Mivel a legtöbb ember karrierje során több munkáltatónál vált át, meglehetősen gyakori, hogy a munkáltató által támogatott nyugdíjszámlák nyomát hagyják maguk mögött.
Bár lehetséges, hogy hagyja, hogy ezek a számlák önállóan növekedjenek, ez ritkán a legjobb megoldás a pénzügyei számára. Valójában szinte mindig sokkal jobb lenne, ha régi nyugdíjszámláit, köztük a 403 (b) terveket is magával vinné.
Szerencsére nem olyan nehéz vagy időigényes a 403 (b) -et új fiókba tölteni, amelyet saját maga figyelhet. Miután elhagyta a munkáltatót, több lehetősége van arra, hogy 403 (b) pénzeszközeit áthelyezze egy másik típusú nyugdíjszámlára, például egy hagyományos IRA vagy egy Roth IRA.
Mi az a 403 (B)?
Amikor valakivel beszél, akinek 403 (b) -je van, meglehetősen gyakori, hogy nem érti, hogy valójában milyen típusú nyugdíjszámlát tart. Valójában, amikor megkérdezik őket, rendszerint „adóvédettként” hivatkoznak rá járadék”.
Ennek elsősorban az az oka, hogy amikor a 403 (b) -et eredetileg elfogadták, a biztosítótársaságok voltak az elsők, akik betették a lábukat. Emiatt a legtöbb ember, akinek 403 (b) -je volt, járadékban részesült, amely adómentes volt.
Ez azonban manapság nem mindig van így. Míg az adókedvezményes járadékok eleinte népszerűek voltak, sok más befektetési társaság is részt vesz a modern 403 (b) tervekben.
Valójában a 403 (b) tervek és az általuk tartott befektetések rendkívül változatosak. Ennek megfelelően az ilyen típusú számla meghatározása meglehetősen változatos és széles. Szerint a Internal Revenue Service, 403 (b) tervek a következőképpen írhatók le:
A 403 (b) terv, más néven adóvédett járadék (TSA) terv, nyugdíjterv az állami iskolák egyes alkalmazottai, bizonyos adómentes szervezetek alkalmazottai és egyes miniszterek számára.
A 403 (b) tervben szereplő egyéni számlák az alábbi típusok bármelyike lehetnek.
- Életjáradék -szerződés, amely egy biztosítótársaságon keresztül biztosított szerződés.
- Letétkezelési számla, amely befektetési alapokba fektetett számla.
- Nyugdíjjövedelem -számla az egyházi alkalmazottak számára. Általában a nyugdíjjövedelem -számlák akár járadékokba, akár befektetési alapokba fektethetnek be.
Amint láthatja, a 403 (b) tervek eltérő formát ölthetnek vagy felállíthatnak attól függően, hogy hol kínálják őket, és milyen típusú választásokat választott a tervgazda.
A legfontosabb tényező, amire emlékeznünk kell azonban, hogy a 403 (b) terveket a való világban hasonlóan kezelik, mint a munkáltató által támogatott 401 (k) terveket. Először is, mindkét típusú tervet adózás előtti dollárból finanszírozzák, lehetővé téve a befektetések adókedvezményes növekedését a nyugdíjazásig.
Másodszor, a 403 (b) terv ugyanazt a maximális éves hozzájárulást nyújtja, mint a 401 (k) terv, azaz 19 500 dollár 202 -ért1 ha Ön 50 éves vagy annál fiatalabb. Ha 50 évesnél idősebb, 2016 -ban további 6500 dollár befizetést tehet közzé az úgynevezett „felzárkózási hozzájárulás” néven.
A 403 (B) használat előnyei
Ha a munkáltatója felajánlja Önnek a 403 (b) tervet, szinte mindig okos ötlet a hozzájárulások megkezdése. Valójában a 403 (b) tervek számos különböző előnyt kínálnak, amelyek közül néhány hasonló a munkáltatói alapú 401 (k) tervek által kínálthoz. Íme a 403 (b) használatának legnagyobb előnyei:
A járulékok adózás előtti alapon történnek, ami csökkentheti adóköteles jövedelmét. Akárcsak a munkáltató által szponzorált 401 (k) tervbe történő befizetésekhez, a 403 (b) pontba befizetett pénz adózás előtti. Így az évente fizetett hozzájárulások csökkenthetik adóköteles jövedelmét, és segítenek megtakarítani az adó évi adószámláját.
A megtakarításai adómentesen nőnek. Miután adót fizetett a 403 (b) tervhez, pénze adómentesen növekszik, amíg el nem éri a nyugdíját. Csak akkor kell fizetnie a jövedelemadót az elosztások után, amikor azokat elfogadja.
