Tudod, mi történik a pénzeddel? Az automatizálással, a múltbeli számlákkal és a készpénz -tárolási helyekkel könnyen megtalálhatja magát, ha több befektetési és bankszámlája van szétszórva a különböző brókercégekben és bankokban.
Nehéz lehet mindent nyomon követni, és a helyén maradni. De sokan nem aggódunk emiatt túlságosan. Végül is nem a sokféleség a pénzügyek védelmének egyik módja?
Bár a sokféleség jó dolog lehet, a valóság az, hogy ha túl sok pénzügyi számlája van mindenhol, a végén felboríthatja pénzének hatékonyságát. Nézzük meg, mit kell tudni a pénzügyi számlákról.
Hogyan került ide?
Talán nem tervezte, hogy idáig eljut. Volt egy 401 (k) -ja egy régi munkából, és soha nem jutott el ahhoz, hogy megfordítsa. Aztán kapott egy másik állást, és feliratkozott erre a tervre is. Azért nyitott bankszámlát, mert nagyszerű bónusz volt benne. Vagy talán különlegességet akart a megtakarítási számla meghatározott célt szolgál. De soha nem ürítetted ki teljesen a számlát, és most viszonylag kis összeg csak ül.
Ha ez valahogy úgy hangzik, mint az Ön helyzete, akkor előfordulhat, hogy ez a több fiók nem a legjobb módja annak, hogy pénzét az Ön nevében működtesse.
A túl sok fiók hátrányai
Szeretjük azt gondolni, hogy a dolgok terjesztése elősegíti a pénzügyek biztonságát és sokszínűségét. Bár bizonyos mértékű sokszínűség fontos, a konszolidációnak is van előnye. Problémák merülhetnek fel, ha túl sok fiókja dolgozik esélytelenül.
Íme a túl sok pénzügyi számla legnagyobb hátránya.
Elfelejtett pénz
Először is előfordulhat, hogy elfelejtette azokat a fiókokat, amelyek nem működnek megfelelően. A nem igényelt eszközök nem azt teszik, amit megtehetnének - és ezáltal olyan pénz maradhat, amiről nem is tud. Keressen régi, elfelejtett fiókokat, hátha vissza tudja hozni őket az általános tervbe.
Díjak
A régi fiókok díjat számíthatnak fel, amelyeket nem kell fizetnie. Ez csökkentheti a valódi hozamot, és alternatív költségeket eredményezhet. Ez különösen igaz lehet a régi nyugdíjazási tervekre, amelyeket nem halasztottak fel és nem konszolidáltak. Magas díjakat fizethet több szétszórt fióknál. Személyes tőke, különösen, van egy nagyszerű ingyenes eszköze, amely segít eldönteni, ha túl sok befektetési díjat fizet.
Ezenkívül a havi karbantartási díjaknak köszönhetően pénzt veszíthet bankszámláján. Ha van fiókja, amely díjakat számít fel, ha nem teljesít egy bizonyos minimumot minden hónapban, akkor ez költségekkel járhat.
Minél több eszköze van egy helyen, annál valószínűbb, hogy alacsonyabb díjakat lát és jobb jutalmakat kap. Bár nem kell mindent állandóan egy kosárba helyezni, előnyös lehet, ha egy kis konszolidációt végez.
A pénzed nem azt keresi, amit kereshet
Az összevont hozam magasabb, ha eszközei ugyanazon a helyen vannak. Vegyük például az összes különböző 401 (k) egyenleget. Pénzt keresnek, de mi lenne, ha mindet egy IRA -ba gördítené egyetlen ügynöki tevékenység során? Ha mindent számlára tesz a Javuláspéldául az összevont eszközök gyorsabban növekednének.
Ugyanez az elv érvényes a szétosztott bankszámlákra is. Ha ezen számlák egyenlegeit kombinálja a bankba a legjobb hozammal és a legalacsonyabb díjakkal, akkor a likvid készpénz egy helyre kerül, így jobb hozamot láthat.
Lehet, hogy nincs valódi sokszínűsége
Az, hogy a pénzed különböző számlákon van, nem jelenti azt, hogy sokszínű. A befektetési alapokban tartott eszközök típusai gyakran átfedésben vannak, így valójában nagyon hasonló befektetéseket tarthat szétosztott brókerszámláin. Lehet, hogy mégsem rendelkezel valódi sokszínűséggel, és ez hosszú távon árthat neked - különösen, ha nem veszed észre, hogy baj van.
Felesleges erőfeszítés
Végül a túl sok fiók gyakran nagy erőfeszítést jelent. Adózáskor több bejelentési űrlappal kell foglalkoznia, és kezelnie kell az ezzel kapcsolatos összes problémát. Ezenkívül rendszeresen több fiókot kell figyelnie, minden hónapban kiegyenlítenie kell őket, és ügyelnie kell arra, hogy ne kerüljenek veszélybe. A konszolidáció megkönnyítheti a legfrissebb tájékozódást.
