Míg az egyetemi érettségi sokak számára a bulizás ideje lehet, az egyetem elhagyása fájdalmas bevezetést jelent a felnőttkorba azok számára is, akiknek zúzós mértékű a diákhitel -tartozása.
Mivel a 2015 -ös diplomások átlagos adóssága meghaladja a 35 000 dollárt, sokaknak életük következő évtizedét (vagy tovább) a diákhitelek törlesztésével kell tölteniük.
Míg a legtöbb hitelező 6 hónapos vagy annál hosszabb türelmi időt kínál a törlesztés megkezdése előtt, az ezt követő havi kifizetések elkerülhetetlenek.
Függetlenül attól, hogy mennyivel tartozik, és anyagi helyzetétől függetlenül, a diákhitel -tartozást általában nem lehet csődbe menteni. Az idő túlnyomó többségében az egyetlen út a továbblépés az, ha létrehozzuk a fizetési tervet, és folytatjuk - akár tetszik, akár nem.
Ennek ellenére rengeteg módja van annak, hogy lerövidítse a törlesztési idővonalat, pénzt takarítson meg a kamatokon, és akár a diákhitelek nagy százalékát is elnézze. Az, hogy melyik út a legjobb, az egyéntől, az adósságszintjétől és a hosszú távú karriercéljaitól, valamint a fizetésétől függ.
„Soha ne fogadja el kölcsönét névértéken” - mondja Taylor Schulte, CFP® a San Diego -i pénzügyi tervező és a Define Financial alapítója. „Úgy látom, túl sok ügyfél feltételezi, hogy nincs alternatívája, vagy elakad a kimutatásukon megjelenő havi fizetésnél.
Ha nem tesz mást, vegye fel a telefont, és hívja fel a diákhitel -kimutatáson szereplő számot, és kezdje el kérdezni. Néhány hónappal ezelőtt felhívtam ezt az ügyfelet, és egyszerűen megkérdeztem: „Mit tehetünk, hogy csökkentsük ennek a hitelnek a kamatát?” Ügyfelem meglepetésére azt mondták, hogy ha egyszerűen feliratkozik az automatikus fizetésre, akkor le fogják ütni az árfolyamot 0.25%. Csak egy gyors telefonhívás kellett, és megszereztük az első győzelmünket. ”
Mielőtt elengedné a diákhitelt, alaposan meg kell vizsgálnia az összes lehetőséget.
Hitelbocsátási programok
Ha alacsony jövedelmű területen szerzett diplomát, akkor alaposan meg kell vizsgálnia a diákhitel-elengedési programokat, hogy kiderüljön, ezek a legjobb lehetőségek. Ezeket a programokat a szövetségi kormány kínálja, és felajánlják a kölcsön egyenlegeinek megbocsátását, miután 10-25 évig teljesítik bizonyos törlesztési követelményeket.
Az első típusú megbocsátási program, amelyet érdemes megfontolni, azokra vonatkozik, akik a diploma megszerzése után esetleg a közszférában dolgozhatnak.
A közszolgálati kölcsön megbocsátása (PSLF) megbocsátja a hitelek fennmaradó egyenlegét, miután 120 időben fizetett, miközben egy „minősített munkáltatónál” dolgozott teljes tíz évig.
Ez az utolsó rész - a „minősített munkáltató” rész - a kompromisszum, amelyet akkor hoz, ha feliratkozik erre a programra. Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériuma szerint a PSLF minősített munkáltatója a következőket foglalhatja magában:
- Kormányzati szervezetek bármilyen szinten (szövetségi, állami, helyi vagy törzsi)
- Non-profit szervezetek, amelyek adómentesek a Belső Bevételi Kódex 501. cikke (3) bekezdése értelmében
- Más típusú nonprofit szervezetek, amelyek bizonyos típusú szolgáltatásokat nyújtanak minősített közszolgáltatásokat
Mivel a közszolgálati karrier általában alacsonyabb béreket fizet, általában kevesebbet fog keresni ebben a tízéves időszakban, mint ha a magánszférában talált volna munkát. Tehát, bár a diákhiteleket végül megbocsátják, előfordulhat, hogy fel kell áldoznia a magasabb kereseteket az odajutáshoz.