Vegyen be hozzájárulásokat későbbi életében, amikor esetleg alacsonyabb adókategóriába tartozik. Mivel a legtöbb esetben nem fizet adót a 403 (b) alapok után, amíg nyugdíjas korában nem jár, a jövőben is alacsonyabb adót fizethet. Mivel a nyugdíjasok többsége alacsonyabb adókategóriába esik, ésszerű feltételezni, hogy a jövőben alacsonyabb adót fizethetnek.
Munkáltatói mérkőzést kaphat. Csakúgy, mint a munkáltató által szponzorált 401 (k) tervek, sok nonprofit munkáltató, akik 403 (b) terveket kezelnek, vállalati egyezést kínál. Ez a legközelebb az „ingyenes pénzhez”, amit valaha talál, ezért mindig bölcs dolog elegendő pénzt befizetni a munkája által szponzorált 403 (b) tervbe, hogy a teljes előnyhöz jusson.
A hozzájárulási korlátok viszonylag magasak maradnak 2021 -ben. Csakúgy, mint a munkáltató által szponzorált 401 (k) tervek, a maximális hozzájárulási szint továbbra is magas a 403 (b) számláknál. 2021 -ig akár 19 500 dollárral is hozzájárulhat a jogosult 403 (b) tervhez, ha 50 éves vagy annál fiatalabb. Ha Ön 50 éves vagy idősebb, további 6500 dollárral járulhat hozzá az úgynevezett „felzárkózási hozzájáruláshoz”. Az 50 évesek és idősebbek teljes hozzájárulása mostantól évi 26 000 dollár.
403 (B) borítás
Mivel sok ember több munkáltatónál dolgozik munkaévei alatt, meglehetősen gyakori, hogy az embereknek több nyugdíjtervük is van, beleértve a 401 (k) és a 403 (b) s -t, és át kell gurulniuk.
Ha közvetlen átutalást hajt végre a pénzeszközökre egy hagyományos IRA -számlára, elkerülheti a kötelező 20% -os szövetségi jövedelemadó -visszatartást a nyugdíjalapok kivonásakor.
IRA számlát nyithat bármely pénzügyi intézményben, amely ilyen típusú számlát kínál. Általánosságban elmondható, hogy a 403 (b) borítást az elosztás beérkezésének napját követő 60. napig kell befejeznie.
Az IRS azonban két kivételt tesz lehetővé a 60 napos rollover szabály alól. Pénzügyi nehézségek vagy előre nem látható körülmények esetén felmentést kaphat.
A mentességek nem garantáltak, és az IRS -nek igazolnia kell a pénzügyi nehézségeket, például kórházi kezelést vagy bármilyen más pénzügyi válságot. Az előre nem látható körülmények különböző formákban jelentkezhetnek, de jellemzően olyan helyzeteket is tartalmaznak, amikor pénzeszközeit valamilyen okból befagyasztják a fiókjában.
Általában csak egy aláírt hozzájárulási űrlapot kell kitöltenie, amelyet az IRA vagyonkezelője megkövetel, hogy átutalhassa az eszközöket az IRA számlára. A tranzakció végrehajtása előtt érdeklődnie kell az adott pénzintézetnél az átváltási politikájáról, hogy elkerülje a feldolgozás késedelmét.
A 403 (b) dobásához hagyományos IRA -ba, konzultálnia kell a 403 (b) fiók tervgazdájával is, hogy megbizonyosodjon arról, hogy kitölti a megfelelő papírmunkát. Néhány esetben az elosztási kérelmet ki kell tölteni, mielőtt az eszközöket át lehet görgetni.
Eközben néhány adminisztrátornak az IRA vagyonkezelőjének/pénzintézetének elfogadó levelére is szüksége lesz. Ezek a dokumentumok bizonyítják, hogy a pénzeszközöket egy jogos nyugdíjterv -számlára utalják.Egy fontos megjegyzés: Gondoskodnia kell arról, hogy az átváltás „közvetlen” görgőként kerüljön feldolgozásra, ami azt jelenti, hogy az alapok kifizetéseit meg kell fizetni, és csak az IRA megbízottjának kell elküldeni. Ha az alap elosztását Önnek kell kifizetni, a tervgazdának 20% -os levonást kell tartania a szövetségi adóvisszatartások után. A 403 (b) számla IRA -ra való áthelyezését helyesen kell elvégezni, különben kemény adóbírságokkal kell szembenéznie a korai kivonások miatt.
