Ön hivatalosan nyugdíjas.
Nem kell többé arra a bosszantó ébresztőóra ébrednie.
Süt a nap, és csak akkor kell aggódnia, amikor délután sziesztát tart.
Akkor megüti…
Valóban megengedhetem magamnak ezt az életmódot?
Megtakarítottam eleget?
Megfelelő befektetéseim vannak?
Kell -e tanulnom hogyan lehet gyorsan pénzt keresni hogy többet spóroljak, mielőtt ezt tényleg megteszem?
Nyugalma gyorsan eltűnik, és elsöprő pánik váltja fel.
Nem tudod kiverni a fejedből a rosszullétet - "Túl fogom élni a pénzem?“
Rendben van. Vegyen egy mély lélegzetet és lélegezzen ki.
Komolyan. Tedd ezt most.
A nyugdíjba vonulással kapcsolatos egyik leggyakoribb aggály a pénz túlélésének lehetősége.
Mivel az emberek ma már jól élik a 80 -as, és gyakran a 90 -es éveiket, ez jogos aggodalom.
Valójában a legidősebb ügyfelem nemrég ünnepelte 92. születésnapját. Menj lány!
De ahelyett, hogy aggódna miatta, próbálja ki ezeket a stratégiákat, és győződjön meg arról, hogy rengeteg pénze lesz egész életében.
16 van, ezért válassza ki az Önnek leginkább megfelelőt.
1. Tervezzen nagyobb nyugdíjas portfóliót, mint gondolná
Ami a nyugdíjazást illeti, soha ne képzeld el, hogy könnyen leszállsz. Még jobb, ha az ellenkező irányba gondolkodik - és tervezzen nagyobb nyugdíjportfólió létrehozását, mint gondolná.
Itt nincs bonyolult stratégia; csak döntse el, mekkora portfóliójának kell lennie ahhoz, hogy a kívánt módon vonuljon nyugdíjba, majd növelje azt.
Például dönthet úgy, hogy bizonyos százalékkal - mondjuk 25%-kal - növeli. Ha előrejelzései azt mutatják, hogy 1 millió dollárra lesz szüksége ahhoz a fajta nyugdíjhoz, amelyet szeretne, növelje portfóliójának célját 1 250 000 dollárra.
Ez biztosítja számodra azt az extra mozgószobát, amire szükséged lesz, ha a megélhetési költségeid magasabbak, mint amire számítasz, vagy ha más bevételi források kevésbé nagylelkűnek bizonyulnak, mint ahogy eltervezted.
2. Fektessen be az inflációba - Nyugdíj előtt és alatt
A befektetések várható megtérülése mellett az infláció lesz a legnagyobb változó a nyugdíjazási tervezésben. És nemcsak befektetnie kell az infláció hatásaiért a mostani és a nyugdíjba vonulás közötti időszakban, hanem a nyugdíjba vonulás után is folytatnia kell ezt egész életében.
Az infláció varázslatos és romboló dolgokat tehet a befektetési portfólióban, különösen több éven keresztül. Míg a 2% -os inflációs ráta egy év múlva nem fog sokat ártani Önnek, ugyanez az egy évtizede alkalmazott ráta 20% -nál nagyobb mértékben csökkenti vásárlóerejét.
Most valódi pénzről beszélünk!
Be kell fektetnie az eredmény előrejelzésébe, és ennek különböző módjai vannak. Ha úgy gondolja, hogy hirtelen magas infláció léphet fel (évente 10% vagy több), akkor érdemes egy kis, de a portfólió egészséges százaléka árucikkekre, például arany- és energiarészvényekre (befektetési alapok és ETF -ek ugyanúgy jól).
Ha úgy gondolja, hogy az infláció az elmúlt 20 év lassú ütemében folytatódik, akkor jobban jár a növekvő részvényekkel, mivel azok különösen jól nőnek alacsony inflációs környezetben.
Nem lehet biztosan tudni, hogy az infláció mit tesz a következő 20 vagy 30 évben. De ha szúrni szeretne, menjen a Munkaügyi Statisztikai Hivatalhoz. CPI inflációs kalkulátor és tölts egy kis időt a számokkal való játékkal. Nem tudja megmondani, hogy mit fog tenni az infláció az elkövetkező 20 évben, de megmutathatja, hogy mit tett az elmúlt 20 évben, és egy durva ballpark becslést adhat.
