A korai nyugdíjazás népszerű pénzügyi cél lett. És hát annak kell lennie.
Még ha sosem is vonul nyugdíjba, felszabadító az a tudat, hogy képes rá.
És lehet, hogy csak a stratégia szabadít fel, hogy még nagyobb kihívásokat vállaljon az életben.
Ez akkor fordulhat elő, amikor eléri azt a pontot, ahol már nem van megélhetésért dolgozni.
7 lépés a nyugdíjba vonuláshoz 50 éves korban
- Kezdje el a MEGKAPCSOLÁST!
- Ments meg többet, mint mindenki más
- Fektessen be és fektessen agresszíven
- Maximalizálja nyugdíj -megtakarításait
- Állítson be egy Roth -konverziós „létrát”
- Élj eszközeid alatt
- Maradjon távol az adósságtól
Minden korosztály különböző korban szeretne nyugdíjba vonulni, és a legtöbb ember számára valószínűleg valami hasonló amint lehetséges! De összpontosítsunk arra, hogyan lehet 50 évesen nyugdíjba vonulni, mivel ez sok ember számára megvalósítható cél.
Hogyan tudod megvalósítani?
Lépés: Kezdje el a mentést KORÁN!
Ha most 25 éves, akkor a megtakarítást el kell kezdenie, hogy 50 évesen nyugdíjba vonuljon - akárcsak azonnal. A legjobb módja annak, hogy néhány példával bizonyítsuk az állítást.
Ha úgy dönt, hogy elhalasztja a megtakarítást, és öt évre visszavonul 50 évre - 30 éves korában -, és elkezdi a megtakarítást 10 000 USD évente, átlagosan 7%-os éves megtérülési rátával fektetve, majd 50 éves korára meglesz $425,341.
De ha ehelyett úgy dönt, hogy most kezdi el a megtakarítást - ismét 10 000 dollárt évente, átlagosan 7% -os éves ráfordítással -, akkor 50 éves korára 656 227 dollárt takarít meg.
Ez több mint 230 000 dollár különbség, csak ha öt évvel hamarabb kezdesz megtakarítani és befektetni.
2. lépés: Ments meg többet, mint mindenki más
Általánosan elterjedt nézet, hogy az éves jövedelem 10% -ának vagy 15% -ának megtakarításával nyugdíjba vonulhat. És ez igaz is lehet, ha úgy tervezi 55 évesen vonul nyugdíjba vagy akár 60, és 35 vagy 40 év áll rendelkezésére, hogy pénzt takarítson meg és fektessen be.
De ha komolyan gondolja, hogy 50 évesen nyugdíjba megy, akkor többet kell spórolnia, mint bárki másnak. Ez jövedelmének 20% -át, esetleg 25% -át vagy akár 30% -át is megtakaríthatja. A fene tudja, ha sokkal idősebb, mint 25 vagy 30 év, akkor jövedelmének 40-50% -át kell megtakarítania, ha 50 éves korában szeretne nyugdíjba vonulni.
Mit tehetsz, ha 20%megtakarítást kezdesz.
De minden alkalommal, amikor fizetésemelést vagy előléptetést kap még nagyobb fizetésemeléssel, ahelyett, hogy a plusz pénzt elköltené, kötelezze el a megtakarításokra. Néhány év folyamatos fizetésemelés után képesnek kell lennie arra, hogy megtakarítási arányát 30% -ra vagy még többre emelje.
A bevételek ilyen nagy százalékának megtakarítása két nagyon fontos célt ér el:
- Nyilvánvalóan lehetővé teszi a megtakarítási célok gyorsabb elérését
- De ugyanilyen fontos, hogy feltétele, hogy kevesebb pénzből éljen, mint amennyit keres
Ez a második pont nagyon fontos lesz, amikor valóban nyugdíjba vonul. Minél kevesebb pénzből kell megélnie, annál hamarabb és hatékonyabban tud nyugdíjba vonulni.
3. lépés: Fektessen be és fektessen agresszíven
Valószínűleg nem kell elmondanom, hogy 50 évesen nem tud nyugdíjba vonulni, ha kamatozó eszközökbe, például betétigazolványokba fektet be. Az évente legfeljebb 1% -os kamatok nem csökkentik.