Természetesen számos más hitel-elengedési programot is meg kell vizsgálni, amelyeket „jövedelemvezéreltnek” tartanak. Ezek A programok arra kérik Önt, hogy a „diszkrecionális jövedelmének” egy bizonyos százalékát fizesse ki a kölcsöneire 20-25 között évek.
Hosszú idő az biztos, hogy elmeneküljön az ilyen kifizetések mellett, de azoknak, akiknek magas a tartozásuk, és nem sikerült hozzájutniuk főiskolai kölcsönök társrendező nélkül, a jövedelem alapú törlesztési tervek lehetnek a legokosabb és legvalószínűbb lehetőségek. Az alábbi táblázat kiemeli a jövedelem-alapú törlesztési terveket, és azt, hogy ezek előnyei hogyan állnak egymás mellett:
| Jövedelem alapú törlesztési terv | Végösszeg | Törlesztési idővonal |
|---|---|---|
| REPAYE terv - Felülvizsgált fizetés, ahogy fizetési tervet kap | A diszkrecionális jövedelmének 10% -a | 20 év egyetemi hitelek esetén, 25 év, ha a kölcsönök egy része posztgraduális tanulmányokra szól |
| PAYE -terv - Fizess, ahogy keressz törlesztési tervet | A diszkrecionális jövedelem 10% -a, de nem több, mint a 10 éves standard törlesztési terv összege | 20 év |
| IBR-terv-Jövedelemalapú törlesztési terv | A diszkrecionális jövedelmének 10% -a, ha 2014. július 1-je után új hitelfelvevő, de soha nem haladja meg a 10 éves standard törlesztőprogram összegét | 20 év, ha új hitelfelvevő 2014. július 1 -jén vagy azt követően - egyébként 25 év |
| ICR-terv-Jövedelemfüggő visszafizetési terv | A kisebbik: - a diszkrecionális jövedelem 20% -a - Amit rendes esetben fizetne 12 éves szokásos törlesztésért |
25 év |
Az, hogy a jövedelemarányos törlesztési terv megfelelő-e az Ön számára, számos tényezőtől függ, többek között:
- Mennyit kereshet karrierje során a következő 20-25 évben
- Akár két évtizedre, akár több évre szeretné fizetni a diákhitelt
- Függetlenül attól, hogy jobb lenne, ha gyorsabban fizetné a diákhitelt, hogy adósságmentessé váljon
- Az, hogy nem használja ki a hitelfelvételt, kihathat az életminőségére
A nap végén csak Ön tudja eldönteni, hogy a kölcsön elengedése megfelelő -e az Ön helyzetéhez. Az egyes jövedelemfüggő törlesztési tervek bonyolultságáról bővebben a Az Egyesült Államok Oktatási Minisztériumának forrásoldala.
A diákhitel megbocsátását kínáló állások
Míg a szövetségi diákhitel -elengedési programok kínálják a legnyilvánvalóbb módot arra, hogy valamikor megbocsássák egyenlegeit a jövőben bizonyos munkák és karrier bocsánatot kínálhatnak a kompenzációs csomag részeként - vagy munkavállalóként felfrissít. A diákhitel -elbocsátást kínáló állások a következők lehetnek:
- Amerikai Orvosi Főiskolák Szövetsége - Országszerte 67 külön program áll az orvosok rendelkezésére, akik egyetértenek abban, hogy bizonyos kórházakban vagy környezetben gyakoroljanak.
