Ez lehet az egyik legjobb alkalom a jelzáloghitel refinanszírozására a következő tíz -húsz évben. A jelzálogkamatok rekord mélyponthoz közelednek a „csökkenő inflációs nyomásnak” köszönhetően, Freddie Mac vezető közgazdásza, Sam Khater szerint. Ugyanakkor a lakásárak nem szenvednek úgy, mint a gazdaság más részei, elsősorban a kereslet miatt.
Ezek a tényezők olyan helyzetet teremtettek, hogy potenciálisan refinanszírozhatja otthonát új, magasabb értékével, és közben készpénzt vehet ki. Azt is refinanszírozhatja, hogy pénzt takarítson meg a kamaton, alacsonyabb havi fizetésre léphet, vagy mindkettőt.
Újra kell finanszíroznia a lakáshitel jelzálogát? A válasz számos tényezőtől függ, valamint attól, hogy van -e ideje és energiája a folyamatra. De ha mégis úgy dönt, hogy refinanszírozza otthonát, akkor azt is szem előtt kell tartania, hogy a most megtett lépések később jobb helyzetbe hozhatnak.
Amit a refinanszírozásról tudni kell
- 2020 júliusától a 30 éves futamidejű lakáshitel jelzálogkamatai akár 2,75% -os THM-nél is alacsonyabbak lehetnek. Ez vonzóvá teszi a jelzáloghitel refinanszírozását, ha a jelenlegi kamatláb ennél legalább fél százalékponttal magasabb.
- A jelzáloghitelek jóváhagyási követelményei hitelezőnként eltérőek lehetnek, de úgy tűnik, hogy számos forrás azt jelzi, hogy a hitelezők kissé megnehezítik a minősítést. Ez szigorúbb hitelkövetelményeket és több pénz leépítését jelentheti. Például a Chase most 20% -os csökkentést és legalább 700 -as hitelképességet igényel ahhoz, hogy jogosult legyen jelzálogkölcsönükre. a HousingWire sajtóközleménye.
- Bár a követelmények összességében valamivel szigorúbbak lehetnek, a technológia minden eddiginél könnyebbé tette a jelzálogkölcsön vásárlását. Az online árajánlatokat összehasonlíthatja, és otthonából kényelmesen elvégezheti a teljes refinanszírozási folyamatot. Néhány jelzálog -refinanszírozási társaság még képviselőt is küld, hogy személyesen zárja le lakáshitelét.
A jelzáloghitel refinanszírozása előtti lépések
Ha úgy gondolja, hogy jelenleg jogosult lehet a jelzáloghitel refinanszírozására, akkor megteheti a szükséges lépéseket, hogy előkészítse pénzügyeit, és meggyőződjön arról, hogy a legjobb kamatokra és feltételekre jogosult. Itt mindent megtesz, mielőtt továbblép és jelentkezik.
1. lépés: Ellenőrizze hitelképességét.
Sok hitelező szigorítja a jelzálog -refinanszírozási hitelkövetelményeket, elképzelése van a hitelképességéről segíthet a felkészülésben. Előfordulhat, hogy a pontszáma jobb, mint gondolná, vagy azt, hogy némi munkát igényel. Akárhogy is, soha nem fogod megtudni, ha nem ellenőrzöd.
Ha nincs olyan hitelkártyája, amely ingyenes hitelkeretet kínál a havi kimutatáson, akkor regisztráljon egy ingyenes fiókra a Credit Karma vagy a Credit Sesame szolgáltatásban, hogy lássa, hol tart. Mindkettő alapvető személyes adatokat igényel a kezdéshez, de hozzáférést kap a hitelminősítő legalább egy verziójához, valamint a hitelkövető eszközökhöz.
2. lépés: Tegye rendbe a pénzügyeit.
Amikor új jelzáloghitelt vagy refinanszírozást igényel, személyes helyzetének több szempontját veszik figyelembe. Ez nagyrészt magában foglalja a hitelképességét, a munkaviszonyát, a jövedelmét, az előleg összegét és a jövedelméhez viszonyított tartozás összegét.
