Hogyan vonulhat nyugdíjba 2 millió dollárral [Esettanulmány]

2 millió dollár sok pénz.

De valljuk be, nem olyan sok, mint egy évtizeddel ezelőtt.

Tehát amikor egy reményteljes nyugdíjas közeledik hozzám egy 2 millió dollár értékű fészketojással, és szeretné tudni, hogy sikerül-e nyugdíjba vonulniuk, nincs egyértelmű válasz, mint sokan gondolnák.

Számos tényező vesz részt az egyenletben, például:

• Nyugdíjas célok
• Költési szokások
• Eltartottak
• Kívánt nyugdíjas hely
• Egészség
• Befektetési kockázattűrés
• És még sok más

Ez teszi a pénzügyi tervezést bonyolulttá, de rengeteg szórakozást is, mert minden helyzet és történet egyedi.

Az alábbiakban egy esettanulmányt mutatunk be azokról a nyugdíjasokról, akik 2 millió dollár értékű fészketojással szeretnének nyugdíjba vonulni. Bizonyos részletek védelmük érdekében megváltoztak.

Bár ez az esettanulmány a hamarosan nyugdíjasokra összpontosít, ez fontos tanulsága lehet minden olyan generációnak, aki egyszer nyugdíjba akar menni.

A 2 millió dollár értékű portfólió nem nő egyik napról a másikra.

És bár egyeseknek lehetetlennek tűnik elérni, ez fegyelmezetten és támadási tervvel nagyon kivitelezhető.

Petersons története

Először is, íme néhány háttértörténetük:

Joseph Peterson 58 éves, 24 évesen kezdett dolgozni az Ameren Corporationnél, mint vonalvezető, most pedig képzési és szimulációs felügyelő - az Ameren válságkezelő csapatának tagja.

Joseph 62 éves korában négy év múlva szeretne nyugdíjba vonulni. Josephnek jelenleg van halasztott 401 (k) terve 671 045 dollár értékben. Négy évvel ezelőtt Joseph megnyitotta az adómentes Roth IRA-t, és évente 6500 dollárral járul hozzá-ez ma 28 517 dollárt ér.

Joseph rendelkezik egy hagyományos IRA -val is, 219 714 dollár értékben. Ezenkívül Josephnek meghatározott juttatási nyugdíjrendszere van az Amerennel kapcsolatos foglalkoztatási juttatások részeként. A nyugdíjterv jelenlegi értéke 650 000 dollár.

Debra Peterson 57 éves, 22 évesen kezdett RN-ként dolgozni, és 30 éves korában abbahagyta a munkát, hogy teljes idejű otthoni anyuka lehessen. Debra 10 évig otthon maradt gyermekeivel, és 40 évesen ment vissza dolgozni, mint RN.

159 305 dollár értékű adóhalasztott 401 (k) tervvel rendelkezik a kórházban lévő munkáltatóján keresztül. Debra öt évvel ezelőtt megnyitotta az adómentes Roth IRA-t, és évente 6500 dollárral járul hozzá-ma 36 496 dollárt ér.

Josephnek és Debrának együttesen 83 000 dolláros folyószámla -egyenlege és 153 031 dollár értékű megtakarítási számlája van.

Jelenleg 155 033 dollárral tartoznak jelzálogjogukkal, Joseph 15 000 dollárral tartozik kamionhitelével, Debra pedig 20 035 dollárral tartozik autókölcsönével.

Josephnek és Debrának három gyermeke van: Matt, aki 27 éves és vonalszakácsként dolgozik St. Louis -ban; Morgan, aki 25 éves, még mindig otthon él, és befejezi a posztgraduális iskolát; és Samantha, aki 18 éves, és főiskolára készül. Joseph és Debra fizetni fog Samantha egyetemi oktatásáért.

Íme az összes eszközük és kötelezettségük:

• Vagyon: 2 001108 USD
• Kötelezettségek: 315 068 dollár
• Összesen: 1 811 040 USD

Joseph és Debra évi 90 000 dollárt akarnak kapni nyugdíjra, és bizonyos célokat szeretnének elérni, miközben kényelmesen élnek nyugdíjas korukban.

Először, amikor Joseph nyugdíjba vonul, 25 000 dollárt tervez költeni, hogy új autót vegyen fiának, Mattnek, majd két évvel később 25 000 dollárt, hogy új autót vegyen lányának, Morgannak, majd négy év múlva 25 000 dollárt, hogy Samantha számára vásároljon autót.