3. Fektessen be nyugdíjtervén túl
A fenti #1 -ben arról beszéltünk, hogy nagyobb nyugdíjportfóliót tervezünk, mint gondolnánk. Ezt úgy teheti meg, hogy pénzt fektet be a nyugdíjtervén kívüli befektetésekbe. Ez természetesen különösen akkor tanácsos, ha eléri azt a pontot, amikor elérte a megengedett nyugdíjterheket.
Annak ellenére, hogy a nem adó halasztott megtakarítási tervben felhalmozott pénznek nem lesznek nyilvánvaló adókedvezményei, ez még mindig a pénz növekedési módja az elkövetkező években.
A valóságban minden megtakarított és befektetett pénz nyugdíjba vonul, ha eljön az ideje.
Egyáltalán nem számít, hogy a számlán nem szerepel a „nyugdíj” szó.
Az is előnye, hogy a pénz egy részét a nyugdíjterveken kívül megtakarítják. Ha jelentős összegű készpénzre van szüksége mostantól a nyugdíjba vonulásig, koppintson egy nem nyugdíjba vonuló számlára, és kerülje el az adókövetkezményeket. És megtartja nyugdíjbefektetéseit a rendeltetésüknek megfelelően.
Saját portfóliónkban van egy közös számlánk, amely egyes részvényeket tart. Számlákat is nyitottam a peer -to -peer hitelezőkkel, a Prosperrel és a Hitelező Klubbal. (Itt megnézheted, hogyan vagyok: Prosper vs. Hitelklub kísérlet)
Ezen számlákon túlmenően sokat fektettem a vállalkozásokba. Mindezek kívül állnak a nyugdíjszámlámon, de biztosan ott lesznek számomra a nyugdíjazás alatt.
4. Nagyon óvatosan fektessen be kötvényekbe - egyelőre
A hagyományos bölcsesség szerint befektetni kell egy portfólióba, amely diverzifikált a részvények és kötvények között. De olyan időket élünk, amikor a kötvények nem teljesen olyanok, mint a múltban. A mai kamatok mellett a kötvények elveszíthetik befektetéseiket.
Legalább három oka van a kötvényekkel szembeni óvatosságnak a jelenlegi gazdasági környezetben:
- A kamatlábak történelmi mélyponton vannak, ami azt jelenti, hogy nagyon nehéz lesz elég kamatot keresni, csak az infláció fedezésére.
- Ha a kamatlábak emelkednének a jelenlegi nagyon alacsony szintről, a kötvényportfólióját - különösen a hosszú kötvényeket - megfosztják.
- Az elmúlt 20 vagy 30 évben a kötvények teljesítménye nagyrészt párhuzamos volt a részvényekkel, ami azt jelenti, hogy ezek már nem jelentenek valódi diverzifikációt.
A kamatlábak irányában bekövetkezett történelmi eltolódás miatt a jövőben a kötvényállománya is megjelenik, növeli a pénz túlélésének esélyét.
Ha kötvénybe fektet, tartsa szem előtt a következő tippeket:
- Hangsúlyozza a tőke megőrzését a jövedelem felett. Az alacsony kamatkörnyezetű kötvényállományok elsődleges célja a tőke megőrzése kell, hogy legyen. Az erre a célra legjobb értékpapírok közé tartoznak a pénzpiaci alapok, a letéti igazolások és az egy évnél rövidebb futamidejű kincstárjegyek. Nem fog sok pénzt keresni vele, de pénzt sem veszít.
- Tartsa a futamidőt legfeljebb 10 évig. Ha úgy dönt, hogy magasabb kamatokra törekszik hosszabb futamidővel, győződjön meg arról, hogy 10 év vagy annál rövidebb. A hosszabb lejáratú kötvények sokkal érzékenyebbek a kamatemelésre, ami csökkenti a piaci értéket. A 10 évnél hosszabb lejáratú hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok általában hasonlóan teljesítenek, mint a részvények - és ez nem a kötvények célja.
- Favor TIPS kötvények. A Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) olyan amerikai állampapírok, amelyek nemcsak kamatot fizetnek, hanem védelmet is nyújtanak az infláció ellen. Nem csak kamatot keres, hanem rendszeresen módosítja értékpapírjainak értékét a fogyasztói árindex (CPI) változásai alapján. A TIPS -eket közvetlenül az Egyesült Államok Kincstárától vásárolhatja meg (brókeri díjak nélkül) a Treasury Direct weboldal.