Be kell fektetnie a részvényekbe, és pénzének nagy részét mindig be kell fektetnie. A tőzsde átlagosan visszatért 9% és 11% között az elmúlt 90 évben és ez az a fajta növekedés, amelyet ki kell használnia, ha 50 évesen szeretne nyugdíjba vonulni.
Az élet kiszámíthatatlan. Nyugdíjas tervének nem szabad lennie.
Vegye fel a kapcsolatot egy független pénzügyi szakemberrel, hogy megtudja, jó úton halad -e a nyugdíjazási céljainak elérésében. A kezdéshez kattintson az államra.
Fogj nekiMivel most valószínűleg jóval 50 év alatti vagy, megengedheted magadnak, hogy megtakarításaid 80–90% -át részvényekbe fektessük. Ez a legjobb módja annak, hogy befektetéseihez hasonló megtérülést szerezzen, amire szüksége lesz ahhoz a portfólióhoz, amelyre szüksége lesz a korengedményes nyugdíjba vonulás megvalósításához.
Az agresszív befektetés minden hozadéka némi kockázattal jár, ezért biztos platformmal kíván befektetni. Íme a legjobb választásom mindazoknak a merész befektetőknek, akik viszketnek a korai nyugdíjba vonulásért:
Ally Invest: Val vel Ally Invest, választhat a „csináld magad” befektetés vagy a professzionális fiókkezelés mellett Ally robo-tanácsadójával. Az Ally azzal kezdi, hogy segít kialakítani a kockázati toleranciáját, ahol az „agresszív növekedés” mellett dönthet, és befektetéseinek többségét részvényekbe fektetheti. Az Ally Invest a piacon a legalacsonyabb kereskedelmi díjakat, a nap 24 órájában rendelkezésre álló ügyfélszolgálatot és professzionálisan kezelt portfóliókat kínál befektetési céljainak eléréséhez. Próbálja ki az Ally Invest -et még ma.
Javulás:Javulás alternatív robo-tanácsadási lehetőséget kínál a befektetőknek, teljesen automatizálva a befektetési élményt. A szoftver maximalizálja a hozamot az adóveszteség betakarításával, és segít elérni a konkrét nyugdíjcélokat a RetireGuide segítségével. A szolgáltatás automatikusan egyensúlyba hozza portfólióját, hogy nyomon tudja követni céljait. Alacsony éves kezelési díj és kereskedelmi díjak nélkül megteheti kezdjen befektetni a Betterment segítségével könnyen.
M1 Pénzügy: A kockázattolerancia felmérése helyett M1 arra összpontosít, hogy segítsen befektetési céljainak megcélozásában és azok elérésében. Amikor te fektessen be az M1 Finance -be, választhat 60 szakszerűen megtervezett, akár 60 ETF -ből és részvényből álló befektetési „lepény” közül, vagy létrehozhat sajátot. Az M1 ezután kezeli a befektetéseket, szükség szerint egyensúlyba hozza fiókját. Az M1 díjmentes számlavezetést és kereskedést biztosít, és alacsony kezdeti befektetéseket igényel, így kiváló választás a korai nyugdíjba vonuló agresszív befektetésekhez.
4. lépés: Maximalizálja nyugdíj -megtakarításait
Az adók a korengedményes nyugdíjazás tervezésének egyik alulbecsült akadálya. Nem csak a megtakarításra rendelkezésre álló jövedelmet csökkentik, hanem a befektetési hozamokból is egy részt vesznek ki.
Például, ha 10% -ot keres befektetéseiből, de a 30% -os adósávba tartozik, akkor a nettó hozama csak 7%. Ez lassítja a tőkefelhalmozást.
De van egy megoldás a probléma körül, legalábbis részben. Maximalizálnia kell az adóvédett nyugdíjjárulékokat.
Ez nemcsak csökkenti a munkájából származó adóköteles jövedelmét, hanem a befektetési portfólió befektetési bevételeit is védi, így a 10% -os hozam valójában 10% -os hozam lesz.
Ha munkáltatója felajánlja a 401 (k) terv, a lehető legtöbb hozzájárulást kell nyújtania. Ez évi 18.000 dollár lenne. Ha a munkáltatója felajánlja a megfelelő hozzájárulást, az még jobb.
Azt is meg kell terveznie, hogy hozzájárul a hagyományos IRA, még akkor is, ha ezek a hozzájárulások jövedelemkorlátozások miatt nem lesz adólevonható. A számlán lévő befektetési bevételek továbbra is halasztott adó alapján halmozódnak fel, és ezt szeretné megtenni.