Joseph és Debra is szeretnének elkezdeni utazni, amint Joseph nyugdíjba vonul, ezért azt tervezik, hogy évente 10 000 dollárt különítenek el az utazásra 10 évig. Együtt szeretnének utazni Olaszországba, Rómába és Görögországba. Gyermekeiket is el akarják vinni Új -Zélandra.

2023 -ban, öt évvel Joseph nyugdíjba vonulása után, tervezi, hogy vesz egy tóparti kabinot neki és családjának, ahol nyaralhatnak. 30.000 dollárt tervez költeni a kabinra.

Egyedülálló folyamatunk

Ha az egyik ügyfelem megkérdezi, hogy 2 millió dollárral nyugdíjba vonulhat -e, túl kell lépnünk a számokon, hogy szilárd választ találjunk.

Ezért mielőtt elkezdenénk a számváltoztatást, szeretem rávenni az ügyfeleket, hogy valóban gondoljanak a nyugdíjra, és hogy milyenek lesznek a következő évek. Itt az egyszerű kérdés, amit felteszek nekik:

„Ha a mai naptól három év múlva találkoznánk - és te visszanéznél erre a három évre a mai napig -, mi történt hogy ebben az időszakban személyesen és szakmailag is megtörtént, hogy boldognak érezze magát előrehalad?"

Nyilvánvalóan a befektetéseik teljesítménye és a közös munkánk része lesz ennek az egyenletnek, de többet szeretnék tudni:

Miután válaszoltak néhány kérdésre, belemerülünk a számokba. Az úgynevezett számlagyűjtőt használjuk Blueleaf amely lehetővé teszi minden ügyfelünk számára, hogy egy helyen láthassa teljes portfólióját.

Csodálkozom, hogy hány embernek lesz több 401 (k) befektetési számlája öt, hat, hét vagy nyolc különböző intézmény között, de soha ne nézzen rá egy mikroszkóp alatt. Ezt kínálja a Blueleaf.

Kezdetben csak egy pillantást vetünk a jelenlegi felosztásukra, majd stresszteszteket kezdünk végezni, hogy megnézzük, hogyan fognak tartani ezek a portfóliók idővel.

A kockázattolerancia és jövedelmi szükségleteik alapján megállapítottuk, hogy Josephnek és Debrának nagyjából a részvénybefektetések 60% -ára és a kötvények 40% -ára volt szüksége a nyugdíjazás első 10 évében.

Néhány célkitűzésük után, hogy vásárolnak egy megosztott használati jogot, és megvásárolják gyermekeik érettségi ajándékait, úgy éreztük csökkenthetjük az allokációt 40% -os részvényekre és 60% -os kötvényekre (ez a két grafikon képviselni).

Minden ügyfelünknek azt mondom, hogy a kimenet csak annyira jó, mint a bemenet, ezért mindent meg kell tennünk tisztán kell látnunk pénzügyi céljainkat és azt, hogy mire lesz szükségünk nyugdíjazás.

Tudom, hogy ez egyeseknek nehéz, de csak megerősíti, hogy mennyire fontos valamilyen költségvetés, ha sikeres nyugdíjazást szeretne elérni.

Vajon sikerülni fog?

Mindezen számok alapján van esélye Petersonoknak? Nyugdíjba vonulhatnak 2 millió dollárral Joseph kívánt 62 éves korában? Lássuk.

Pénzügyi tervezési szoftverünk szerint 90% -os valószínűséggel sikerül elérni ezt a célt.

Pontosan mit jelent ez a 90% -os szám?

A pénzügyi tervező szoftver 1000 különböző forgatókönyvet futtat le minden egyes piacon amit tapasztaltunk, jót és rosszat is, és az áttekinti jövedelmi szükségleteiket, kiigazítva infláció. Tehát mindezek alapján 90% -os esélyük van a sikerre azzal a céllal, hogy ne fogyjon el a nyugdíjpénz, ami Joseph 95 éves korában lenne.

Ha kíváncsi, ez jó hír. Általában szeretjük a 85% -os vagy annál magasabb ügyfeleket látni, így a 90 -es években bármi elég magabiztosnak érez bennünket.

Hiányhiány elemzése

Tehát van esély arra, hogy elfogynak a nyugdíjalapok? Van rá esély, hogy tényleg elfogy a pénzük 2 millió dollárral a portfóliójukban?

A hiányelemzés az 1000 különböző szimuláció alapján azt vizsgálja, hogy mennyi az átlagéletkor.

Amint láthatja, az átlagéletkor -hiány 87 év, ami jóval túl van a nyugdíjas koruk legfontosabb évén.

