Ban ben Hogyan lehet kiszámítani a valódi nettó vagyonát? Kitértem a nettó vagyon alapjaira és annak kiszámítására. De valójában többféle nettó vagyon létezik.
Ebben a cikkben kitértünk a legjobban leírtakra teljes nettó vagyon, ami tényleg valami túlzás. Sokkal pontosabb definíció folyékony nettó vagyon.
Ugyanezt az általános számítási módszert követi a teljes nettó vagyonra vonatkozóan, de figyelembe veszi a tranzakciós költségeket és a nem likvid eszközök tényleges készpénzre való átszámításában szerepet játszó egyéb tényezőket.
Emiatt a likvid nettó vagyon alacsonyabb, mint a teljes nettó vagyon.
Nézzük meg, miért van ez.
Miért számít a folyékony nettó érték?
Jó érzés a teljes nettó értéket idézni, mert ez valóban egy optimalizált szám. Ön a vagyonának bruttó értékét veszi fel, majd levonja a kötelezettségeit, így maximális nettó értéke marad.
A folyékony nettó vagyon számít, mert jobban tükrözi a rendelkezésre álló pénzösszeget, ha eszközének rövid időn belüli felszámolására van szüksége.
Ahogy rámutattam benne Hogyan lehet kiszámítani a valódi nettó vagyonát?, a teljes nettó vagyon a következő számítást használja:
Eszközök - kötelezettségek = nettó vagyon
De hacsak eszközeit nem nagyon likvid formában tartják, akkor a likvid nettó vagyona valóban a valódi vagyona. Ez azért van, mert eltart összes a felszámolási költségeket is figyelembe kell venni.
Ha az egész vagyonát fel kellett számolnia, hogy fizessen egy sürgősségi költség, a likvid nettó vagyona az egyetlen, ami igazán számítana.
A likvid nettó vagyon számítása így néz ki:
(Eszközök - Források) - Eszközök felszámolásának költsége = Nettó érték
Az eszközök felszámolásának költsége az alapvető különbség a teljes nettó vagyon és a likvid nettó vagyon között.
Teljes nettó érték vs. Folyékony nettó érték
Ha eszközeinek bruttó értéke 500 000 USD, és 300 000 USD mindenféle kötelezettsége van, akkor a teljes nettó értéke 200 000 USD lesz. De a nettó vagyonod kevesebb lesz.
Tegyük fel például, hogy fel kell számolnia minden vagyonát, hogy kifizesse egy komoly orvosi beavatkozást, segítsen egy rászoruló családtagnak, vagy új vállalkozást indítani. Mivel a felszámolásnak meglehetősen gyorsan meg kell történnie, előfordulhat, hogy nem kapja meg a felszámolásra kerülő eszközök teljes piaci értékét.
Ebben az esetben előfordulhat, hogy eladja házát 10% -kal kevesebbért, mint a valós piaci érték, hogy gyors eladást érjen el. Ugyanezt teheti egy második autó vagy nyaraló eladásával is.
Ingatlan értékesítése esetén le kell vonni a tranzakciós költségeket is. Ugyanez igaz, ha pénzügyi eszközöket, például részvényeket vagy kötvényeket értékesít.
Az élet kiszámíthatatlan. Nyugdíjas tervének nem szabad lennie.
Vegye fel a kapcsolatot egy független pénzügyi szakemberrel, hogy megtudja, jó úton halad -e a nyugdíjazási céljainak elérése felé. A kezdéshez kattintson az államra.
Fogj nekiA tranzakciós költségek minden esetben figyelembe veszik a nem készpénzes eszközök felszámolását. És az, hogy milyen mértékben kell diszkontálni egy eszközt egy gyors értékesítéshez, attól függ, hogy milyen gyorsan kell eladni.
Ha 500 000 dollár összes eszközének felszámolásakor 50 000 dollárral kell diszkontálnia, majd 30 000 dollár felszámolási költséget kell fizetnie, akkor az összes eszköz 420 000 dollárra csökken. 300 000 dollár kötelezettség levonása után a likvid nettó értéke 120 000 dollár lesz.