- Katonai kölcsön megbocsátása - Bizonyos tagok jogosultak lehetnek hitelfelbocsátásra vagy ösztöndíjra, ha megfelelnek bizonyos feltételeknek
- Nurse Corps Hitelvisszafizetési Program - Ez a kölcsön elengedési program a jogosult regisztrált és haladó gyakorlású ápolók számára érhető el
- A közszolgálati kölcsön megbocsátása - A közszolgálati kölcsön megbocsátását olyan személyeknek ajánlják fel, akik vállalják, hogy tíz évig vagy tovább dolgoznak a közszolgálati pályán.
- Tanári kölcsön megbocsátása - A tanári kölcsön elengedése elérhető azoknak a tanároknak, akik megfelelnek bizonyos kritériumoknak
Ez csak néhány olyan munka, amely bocsánatot kínálhat, hogy ösztönözze Önt egy bizonyos karrier folytatására. Ha ettől függetlenül ezen a területen szeretne dolgozni, ezeket a programokat mindenképpen érdemes megnézni.
Finanszíroznia kell a hiteleit?
Míg a hitelfelvételi programok sok ötletnek tűnnek sok adóssággal nyergelt fiatal számára, néhányunknak nincs vágya hogy évtizedekig folyósítsuk a diákhitel -kifizetéseket, dolgozzunk a közszférában, vagy ragaszkodjunk egy olyan munkához, amit nem igazán Élvezd.
Sok diák egyszerűen megkönnyebbülhet a diákhitel -tartozások letörése alól diákhiteleik refinanszírozásával új termékbe, amely alacsonyabb kamatot és jobb feltételeket kínál.
A legjobb az, hogy a hitelek refinanszírozása azt jelenti, hogy soha nem kell egy bizonyos szakmában dolgoznia, vagy meg kell fizetnie a diszkrecionális jövedelmének egy százalékát évtizedekig. A refinanszírozással továbbra is irányíthatja az életét - és a karrierjét.
Hihető olyan vállalat, amely diákhitel refinanszírozást kínál versenyképes áron, amely alacsonyabb lehet, mint amit most fizet. Ha úgy érzi, hogy magas az aránya, nézze meg a Hiteles oldalt, hátha tudnak jobb megoldást kínálni.
További vállalatok, amelyek diákhitel-refinanszírozást kínálnak:
- Splash Financial
- Komoly
- LendEDU
Az alacsonyabb kamatláb biztosítása mellett itt van néhány más ok is, amelyek miatt érdemes lehet refinanszírozni:
- Több hitel van több kamat mellett - Ha minden hónapban több kifizetést fizet, akkor fizethet az összes hitelének egy termékbe történő refinanszírozására alacsony kamatokkal és ideális feltételekkel.
- A kölcsönök változó kamatozásúak - Ha attól tart, hogy a változó kamatláb hatással lehet a jövőben a hitelkifizetéseire, fontolóra veheti a refinanszírozást egy fix kamatozású hiteltermékbe, havi fizetéssel, amely soha nem változik.
- Túl sokat fog keresni ahhoz, hogy jogosult legyen a jövedelemfüggő törlesztési tervekre. Ha túl sokat keres, hogy jogosult legyen a hitelfelvételi programra, akkor az alacsonyabb kamatlábú refinanszírozás vagy konszolidáció lehet a legjobb - és egyetlen - reális lehetőség.
Fontos azonban megjegyezni, hogy a szövetségi kölcsönök magánhitelezőnél történő refinanszírozása a szövetségi kormány bizonyos védelmeinek elvesztését eredményezheti, beleértve a halasztást és türelem. A szövetségi kölcsönök refinanszírozása azt is jelenti, hogy a továbbiakban nem vagy alkalmas arra, hogy kihasználd a hitelfelvételi programok előnyeit - még akkor is, ha helyzeted megváltozik. Továbbá, ha rossz a hitelképessége, akkor nehéz dolga lesz diákhitel megszerzése kozigner nélkül. Ezzel olyan helyre kerül, ahol a refinanszírozás nem lehetséges.
