben az 55 éves kor szabálya lehetővé teszi, hogy azok a résztvevők, akik 55 éves vagy annál idősebb korában abbahagyják a munkát, 10% -os IRS korai terjesztési büntetés nélkül vegyenek szét osztalékot. Az IRA -ban 59½ éves korig nem vehet fel osztást. Emiatt, ha korán szeretne nyugdíjba vonulni, érdemes megőrizni a büntetés-mentes hozzáférést a nyugdíjalapokhoz, ha nem mozgatja 401 (k) vagyonát az IRA-ba a nyugdíjazás előtt.
• NUA — Nettó nem realizált elismerés (NUA) az adójogi bánásmód nem választható az IRA -któl származó kifizetések esetében. Ezért, ha magasan értékelt vállalati részvényeket tart a munkáltató által szponzorált terv, az állománynak az IRA-ba történő gördülése kiküszöböl minden olyan lehetőséget, amelyet ki kell használnia NUA adózási bánásmód.
• Hitelezővédelem - Míg az IRA -k most szövetségi csődvédelemmel rendelkeznek, az egyéb IRA -hitelezők védelmét továbbra is az állami törvények határozzák meg. A minősített terv eszközei továbbra is széles körű szövetségi hitelezői védelemben részesülnek.
• Új hozzájárulások a meglévő tervhez -A szolgáltatás forgalmazása befolyásolhatja azon képességét, hogy hozzájáruljon a munkáltató által támogatott tervhez. Ennek végrehajtása előtt feltétlenül konzultáljon a terv rendszergazdájával. További információ itt Roth IRA hozzájárulási korlátok.
• Költség - A saját IRA -val kapcsolatos díjak drágábbak lehetnek, mint a 401k -n belüli befektetési lehetőségek.
• Adózás utáni dollár -Az adózott dollárokat általában minősített tervben különítik el, és gyakran külön is eloszthatók. Az adózott dollárok azonban bonyolítják a dolgokat, ha az IRA-hoz forgatják. Ha az adózás utáni pénzt áthelyezi az IRA-ba, akkor ez a pénz az IRA levonhatatlan „alapjának” része lesz, és nem lesz külön hozzáférhető. Annak elkerülése érdekében, hogy újra fizessen adót az „IRA” alapon, amikor IRA forgalmazást végez, óvatosan kell eljárnia az „alap” nyilvántartásait az IRA -kban. Ez még inkább problémává válhat a Roth IRA elvégzése során Átalakítás.

Hol kell görgetni

Ha még nem rendelkezik brókerszámlával. Ezek a legjobb szolgáltatók az IRA átállásának beállításához:

*Korlátozások, büntetések és adók lehetnek érvényben. Ha bizonyos kritériumok nem teljesülnek, a Roth IRA tulajdonosai59 1/2 évesnek vagy idősebbnek kell lennie, és 5 évig rendelkeznie kell az IRA-val, mielőtt engedélyezik az adómentes kivonást.