5. Indítson el egy Roth IRA -t még ma (például most)
Ha ezt nem tudná, én vagyok őrülten szerelmes a Roth IRA -ba. Nem hiszel nekem? Nézze meg a Roth IRA mozgalom és meglátod mennyire szeretem.
A Roth IRA az egyik legjobb stratégia a pénz túlélésének elkerülésére.
Kezdetnek a Roth IRA disztribúciói adómentes amíg legalább 59 és fél éves vagy, és legalább öt éve részt veszel a tervben. Minél kevesebb adót kell fizetnie, annál többet tud biztosítani nyugdíjas korában.
Egy másik óriási előnye, hogy a Roth IRA-ra nem vonatkoznak a kötelező minimális felosztások (RMD-k), mint ahogy az összes többi adózott nyugdíjterv sem. Ez azt jelenti, hogy 70 éves kortól nem lesz köteles szétosztani. Ez lehetővé teszi, hogy megtartsa a pénzt a tervében, és lehetővé tegye annak növekedését, még akkor is, ha éves nyugdíjazással kimeríti a többi nyugdíjtervet.
A Roth IRA jelentheti a nyugdíj II. Részét - azt a jövedelemforrást, amelyre a nyugdíjas évek későbbi szakaszában támaszkodik, amikor a többi számlája kezd kifogyni. Valószínűleg nincs jobb biztonsági terv, mint a Roth IRA.
Érdekli a Roth IRA megnyitása? Ingyenes fiókot nyithat a Ally Invest.
6. Építse az adó diverzifikációját a teljes nyugdíjtervbe
Nyugdíjkor az adó diverzifikációjának létrehozása elsősorban azt jelenti, hogy jövedelmének legalább egy része nem adóköteles forrásból származik. Bár általában azt feltételezik, hogy jövedelme - és így jövedelemadó -kulcsa - alacsonyabb lesz nyugdíjas éveiben, ez a következő okok miatt nem így van:
- Nyugdíjterveiből származó bevételek, egyéb befektetési bevételek, társadalombiztosítás és még bizonyos kereseteket is, lehetséges, hogy nyugdíjas éveiben több pénzt kereshet, mint amennyit keres Most.
- A jövedelemadó mértéke sokkal magasabb lehet a nyugdíjba vonuláskor, mint amilyen jelenleg.
Ha pénzt helyez a Roth IRA-ba, akkor már az adó diverzifikációjára készül, mivel a tervből származó összegek adómentesek. Az adómentes védett járművekbe tartott befektetések is segíthetnek.
Bár ezen eszközök befektetési jövedelme adóköteles lesz, az osztalékokat elvonhatja tőlük anélkül, hogy adózási következményeket okozna. És még egyszer: minél kevesebb pénzt fizet be a jövedelemadóba, annál kevésbé valószínű, hogy túléli a pénzét.
7. Növelje sürgősségi alapját élettartama alatt
A hagyományos bölcsesség az, hogy a sürgősségi pénztárban 3-6 hónap megélhetési költségeinek kell lennie. Bár ez elegendő lehet a munkaévek alatt, de lehet, hogy közel sem elég nyugdíjas korában.
Miután nyugdíjba vonult, a vészhelyzetek nagyobbak lehetnek, mint jelenleg. Előfordulhat olyan orvosi vészhelyzet, amelyet nem fedez az egészségbiztosítás. Lehet, hogy egy felnőtt gyermeknek is segítenie kell. És előbb -utóbb új autót kell vásárolnia, vagy nagyjavítást kell végeznie otthonában.
A sürgősségi alapnak elég nagynak kell lennie ahhoz, hogy fedezze ezeket a kiadásokat. Ezért a nyugdíjazás közeledtével folyamatosan növelnie kell a sürgősségi pénztárát. Arra kell törekednie, hogy elegendő pénze legyen ahhoz, hogy ne kelljen nagy, előre nem tervezett kivonulnia az adóvédett tervből, ami magasabb jövedelemadókat eredményezhet.
Ily módon egy nagy szükségpénztár is része lesz a nyugdíj -adó diverzifikációs rendszerének.
8. „Fektess be” az egészségedbe
Az emberek egyik legnagyobb aggodalma a pénzük túlélése tekintetében az egészségi állapotuk. Minél jobb az egészségi állapota, annál kevésbé valószínű, hogy túléli a pénzét. Ennek az az oka, hogy nem lesznek olyan nagy egészségügyi kiadásai, amelyek lemeríthetik a nyugdíjtervet.
