A lakáspiaci fellendülés idején népszerűvé vált trendek egyike a támaszkodás otthoni tőke váratlan költségek kifizetésére. Az ötlet az, hogy vészhelyzetek esetén fedezheti a lakáscélú hitelkeretet (HELOC). Ez azonban még a jó gazdasági időkben is kétes stratégia volt a rövid távú megtakarítások tekintetében. Most, hogy a hitelképesség szigorúbb, mint az elmúlt években, a HELOC rövid távú megtakarításokra való használata még nagyobb veszélyt jelenthet. Íme néhány ok, amiért érdemes kétszer is meggondolni, mielőtt a HELOC -ot rövid távú megtakarítás forrásaként használja:
1. A HELOC adósság
A HELOC rövid távú megtakarításokkal való használatának első kérdése az, hogy adósság. Pénzt kölcsönöz. Ez azt jelenti, hogy kamatot fizet, és végül meg kell fizetnie a kölcsönt. Ha több adósságot halmoznak fel vészhelyzet esetén, ritkán képviseli a pénzügyi stabilitást. Ehelyett valószínűleg jobb, ha egy magas hozamú számlán takarít meg, amely likvid készpénzt biztosít. Még akkor is, ha adókedvezményt kap a HELOC -on fizetett kamatok után, előfordulhat, hogy nem elegendő a többi adósságnövekedéssel járó költségek kiegyenlítésére.
2. A HELOC nem biztos, hogy mindig ott lesz
A pénzügyi válság és a hitelválság óta sokan azt tapasztalják, hogy a HELOC -okat bezárják, vagy a rendelkezésre álló hitelt csökkentik. Ez azt jelenti, hogy ha a hitelére támaszkodik, hogy vészhelyzetben ott lehessen, csalódást okozhat. Előfordulhat, hogy nincs készpénze, és nincs HELOC -ja. Sürgősségi megtakarítási számla esetén legalább van készpénze, és amíg van egy FDIC-biztosított intézmény, nem veszíted el.
Az FDIC biztosításnak vannak korlátozásai. További információért keresse fel az FDIC.gov webhelyet.
3. A HELOC csökkentheti hitelfelvételi erejét
Azt is fel kell ismernie, hogy a lakáscélú hitelkeret nem ugyanaz, mint a likvid készpénz vészhelyzeti megtakarítási számláján. Tehát, ha autót vásárol, vagy más nagy vásárlást végez, amelyhez hitelkérelemre van szüksége, a HELOC számítson önre, és megakadályozza, hogy ezt a vásárlást megtegye - vagy magasabb kamatot eredményezhet, ha igen jóváhagyott.
4. Az Ön otthona veszélyben van a HELOC segítségével
Ha HELOC -ja van, otthonával biztosítja a hitelt. Ha valami történik, és nem tud fizetni, elveszítheti otthonát. Ez különösen akkor okozhat gondot, ha elvesztette a munkáját, mivel a jövedelemhiány és a HELOC -kifizetések hiánya kizárást jelenthet. Igaz, hogy otthona veszélybe kerülhet munkahely elvesztésével, akár HELOC nélkül is, de gyakran könnyebb megoldást találni egy kölcsönre, mint kettőre. Ezenkívül, ha több hónapos kiadásait megtakarította egy nagy hozamú sürgősségi megtakarítási számlán, akkor egy ideig kibírja, mielőtt aggódnia kell a kizárás miatt. Lényeg: A HELOC több adósságot jelent, és ritkán jó ötlet, ha rövid távú megtakarításokról van szó. És mivel a bank megváltoztathatja a feltételeket, és csökkentheti a hitelkeretét, előfordulhat, hogy nem megbízható sürgősségi pénzforrás. Valószínűleg jobb, ha tesz egy vésztartalék magas hozamú megtakarítási számlán.
** Ez egy vendégposzt Miranda Marquit újságírói képzettségű szabadúszó író és hivatásos blogger, aki otthonról dolgozik. A Mainstreet.com, a Personal Dividends és számos más webhely munkatársa. Miranda nem kapcsolódik az LPL Financial -hez és nem hagyja jóvá.