Ráadásul, ha túl sok fiókja van, akkor nagyobb a kockázata a hibáknak. Például, ha több különböző IRA -ja van, akkor összesen 6 000 dollárra korlátozhatja az összesített hozzájárulást. Ha több IRA-hoz járul hozzá, nagyon valószínű, hogy túlzottan hozzájárul-és ezt a hibát később ki kell javítania. Minél több hibát kell kijavítania, annál nagyobb erőfeszítésbe kerül a pénz kezelése.
Az okok, amelyek miatt egyes fiókokat külön kell tartani
Ez most nem azt jelenti, hogy mindent egy vagy két számlára kell összevonnia. Bizonyos esetekben van értelme régi fiókokat vezetni, vagy különböző fiókokat használni különböző helyeken.
- A számla felszámolásának következményei: Mielőtt felszámolná egy régi befektetési számlát, fontos, hogy megvizsgálja a következményeket. Egy régi számla görgetése megkövetelheti az eszközök felszámolását oly módon, hogy extra díjakat vagy adókat vonjon maga után. Mérlegelje a költségeket a haszonnal. Lehet, hogy nem éri meg.
- Célok a pénzedért: Bizonyos esetekben különböző igényei vagy céljai lehetnek a pénzzel kapcsolatban. Talán szereti megtartani vésztartalék külön a nyaralási pénztártól. Ez jó oka lehet annak, hogy egyes bankszámláit külön kell tartani.
- Különféle funkciókra van szüksége: Mielőtt pénzt költöztetne, gondolja át a kapott funkciókat. Lehet, hogy tetszik az ötlet, hogy a egészségügyi megtakarítási számla (HSA) amely lehetővé teszi több adókedvezmény megszerzését, miközben lehetővé teszi számla bővítését. Ennek a pénznek az IRA -val való kombinálása vagy rendszeres bankszámlára való áthelyezése nem lenne értelme.
A konszolidáció során inkább arra kell kitalálni, hogy a hasonló pénzt más hasonló pénzzel kell-e kombinálni. Valóban öt különböző megtakarítási számlára van szüksége öt különböző banknál? Valószínűleg nem. Mindazonáltal áthelyezheti őket egy bankba, mint például Szövetséges, amely lehetővé teszi alszámlák létrehozását különböző célokra, és meglehetősen tisztességes hozamokat kínál. Ugyanakkor az Ally semmilyen karbantartási díjat nem számít fel, vagy nem igényel minimális letétet, így biztos lehet benne, hogy nem hagyja, hogy a pénz feleslegesen elszálljon.
Pénzügyek egyszerűsítése
A pénzügyek egyszerűsítésének másik módja az, ha megnézheti, hogy egy helyen kezelheti -e a különböző típusú számlákat.
Például a brókercégek, mint pl TD Ameritrade és Schwab olyan banki szolgáltatásokat kínálnak, amelyek kapcsolódnak a befektetési számlákhoz, lehetővé téve a különböző típusú pénzek kezelését anélkül, hogy túlságosan eltévednénk. És abban az esetben TD Ameritrade, partnersége a Lively HSA -val lehetővé teszi, hogy meglehetősen könnyen koordinálja portfólióját.
Javulás továbbá lehetőséget kínál arra, hogy összesítse a külső számlákat, hogy egy helyen láthassa, mi történik - még akkor is, ha nem konszolidál mindent. A Betterment nagy hozamú megtakarítási terméket is kínál (bár nem az FDIC-biztosított).
Jó terv, ha az eszközeit addig konszolidálja, ahol van értelme. Van egy adóköteles befektetési számlám és az összevont IRA -m Javulás, de megtartom a HSA -pénzem Élénk. Van azonban csekk- és megtakarítási számlám is - valamint üzleti számla is Capital One. Míg a pénzemet különböző helyeken tartom, megpróbálom korlátozni, hogy minden mennyire szétszórt.
Végül, még akkor is, ha úgy dönt, hogy néhány különböző fiókra van szüksége különböző pénzügyi célok teljesítéséhez, legalább csatlakoztassa őket, hogy felső szintű képet kaphasson pénzügyeiről. Eszközök, mint pl Személyes tőke lehetővé teszi a banki és befektetési számlák összekapcsolását oly módon, hogy mindent láthasson. Ez a holisztikus nézet segíthet abban, hogy lássa, hol van minden, azonosítsa a problémákat és kezelje őket anélkül, hogy túl sok erőfeszítést tenne.
Lényeg
Végül a cél az, hogy a pénz a leghatékonyabban működjön az Ön számára. Ha minden túl vékonyra van terjesztve, akkor többet fizethet a díjakért - és kevesebbet hozhat be a hozamokból -, mint kellene. Tekintse át fiókjait, és nézze meg, hol lehet konszolidálni (használhatja is személyi pénzügyi szoftver ezt csináld meg). Ha pedig a megfelelő mértékben konszolidált, használjon fiók -aggregátort, hogy mindent egy helyen láthasson.
Amint a pénze hatékonyabban működik az Ön számára, meg fog lepődni, hogy mennyivel gyorsabban nő a nettó vagyona.