Ha mélyen eladósodott, és nehezen talál kiutat, akkor elképzelhető, hogy az adósságkonszolidációs kölcsönt fontolja meg a problémája megoldásaként. Több adósság és fennálló egyenleg új hiteltermékbe történő összevonásával megszabadulhat a havonta több befizetést kell végrehajtania, egyszerűsítenie kell az életét, és még alacsonyabbnak kell lennie a havi zsebből költség.
És ha adósságai valóban ellenőrizhetetlenek voltak, az adósságkonszolidáció akár módot is kínálhat arra, hogy megmentse magát az adósságbehajtástól, a rossz vagy tönkrement hitelektől vagy a csődtől.
De vajon az adósságkonszolidáció az egyetlen járható út?
Az adósságkonszolidációs hitelek hátrányai
Míg az adósságainak konszolidálása az egyik megfontolandó lehetőség, ennek nincs értelme mindenkinek. Valójában az adósságkonszolidáció sokszor összevonja a túl sok adósság problémáját sok ember számára, egyszerűen a folyamat működése miatt.
Íme néhány fő oka annak, hogy az adósságkonszolidáció ritkán a legjobb módja az adósságból való kilábalásnak:
Az adósságkonszolidáció nem csökkentheti a kamatlábat.
Bár igaz, hogy az adósságkonszolidáció segíthet az összes tartozás összevonásában hitelt kapni egy havi fizetéssel előfordulhat, hogy nem takarít meg pénzt a folyamat befejezésekor. Ha nem biztosítja az éves százalékos kamatlábat vagy THM -et, az lényegesen alacsonyabb, mint a súlyozott átlagos kamatláb most van, akkor ugyanannyi kamatot, vagy akár többet is fizethet idővel, az új részleteitől függően hitel.
Lehet, hogy meg kell hosszabbítania a törlesztési határidőt, és tovább kell élnie az adóssággal.
Az új adósságkonszolidációs kölcsön feltételeitől függően ténylegesen meghosszabbíthatja a törlesztési határidőt. Ha ez a helyzet, akkor még több időt adósít el, mint amennyit most költ, ráadásul potenciálisan több kamatot is fizet.
Ez hamis teljesítményérzetet adhat.
Az adósságkonszolidáció általában megkönnyebbülést okoz az embereknek, mert csökkentették a havi befizetések számát. Mivel azonban továbbra is ugyanannyi adósságot hordoz, ez az érzés hamis teljesítményérzetet adhat. Nem fizettél ki adósságot a konszolidációval; csak mozgatta.
Nem segít megváltoztatni a viselkedését.
Az adósságkonszolidációval járó legnagyobb hátrány az, hogy nem segít senkinek a viselkedésének megváltoztatásában hosszú távon. Ha tucatnyi hitelkártya -egyenleget futott össze és konszolidált a nyugalom érdekében, mi győz meg arról, hogy ne tegye meg újra ugyanazt? Ha nincs hosszú távú terv az adósságok elkerülésére és a kiadási szokások megváltoztatására, könnyen rosszabbul járhat, mint amikor elkezdte.
Az adósságkonszolidáció alternatívái
Ha attól tart, hogy az adósságkonszolidáció valójában nem hagyja magát jobban, akkor több alternatívát kell mérlegelnie. Bár mindegyik lehetőségnek megvannak a maga hátrányai, hosszú távon több értelme lehet.
1. alternatíva: Regisztráljon egyenlegátviteli hitelkártyára
Míg a formális adósságkonszolidáció lehetőséget kínál több hitelkártya -egyenleg és hitel egy újba történő összevonására termék egyetlen havi fizetéssel, gyakran ugyanazt tudja elérni egyenlegátutalási jóváírással kártya.
Még jobb, a legtöbb egyenlegátutalási hitelkártyák hadd fizessen nulla százalék érdeklődés egy bevezető promóciós időszakban. És amíg az egyenlege nem halmoz fel kamatot, minden cent, amelyet az új kölcsön felé fizet, közvetlenül a tőketartozásra megy. Noha számtalan egyenlegátutalási hitelkártya létezik a piacon, szívből ajánlunk két különböző kártyát:
Chase Slate®
Ha olyan egyenlegátutalási hitelkártyát keres, amely segíthet gyorsan eljutni az adósságtól, ne keressen tovább, mint a Chase Slate®. Ezzel a kártyával 15 hónapot kap nulla kamatra mind a vásárlásokra, mind az egyenlegátutalásokra. Ezenkívül nem is kell fizetnie egyenlegátutalási díjat a kártya birtokában lévő első 60 nap során. További bónuszként ez a kártya nem számít fel semmilyen éves díjat.