A másik tényező, amelyet feltételezünk, az, hogy nyugdíjazási kiadásaik minden évben nőnek az infláció miatt.

Sok ügyfélnek azt mondom, hogy a nyugdíjköltés általában inkább egy haranggörbe, ahol az első pár évben sokkal többet költenek nyugdíjas fészek tojásából.

Az utazás első évei és olyan dolgok után, amelyeket nyugdíjas korukban vártak, a haranggörbe csökkenni kezd, és kiadásaik csökkennek. Általában ez a helyzet, de általában nem könnyű megjósolni a jövőt.

A jóslás trükkös üzlete

Amint látja, sok tényező befolyásolja az előrejelzést. A portfólió leghihetőbb teljesítményének előrejelzése nem könnyű feladat. Valójában ez egy trükkös üzlet.

Szerencsére számos olyan eszköz áll rendelkezésre, amelyek segítségével a pénzügyi tanácsadók a lehető legjobb tanácsokat adhatják ügyfeleiknek. A probléma azonban az, hogy ezek közül az eszközök közül sokan kihasználatlanok, és általában nem teszik fel a megfelelő kérdéseket.

Gondolja meg ezt is: csak azért, mert egy bizonyos befektetés bizonyos éveken keresztül bizonyos módon teljesített, ez nem jelenti azt, hogy a befektetés hasonlóan fog teljesíteni a jövőben.

A múltbeli teljesítmény nincs közvetlen kapcsolatban a jövőbeli teljesítménnyel. Az ügyfelek könnyen - a pénzügyi tanácsadókról nem is beszélve - elfelejthetik ezt, és feltételezéseket tehetnek anélkül, hogy figyelembe vennék egy adott intézkedés minden lehetséges következményét.

Ezért, amikor leülök az ügyfelekkel, emlékeztetem őket, hogy annak ellenére, hogy magas fokú Ennek vagy az eredménynek a bizonyossága esetén továbbra is fennáll annak a lehetősége, hogy más eredmény születik passz.

Noha a jövőt nem lehet 100% -os pontossággal előre megjósolni, az előrejelzés jobb lehet, ha figyelembe vesszük az összes ismert tényezőt, például a tervezett nyaralási időt, a nagyobb vásárlásokat és így tovább.

Pénzügyi tanácsadók, akik fantasztikus nyereséget ígérnek

Én például mindig óvatos vagyok, amikor javaslatot teszek egy alap jövőbeli teljesítményére. Scott Beaulier a Forbesnak írt igaza van, amikor azt állítja:

„Csak” átlagosnak lenni a pénzügyek világában valójában baromi jó.

Ha hall egy pénzügyi tanácsadó állítását, évről évre folyamatosan 12% -os hozamot tud elérni, akkor ez csak egy a sok közül miért kell kirúgnia őket és fuss a másik irányba.

Petersonéknak jó esélyük van arra, hogy megvalósítsák az általa elképzelt nyugdíjas álmot, de ha én ezt tenném kedvezőbb megvilágításba helyezik előrejelzéseiket, valószínűleg túl sokat adnék nekik bizalom. Az igazság az, hogy van esély arra, hogy váratlan kudarcokba ütköznek. Nem valószínű, de lehetséges, és ezt tudniuk kell.

Keressen egy pénzügyi tanácsadót, aki nyilvánosságra hozza a kockázatokat és tervet készít

Kényelmes nyugdíjba vonulhatnak Petersonék 2 millió dollárral? Nagy valószínűséggel igen. De meg kell érteniük a kockázatokat, bármennyire is.

Nyugdíjba vonulhat 2 millió dollárral? Milyen 1 millió dollár? Mitch Tuchman a Forbesnak ír mondja:

Egy millió dollárral - vagy bármilyen más összeggel - nyugdíjba vonulhat, ha célokat tűz ki, és komolyan veszi a megtakarítást. Egy jól megtervezett befektetési portfólió szinte elkerülhetetlenül eljut oda.

A kulcsszavak itt az, hogy „jól megtervezett” befektetési portfólióra van szükség. Hogyan szerezhet meg egyet ezek közül?

Üljön le egy szakemberrel, győződjön meg róla, hogy a lehető legtöbb változót figyelembe veszi, és tervet készít. Szánjon rá időt, amikor azt kérdezi magától, hogy nyugdíjba vonulhat -e bizonyos pénzösszegekkel - nem engedheti meg magának, hogy tévedjen. Megtekintheti egyedi pénzügyi tervezési folyamatunkat is A pénzügyi siker tervrajza.