Előfordulhat, hogy egy jelentős előleg megtakarítása nem számít annyira a refinanszírozás szempontjából, de jogosult lehet rá jobb jelzálogkamatokat és feltételeket, ha a hitelképességét jó formában tartja, és az adósság / jövedelem arányát alacsonyabb szinten tartja vége.
Általánosságban elmondható, hogy a hitelezők inkább a 43 százalékos adósság / jövedelem arányú hitelfelvevőket hagyják jóvá vagy ennél alacsonyabb, azaz havi adósságfizetései a bruttó havi kevesebb, mint 43 százalékát teszik ki jövedelem. Ha például havi 10 000 dollárt keres, havi adósságkötelezettsége havonta kevesebb, mint 4300 dollár, ha remélte, hogy megfelel ennek a szabványnak.
3. lépés: Hasonlítsa össze a jelzálog -kamatokat.
A jelzálog -refinanszírozási üzletág rendkívül versenyképes, de ez nem jelenti azt, hogy minden hitelező minden fogyasztó számára a legjobb kamatokat kínálja. A legjobb megoldás az, ha több különböző hitelező között vásárol, hogy megtudja, melyik nyújthatja a legalacsonyabb kamatot hitelprofilja, jövedelme és lakóhelye alapján.
Mennyit ér az otthona egy refinanszírozásban?
A kezdéshez válassza ki államát
Kérjen ingyenes árajánlatot4. lépés: Válasszon hitelezőt, és indítsa el a folyamatot.
Miután megtalálta a hitelezőt, aki úgy tűnik, hogy a legjobb árakat és feltételeket kínálja az Ön helyzete alapján, haladhat velük a teljes hitelkérelem kitöltésével.
Érdemes azonban több hitelező becsléseinek összehasonlításával időt tölteni, és esetleg kölcsönbecslést kérni mindegyiktől. Ez az egyszerű dokumentum tartalmazza a kölcsön feltételeit, havi tartozását, valamint a becsült zárási költségeket, amelyeket a refinanszírozásra várhatóan fizetnie kell. A hitelbecslés megszerzése több hitelezőtől a legjobb módja annak, hogy vásároljon, és győződjön meg arról, hogy nem fizet túlfizetést a díjakért, vagy nem kielégíti az alacsonyabb feltételekkel rendelkező új kölcsönt.
Ha úgy dönt, hogy továbblép egy hitelezővel, akkor szeretné lezárni a kamatlábat, hogy ne legyen többé a piac kegyeiben. A cél ezen a ponton a hitel lezárása a zárolt kamat lejárta előtt, ami megvalósítható, mivel a jelzálog -jelzálog -refinanszírozási hitelek teljesítése 30–45 napig tart.
Miután kitöltötte a hitelkérelmet, általában meg kell adnia a hitelezőjének a lakáshitelhez szükséges információkat. Ez általában két év adóbevallást, legalább egy havi fizetéscsonkot és további bizonyítékot foglal magában vagy magyarázatot a foglalkoztatási hiányosságokra, 60 napos bankszámlakivonatokra, és bizonyítékokat az egyéb jövedelmekről van.
5. lépés: Készítse fel otthonát az értékelésre.
A refinanszírozási folyamat része az otthonának értékelése. Végül is bizonyítania kell, hogy mennyit ér az ingatlana, mielőtt a hitelező lehetővé teszi, hogy lecserélje jelenlegi lakáshitelét egy másikra.
Függetlenül attól, hogy célja a refinanszírozás, hogy alacsonyabb havi fizetéshez jusson, vagy készpénzt vegyen ki, meg kell győződnie arról, hogy otthona csúcsformában van -e az értékeléshez. A szükséges lépések közé tartozik az otthon nyilvánvaló sérüléseinek kijavítása, a beltéri és a kültéri helyreállítása a tiszta, frissített megjelenés érdekében, valamint az egész ingatlan tisztítása kívül -belül. Készítsen listát az otthonában végrehajtott frissítésekről is, amelyek segíthetnek az értékelőnek magasabb érték elérésében. Ha például kicserélte a HVAC rendszert vagy a tetőt, akkor értesítse az értékelőjét ezekről a fejlesztésekről.
