A legjobb helyek a sürgősségi alap elhelyezéséhez

Akár tetszik, akár nem, a sürgősségi számlák unalmasak.

És azoknak kell lenniük.

A vészhelyzeti fiók fő célja, hogy üljön és várjon a vészhelyzetre.

Ez minden bizonnyal korlátozza a lehetőségeket, hogy hol tartsa a pénzt.

Mivel a pénzre nagyon rövid időn belül szüksége lehet, a főbiztonságnak kell elsődleges fontosságúnak lennie.

Ez azonban nem jelenti azt, hogy közben nem próbálhat bevételt szerezni a sürgősségi számláján.

1. Online banki számlák

Ha teljesen biztonságban szeretné tartani a pénzét, de magasabb kamatot keres, mint egy helyi banknál, komolyan fontolja meg az online bankszámlákat.

Az elektronikus pénz mai világában gyakran hozzáférhet pénzéhez egy online számláról, amilyen gyorsan csak lehet, mint egy helyi bankfiókból.

Valójában a legtöbben különféle lehetőségeket kínálnak a pénz megszerzéséhez, beleértve azt, hogy átutalják egy helyi bank csekkszámlájára.

Az online bankok kamatai, amelyeket a megtakarításaiért fizetnek, üdvözlendő mentesség a helyi bankokban fizetendő töredékes kamatok alól.

Például:

• CIT Bank jelenleg 2,30% APY -t fizet Takaréképítő fiók.
• Ally Bank jelenleg 2,20% APY -t fizet az összes mérlegszinten Online megtakarítási számla.
• BBVA (korábban BBVA Iránytű) jelenleg 2,40% APY -t kínál pénzpiaci számláján.
• A HSBC jelenleg 1,30% APY -t kínál Közvetlen megtakarítási számla.

Lehet, hogy az online bankoknak nincsenek helyi fiókjaik, de a likviditás szempontjából ők a legközelebbi. És ha figyelembe vesszük, hogy a megtakarítási eszközök után fizetett kamatok 10 és 20 -szor magasabbak mint amit a helyi bankok fizetnek, érdemes a sürgősségi számla nagy részét legalább az egyiknél tartani őket.

2. A helyi bank

A helyi bank mindig jó megoldás.

Sajnos a legtöbb nem fizet sokat a kamatokért. És általában nem mindegy, hogy ez kamatozó ellenőrzés, megtakarítás, pénzpiacok, vagy letéti igazolások (CD -k).

Mivel helyi kirendeltségeik vannak, nem kell magas kamatot fizetniük, hogy vonzzák az ügyfeleket.

Például a Szövetségi Betétbiztosítási Társaság szerint Heti nemzeti árak és árkorlátok, a banki takarékpénztárak átlagos kamatai így néznek ki:

• Megtakarítás, 0,10%
• Kamatellenőrzés, 0,06%
• Pénzpiacok, 0,19%
• 3 hónapos CD-k, 0,22%
• 6 hónapos CD-k, 0,41%

Ezek a kamatlábak kifejezetten mikroszkopikusak. De a helyi bankok egyetlen előnye, hogy vészhelyzet esetén azonnali fizikai hozzáférést biztosítanak a pénzéhez.

És bár az általuk fizetett kamat alig több, mint a por, ez jobb, mint a semmi.

3. Amerikai kincstárjegyek

Amerikai kincstárjegyek az amerikai kormány által kibocsátott rövid lejáratú tartozások. És mivel az Egyesült Államok kormánya bocsátja ki őket, minden befektetés közül a legbiztonságosabbnak tekintik őket, amelyet az amerikai kormány teljes hite, hitel és adózási ereje támogat.

Az US Treasury portálján akár 100 dollár címletben is megvásárolhatók.
Treasury Direct, és 4 hét, 8 hét, 13 hét, 26 hét és 52 hét. A Treasury Direct segítségével megvásárolhatja és beválthatja őket.

Ezen értékpapírok jelenlegi hozama meghaladja a 2,25% -os APY -t egyedi árak 2019. április 18 -án, alábbiak szerint:

4. Lépcsős letéti igazolások

A CD -k általában magasabb kamatot fizetnek, mint amennyit a megtakarítási számlákon vagy a pénzpiacokon kapnak.

De a legjobb árak a CD -k, amelyek hosszabb futamidővel rendelkeznek. Általában a jobb fizetési arányok 12 hónapos CD-kkel kezdődnek.

Ez némi problémát okoz, ha sürgősségi alapot szeretne létrehozni. Végtére is, a vészhelyzetek nem várnak 12 hónapig, amíg a CD érlelődik. Szüksége lesz arra, hogy hozzáférjen a forrásokhoz a CD érése előtt.

Most általában korán felszámolhatja a CD -t.

De ha mégis, akkor korai leszel elállási büntetés. Ez több hónapos kamatba kerülhet.

Kivétel: CIT Bank 11 hónapos büntetés nélküli CD (1,80%)

Alternatív megoldás lehet, ha van némi pénz egy takarékpénztárban vagy pénzpiaci számlán, és a pénz nagy része 12 hónapos CD -k után nagyobb kamatot ér.

De még jobb stratégia lesz a „CD -létra” létrehozása. A létrázó rész a futamidők eltolásával kapcsolatos.

Például feloszthatja vészhelyzeti számláját 12 egyenlő részre, és befektetheti az alapokat 12 különböző 12 hónapos CD-re.