Előnyei és hátrányai a 403 (B) hagyományos IRA -ba való forgatásában
Míg a régi 403 (b) új fiókba való bevonásának előnyei a helyzettől függően változhatnak, a legnagyobb előny, amit valószínűleg kapni fog, az az ajándék, hogy több lehetősége van, mint korábban.
Általában véve, Az IRA -k több befektetési lehetőséget kínálnak, mint a 403 (b) tervek. A legnagyobb előny, amit akkor kaphat, ha egy 403 -as (b) pontot áthelyez az IRA -ba, az a tény, hogy az IRA -k nagyobb rugalmasságot kínálnak a pénzbefektetés tekintetében. Az alapok felforgatása után befektetheti befektetési alapokba, indexalapokba és akár egyes részvényekbe is.
Ha a 403 (b) terve meglehetősen korlátozott befektetési lehetőségeket kínált, a hagyományos IRA birtokában úgy fogja érezni magát, mintha korlátlan lehetőségek állnak a keze ügyében. Ha pedig egy bizonyos befektetési stílust részesít előnyben - például többnyire indexalapokba fektet be -, akkor a hagyományos IRA -val sokkal könnyebben tarthatja magát ehhez a tervhez hosszú távon.
A legnagyobb hátrány, ami egy régi 403 (b) hagyományos IRA -ba való gurításával jár, hogy az IRA fenntartása idővel több pénzbe kerülhet. Ha esetleg nem fizetett tranzakciós költséget a 403 (b) -ért, akkor rájön, hogy a hagyományos IRA működtetése költséges lehet.
Egy másik hátrány, amely a hagyományos IRA -kkal jár, az a tény, hogy abban az esetben, ha valaha fájlokat készít csődeljárás miatt, vagy peres eljárás előtt áll, az IRA -ban lévő pénzeszközeit nem védi az A munkavállalók nyugdíjjövedelméről szóló törvény. Ezt a törvényt azért hozták létre, hogy biztosítsák a befektetett pénzek kifejezetten nyugdíjba vonulását, és nem használhatók fel adósságcélokra.
Jegyzet: Ami az ERISA -ítéletet és az IRA -t illeti, legalábbis 1 362 800 USD IRA -eszköz védve lenne, ha csődkövetelést nyújtana be.
A perekkel más a történet. Ez valóban attól függ, hogy milyen peres eljárásba keveredtél, és ami a legfontosabb, az államban, amelyben élsz.
Egy másik lehetőség: A 403 (B) készüléket alakítsa át Roth IRA -ra
Ha nem szeretné a 403 (b) -et hagyományos IRA -vé tekerni, akkor fontolja meg a Roth IRA -ba való gurítását. Mivel a Roth IRA-kat adózás utáni dollárból finanszírozzák, óriási adózási megfontolásokat kell fontolóra venni, ha úgy dönt, hogy a 403 (b) számlát ilyen típusú számlára tekinti.
Amikor a 403 (b), a 401 (k) vagy más adóelhalasztott nyugdíjszámlát a Roth IRA-ba tekeri, akkor az adott évre görgetett összeg után jövedelemadót kell fizetnie. Ez óriási előzetes költséget eredményezhet, ha már sok pénzt takarít meg a 403 (b) -ben, de sokan mégis ezt teszik számtalan okból.
Mivel a Roth IRA-kat adózás utáni dollárból finanszírozzák, másképp működnek, amikor használja őket, és amikor készen áll a forgalmazás megkezdésére. Íme néhány előny, amelyet a 403 (b) Roth IRA -ba való tekeréséből szerezhet:
Nem kell jövedelemadót fizetnie, amikor elkezdi a kifizetést.
Mivel a Roth IRA-kat adózás utáni dollárból finanszírozzák, megkezdheti az adómentes jövedelemelosztást, amikor készen áll a nyugdíjba vonulásra. Ha úgy gondolja, hogy több év vagy évtized múlva nyugdíjba vonulhat, magasabb adókategóriába kerülhet, akkor az adómentes jövedelemforrás óriási áldást jelenthet pénzügyeire.
A Roth IRA birtoklása segíthet diverzifikálni adókötelezettségét a következő években.
Ha Ön is rendelkezik 403 (b) vagy 401 (k) tervvel, akkor a Roth IRA hozzáadása okos módszer az adókötelezettség diverzifikálására. Ha nyugdíjba vonulásakor fizet adót halasztott számlákról, akkor nem kell majd fizetnie, ha a Roth IRA-tól veszi fel az osztalékot.
Nem kell elvégeznie az előírt minimális elosztásokat (RMD -ket) bármely életkorban.