A jó egészségi állapot jobb fizikai állapotot is eredményezhet abban az esetben, ha a hivatalos nyugdíjkorhatár után is szeretne tovább dolgozni. Nyugdíjba vonult egészségi állapotának egyértelmű pénzügyi következményei vannak.
Az egészségébe való befektetés azt jelenti, hogy most jobb életmódbeli szokásokat kell elfogadnia. Szánjon időt arra, hogy jobb táplálkozási döntéseket hozzon, a rendszeres testmozgást beépítse a rutinjába, és elveszítsen néhányat fontot, ha szükséges, és feladja a negatív egészségügyi szokásokat, például a cigarettázást vagy a túlzott fogyasztást alkohol.
9. Fontolja meg a járadék vásárlását
Úgy tűnik, hogy minden pénzügyi újságíró és csak díjazott tanácsadó, akivel találkozom, utálja a járadékokat, de sajnos sokan nem értik őket annyira, hogy tanácsokat adhassanak nekik.
Elismerem, hogy a járadékok nagyon zavaróak lehetnek, de nagyon vonzó jövedelmi juttatásokat is kínálnak, amelyek megakadályozzák a pénz túlélését - garantáltan. Mutasson egy részvényt vagy egy befektetési alapot, amely ezt megígérheti?
Az azonnali járadékok, az indexált járadékok és bizonyos változó járadékok olyan jövedelemelőnyöket kínálnak, amelyek képesek vagy egyénileg vagy párért kell fizetni (közös kifizetés esetén az előny általában Alsó). Az, hogy mennyit kapsz, a biztosítótársaságtól, az életjáradék típusától, a befektetendő összegtől és a pénz felvételétől függ.
A fix indexelésű járadékok (más néven részvényindexált járadékok) forró eladók voltak a az elmúlt néhány évben olyan vonzó funkciókat kínált, mint a fő védelem és a garantált jövedelem előnyöket. Mint minden más befektetésnek (és járadéknak), ezeknek is vannak előnyei és hátrányai, amelyeket ebben a bejegyzésben vázolok fel: Mit kell tudni az indexált járadékokról?.
Határozottan a járadékok híve vagyok a megfelelő helyzetben. Sajnos elég sok árnyas tanácsadó van, akik csak jutalékért adják el őket.
10. megvesz Kevésbé Ház, mint amit megengedhet magának
A költségek csökkentésének egyetlen legnagyobb lépése az, hogy kevesebb házat vesz, mint amennyit megengedhet magának. A hagyományos bölcsesség az, hogy meg kell vásárolnia a legdrágább házat, amit megengedhet magának, és az anyagi helyzete bele fog nőni. De ez nem jó ötlet a nyugdíjtervezés terén.
A megvásárolt ház egész életében befolyásolja a költési szokásokat. Egy nagyobb, drágább lakás az életében szinte minden egyéb költséget - az ingatlanadókat, a rezsit, a biztosítást, a javítást és a karbantartást, valamint a vásárolt autó típusát is - magasabbá teszi.
Ezen túlmenően, mivel a lakásfizetés fix kiadás, ezt nagyon nehéz lesz csökkenteni. Vásároljon a konzervatív oldalon, és több pénze lesz minden másra, beleértve a nyugdíjra való megtakarítást is. Ahelyett, hogy a vásárlást tervezné álom otthon, tervezze meg a felkészülést álomnyugdíj.
11. Tervezze meg, hogy visszavonul oda, ahol olcsó az élet
Az egyik legjobb módja annak, hogy nyugdíjba vonulásakor alacsonyan tartsa a megélhetési költségeit, egyszerűen tervezze meg, hogy nyugdíjba vonul olyan területen, ahol a megélhetési költségek alacsonyak.
Ez különösen akkor lehet fontos, ha a nyugdíjbefektetések olyan nagyok lesznek, mint remélik.
Ha olyan területre költözik, ahol az általános megélhetési költségek - és különösen a lakhatás - olcsó, kevesebb pénzre lesz szüksége a megélhetéshez, csökkentve ezzel a pénz túlélésének esélyét.
12. Készítse fel gyermekeit a sikerre
Gyakran gondolunk arra, hogy a nyugdíjra való felkészülés és a gyerekek egyetemre küldése versengő érdekek. A valóságban az egyik támogatja a másikat - főleg az, hogy a gyerekek egyetemre küldése kiegészíti a nyugdíjas erőfeszítéseit.
Minél hamarabb és jobban tudják gyermekeik anyagilag eltartani magukat, annál kevésbé kell támaszkodniuk rád, hogy támogassák őket felnőtt életükben.
