Nézd meg, ismerős -e ez a helyzet…
Nemrég felhívott egy magánszemély, aki otthagyta a munkáját, és fel kellett tekernie a 401 (k) értékét. Mivel nem volt pénzügyi tanácsadója, a szomszéd ajánlására támaszkodott, hogy kivel kell együtt dolgoznia.
További kutatások nélkül találkozott a tanácsadóval, és a tanácsadó azt javasolta, hogy tekerje át az övét 401 (k) az IRA járadékába (megjegyzés: ez nem tényleges termék, csak kifejezés a járadék vásárlására IRA).
Miután többet megtudott a tanácsadóról, az egyén kényelmetlenül érezte magát vele dolgozni, és azon kezdett tűnődni, hogy a járadék az ő érdekeit szolgálja -e, vagy a tanácsadóé. Tudni akarta a lehetőségeit, felhívott.
Amikor egy járadékot akarunk kifizetni vagy törölni, ez nem minden helyzet, de érdekes vitát vet fel: mi kell ahhoz, hogy megszabaduljunk a járadékból.
Mielőtt elkezdeném, rámutatnék arra, hogy sokféle járadék létezik: fix, változó, indexált, azonnali stb. Ez a bejegyzés általánosabb jellegű, ezért az információk egy része vagy egésze alkalmazható vagy nem, attól függően, hogy milyen járadékról beszélünk. Most, ha érdekel egy bizonyos típusú járadék vásárlása, akkor segítek neked
megtalálja a legjobb ajánlatokat a járadékokhoz így összehasonlíthatja a terveket, hogy lássa, melyik lenne a legjobb az Ön pénzügyi helyzetéhez.Most tekintsük át a lehetőségeinket:
1. Ezt szeretném visszaküldeni, kérem…
Egyes járadékok az úgynevezett „prémium visszatérítési opciót” kínálják, vagy további lovast kínálnak felár ellenében, amely lehetővé teszi a prémium visszatérítését. Ez alapvetően azt jelenti, hogy bármit betesz, bármikor kiveheti. Ez nem túl gyakori, de látom, hogy több szolgáltató kínálja ezt a lehetőséget. Megkértem ezt az egyént, hogy érdeklődjön, hogy járadékszerződése ezt kínálja -e. Ha igen, nagyszerű. Ha nem, akkor folytassa a 2 -es lehetőséggel.
2. Vessen egy szabad pillantást.
Minden járadék -szerződés kínál „szabad nézési időszakot”. Ez azt jelenti, hogy 10 napod lesz (vagy több) fuvarozótól függően), hogy vizsgálja felül a szerződést, majd döntse el, hogy továbbra is érdekli -e a vásárlás járadék.
Ha úgy dönt, hogy meggondolja magát a 10 napos előnézeti időszak után, ez olyan, mint a prémium visszatérése, ahol gond nélkül visszakaphatja a pénzét. Ha járadékba zárt, és a nyereség meghaladja azt, amit beírt, folytassa a 3. lehetőséggel.
3. Cserélhetem ezt?
A 1035 tőzsde lehetővé teszi az egyik járadékról a másikra való áttérést anélkül, hogy bármilyen adókötelezettséget kellene vállalnia. A fenti úr esetében az 1035 -ösnek nem volt értelme, mivel járadéka vadonatúj volt. Noha elkerülhető az esetleges adókövetkezmények, 1035 -vel továbbra is kötelezettséget vállal a kezdeti járadék szerződéses időszakára.
Tegyük fel például, hogy a járadékának hétéves szerződési ideje volt, és úgy döntött, hogy 1035-öt köt; akkor is meg kell fizetnie egy átadási díjat a kezdeti járadékszolgáltató társaságnak.
Más dolgokat is figyelembe kell venni, ha 1035 -ös tőzsdét végez, és ha azt végzi, akkor új szerződést fog kötni az új járadékcéggel, amely gyanús lesz az új átadási ütemtervvel. Győződjön meg arról, hogy megértette a belépni kívánt új szerződés időtartamát.
Utolsó megjegyzés az 1035 -ös csere kapcsán: ne feledje, hogy az 1035 -ös lépéssel lemondhat bizonyos jövedelem- és/vagy haláleseti garanciákról. Példaként - egyszer volt egy ügyfelem, aki 275 000 dollár szerződéses értékű járadékból akart kiszabadulni.
A szerződés felülvizsgálata során azt tapasztaltam, hogy mivel azt több évvel ezelőtt vásárolták, bár a szerződés értéke csökkent, a haláleseti ellátás folyamatosan kamatozik. Ha az ügyfél, aki a 70 -es évei elején jár, és nem a legjobb egészségben van, 1035 -ig köti a szerződést, akkor lemond a 330 000 dolláros haláleseti ellátásról.
Figyelembe véve egészségi állapotát és annak a valószínűtlenségét, hogy ezt az 55 000 dollárt új járadékkal vagy rendszeres befektetési portfólióval helyettesíti, ésszerű volt csak úgy hagyni a járadékot, ahogy volt.
4. Készpénz.
Ez lehet a legkevésbé kívánatos lehetőség az imént említett lehetőségek közül. Jellemzően, ha járadékot szeretne készpénzben kifizetni, akkor elég komoly megadást kell fizetnie.