Minél több jövedelmet és befektetési jövedelmet tud védeni az adók elől, annál jobb.
Most alapvető probléma van a nyugdíj -megtakarításokkal, legalábbis a korengedményes nyugdíjazással kapcsolatban. Ha 59 ½ éves kora előtt elkezdi felvenni a nyugdíjszámláit, akkor nem fogja csak a kivonás után fizetendő jövedelemadó, de a 10% -os korai kivonási büntetés is.
De van egy módja ennek a dilemmának - ez az Roth IRA.
5. lépés: Állítsa be a Roth -konverziós „létrát”
Nem kell minden évben hozzájárulnia a Roth IRA -hoz ahhoz, hogy igénybe vehesse a Roth IRA előnyeit. Beállíthatja úgy, hogy a Roth -konverzió más nyugdíjszámlákból, például 401 (k) tervből és hagyományos IRA -ból. (Ez egy másik nagy ok, amiért mindig ki kell használnia nyugdíj-megtakarításait, különösen, ha 50 évesen szeretne nyugdíjba vonulni).
A Roth IRA-k lehetővé teszik az adómentes kivonást a tervből, ha eléri 59 ½ éves korát, és legalább öt éve benne van a tervben.
Hogyan segít ez, ha 50 évesen szeretne nyugdíjba vonulni?
A Roth IRA -knak kiskapu van. A Roth -hoz nyújtott hozzájárulások adómentesen és a korai visszavonási büntetés nélkül vonhatók be.
Végül is, mivel nem volt adómegtakarítás, nem megy ki adófizetési kötelezettség. (Az adók és büntetések azonban a számla bevételére vonatkoznak, azonban a járulékra A visszavonási szabályok nem írják elő a járulékok és a bevételek arányát a hagyományos IRA-val a visszavonás igen.)
Ez a hozzájárulás -visszavonási kiskapu teszi a Roth IRA -t a korengedményes nyugdíjba vonulásra. Ezt úgy teheti meg, hogy éves Roth IRA konverziók sorozatát hajtja végre a többi nyugdíjszámlájáról.
Velem vagy eddig?
Egy különbség van a rendszeres Roth IRA és a Roth konverzióból származó hozzájárulások kivonása között. Mivel Ön nem közvetlen hozzájárulásokat végez Roth-konverzióval, hanem más számlák egyenlegeit konvertálja át, az IRS ötéves szabályt alkalmaz a korai kivonásokra.
Legalább öt évnek kell eltelnie az egyenleg átváltása és a számláról történő kivonása között. Ha hamarabb visszavonják, még mindig nem tartozik a rendes jövedelemadó hatálya alá, de a 10% -os korai elállási büntetés hatálya alá tartozik.
Ezt elkerülheti, ha egy éves konverziót hajt végre egy Roth IRA -ra, az úgynevezett a Roth átalakító létra.
Alapvetően azt kell eldöntenie, hogy mennyi pénzből kell megélnie nyugdíjba vonulásakor, majd ezt az összeget minden évben öt éven át átváltani.
Mindaddig, amíg öt évvel előtte marad, mindig elegendő mennyiségű Roth -pénze lesz a megélhetéshez, és mindkettőt jövedelemadó és büntetés nélkül is kivonhatja.
PÉLDA: Tegyük fel, hogy évi 40 000 dollárra van szüksége ahhoz, hogy 50 évesen nyugdíjasként élhessen. Több százezer dollár van a 401 (k) tervében, így öt év múlva (2022 -ben), 45 éves korától kezdve évente 40 000 dollár értékű Roth IRA -konverziót hajt végre. Miután betöltötte az 50. életévét (2027 -ben), évente megkezdheti a kivonásokat a Roth IRA -tól, adók és büntetések nélkül.