Ha úgy tűnik, hogy a refinanszírozás megfelelő lehet az Ön helyzetéhez, nézze meg ezt a számológépet a SoFi -ban hogy mennyit spórolhatsz.
Adósság hógolyó vs. Adósságlavina
Akár a hitelek refinanszírozását választja, akár kap jóváhagyást a hitelhez mindenhol jobb árfolyammal, vagy sem, erre az utolsó szakaszra érdemes figyelni.
Ha elégedett a kölcsön feltételeivel és a kamatlábával, lehetősége van arra sokkal gyorsabban fizeti ki a kölcsönöket mint a szokásos 10 vagy 15 éves ütemterv. Úgy van; tönkreteszi a hiteleit, és ne hagyja abba, amíg el nem tűntek!
Ha csak egy kölcsönnel kell megküzdenie, a stratégiája egyszerű: Dobjon annyi pénzt, amennyit csak tud, a hitel kifizetéséhez hónapban annak érdekében, hogy a) a lehető leggyorsabban csökkentse hitelének tőkéjét, b) gyorsabban megszabaduljon az adósságtól, és c) pénzt takarítson meg érdeklődés.
Ha több hitelt is igénybe kell vennie, a döntései kicsit bonyolultabbak. Bár nincs „rossz módszer” az adósság törlesztésére, a legtöbb ember a két stratégia közül választ:
Adósság hógolyó módszer - Az adósság -hógolyó módszer megköveteli, hogy a legkisebbtől a legnagyobb egyenlegig sorolja fel a kölcsönöket. Annak érdekében, hogy „pszichológiai győzelmeket” szerezzen, kifizeti a minimális összegeket a legnagyobb kölcsönök után, és minden „extra” pénzét a legkisebb egyenlege felé fordítja, amíg el nem hal.
Ez a módszer nagyszerű azok számára, akik minimálisra szeretnék csökkenteni a befizetések számát, és tönkretenni a hitelek egyenlegét - a legkisebbtől a legnagyobbig.
Az adósságlavina módszer - Míg az adósság hógolyó módszer okos, ha azonnal meg akarja semmisíteni kishiteleit, a az adósságlavina módszer jobb lépés lehet, ha több kölcsönének valóban magas kamatai vannak mérték. Ezzel a stratégiával minden hitelét kamatláb szerint listázza, és minden „extra” pénzeszközét a legmagasabb kamatozású hitelre fogja dobni a legkisebb egyenleg helyett.
Ez segít először a legmagasabb kamatozású hitel törlesztésében, ami végül pénzt takarít meg. Ez azonban azt jelentheti, hogy több diákhitel -kifizetést fizetnek hosszabb időtartamra, ami nem biztos, hogy ideális. Akkor is fontolóra veheti az összes hitel refinanszírozását és konszolidálását a SoFi segítségével.
Alsó vonal
A főiskola elhagyása tízezer dollárnyi diákhitel -tartozással biztosan nem ideális, de ez nem jelenti azt, hogy le kell feküdnie és meg kell halnia. Legtöbbször egy olyan megoldás, mint például a refinanszírozás vagy a kölcsön elengedése segíthet enyhíteni a sok adósság hordozásával járó terheket - vagy legalábbis sokkal kevésbé fájdalmassá tenni az élményt.
Az adósságok hatásának minimalizálásához a legfontosabb az összes lehetőség felkutatása, és az adósságszintek és a személyes célok alapján a legjobb megoldás kiválasztása. Lehet, hogy nincs „rossz” módja a diákhitelek törlesztésének, de számos módja van annak, hogy gyorsabban megszabaduljon az adósságtól, csökkentse a havi befizetéseit és pénzt takarítson meg.
Mint mindig, rajtad áll, hogy kitaláld, hogyan közelíts a diákhiteleidhez, és hogy egyenesen foglalkozol -e velük, vagy készen állsz a megbocsátásra. Javasoljuk, hogy gondosan válasszon, ha 10-25 éves fizetések és több ezer dolláros kamatok vannak a vonalon.