Fedezze fel®
Az Fedezze fel®kissé más megközelítést alkalmaz az egyenlegátutalásoknál. Ezzel a kártyával 18 hónapot kap nulla százalékos kamat mellett és nincs éves díj. Ezenkívül 1–5 százalékot kereshet a kártyával végzett vásárlások után. A fennálló tartozások átutalásához azonban 3 százalékos egyenlegátutalási díjat kell fizetnie. További információ a Discover it szolgáltatásról®.
Hogyan lehet az Ön számára az egyenlegátutalási hitelkártya működését elérni
Az egyenlegátutalási hitelkártya használata sokféleképpen lehet sávos megoldás. Ha nem használja okosan az idejét, és ténylegesen törleszti adósságát, akkor ugyanazon a helyen végezhet - sok tartozással, magas kamat mellett -, miután a bevezető ajánlat lejár. Íme néhány lépés, amelyet teljesítenie kell, ha teljes mértékben ki szeretné használni az egyenlegátviteli ajánlatot:
Győződjön meg arról, hogy az igényeinek megfelelő egyenlegátviteli hitelkártyát kap.
A bejegyzésben szereplő két egyenlegátutalási hitelkártya mellett sok más felső egyenleget átutaló hitelkártya is megfontolandó. Feltétlenül tanulmányozza mindegyiket, vegye figyelembe az apró betűs szöveget és a feltételeket, de különös gondot fordítson a bevezető nulla százalékos ajánlat feltételeinek megértésére.
Összefüggő:
- A legjobb 0% THM és egyenlegátutalási hitelkártyák
Vigye át az összes tartozását az új egyenlegátutalási hitelkártyájára.
Ahhoz, hogy a legtöbbet hozhassa ki az új egyenlegátviteli hitelkártyájából, győződjön meg róla, hogy a lehető legtöbb magas kamatú egyenleget utalja át. Ha adósságának minél nagyobb része nulla százalékos kamaton van, akkor a legjobb helyzetben lesz ahhoz, hogy gyorsabban fizesse ki a teljes adósságterhet.
Fizessen havonta az új egyenleg felé.
Miután átutalta a magas kamatok egyenlegét egy olyan kártyára, amely nulla százalékos kamatot kínál, az adósságok minimális havi befizetése csökkenni fog. Azonban minden hónapban annyit kell fizetnie, amennyit csak tud. Ha nem törleszti egyenlegeit a nulla százalékos kamat bevezető ajánlat során, akkor nem lesz sokkal jobb, ha vége.
Ne használja hitelkártyáját rendszeres kiadásokhoz. Használjon inkább készpénzt.
Bár egyes egyenlegátutalási hitelkártyák jutalmat kínálnak a mindennapi kiadásokért, addig ne használja az új egyenlegátviteli hitelkártyáját vásárláshoz, amíg adósságmentes nem lesz. Ha továbbra is hitelt használ olyan tárgyak megvásárlásához, amelyeket nem engedhet meg magának, soha nem fog megszabadulni az adósságtól. Időszak. Tartsa egyenlegátutalási hitelkártyáját a fiókban vagy a fagyasztóban a biztonságos megőrzés érdekében, és tartózkodjon más hitelkártyák használatától, amíg még adós.
2. alternatíva: Adósság hógolyó és adósság lavina módszerek
Az adósságkonszolidáció segíthet abban, hogy az összes tartozását egyetlen kölcsönbe egyesítse, de ez nem jelenti azt, hogy valójában pénzt takarít meg. Szinte minden esetben jobb lenne, ha adósságát nehezen kifizetné - mint például a saját pénzével, hogy egyenként megsemmisítse a hiteleit - egyenként.
Általánosságban elmondható, hogy kétféleképpen lehet megközelíteni az adósságtörlesztést - az adósság hógolyó módszerét és az adósságlavina módszert.
Az adósság hógolyó módszermessze a legnépszerűbb adósságtörlesztési módszer, mivel segít azonnal kis nyereményeket szerezni. Ezzel a módszerrel az összes tartozását a legkisebbtől a legnagyobbig sorolja fel a kamatlábtól függetlenül. Miután az adósságai szerepelnek ebben a sorrendben, költségvetést dolgoz ki, amely lehetővé teszi a minimális összeg kifizetését az összes adósságára, kivéve a legkisebbet. Ha a legkisebb adósságáról van szó, havonta annyit fizet, amíg ki nem fizetik.
Ahogy minden kis mérleg nullára kerül, továbblép a következő legkisebb egyenleghez, és mindent megtesz. Addig is folytatja a minimális kifizetéseket a fennmaradó tartozásaira. Idővel a legkisebb egyenlegei eltűnnek, és csak a legnagyobb egyenlegek maradnak nyomukban.
Az adósságlavina módszerezzel szemben ellenkező megközelítést alkalmaz. Ahelyett, hogy a legkisebbtől a legnagyobbig felsorolná adósságait, inkább kamatláb szerint sorolja fel adósságait.