Ez 80 000 dollárral kevesebb, mint a teljes nettó vagyon, de a tényleges nettó vagyonát jelenti.
Ha érdemes bankhoz kölcsönt kérni, akkor valószínűleg a teljes nettó értékét fogadják el tényleges számként. De egy olyan helyzetben, amikor ténylegesen fel kell számolnia eszközeit, hogy készpénzt szerezzen, a likvid nettó érték lesz a valós szám.
Hitelre van szüksége? Kattintson ide az árfolyam másodpercek alatt történő ellenőrzéséhez.
A folyékony nettó vagyont befolyásoló tényezők
Ezek a tényezők mindenki számára eltérőek lesznek, a tulajdonuk összetétele alapján.
Például, ha eszközeinek nagy része ingatlan- vagy nyugdíj -előtakarékosságban van, akkor a likvid nettó vagyona sokkal alacsonyabb lesz, mint annak, aki vagyonának nagy részét készpénzben és pénzeszköz -egyenértékben tartja.
Minden eszközosztályhoz egyedi likvidációs tényezők tartoznak.
Valódi folyékony eszközök
Ide tartoznak a készpénz és a pénzeszköz -egyenértékesek. Példák:
- Készpénz
- Ellenőrzés és megtakarítási számlák
- Pénzpiaci számlák
- Letéti igazolások (CD -k)
Mivel ezeknek az eszközöknek általában nincs díja vagy piaci értéke, ezért azok nem csökkennek a felszámoláskor.
Bár a CD -k esetében általában kis előtörlesztési bírságot kell fizetnie, ha a tanúsítványt a megadott határidő lejárta előtt felszámolja.
Nyugdíjazási tervek
A nyugdíjazási tervek likvid nettó vagyonához fűződő hozzájárulása lehet a legtöbb félreértés az összes személyes eszköz közül.
A legtöbb ember azt feltételezi, hogy ha van 200 000 dollárjuk a 401 (k) terv, ez teljes mértékben 200 000 dollárral járul hozzá nettó vagyonukhoz.
Ez soha nem igaz, legalábbis nem a likvid nettó vagyon esetében.
Ennek oka a jövedelemadó. A nyugdíjtervek halasztottak, de nem adómentesek. Ha ma fel kell számolnia 401 (k) tervét, akkor a kivont összeg után rendes jövedelemadót kell fizetnie. És ha Ön 59 ½ alatti, akkor fizetnie kell a 10% korai elállási büntetés a legtöbb esetben.
Ha a kombinált állami és szövetségi jövedelemadó marginális adókulcsa 20%, akkor a terv összegének 30% -át kell fizetnie a felszámoláskor (beleértve a 10% -os büntetést). Ez az adócsípés csökkenti a 200 000 dolláros tervet 140 000 dollárra.
Felszámolási díjak is felmerülhetnek, amelyeket a tervgazdának kell fizetni, valamint jutalékok a tervben lévő eszközök értékesítéséért. Ez néhány ezer dollárral többet borotválhat a terv értékéből.
Az egyetlen korlátozott kivétel a Roth IRA, és akkor csak akkor, ha legalább 59 ½, és legalább öt éve részt vesznek a tervben. Ha megfelel ezeknek a feltételeknek, és felszámolja a teljes tervet, akkor nem kell adót vagy büntetést fizetni. A teljes 200 000 dollárt megkapná a tervben.
Természetesen, ha Ön 59 ½ alatti, akkor a szokásos jövedelemadót és a 10% -os korai visszavonási büntetést kell fizetnie a Roth IRA befektetési bevételeire.
Ingatlan
Ha folyadékfogyasztásról van szó, ingatlan talán a legbonyolultabb eszköz mind közül. Még egy erős lakáspiacon is hetekbe telhet egy ház eladása. De egy lassú piacon ez hónapokig is eltarthat.
Az, hogy pontosan mennyiért lehet eladni, attól függ, hogy milyen gyorsan szeretné eladni. Ha azonnal értékesítenie kell, az árat az uralkodó piaci érték alá kell csökkentenie. Ha a ház valós piaci értéke 300 000 dollár, de gyorsan kell eladnia, előfordulhat, hogy 280 000 -re, vagy akár 270 000 dollárra kell csökkentenie az árat.