Ha 12 000 dollár van a sürgősségi számláján, ahelyett, hogy mindezt egyetlen CD -re fektetné, ehelyett 1000 dollárt fektethet be egy CD -re havonta.

Megkapja a 2,55% -os APY előnyeit, de minden hónapban lesz egy lejáró CD -je, miközben újba fektet.

Mivel havonta egy CD érlelődik, legalább 1000 dollár áll rendelkezésre az adott hónapra és minden hónapra.

Így használhatja a CD -létrát, hogy magasabb kamatot szerezzen a pénzén, de a likviditás mértékét is hozzáadhatja sürgősségi célokra.

5. Javulás

Ha még magasabb hozamot szeretne hozzáadni sürgősségi számlájához, és hajlandó vállalni némi kockázatot ennek érdekében, fontolja meg pénzének legalább egy részét egy robo-tanácsadónak.

A legnépszerűbb és talán a legjobb robo-tanácsadó az Javulás.

Az alacsony, mindössze 0,25%-os éves díjért a Betterment teljes mértékben kezelt befektetési portfóliót biztosít Önnek, amelyet diverzifikál a részvények és kötvények között.

A részvények jelentik a kockázatosabb eszközallokációt, ezért ha egy Betterment számlát kíván sürgősségi számlaként használni, akkor magasabb kötvénypozíciót részesítsen előnyben.

Ez megkönnyíti az alapok felszámolását kiszámíthatóbb értékelésekkel, mint a részvényekkel.

De talán a Betterment -fiók legjobb felhasználása az, ha a sürgősségi számla nagy részét ebbe helyezi, hogy magasabb hozamot érjen el a pénzén. De a likviditottabb eszközökben is tartania kell egy részt, például a fent felsoroltakat.

Ekkor képes lenne megtakarítani likvid megtakarításait azonnali vészhelyzetek esetén, és csak a Betterment forrásaihoz férhet hozzá amikor vagy nagyobb összegre van szükség, vagy a vészhelyzet a vártnál tovább tart, mint például a munkahely elvesztése.

Akárhogy is, valószínűleg nem akarja az összes sürgősségi fiókját a Bettermentbe helyezni. A tőzsde általános csökkenése esetén fennáll a veszteség kockázata.

A kockázatok elleni legjobb védekezés az, ha gondoskodik arról, hogy legalább néhány pénzeszköz mindig teljesen likvid számlán legyen, a Betterment számlát másodlagos sürgősségi számlaként használva.

Kezdjen keresni a Betterment segítségével még ma >>

6. Roth IRA

Ez egy kicsit vitatott vészhelyzeti fiókként, de valójában tökéletesen értelmezhető.

Ha pénzt helyez a hagyományos IRA - vagy gyakorlatilag bármely más nyugdíjszámla - és még 59 ½ éves betöltése előtt ki kell vennie a pénzeszközöket, a kivont összeg után rendes jövedelemadót kell fizetnie, plusz 10% -os előtörlesztési büntetést.

De a Roth IRA kivétel ez alól a szabály alól.

Az úgynevezett alatt IRS Roth IRA rendelési szabályok, bármikor visszavonhatja hozzájárulásait a Roth IRA -hoz, mind a szokásos jövedelemadó, mind a 10% -os korai visszavonási büntetés nélkül.

Ennek oka az, hogy a rendelési szabályok értelmében a Roth IRA -tól elsőként kivont pénzeszközök az Ön hozzájárulásai. És mivel hozzájárulások a Roth IRA nem vonhatók le adóból, nem vonhatók le adóból.

Eltekintve attól a ténytől, hogy a Roth IRA adómentes korai kivonásait is igénybe veheti, az egyik vészhelyzeti számla használata számos előnnyel jár:

• Ezekkel magasabb megtérülési rátákat lehet elérni, például a Roth IRA Betterment birtokában.
• A Roth IRA befektetési bevételei halasztottak, így gyorsabban fognak felhalmozódni, mint egy adóköteles számlán.
• Mivel a Roth IRA mindenekelőtt nyugdíjszámla, a vészhelyzetre fel nem vett pénzeszközök továbbra is segítenek a nyugdíjra való megtakarításban.

Miután a Roth IRA -fiókja elég nagy lesz, előfordulhat, hogy egy kis részt likvid eszközökben tarthat, például kötvények, hogy sürgősségi fiókként használhassa.

De a számla többi része, a többség, befektethető a növekedésre a nyugdíjstratégia részeként.

Hová helyezze a sürgősségi alapját?

Amint láthatja, több lehetőség van arra, hogy hová tegye a vészhelyzeti számlát, mint a helyi bank. A legjobb az egészben, hogy nem csak egy fióktípust kell választania.

Több eszközt is használhat, amelyek segítségével a sürgősségi megtakarításai diverzifikált portfólióvá válhatnak.

Például tarthat egy kis összeget, mondjuk elég ahhoz, hogy fedezze a 30 napos megélhetési költségeket, magas hozamú megtakarítási számlán vagy pénzpiacon.

Nagyobb összeget fektethet magasabb hozamú (de biztonságos) befektetésekbe, például CD -kbe és kincstárjegyekbe.

Ezután a legnagyobb összeget egy növekedési számlára teheti, mint például a Betterment és/vagy a Roth IRA, hogy hosszú távon még magasabb hozamot érjen el.

Ez lehetővé teszi, hogy rendelkezzen a sürgősségi számlához szükséges likvid pénzeszközökkel, miközben a helyi banki megtakarítási számlán sokkal jobban keres, mint 0,09%.