Ez nem kis probléma. Egyre több fiatal felnőtt nem tud belépni a jól fizető pályákra, és a 30-as éveit követően is függ a szüleitől.
Azáltal, hogy gyerekeinek szilárd oktatást ad - gazdaságilag releváns karrier területen -, az lesz felszerelni őket arra, hogy gondoskodjanak magukról, ahelyett, hogy Önre és a házastársára bíznának őket.
13. Készüljön fel egy Medicare -kiegészítésre
Az egyik legnagyobb túlélési forgatókönyv az egészséggel kapcsolatos válság. Egy ilyen válság rövid időn belül akár egy nagyon nagy nyugdíjállományt is kiüríthet. A legjobb védelem az ilyen eredményekkel szemben az, ha meggyőződik arról, hogy rendelkezik megfelelő egészségbiztosítással.
A Medicare 65 éves korától kezdve fedezi az alapvető egészségbiztosítással rendelkező embereket, de nem fizeti meg az egészségügyi költségek 100% -át, és vannak kizárások. Annak érdekében, hogy megbizonyosodjon arról, hogy minden le van fedve, Medicare -kiegészítőt kell kapnia. Ez fedezi a Medicare nagy részét, és nem akadályozhatja meg, hogy idő előtt belemerüljön nyugdíjba.
A Medicare -kiegészítési irányelvek a legtöbb államban szabványosak, és nem tagadható meg a lefedettség, ha a 65. életévét követő hat hónapon belül jelentkezik. Bár ez megnöveli a nyugdíjba vonulás megélhetési költségeit, jól elköltött pénz lesz - ez az a fajta, amely megakadályozhatja azokat a pénzügyi katasztrófákat, amelyek túlélhetik a pénzét.
14. Nyugdíjba vonulás utáni karrier létrehozása
Az, hogy valamilyen karriert vagy üzleti tevékenységet folytat, amelyet nyugdíjba vonulhat, az egyik legjobb pénzügyi diverzifikáció lehet. Az ilyen vállalkozásban szerzett jövedelem azt jelentheti, hogy kevesebb pénzt igényel a nyugdíjbefektetési tervekből.
Ezenkívül a nyugdíjba vonulás utáni karrier értékes bevételi forrás lehet a nagy kiadások, a bizonytalanság vagy a tőzsde mélyrepülése idején. Ha egy ideig élhet nyugdíjba vonulása utáni karrierjével, akkor a tőkéből több marad épen, hogy kihasználhassa a tőzsdei emelkedést, miután a visszaesés véget ér.
15. Féléves nyugdíjazási terv az első néhány évben
Hasonló megjegyzés, kiváló tőkemegőrzési stratégia az, hogy a nyugdíjba vonulás első néhány évében félig nyugdíjba vonul. Ha elég egészséges vagy-és a legtöbben biztosan a 60-as éveikben járnak-, legalább kiegészítheted a jövedelmedet azzal, hogy részmunkaidőben dolgozol.
Az ötlet az, hogy az első években inkább támaszkodjon a megszerzett jövedelemre, és megtakarítsa befektetési tőkéjét fedezi Önt a későbbi években, amikor esetleg nem kívánja vagy nem tudja folytatni a munkát összes.
Gondolhat úgy, hogy fokozatosan vonul nyugdíjba-visszavonul az élethosszig tartó karrierjétől, félig nyugdíjba vonul az első néhány évben, majd teljesen visszavonul amikor úgy dönt, hogy elege van a munkából egy életen át, és biztos abban, hogy a nyugdíjbefektetések elegendőek ahhoz, hogy a hátralévő életben eltartsa élet.
16. Csökkentse költségeit - tartósan
Eddig elsősorban a megtakarítások és befektetések növeléséről beszéltünk, hogy megakadályozzuk a pénz túlélését. De sok mindent tehet a költségoldalon, amelyek ugyanazt a célt fogják elérni.
A megélhetési költségek csökkentése két cél elérését segíti elő:
- Ez felszabadítja a jövedelmét most arra, hogy később többet kell befektetnie nyugdíjba, és
- Csökkenti a jövedelem összegét, amire szüksége lesz ahhoz, hogy nyugdíjba vonuljon.
Ha komolyan gondolja, hogy nem éli túl a pénzét, akkor a költségek állandó csökkentését be kell építeni az egyenletbe.
Ha csak néhányat használ ezekből a lehetőségekből, mindig túlélheti a pénzét.