Természetesen, ha készen áll arra, hogy addig várjon, amíg eladni kell, akkor valószínűleg megkapja a teljes piaci értéket.
Ingatlanügyletek költségei
De a piaci tényezőktől eltekintve vannak tranzakciós költségek is. Ezek meredekek lehetnek.
Egy hagyományos ingatlanközvetítő 6% jutalékot számít fel egy lakás eladásáért. Könnyen beszerezhet olyan szolgáltatást, amely lényegesen olcsóbban értékesíti, de az általuk nyújtott szolgáltatások jelentősen csökkenhetnek. Ha gyors eladásra van szüksége, akkor ez nem segít az ügyének.
De még egy ingatlanértékesítési jutalékon kívül más költségek is vannak. Általában úgy gondolhatja, hogy 1% és 2% közötti zárási költségeket kell fizetnie. Ezek magukban foglalhatnak ügyvédi díjat, tranzakciós adókat az Ön államában vagy más díjakat, amelyeket a piacon értékesítőknek vetnek fel.
A környéken lévő ingatlanpiactól függően előfordulhat, hogy fizetnie kell az eladó kifizette a vevő zárási költségeit. A vevő zárási költségeinek kifizetése értékes ösztönzés arra, hogy a leendő vásárlók ajánlatot tegyenek az otthonára. Ez a jó része.
A hátrány az, hogy ténylegesen meg kell fizetnie ezeket a zárási költségeket. Ez a lakás eladási árának további 2% -a vagy 3% -a lehet.
Összességében a lakás eladásával kapcsolatos tranzakciós költségek megközelíthetik a 10%-ot. Ha likvid nettó vagyon kiszámításával szeretne foglalkozni, akkor ezt vonja le otthonának valós piaci értékéből - még akkor is, ha nem tervezi a közeljövőben történő értékesítést.
Üzleti érdekek
Az üzleti részvények nettó vagyonába való felvétele bonyolult. A legjobb körülmények között egy vállalkozás értékelése nem pontos tudomány, és nem jobb, mint egy becslés. A legrosszabb körülmények között lehetetlen lehet ésszerű számot kitalálni.
Az üzleti értékelés nehézségein kívül ésszerű feltételezést kell tennie az üzlet értékesíthetőségéről is. Egyszerűen fogalmazva, egyes vállalkozásokat könnyebb eladni, mint másokat. És ha egy vállalkozás túlságosan szoros kapcsolatban áll Önnel személyesen, például ha a „Jeff Rose, Inc.” -t próbálnám eladni, akkor lehet, hogy az üzletnek egyáltalán nincs nagy piaci értéke. Ebben az esetben én vagyok az üzlet, így lehet, hogy nincs sok értéke nélkülem.
A legtöbb ember csak találgat a vállalkozása értékével. De ha pontosabb számot szeretne, rendszeresen ellenőriznie kell a vállalkozást egy iparági szakértővel. És még az is valószínű, hogy semmi mást nem produkál, mint egy bálozót.
Egy vállalkozás készpénzre váltása szintén problémás. Ha ez az elsődleges bevételi forrása, akkor lehet, hogy nem is praktikus eladni. És még ha eladja is, bárki kitalálhatja, mennyi ideig tart. Ezenkívül le kell vonnia az üzleti tartozásokat a vállalkozás értékéből.
A legtöbb önálló vállalkozó számára a legjobb, ha teljesen kizárja az üzleti részvényeket a likvid nettó vagyonból.
“Bútorok és csecsebecsék”
A legtöbb ember túlértékeli személyes vagyonát, mert a kiskereskedelmi költségek alapján osztja ki az értékeléseket. De ha át kell váltania nekik a készpénzt, a kiskereskedelmi érték teljesen lényegtelen lenne. Csak az a fontos, hogy mit lehet eladni. Ez attól függ, hogy hajlandó vevőt találni.