Minden járadék-szerződés más, de néhány tipikus átadási ütemterv, amelyeket egy hétéves járadék terméknél láttam, a következő: 7,7,7,7,6,5,4. Ez azt jelenti, hogy ha az első, a második, a harmadik és a negyedik évben felszámolná vagy kifizetné a járadékot, akkor 7% -os visszafizetési díjat fizetne a megbízójának. A rossz járadékért való lemondási díjat soha nem kell szórakoztatni. Ezért olyan fontos megérteni, mire készül, mielőtt aláírja a szaggatott vonalat.
A legtöbb járadék minden évben ingyenes visszavonást kínál, amely enyhíti a fájdalmat. Általában évente 10% -ot vonhat vissza (plusz kamat), anélkül, hogy megfizetné a feladási díjat. Nem nagyszerű, de legalább pénzt takarít meg.
5. Panaszt tesz.
Utálom még ezt a lehetőséget is felhozni, de meg kell említeni. Ha valaha is úgy érzi, hogy járadékot adott el egy tanácsadó, aki nem a legjobb érdekeit tartotta szem előtt, akkor panasz benyújtásának lehetősége, akár a tanácsadót képviselő társaságnál, akár az Ön államának biztosításán keresztül biztos. Ezt csak akkor javasolnám, ha a tanácsadó ügynök nyilvánvalóan félreértelmezné a járadékot.
Ha aláírja a szaggatott vonalat, de saját hibája, hogy nem szán rá időt a szerződés elolvasására vagy a megfelelő kérdések feltételére, akkor kérjük, ne ezt az utat válassza.
Ennek ellenére egyszer dolgoztam néhány ügyféllel, akik a 80 -as évek elején jártak, és járadékot adtak el nekik. Ez szörnyű? Nem mindig, de ebben az esetben az ügyfeleknek fogalmuk sem volt arról, hogy járadékuk 10 éves szerződéssel rendelkezik.
Az más.
A tanácsadó nem érezte szükségét, hogy elmagyarázza az ügyfeleknek a szerződés hosszát és az idősebb törvényeket ügyvéd, aki az ügyfeleket képviselte, úgy döntött, a legjobb, ha panaszt nyújt be az Állami Biztosítóhoz Biztos.
Egyéb járadék kifizetéssel kapcsolatos szempontok
meg akarom köszönni
Josh Garland, ChFC®, igazgató, járadékmarketing Pénzügyi szakmai csoport amiért e -mailt küldött nekem valami másról, amit fontolóra kell vennem.
- Van a szerződésnek MVA -ja?
Íme, mit kellett hozzáfűznie Josh -nak az MVA -hoz:
Egyre több járadék -szerződést írnak ki piaci érték -kiigazítással (MVA). Ha lemondja szerződését, mielőtt a lemondási díj lejár, és a szerződése MVA -val rendelkezik, ennek pozitív vagy negatív eredménye lehet az átadáskor.
Az MVA -szerződések működése a következő:
Ha járadékot vásárol, a biztosítótársaság a díját a többi megvásárolt járadékszerződésből származó összes díjjal együtt összesíti. A fuvarozónak ezután meghatározott vételi dátumai lesznek a hónap folyamán, és amikor elérik ezt a vételi dátumot, az összesített prémiumot kötvények vásárlására használják fel.
Mivel ömlesztve vásárolnak, jobb árat kapnak, mint mi, így kiszámítják költségeiket és nyereségüket, és a kamat többi részét visszaadják az ügyfélnek.
Ennek ellenére, ha 10 éves járadékot vásárol, és a fuvarozó 10 éves kötvényt vásárolt ezekből az alapokból, de 2 évvel később ha úgy dönt, hogy ki akar lépni a szerződésből, akkor a fuvarozónak el kell adnia ezeket a kötvényeket, hogy megteremtse a pénzeszközöket, amelyek visszatérhetnek a ügyfél. Itt jön szóba az MVA, ha a kamatok emelkedtek, akkor a kötvények értéke lemegy, ami lényegében a fuvarozóba kerül, és ezt visszafizetik a ügyfél.
Ha azonban a kamatlábak csökkentek, akkor ezeknek a kötvényeknek az értéke emelkedni fog, ami pozitív hozamot eredményez a fuvarozó számára, és az akarat ezt is jóváírja az ügyfélnek. Tavaly (2013) számos olyan szerződést láttam, amelyeket a visszavásárlási időszak elején adtak le, és amelyek pozitív hozamot eredményeztek az ügyfél számára.
Valójában a behódolási díjakon felül kerestek pénzt. Ennek az az oka, hogy ezen ügyfelek többsége 2010 előtt vásárolta meg szerződéseit, amikor a kamatlábak voltak lényegesen magasabb, mint ma, és így amikor a fuvarozó nyereséggel értékesítette a kötvényt, azt jóváírták az ügyfél. (Vegye figyelembe, hogy ez nagyon alapvető leírás, és az MVA -k csak fix és fix index járadék -szerződéseknél léteznek.)
****
Köszönöm Josh a további információkat!
A járadékok nem rossz termékek a megfelelő személy számára a megfelelő helyzetben. Mint minden befektetés, az elkötelezettség előtt tudnia kell, hogy mit vesz.