Ha a legtöbb adókedvezményes nyugdíjszámla, mint például a 401 (k) s és a 403 (b) s, megköveteli, hogy 70 1/2 éves korában kezdje el a szükséges minimális kifizetések (RMD) szedését, a Roth IRA-nak nincs ilyen követelménye. Ha a pénzét egy életen át a fiókjában szeretné tartani, a Roth IRA ezt büntetés nélkül lehetővé teszi.
Örököid nem szembesülnek adószámlával, amikor örökölik a Roth IRA -t.
Mivel a Roth IRA-kat adózás utáni dollárból finanszírozzák, megkönnyítik örököseiknek, hogy meghaljanak adómentes pénzt. Ha attól tart, hogy óriási adószámlát és sok bürokráciát hagy örököseire, akkor biztos lehet benne, hogy a Roth IRA egyikét sem hagyja el.
Hol lehet megnyitni a Roth IRA -t
Rengeteg lehetőség közül választhat, amikor dönt hol nyisson meg egy Roth IRA -t. Szinte minden bróker segíthet a számlaindításban, de ezen fiókok némelyike rejtett kezelési és kereskedési díjakkal járhat, amelyek gyorsan összeadódhatnak. Íme a három legjobb választásom a Roth IRA -ra, és néhány ok, amiért szilárd befektetések.
M1 Pénzügy
Val vel M1, minden befektetési számlája pite formájában jelenik meg, amely legfeljebb 100 szelet részvényt és ETF -et tartalmaz. Amikor megnyitja a Roth IRA -t az M1 segítségével, célokat tűz ki fiókjára. Annak érdekében, hogy találkozzon velük, az M1 60 célorientált lepény közül választhat.
De ha inkább saját pitét készít, és kiválasztja, hogy mibe fektessen, és mennyit szánjon az egyes szeletekre, akkor megvan a szabadsága. A számlanyitás ingyenes, de a Roth IRA -ba történő befektetés megkezdéséhez 500 USD kezdeti befizetést kell tennie.
Az M1 szabadon vezetheti befektetéseit anélkül, hogy akadályozná azok fenntartását, átalakítva a robo-tanácsadást. M1 Pénzügy díjmentes, és nincs minimális befektetési költsége az első befizetés után, így rugalmas feltételek mellett szakértő számlavezetést biztosít.
Javulás
Javulás a megtestesült kéz nélküli nyugdíjbefektetés. Amikor a Betterment segítségével hozza létre fiókját, kitölt egy kérdőívet, amely felméri céljait és kockázattűrését. Ezt követően a Betterment portfóliót tervez a válaszai köré, kiválasztja, hová fektesse be, és kiegyensúlyozza a fiókját, hogy célba érjen.
Javulás lehetőséget ad arra is, hogy automatikusan teljesítse az IRS maximális hozzájárulását, és korrigálja a havi befektetéseket, ha a limit megváltozik. A Betterment díjat számít fel a fiókja kezeléséért, 0,25% és 0,40% között.
Ezek a díjak valóban az Ön javára válhatnak, összehasonlítva egyesek által felszámított átalánydíjakkal A Betterment versenytársai, így egyszerűsített befektetési megoldásuk szilárd robo-tanácsadó az Ön számára Roth IRA.
Ally Invest
A Trade King legutóbbi megszerzése után Szövetséges minden eddiginél egyszerűbbé tette az automatizált befektetést, beleértve a Roth IRA -ba történő befektetést.
Csodálatos ügyfélszolgálati véleményekkel, felhasználóbarát szoftverekkel, amelyek a praktikumra és a könnyű használatra összpontosítanak, és nincs tőzsdei jutalék, Ally Invest szilárd választás egy nyugdíjszámla számára.
Az Ally Invest Roth IRA -fiókjai nem tartalmaznak karbantartási díjakat vagy éves díjakat, vagyis az egyetlen számladíjat Önnek kell fizetnie lásd a fiók megszüntetésére vagy a Roth IRA pénzösszegek teljes átutalásának befejezésére szövetségesétől fiókot.
Alsó vonal
Ha 403 (b) vagy több nyugdíjszámlája van a régi munkáltatóknál, akkor érdemes eldönteni, hogy ezeket a számlákat újba kell -e állítani.
Legtöbbször ez segít leegyszerűsíteni az életét azáltal, hogy egy helyre tömöríti nyugdíját. Ezenkívül több vagy jobb befektetési lehetőségre is jogosult lehet, ha hagyományos IRA vagy Roth IRA -t választ az átváltáshoz.
Mint mindig, okos tanácsot kérni pénzügyi tanácsadójával és adótanácsadójával, mielőtt bármilyen nagy pénzügyi lépést megtesz, vagy régi fiókokat görget. Minél többet tud és minél több kérdést tesz fel, annál jobb lesz.