Általános szabály, hogy személyes vagyona valószínűleg nem éri el kiskereskedelmi értékének 10-20% -át. Ez alól kivételt képeznek bizonyos ékszerek vagy műalkotások, amelyeknek vannak piacai.
Azt is figyelembe kell vennie, hogy a személyes javak eladása milyen hatással lesz az életmódjára. Előfordulhat, hogy személyes vagyonának legfeljebb a felét adhatja el, és csak azokat, amelyek a legkevésbé nélkülözhetetlenek a mindennapi élethez.
Összességében 50 000 dollár bútorok és csecsebecsék készpénzes értékesítési értéke nem haladhatja meg az 5 000 és 10 000 dollárt. És ez még alacsonyabb lesz, mivel valószínűleg nem tudja eladni az összeset.
Példa a folyékony nettó vagyon kiszámítására
Tegyünk egy gyors példát a teljes vagyon és a likvid nettó vagyon közötti különbség bemutatására.
Eszközeinek összértéke 600 000 USD, kötelezettségei 300 000 USD. Ez összesen 300 000 dollár nettó vagyont eredményez.
De a likvid nettó vagyon meghatározásához nézzük meg az egyes eszközöket egyenként:
- Elsődleges lakóhely: A valós piaci érték 400 000 dollár, a fennálló jelzálog -egyenleg 250 000 dollár. Ha gyorsan szeretné eladni a házat, az értéket 380 000 dollárra csökkentheti. Ha ezen az áron értékesít, akkor további 10%, azaz 38 000 dollár lesz a tranzakciós költség. A jelzáloghitel törlesztése után a ház eladásából származó nettó készpénz 92 000 dollár lesz.
- Autók: Két járműve van, valós piaci értéke 50 000 USD. (Ellenőrizze az értéket a gombbal Kelley kék könyv vagy más elismert autóértékelési szolgáltatás.) Vannak 30 000 dolláros fennálló kölcsönök, így az eladott autók nettó értéke 20 000 dollár.
- Nyugdíjas megtakarítás: A teljes érték 100 ezer dollár. A terv teljes felszámolásához 30% adót és büntetést, valamint 1% tranzakciós költséget kell fizetnie. Ez 69.000 dollárra csökken. De van egy 401 (k) összegű 10 000 dolláros kölcsöne is a terv ellen. Mivel ezt felszámoláskor vissza kell fizetni, a nyugdíjterv készpénzértéke 59 000 USD.
- Bútorok és csecsebecsék: Ezekhez 50 000 dolláros kiskereskedelmi költség alapján értéket rendel. De eladáskor csak 10 000 dollárt hoznak. De mivel Önnek 10 000 dollárnyi hitelkártya -tartozása is van - nagyrészt ezek megvásárlására használták fel -, a bútorok és csecsebecsék nettó készpénzértéke nulla.
A fenti tényezők alapján a likvid nettó vagyon így néz ki:
- Elsődleges lakóhely: $92,000
- Autók: $20,000
- Nyugdíjas megtakarítás: $59,000
- Bútorok és csecsebecsék: $0
- Teljes folyékony nettó vagyon: $171,000
Utolsó gondolatok a folyékony nettó vagyonról
Amint a fenti példából látható, nagy különbség van a teljes nettó vagyon és a likvid nettó vagyon között.
A példában összesen 300 000 dollár nettó vagyonnal kezdtük. De miután levontuk a marketing tényezőket, az adókat és a tranzakciós költségeket, végül 171 000 dollárnál jártunk.
Ez 129 000 dollár különbség, ami messze van a zsebcserétől és a kerekítési hibáktól.
A teljes nettó vagyonod nem teljesen lényegtelen, csak nem olyan pontos, mint hinnéd. Mindkét esetben segít a teljes és a likvid nettó vagyon megismerésében.
A történet erkölcse az, hogy a likvid vagyon közelebb áll a valódi vagyonához. És ez erős érv a megtakarítás és még több pénzt fektet be mint gondolnád, hogy kellene. Miután felolvasztott mindent, amije van, és kifizette minden kötelezettségét, valószínűleg kevesebbet ér, mint gondolná. És ennél sokkal kevésbé.