Szemléltetésképpen a Roth konverziós létrája így fog kinézni :)
| Év | Kor | A Roth -konverzió összege | A Roth -visszavonás összege | A visszavont források forrása |
| 2022 | 39 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2023 | 40 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2024 | 41 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2025 | 42 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2026 | 43 | 40,000 | 0 | N/A |
| 2027 | 44 | 40,000 | 40,000 | 2022 Konverzió |
| 2028 | 45 | 40,000 | 40,000 | 2023 Átalakítás |
| 2029 | 46 | 40,000 | 40,000 | 2024 Átalakítás |
| 2030 | 47 | 40,000 | 40,000 | 2025 Konverzió |
| 2031 | 48 | 40,000 | 40,000 | 2026 Átalakítás |
A Roth konverziós létra lehetővé teszi, hogy 59 ½ éves koráig korai felvételt készítsen Roth-fiókjából, és megkezdheti a büntetésmentes kivonást a nem Roth-nyugdíjszámlákról. Ez megakadályozza azt is, hogy nem nyugdíjba vonuló számlákat kelljen lehívnia.
A Roth -konverziós létrának van egy hátránya, ami a Roth -konverziók minden formájával probléma, és ez az, hogy rendszeres jövedelemadót kell fizetnie a Roth -ra konvertált nyugdíjalapok számától IRA.
De lehet, hogy ezt az árat érdemes megfizetni, ha ez azt jelenti, hogy nagylelkű korengedményes jövedelme lesz ahhoz a korengedményes nyugdíjhoz.
6. lépés: Élj eszközeid alatt
Az egyik pénzügyi szokás, amibe bele kell fognia, hogy lehetőségei alatt él. Ez azt jelenti, hogy ha adózás után dollárt keres, akkor mondjuk 70 centből kell megélnie, a többit pedig bankolnia kell.
Ez nem könnyű minta, ha soha nem csináltad, de feltétlenül szükséges. Hacsak nem tudja elsajátítani, akkor a korengedményes nyugdíj nem lesz más, mint egy álom.
Ahhoz, hogy az eszközei alatt élhessen, néhány stratégiát kell elfogadnia:
- Tartsa alacsonyan az alapvető megélhetési költségeit, különösen a lakásköltségeit
- Vegyen egy régebbi autót, amely nem drága, és nem követeli meg, hogy eladósodjon
- Légy előrelátó abban, hogy olcsón találjon bármit, amit vásárol - étel, ruházat, javítás, biztosításstb.
- Legyen konzervatív a szórakoztatással, beleértve és különösen a nyaralást és az utazást - a korai nyugdíjazás tervezése és a jó élet nem keveredik jól
- Kerülje az állandó étkezést-ez lassú módja a hosszú távú tervek torpedójának
Bármely pénz, amely nem megy a megélhetési költségekbe, több pénz megtakarításra.
7. lépés: Maradjon távol az adósságoktól
Egy szó Figyelem az adósságról: mindent visszavonhat, amit elérni próbál annak érdekében, hogy 50 évesen nyugdíjba vonuljon. Kevés jót fog tenni, ha eléri az 50 -et, és 500 000 dollárt takarít meg, de 100 000 dollárnyi adósságot (ez könnyebb hogy elérje ezt a szintet, mint gondolná - csak élje meg a külvárosi életmód TV -változatát, és minden meg fog történni maga!).
Nem csak az adósság gyengíti nettó vagyonát, de havi fizetéssel is jár. És ezekből a lehető legkevesebbre lesz szüksége, ha 50 évesen megy nyugdíjba. Még jobb, ha a cél az, hogy teljes mértékben adósságmentes legyen. Az adósság nemcsak a nyugdíjba vonulás megélhetési költségeit emeli, hanem csökkenti azt a jövedelmet, amelyet időről időre megtakarításokra kell fordítania.
Az adósságmentességnek tartalmaznia kell a jelzálogkölcsönét is, ha saját lakása van, vagy azt tervezi. A korengedményes nyugdíjtervnek tartalmaznia kell egy résztervet, amely a jelzáloghitel időben történő törlesztését vonja maga után.
A korengedményes nyugdíjnál semmi sem megy jobban, mint a jelzálogmentes ház!
Igen, 50 évesen nyugdíjba vonulhat
Amint látja, ha valóban 50 évesen szeretne nyugdíjba vonulni, akkor el kell fogadnia egy több stratégiát tartalmazó tervet annak megvalósításához. Többnyire sok pénz megtakarításáról és jó befektetéséről van szó, de sok tényező teszi kivitelezhetőbbé ezt a kihívást.
Készíts egy tervet most, majd ragaszkodj hozzá vallásosan, és 50 évesen - vagy bármely más választott korban - nyugdíjba mehetsz.