Az otthon refinanszírozása: Gyakran Ismételt Kérdések (GYIK)
Refinanszírozza az otthonát, amelyet szeret? Ezek a gyakran ismételt kérdések segíthetnek abban, hogy többet megtudjon a folyamatról.
Az otthon refinanszírozásának célja hitelfelvevőnként eltérő. Sok fogyasztó azonban refinanszírozza lakáshitelét annak érdekében, hogy alacsonyabb kamatot biztosítson, ami pénzt takarít meg. Mások új hitelt szeretnének kapni alacsonyabb havi törlesztőrészlettel, és a lakástulajdonosok is refinanszíroznak annak érdekében változtassa meg lakáshitelének futamidejét-például a 30 éves hitelről a 15 éves jelzálogra.
Általában legalább 20 százalékos saját tőkével kell rendelkeznie otthonában egy refinanszírozás után, ha azt reméli, hogy elkerülheti a magán jelzálog -biztosítás vagy a PMI fizetését. Sok hitelező azonban lehetővé teszi, hogy kevesebb mint 20 százalékos saját tőkével refinanszírozza magát, bár a tőkekövetelmények banktól függően változhatnak.
tudsz igényeljen jelzáloghitelt online és otthonának kényelméből, és ez igaz akkor is, ha a már meglévő jelzáloghitel refinanszírozását tervezi. Sok hitelező lehetővé teszi a jelzálog -refinanszírozási dokumentumok online feltöltését, és néhányan le is zárják a kölcsönt az Ön lakcímén vagy bármely más választott helyen.
Általánosságban elmondható, hogy a hagyományos jelzálog -refinanszírozáshoz 620 vagy magasabb hitelképességre lesz szüksége. A COVID-19 azonban sok egyéni hitelezőnek nem hagyott mást, mint szigorítani a szabványokon, ami azt jelenti, hogy egyes hitelezők 700 vagy annál magasabb pontszámot követelhetnek meg. A kormányzati programok, mint pl VA lakáshitelek és az FHA -hitelek általában enyhébb hitelképességi követelményeket tartalmaznak, ezért feltétlenül ellenőrizze ezeket a lehetőségeket, ha úgy gondolja, hogy jogosult lenne.
Amikor lezárja a jelzálog -refinanszírozást, ugyanazokat a díjakat kell majd fizetnie, mint a jelzáloghitel felvételekor. A fizetendő díjak tartalmazzák a hiteljelentési díjakat, a tulajdoni díjakat, a letéti díjakat, a közjegyzői díjakat és a rögzítési díjakat. Ezenkívül meg kell fizetnie az értékelési díjat és a hitelezői díjakat, amelyek fedezik a feldolgozást és a jegyzést. Ha pontokat fizet a jelzáloghitelért, hogy alacsonyabb kamatot biztosítson, az egyes pontok költsége jellemzően az új hitelösszeg 1% -a.
Alsó vonal
Ha magasabb kamatot fizet, mint a jelenleg meghirdetett legalacsonyabb árak, és a pénzügyi helyzete viszonylag jó jó formájú, akkor tényleg nincs vesztenivalója, ha megvizsgálja a jelzálog -kamatokat, hogy megéri -e a refinanszírozás azt. Ha hajlandó lenne erőfeszítéseket tenni, hogy jelentkezzen és összegyűjtse az összes szükséges dokumentációt, megteheti könnyen megspórolhat több ezer dollárt a kölcsönének kamatfizetésén, gyorsabban törlesztheti jelzáloghitelét, vagy mindkét.
De minden azzal kezdődik, hogy online és az Ön környékén vásárol a jelzálog -hitelezők között. Mivel a kamatlábak nem maradhatnak ilyen alacsonyak örökre, most van itt az ideje a vásárlásnak.