Az adósságlavinával a legkisebb összeget fizeti ki minden hitelén, a legalacsonyabb összeggel kamatlábat minden hónapban, miközben a lehető legtöbbet kell fizetnie a legmagasabb egyenleg felé kamatláb. Idővel a legmagasabb kamatozású hitelek eltűnnek, csak a legalacsonyabb kamatozású hitelek és egyenlegek maradnak.
Mind az adóssághógolyóval, mind az adósságlavinával mindaddig folytathatja a folyamatot, amíg teljesen adósságmentes nem lesz-amíg nem marad hitel.
Hogyan lehet működtetni az adósság hógolyóját és az adósságlavinát
Mind az adósság hógolyó, mind az adósságlavina módszerek esetében bizonyos mértékű önmegtartóztatásra van szükség a folyamat működéséhez. Nem csak ragaszkodnia kell a tervhez, és a lehető legszorosabban kell dolgoznia az adósságainak törlesztésén, de abba kell hagynia az ásást is. Íme néhány tipp, amely valósággá teheti adósságainak törlesztését:
Hagyja abba a hitel használatát.
Az egyik legnagyobb probléma, amellyel az emberek szembesülnek, amikor megpróbálnak megszabadulni az adósságtól, az új adósság elkerülése. Ha már megszokta a túlköltekezést, akkor nehéz ezt a szokást megszüntetni, és inkább az adósság törlesztésére összpontosítani.
A legjobb módszer annak biztosítására, hogy ne ásson mélyebb lyukat, ha felhagy a hitellel, miközben az adósságból kivezető utat választ. Ha lehetséges, tartsa be a készpénzes költségvetést, és kerülje a hitelkártyák használatát. Meg tudod csinálni!
Győződjön meg arról, hogy partnere vagy házastársa a fedélzeten van.
Ha javítani szeretne a siker esélyein, akkor okos, ha leül a házastársával vagy a párjával, hogy megbizonyosodjon arról, hogy mindenki a fedélzeten van. Támogatásuk nélkül csekély előrelépést érhet el, vagy ami még rosszabb, idővel nagyobbra növelheti adósságát.
Üljön le a házastársára vagy a párjára, és beszélje meg jövőjét, és mutassa meg nekik, hogyan javíthatja az adósságot mind a kapcsolata, mind az életmódja. Segítségükkel a siker esélyei óriási mértékben megnőnek.
Csökkentse kiadásait, hogy gyorsabban megszabaduljon az adósságtól.
Mivel adós vagy, és már küzdesz, nyugodtan mondhatjuk, hogy minden hónapban többet költesz, mint amennyit megengedhetsz magadnak. Ahhoz, hogy gyorsabban megszabaduljon az adósságoktól - és megnyugtassa magát - elengedhetetlen, hogy minden hónapban keressen módokat a kiadások csökkentésére.
Amikor először elkezdi, keresse meg az alacsonyan lógó gyümölcsöt. Ha túlköltekezik az ételekkel vagy a szórakoztatással, akkor ezek olyan területek, amelyeket meglehetősen könnyű vágni. Fordítva, ellenőrizheti az elmúlt havi bankszámlakivonatokat más „költségvetési lemerülésekre” is, beleértve az olyan életmódbeli szokásokat, mint a dohányzás vagy a vásárlás.
Ragaszkodjon a tervhez, amíg teljesen adósságmentes lesz.
Az adóssághógolyó vagy az adósságlavina módszerrel való kezdés izgalmasnak érezheti magát, ha belefáradt az eladósodásba, de hosszú távon el kell köteleznie magát a program mellett, ha azt szeretné, hogy működjön. Ha ezt nem teszi meg, könnyen leállhat a pályáról, és több adósságot halmozhat fel.
Végső gondolatok
Ha kétségbeesetten szeretné törleszteni az adósságát, fontos tudni, hogy az adósságkonszolidáció nem az egyetlen lehetőség. Bizonyos esetekben sokkal jobban járhat, ha kiegyenlítette az adósságait. Másoknál a nulla kamatú egyenlegátutalási hitelkártya segíthet a folyamat felgyorsításában.
A nap végén rajtad múlik, hogy melyik lehetőség felel meg legjobban az életmódodnak és a céljaidnak. És bármi is legyen, nincs mindenki számára helyes válasz. Mielőtt megnyomja a ravaszt egy adósságkonszolidációs vagy egyenlegátutalási hitelkártyán, győződjön meg arról, hogy mire készül. Ezenkívül meg kell győződnie arról, hogy megérti önmagát és korlátait.
Volt -e valaha adósságkonszolidációs hitel, vagy igénybe vette az egyenlegátutalási ajánlatot? Miért vagy miért nem?